Bankszámlanyitás Németországban: a német bankszámla feltételei, folyamata és díjai

Németországban magyar állampolgárként bármikor nyithatsz bankszámlát. A németeknek kínált bankszámlákat azonban csak akkor tudod megnyitni, ha helyi lakcímet be tudsz mutatni. Megoldás lehet, ha német állampolgár a házastársad.

A Deutsche Bank, Commerzbank, HypoVereinsbank (HVB), Postbank segíthet neked magyar állampolgárként is számlát nyitni. A Sparkasse márkanevű takarékszövetkezeteknél viszont lehet, hogy nem tudnak neked német bankszámlát nyitni.

Ha Németországban dolgozol vagy tanulsz, akkor nem kerülhető meg, hogy helyben legyen egy bankszámlád. A magyar bankszámlád használata ugyanis nagyon drága külföldön, így Németországban is.

A Németországban felvett hitelhez, német hitelkártyához és bármilyen okból történő német adósminősítéshez viszont tényleg elengedhetetlen a németországi bankszámla.

Németországban egy német bankszámla egyértelmű előnyökkel jár a következők miatt:

Németországban még létezik a készpénzes kultúra. Könnyen találkozhatsz olyannal, hogy nem fogadnak el bankkártyát, csak készpénzt, főleg kisebb összegek fizetése során.

Előfordulhat olyan is, hogy a nemzetközi érvényességű Visa vagy Mastercard kártyádat nem fogadják el, de a helyi EC/Girocard kártyát elfogadják.

Pár tíz euró legyen nálad készpénzben is. Egyébként boldogulni fogsz bankkártyával is.

Az EC-Karte (Elektronisches Cash Karte) Németországban a klasszikus fizetési csekk-kártya, mely régen is a bankszámlához kapcsolódott és ATM készpénzfelvételre volt alkalmas. A Maestro márkanév megjelenésével a kártya közvetlenül is alkalmassá vált vásárlásra. Az egykori EC-Karte az évtizedek során átalakult, és ma már gyakran Girocard néven ismert.

Mielőtt rohansz megnyitni egy németországi bankszámlát, előbb gondold át, hogy valóban szükséged van-e rá? Ma már több alternatíva is van, amelyekkel lehet, hogy jobban jársz, vagy csak egyszerűen kényelmesebbek a számodra.

Ha viszont arra kéne, hogy eurót fogadj, akkor ezt megteszi egy magyarországi euró devizaszámla is, hiszen annak az IBAN számlaszáma (ami minden bankszámlakivonatodon rajta van) éppúgy használható Németországban, azaz tudnak rá pénzt küldeni SEPA átutalással belföldi díjért.

Idehaza a bankok nagyon jó devizaszámla konstrukciókat kínálnak és több bank, például az Erste vagy Gránit Bank is kínál devizaváltást egyedi árfolyamon. Ez azt jelenti, hogy egy bizonyos havi keretig, melynek összege minden banknál más és más, hasonlóan jó árfolyamon válthatsz devizát, mintha a Revoluton tennéd.

Egyébként, ha van Revolut vagy Wise számlád, az is megfelel a Németországból kapott euró fogadására. Készpénzt befizetni viszont nem tudsz rá.

Bankszámlanyitás Németországban nagyjából ugyanazokkal a feltételekkel lehetséges, mint amiket már Magyarországon is megszokhattál.

Először is, kellenek a személyes irataid, így személyi igazolvány, lakcímkártya (ha van, érvényes németországi lakcím).

Szükséged lehet még SCHUFA hitelminősítésre, néhány bank ezt is megköveteli. Ha a bank kéri, akkor kell a munkaszerződésed, ami lehet a diákstátuszod igazolása is, ha diákként nyitsz – kedvezményes - bankszámlát.

Nagyjából ugyanazokra a dokumentumokra lesz szükséged, mint Magyarországon. Helyi sajátosságok persze vannak.

A legfontosabb az érvényes személyi igazolvány vagy útlevél és a lakcím igazolás. A bank kérhet tőled a nevedre szóló közműszámlát és munkahelyi vagy tanulmányi igazolást, illetve szerződést.

Problémát jelenthet, hogy a bank a számlanyitáshoz kérhet munkaszerződést, amit viszont nem köthetsz meg bankszámla nélkül.

A gordiuszi csomót úgy vághatod el, ha a munkaszerződést a magyarországi bankszámlád IBAN számlaszámára kötöd, vagy a banknál alapszámlát (Basiskonto) nyitsz, melyet a bank nem utasíthat vissza.

A németországi bankszámlanyitás elvégezhető offline, tehát bankfiókban, és online is, azaz weboldalon vagy mobilalkalmazáson keresztül is. A két folyamat értelemszerűen eltér egymástól.

Ha online nyitsz meg egy német bankszámlát, akkor valószínűleg nem a klasszikus bankot fogod választani, hiszen például az N26 egy sokkal gördülékenyebb online bankszolgáltatást kínál. Az online bankszámlanyitás Németországban egy gyors és kényelmes alternatíva a hagyományos bankfióki ügyintézéssel szemben.

A bank kiválasztása után kezdd meg az igénylést a bank hivatalos weboldalán vagy töltsd le az alkalmazásukat.

A számlanyitás során meg kell adnod a személyes adataidat, így a nevedet, születési dátumodat, állampolgárságodat, lakcímedet, stb. Ajánlott a németországi lakcím, de egyes bankok a magyar lakcímeddel is engedélyezik a számlanyitást.

Ha az online azonosításod nem szelfis, akkor a Videoident azonosításra számíthatsz, amelyben egy élő videóhívás során egy ügyintéző azonosít be téged (német vagy angol nyelven).

Az azonosítás után megkapod a számlaszámodat, valamint az online bankoláshoz szükséges hozzáférési adatokat, a bankkártyát és a PIN-kódot pedig általában néhány napon belül postán küldik ki.

Az online számlanyitás Németországban gyorsabb lehet, mint a hagyományos bankfiókban történő folyamat, és különösen alkalmas lehet a számodra, ha egyszerű, digitális megoldást keresel.

A bankszámlanyitás Németországban általában egyszerű folyamat. Viszont kritikus, hogy előre foglalj időpontot, hogy felkészüljenek rád és biztosan fogadjanak.

A személyes megjelenésed során be kell mutatnod a szükséges dokumentumokat, mint érvényes személyazonosító okmány (ami lehet útlevél vagy személyi igazolvány). Külföldi állampolgárként néha a Németországban regisztrált lakcímet igazoló dokumentumot is megkövetelik.

Ugyanígy szükség lehet az adószámra (Steuer-ID), amit a német adóhivatal (Finanzamt) biztosít.

Európa más országaihoz hasonlóan, bizonyos esetekben Németországban is szükség lehet arra, hogy igazold a jövedelmed vagy az egyetemi státuszod munkaszerződéssel vagy tanulmányi igazolással.

Az jó, ha előre felkészülsz a kiválasztott bankszámláról. Ne feledd, hogy ha visszautasítják a számlanyitást magyar állampolgárként, akkor kérd a Basiskonto, vagyis az alapszámla megnyitását. Ezt nem utasíthatják vissza.

A számlanyitás során megkapod az online bankoláshoz szükséges adatokat, a szerződés aláírását követően általában néhány napon belül megkapod a bankkártyádat.

Valószínűleg nem kerülheted el. Magyarországról csak szelfis számlanyitással tudnál németországi számlát nyitni, de valószínűleg fennakadsz a banknál a magyar igazolványaiddal, így az nem fog működni. Ettől még megpróbálhatod.

Elképzelhető, hogy videobankon át megpróbálhatod Magyarországról, magyar iratokkal, de ehhez németül kell tudnod, vagy angolul.

A legbiztosabb, ha Németországban nyitod meg a bankszámládat, és viszel magaddal valakit, aki tud németül. Erre úgyis csak egyszer, a számlanyitáskor van szükség, utána már mindent el tudsz intézni online is.

A számlanyitással inkább akkor lehet gondod, ha online, Magyarországról szeretnéd megnyitni.

A bankszámlanyitás Németországban ingyenes.

Ha már megnyitottad a számládat, akkor fizetned kell fenntartási költségeket (pl. számlavezetési díj, bankkártya éves díj), de ezek sok esetben ingyenesek, vagy a havidíjba beépítettek.

Magyarként az alapszámlát tudod biztosan megnyitni, ennek a főbb díjai a legnépszerűbb bankoknál a következők.

Ha a német bankszámládról utalsz Magyarországra, akkor nemzetközi átutalási díjjal kell számolnod. Ez alól egy kivétel van, az euró utalás SEPA formátumban.

Ez az átutalás neked Magyarországra is belföldi díjas lesz Németországból indítva. Ha a belföldi utalás ingyenes neked, akkor ez is az lesz.

Nagyobb probléma a pénz megérkezése.

Ha forintszámlára érkezik a pénz Magyarországra, amely természetesen lehetséges, a bank az érkezés pillanatában deviza vételi árfolyamon átváltja.

Ennél azonban lehet jobb megoldás, ha Magyarországon is devizaszámlára (eurószámlára) érkezik a pénz. Ekkor ugyanis nincs konverzió és az átutalás fogadója dönti el, hogy mikor, milyen árfolyamon váltja át.

Magyarországon az Erste Bank, Gránit Bank, MBH Bank, OTP Bank és Raiffeisen Bank egyedi kedvezményes devizaárfolyamot kínál havi meghatározott keretig, amellyel érdemes élni.

Javasolt a Revolut vagy Wise használata is erre a célra, ha van ilyen számlád.

Magyarországon nemzetközi tranzakciónak számít eurót felvenned, ráadásul az ATM üzemeltető is felszámíthat külön díjat ezért, vagy lekorlátozhatja az egy tranzakcióval felvehető készpénz mennyiségét.

Az Euronet ATM-ekből elképzelhető, hogy csak akkor tudsz eurót felvenni, ha más devizanemben tartod a pénzed, mert az Euronet az euróra átváltásból él. Ráadásul extrém árfolyamot alkalmaz, amit DCC-nek hívnak.

Az OTP Bank néhány hazai eurós ATM-jéből csak korlátozott mennyiséget, egyszerre csak mindössze 100 eurót (kb. 42 000 forintot) tudsz felvenni egy tranzakcióval. Az OTP forint automatáin is van DCC, ez 12 százalékkal drágább árfolyamot ad, mint a saját deviza eladási árfolyama, a bank hirdetménye szerint.

Ha forintban veszel fel pénzt a német bankszámládról Magyarországon, akkor – alapesetben, DCC nélkül is – van veszteséged az átváltással, ráadásul, ahogy olvashattad, az Euronet még jobban le is húz a DCC-vel és ugyanígy az OTP forint ATM-jei sem ideálisak, ráadásul a felvehető összeget is korlátozzák.

Ha ezeket el szeretnéd kerülni, akkor próbáld ki a bankpénztári eurós készpénzfelvételt a németországi bankkártyáddal. Erre minden olyan bankfiókban van lehetőséged, amelyik devizapénztárt üzemeltet, ami sokkal több ponton elérhető Magyarországon, főleg vidéken, mint az eurós ATM-ek. (Ennek azonban lehet drágább díja, mintha ATM-ből vennél fel.)

A SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) hasonló a magyar KHR (volt BAR) listához, amely Németország legnagyobb hitelinformációs ügynöksége. Magánszemélyek és vállalkozások hitelképességének értékelésére szakosodott, így információkat gyűjt a németországi fogyasztók pénzügyi tevékenységeiről, és ezeket az adatokat megosztja üzleti partnereivel, például a bankokkal, telekommunikációs szolgáltatókkal és lakásbérbeadókkal.

A SCHUFA hitelpontszámokat (SCHUFA-Score) képez, amelyek alapján a fenti szervezetek eldönthetik, hogy nyújtanak-e hitelt vagy kötnek-e szerződést egy ügyféllel. Ebbe a bankszámlák szerződése is beletartozik.

A SCHUFA-pontszámod egy százalékos értéket rendel az egyéni hitelképességedhez a korábbi hiteleid története, a fennálló tartozásaid és az eddigi szerződések betartása alapján. Minél nagyobb számot kapsz, annál jobb adósnak minősülsz.

Évente egyszer jogosult vagy ingyenesen hozzáférni a saját adataidhoz (németül SCHUFA-Eigenauskunft). Ugyanúgy kérheted online vagy postai úton is az adataid másolatát a SCHUFA weboldalán keresztül.

Németország legnagyobb és legismertebb bankjai közé sok olyan bank tartozik, amely Magyarországon is jelen van, vagy jelen volt korábban, csak aztán elhagyta a magyar piacot. A legismertebb németországi bankok az alábbiak:

Németországban fontos még, hogy több mint 370 takarékpénztár működik, amelyek helyi szinten kiemelkedő szerepet játszanak. Ezeket Sparkasse (takarékpénztár) néven találod meg. Viszont itt nem biztos, hogy ugyanolyan kielégítően foglalkoznak a magyar ügyfelekkel, mint a nagy bankok.