Milyen hitelt vehetsz fel, ha nem kapod meg az Otthon Start hitelt?
Ha nem kaptad meg az Otthon Start hitelt, akkor választhatsz más hiteleket és támogatásokat: piaci lakáshitelt, CSOK Pluszt, személyi kölcsönt, de akadnak még további lehetőségek is.
Az Otthon Start hitel fix, legfeljebb 3 százalékos kamata sokak számára vonzó és előnyös lehetőség, ha egy piaci lakáshitellel hasonlítják össze. A maximális 50 millió forintos hitelösszeg felvétele, és a 25 éves futamidő kihasználása esetén a havi törlesztőrészlet mintegy 130 000 forinttal alacsonyabb, ráadásul gyermekvállalás nélkül is igényelhető új vagy akár használt ingatlanokra is.
Ugyanakkor a hitelhez szigorú feltételek kapcsolódnak, így sokan nem jogosultak rá.
Miért nem kapod meg az Otthon Start hitelt?
Az Otthon Start hitel igénylése előtt érdemes tisztában lenni a jogosultsági feltételekkel, mert számos feltételnek kell megfelelni. Az Otthon Start elutasítás néhány oka:
Van már ingatlanod
Habár az Otthon Start rendelet meglehetősen rugalmasan kezeli az első otthon fogalmát, de csak akkor élhetsz vele, ha egy belterületi lakóingatlanban az elmúlt 10 év során nem volt 50 százalékot meghaladó tulajdonrészed, vagy ha volt, akkor
- a tulajdoni hányadod értékbecslő által megállapított piaci értéke vagy az elidegenítéskori ára nem haladta meg a 15 millió forintot;
- vagy az ingatlant le kellett bontani,
- vagy haszonélvezettel terhelten szerezted, és a haszonélvező a kérelem időpontjában is ott lakik.
Az ingatlan nem felel meg az Otthon Start feltételeknek
A megvásárolni kívánt lakóingatlanra is vonatkoznak feltételek, így az csak belterületi ingatlan vagy tanya, birtokközpont besorolású lehet, mely önállóan forgalomképes, életvitelszerű lakhatásra alkalmas.
De árkorlátok is vonatkoznak rá:
- a lakás értéke vagy bekerülési költsége legfeljebb bruttó 100 millió forint lehet;
- egylakásos lakóépület, tanya vagy birtokközpont értéke vagy bekerülési költsége legfeljebb bruttó 150 millió forint lehet;
- a négyzetméterenkénti ár nem haladhatja meg az 1,5 millió Ft/m²-t.
Emellett nem lehet haszonélvezeti joggal terhelt vagy résztulajdon. Végül fontos az is, hogy a bank által megállapított forgalmi érték nem térhet el 20 százaléknál jobban a vételártól.
Nem felelsz meg az Otthon Start feltételeknek
Az Otthon Start igénylésénél számtalan személyi feltételnek is meg kell felelni, így többek között szükséges:
- legalább 2 év folyamatos társadalombiztosítási jogviszony, az utolsó 180 napban magyarországi TB jogviszonnyal kell rendelkezni, kivéve az ingázókat;
- büntetlen előélet;
- köztartozásmentesség;
- hitelképesség, azaz megfelelő KHR-státusz.
Nem elég a jövedelmed
Támogatott hitel felvételénél is figyelembe kell venni a jövedelmet is, hiszen a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató (JTM) korlátozza a törlesztőrészlet nagyságát. Jelzáloghiteleknél 2025-ben 600 000 forintos havi nettó jövedelem alatt a törlesztőrészlet nem haladhatja meg a jövedelem 50 százalékát, míg 600 000 forintos vagy afeletti jövedelemnél a 60 százalékát. Ez 2026-ban 800 000 forintra módosul.
Vagyis, ha a törlesztőrészlet 237 000 forint 50 milliós Otthon Start hitel és 25 év futamidő mellett, akkor ehhez minimum 474 000 forintos havi nettó jövedelemre van szükség. A bankok ettől felfelé eltérhetnek, megkövetelhetnek nagyobb jövedelmet is.
Nem elég az önerőd
Végül az is elképzelhető, hogy habár a rendelet alapján mindössze 10 százalékos önerő is elegendő az Otthon Start hitel felvételéhez, még ekkora összeg sem áll rendelkezésre, vagy kiderül, hogy valójában ennél az elméleti aránynál nagyobb önerőt követel meg a bank.
A bank ugyanis nem a vételár, hanem a hitelbiztosítéki érték (HBÉ) alapján számol, amit a saját értékbecslője állapít meg. Márpedig a hitelt a HBÉ 90 százalékáig adják a legjobb esetben is, és, ha a HBÉ alacsonyabb, mint a vételár, akkor a különbséget neked kell kipótolni.
Milyen hiteleket kaphatsz Otthon Start helyett?
Ha az Otthon Start rendeletben szereplő feltételek valamelyikének nem felelsz meg, az alábbi lehetőségek révén még hitelhez juthatsz:
Piaci lakáshitel
Az első Otthon Start alternatíva a piaci lakáshitel, melynél a kamatokat a piaci feltételek határozzák meg. A kamattámogatás nélkül a kamatok magasabbak, ami nagyobb törlesztőrészletet és nagyobb visszafizetendő összeget eredményez.
Ez a legnagyobb hátránya az Otthon Starthoz képest, vannak azonban előnyei is:
- Nincs első lakás vásárlására vonatkozó korlátozás.
- Nincsenek vételár és négyzetméterár korlátok.
- Magasabb hitelösszeg is elérhető, természetesen a jövedelmed függvényében.
- Kevesebb jogszabályi kötöttség és feltétel, például nem szükséges 2 év TB-jogviszony igazolása.
Szabad felhasználású jelzáloghitel
A szabad felhasználású jelzáloghitel legfőbb előnye a nevében rejlik: bármire elkölthető, miközben egy lakáshitel vagy az Otthon Start csak ingatlanvásárlásra fordítható. Ez tehát még nagyobb rugalmasságot kínál, de akár ingatlancélra is fordíthatod.
A legfőbb hátránya az, hogy kamata a kevesebb kötöttségért cserébe még a piaci lakáshitelekénél is magasabb. A jövedelmedhez igazodó, azonos nagyságú havi törlesztőrészlet esetén ez jóval kisebb összegű hitelt jelent, és nem biztos, hogy elegendő ingatlanvásárlásnál.
CSOK Plusz
Az Otthon Start helyett és mellett sokak számára jó lehetőség a CSOK Plusz hitel, mert ugyanúgy fix 3 százalékos állami kamattámogatású hitel, melynek összege gyermekszámtól függően akár 50 millió forint is lehet. Előnyei:
- a gyermekek után járó tartozáselengedés: második és minden további gyermek után 10 millió forint kerül elengedésre a fennálló tartozásból;
- teljes illetékmentességet biztosít ingatlanvásárlásnál (a 4%-os visszterhes vagyonátruházási illeték alól)
- nem csak első lakás megvásárlására használható, hanem akár költözés esetén is.
Legnagyobb hátránya ugyanakkor sokak számára az, hogy csak házaspároknak elérhető és gyermekvállaláshoz kötött.
Falusi CSOK
A Falusi CSOK egy vissza nem térítendő támogatás az állam részéről, mely mellé Falusi CSOK hitel is felvehető. A vissza nem térítendő támogatás mértéke gyermekszámtól függő, de maximum 15 millió forint.
Felhasználható ingatlan vásárlására, annak egyidejű bővítésre vagy korszerűsítésre, vagy csak meglévő ingatlan bővítésére és korszerűsítésére.
A támogatás mellé igényelhető hitel kamata az Otthon Starthoz hasonlóan fix 3 százalék, futamideje 25 év, összege viszont legfeljebb 15 millió forint (3 vagy több gyermeknél).
De csak a jogszabályban meghatározott preferált kistelepüléseken lévő ingatlanokra vagy tanyára, birtokközpontra vehető igénybe.
Személyi kölcsön
Egy személyi kölcsön lakásvásárlásra is fordítható, előnye az, hogy
- nem szükséges hozzá ingatlanfedezet;
- bármire felhasználható, így ingatlancélra is;
- rövidebb az igénylés folyamata.
Hátrányai:
- lényegesen magasabb a kamat;
- kisebb hitelösszeg érhető el;
- rövidebb a futamidő, így arányaiban nagyobb a törlesztőrészlet.
Babaváró hitel
A Babaváró hitel is egy állami támogatású hitelkonstrukció, ráadásul kamatmentes, de csak 11 millió forintos összegben érhető el. Egy szabad felhasználású személyi kölcsönhöz hasonlítható, mert nincs hozzá szükség ingatlanfedezetre, és bármire felhasználható. Így ingatlancélra is, akár önerőként (ha a Babaváró hitel folyósítása és a lakáshitel igénylése között több mint 90 nap eltelik, akkor teljes egészében).
Ugyanakkor csak házaspárok igényelhetik és gyermekvállaláshoz kötött, de az első gyermek utáni gyermekek megszületése esetén tartozáselengedésre kerül sor, így a második gyermek megszületésénél a tartozás 30 százalékát, a harmadik gyermek esetén a teljes tartozást elengedi az állam. Ráadásul az első és második gyermek esetén 3 évre szüneteltethető a törlesztés.
Munkáshitel
A Munkáshitel is egy államilag támogatott, szabad felhasználású, 10 éves futamidejű kamatmentes hitelkonstrukció, a dolgozó, fiatal pályakezdők támogatására.
Összege viszont legfeljebb 4 millió forint, így erősen behatárolt, hogy milyen ingatlancélra használható. Mindenesetre az önerő részét képezheti a hitelösszeg. Nők számára gyermekszületés esetén tartozáselengedés jár (2. gyermek 50%, 3. gyermek 100%).
Melyiket válaszd az Otthon Start helyett?
Ha az Otthon Starttal nem tudsz élni, mert nem felelsz meg a feltételeknek, akkor elsősorban ezeket a szempontokat érdemes megfontolni:
- Ha gyermeket vállalsz: CSOK Plusz, Falusi CSOK, Babaváró Hitel, Munkáshitel még kedvezőbb is a gyermekek után járó tartozáselengedés miatt.
- Ha gyermekvállalás vagy meglévő gyermekek mellett preferált településen vásárolsz ingatlant: a Falusi CSOK, mert vissza nem térítendő támogatás, amihez egy szintén támogatott hitel is felvehető gyermekszámtól függően.
- Ha nem vagy jogosult támogatott hitelekre, de lakást vennél, akkor a piaci lakáshitel a legelőnyösebb választás.
- Ha viszont valami gond van az ingatlanfedezettel is, akkor marad a személyi kölcsön.
Maradtak kérdéseid?
-
Miért utasíthatják el az Otthon Start kérelmedet?
Az Otthon Start esetében sok feltételnek meg kell felelnie az igénylőnek és az ingatlannak is. Ide tartozik többek között a megfelelő TB-jogviszony, a hitelképesség, vagy az, hogy nem lehet korábbi ingatlantulajdonod. A megvásárolni kívánt ingatlannak pedig bizonyos értékhatárokon belül kell lennie. -
Kaphatok-e CSOK Pluszt, ha Otthon Startot nem?
Igen, mert ha például nem az első lakásodat vásárolod, akkor nem veheted fel az Otthon Startot, ugyanakkor a CSOK Pluszból még nem vagy kizárva. -
Érdemes személyi kölcsönt felvenni lakásvásárlásra?
Személyi kölcsön is felhasználható ingatlancélra, de összege miatt meglehetősen behatárolt a lehetőségek köre, miközben a törlesztőrészlet a magas kamat és a rövid futamidő miatt jelentős tétel lesz havonta, így jócskán megterhelheti a jövedelmedet. -
Mi a legolcsóbb alternatíva az Otthon Start helyett?
A legkedvezőbb lehetőség Otthon Start helyett a CSOK Plusz, mert kamata és az elérhető hitelösszeg azonos, területi korlátja nincs, ugyanakkor mentessé tesz az illeték alól, és a megszülető gyermekek után a második gyermektől 10-10 milliós tartozáselengedés jár.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
