Okos pénzügyi döntések 2025 év vége előtt – Így spórolj százezreket három egyszerű lépéssel
Te is számot veszt év végén az előző időszakkal, vagy inkább előre tekintesz? A december nem csak a lezárás időszaka, de lehetőséget is kínál, hogy néhány jól időzített döntéssel adót spórolj, kamatot csökkents, vagy jobb pozícióba kerülj a hiteligénylésnél. Mutatjuk mit kell tenned, ha százezreket akarsz megtakarítani!
Így maximalizálhatók az SZJA-visszatérítések még az év végéig
Több olyan megtakarítási forma is van, amelyek adóvisszatérítésre jogosítanak. Ilyenek például az önkéntes pénztárak, ahol a befizetéseid után kaphatsz adójóváírást. Ez lényegében egy állami támogatás, amit a pénzügyi tudatosságodért kapsz.
A visszatérítéseknek általában maximuma is van, így érdemes megvizsgálni, hogy további befizetéssel növelheted-e még az adóvisszatérítés összegét.
Nyugdíjmegtakarítások
Az önkéntes nyugdíjcélú megtakarításoknak több formája közül választhatsz, és mindegyikhez tartozik 20 százalékos adóvisszatérítési lehetőség. A maximális visszatérítés összege megtakarítási formánként eltérő, és együttesen is maximálva van, de bármelyik számlára kérheted a visszatérítést, ahová abban az évben befizetést teljesítettél.
- Az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításhoz legfeljebb évi 150 000 forint,
- A NYESZ (nyugdíj-előtakarékossági számla) mellé évi 100 000 forint,
- A nyugdíjbiztosítás után pedig évente legfeljebb 130 000 forint adóvisszatérítést kaphatsz.
A befizetések után járó SZJA-visszatérítés növeli a megtakarításod tényleges hozamát, ha tehát megteheted, akkor év vége előtt még növeld a befizetéseidet.
Egészségpénztári befizetések
Az egészségpénztári megtakarításhoz bármikor hozzányúlhatsz, hiszen itt a cél nem egy távolabbi időszakra történő felhalmozás, hanem az egészség és jólét folyamatos biztosítása.
Az év végi befizetés azonnal növeli az elszámolható keretet, miközben adóvisszatérítést eredményez. Az adóvisszatérítés összegéből a pénztár költséget nem von le, a pénzt azonnal az egészségedre költheted, vagy hozamot termelhet neked.
Az egészségpénztári befizetés után 20 százalék, legfeljebb 150 000 forint adóvisszatérítést igényelhetsz.
Ha egészségpénztári és nyugdíjpénztári megtakarításod is van, akkor a 150 000 forintos keret a kettőre együtt érvényes, és választanod kell, hogy melyik pénztárba kéred.
Hitel előtörlesztés
Bármilyen hiteled is van, mindegyiknél van lehetőséged részben vagy teljes mértékben előtörleszteni. Az előtörlesztés komoly kamat-megtakarítást hozhat hosszú távon.
Díjmentes előtörlesztés minden évben
Az előtörlesztésnek általában díja van, amely konstrukciónként eltérhet, de évente adott összegig a bank nem számít fel díjat.
Évente egy alkalommal díjmentesen törlesztheted elő a hiteled, ha az előtörlesztés összege nem haladja meg a 200 000 forintot.
Fogyasztóbarát lakáshitelt lakástakarékpénztári megtakarításból ingyenesen előtörleszthetsz, a Babaváró hitel pedig ingyenesen előtörleszthető, feltéve, hogy a tartozásod az első öt évben nem csökken a hitelösszeg fele alá.
JTM-változás előtt érdemes átnézni a hiteleket
A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató vagy JTM-korlát az MNB adósságfék szabályainak egyike. Ez alapján számítja ki a bank, hogy legfeljebb mennyi hitelt kaphatsz. A jogszabály egy felső korlátot állít fel, aminél a bank feljebb nem, de lejjebb mehet.
2026-tól a jogszabály módosul, és a korlát szigorúbb lesz. A jelenlegi 600 000 forintos jövedelmi határt 800 000 forintra emelik, ami sok hiteligénylő számára szigorúbb JTM korlátot jelent. A nagyobb terhelhetőséghez a jövőben tehát magasabb jövedelem szükséges.
Ez a változás akkor érinthet téged, ha a havi nettó jövedelmed eléri a 600 000 forintot, de nem éri el a 800 000 forintot.
Miért számít az időzítés?
A jelenlegi JTM szabályok mellett idén még magasabb törlesztő vállalható, ami hitelkiváltásnál vagy nagy összegű hitel igénylésénél kritikus lehet.
Ha tehát nagyobb összegű hitel felvételét tervezed, akkor érdemes azt még idénre időzíteni, vagy kiszámoltatni egy előzetes hitelbírálat során, hogy megkaphatod-e azt az összeget, amire szükséged van. (Jelzáloghitel igénylésére 2025-ben már aligha lesz elegendő időd, ám személyi kölcsönt vagy áruhitelt még igényelhetsz.)
Év végi pénzügyi checklista egyben
Év vége közeledtével tehát ellenőrizd az alábbiakat.
- Adójóváírások ellenőrzése: Nyugdíj- és egészségpénztári keret kihasználása. A nyugdíjpénztárba és az egészségpénztárba összesen évi 750 000 forintig éri meg befizetned az szja-visszatérítés miatt, a NYESZ számlára 500 000 forintig, nyugdíjbiztosításra pedig 650 000 forintig kapsz adóvisszatérítést.
- Hitelek átnézése: Kamat, futamidő, díjmentes előtörlesztési lehetőségek felmérése. Az évi egyszeri, legfeljebb 200 000 forintos előtörlesztés minden hitel esetében ingyenes, de támogatott vagy fogyasztóbarát hiteleknél egyéb kedvezmények is vannak.
- Következő év előkészítése: JTM-változás, hitelcélok és pénzügyi tartalékok átgondolása.
Maradtak kérdéseid?
-
Év végén még van értelme befizetni az önkéntes nyugdíjpénztárba és az egészségpénztárba?
Igen, az adójóváírás szempontjából az év végi befizetés is teljes értékű, sőt, nagyon is hasznos. Arra figyelj, hogy a befizetésed még ebben az évben a számládra kerüljön. Év végén a pénztárak megnövekedett befizetésekkel dolgoznak, ezért több időt igényelhet a számlákon történő jóváírás. -
Mindig megéri előtörleszteni?
Többnyire megéri, de nem minden élethelyzetben. A futamidő elején és a végén nem feltétlenül, de egyéb esetekben jól járhatsz az előtörlesztéssel.
-
Miért fontos most foglalkozni a JTM-mel?
Mert a JTM szabály 2026-tól változik, és a 800 000 forint alatti jövedelmek kevésbé lesznek terhelhetők mint korábban. Akkor kell erre különösen figyelned, ha nagyobb összeg igénylését tervezed.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
