Hitel nyugdíjasoknak: Így kaphatsz hitelt nyugdíjasként

A nyugdíjasok számára általában elérhetők ugyanazok a hitelek, amelyeket az aktív dolgozók is igényelhetnek, és a hiteligénylés folyamata sem különbözik ezektől. Pár specialitás azért van, például az életkori megkötések és az adóstársra vonatkozó szabályok. Ezekkel érdemes tisztában lenned.

A jelzáloghitelekhez megfelelő ingatlanfedezetre van szükség, de ez minden más életkorban is így van. A fedezetre ugyanazok a szabályok vonatkoznak életkortól függetlenül.

Ebben az útmutatóban elsősorban a személyi kölcsön feltételeivel foglalkozunk, amennyiben nyugdíjasként igényelnéd ezeket.

Fontos, hogy nyugdíjasként sem kaphatsz hitelt, ha negatív státusszal szerepelsz a KHR listán, azaz, ha korábbi hitelmulasztásból adódóan rossz adósként tartanak nyilván.

A személyi kölcsönt online is igényelheted, azt azonban vedd figyelembe, hogy több bank az online igénylésnél szigorít az igénylési feltételeken. Ez lehet életkori szigorítás, illetve ha adóstársad is van, akkor lehet, hogy csak személyes hiteligénylésre lesz lehetőséged.

Mutatunk néhány személyi kölcsönt, amit nyugdíjasként is igényelhetsz. A kalkulátor alatt az útmutató folytatódik.

A bankok a jövedelmeket általában két csoportba sorolják:

Ezeket hívják elsődleges és másodlagos jövedelmeknek is. Önállóan elfogadható jövedelmet minden hitelhez fel kell tudnod mutatni, tehát csak kiegészítő jövedelmekre nem kaphatsz hitelt. Önálló jövedelemből elég egy típus is, kiegészítő jövedelem nélkül is.

Ha az önálló jövedelmeden kívül vannak egyéb bevételeid is, azokat a bank kiegészítő jövedelmekként szintén figyelembe veheti.

Valójában szeretik is a bankok, hiszen stabilabb bevételnek tekinthető, mint a munkabérből vagy vállalkozásból származó jövedelem. A munkád bármikor megszűnhet, de a nyugdíjad definíció szerint egész hátralévő életedre jár, onnan nem tudnak elbocsátani.

A legtöbb bank meghatároz a hiteleihez egy minimum összeget, amely általában a nettó minimálbér, vagy annak közelébe eső összeg. Ez 2024-ben 177 400 forint, így a legtöbb bank minimum 150-180 000 forint jövedelmet vár el a hiteligényléshez.

A személyi kölcsön esetében azonban ennél magasabb lehet a jövedelemelvárás, hiszen itt a bank pénzét nem védi fedezet. Így nem ritka, hogy 400 000 forint, de akár 600 000 forint minimum elvárással is találkozhatsz néhány nagyon kedvező ajánlatnál.

Az is számít, hogy mekkora összegű kölcsönt vennél fel. Magasabb hitelösszeghez magasabb a jövedelem elvárás is, hiszen a hiteltörlesztőt a JTM-korlátnak megfelelően kell fizetned.

A JTM-korlát azt mondja meg, hogy a jövedelmednek legfeljebb mekkora részét költheted hiteltörlesztők fizetésére. Ebbe minden meglévő és az újonnan igényelhet hitel törlesztőrészlete is beleszámít, de ha van hitelkeret típusú hiteled, azt is figyelembe veszi a bank.

Ez a Magyar Nemzeti Bank (MNB) egyik adósságfék szabálya, amelynek célja, hogy megakadályozza, hogy túlzottan eladósodj. A bankoknak kötelező ennek figyelembe vételével nyújtani a hitelt.

Ha tehát a nyugdíjad havi 450 000 forint, akkor a személyi kölcsön törlesztőrészlete legfeljebb havi 225 000 forint lehet. Ez elég magas összeg, de a bank nem köteles a maximum határig elmenni, ennél magasabb jövedelmet is kérhet egy ekkora összeggel törlesztett kölcsönhöz.

Neked azt kell átgondolnod, hogy mekkora az az összeg, amelyből biztonsággal meg tudsz élni a futamidő végégig, és csak az e feletti részt költsd hiteltörlesztőre.

A bankok a hiteligénylésnél általában tól-ig életkort határoznak meg. De míg az induló életkor a felvétel időpontjában érvényes (tehát például 18 vagy 21 éves kor felett igényelhető a hitel), addig a maximum életkor a futamidő lejártakor elért életkor.

A pontos életkori felső határok bankonként eltérnek.

Az MBH Banknál feltétel, hogy lejáratkor ne legyél több 66 évesnél. Ha mégis több lennél, akkor adóstársat kell bevonnod.

A Raiffeisen Bank elvárása, hogy még ne töltsd be lejáratkor a 71 évet, azaz a futamidő végére legfeljebb 70 éves lehetsz. Adóstársat itt is bevonhatsz.

A CIB Banknál a futamidő lejártakor nem lehetsz több 72 évesnél, kivéve, ha legfeljebb 1,5 millió forint kölcsönt igényelsz. Ebben ez esetben 75 éves is lehetsz a hitel végére.

Az UniCredit Banknál a futamidő lejáratáig nem töltheted be a 71 évedet.

A K&H Banknál lejáratkor nem lehetsz 65 évnél több.

Az OTP Banknál és az Ersténél ez a határ 70 év.

Ugyancsak 70 év a felső életkori határ a MagNet Banknál is.

A Cofidis és a Cetelem Bank nem szabnak meg felső életkori határt, de bizonyos életkor felett ők is többlet garanciát várnak el.

De mi a helyzet, ha te betöltenéd a felső korhatárt, és mégis kölcsönt szeretnél igényelni?

A legtöbb bank ebben az esetben sem zárkózik el attól, hogy neked kölcsönt adjon, de extra biztosítékokat kér. Ez lehet egy, az életkori feltételeknek megfelelő (azaz egy fiatalabb) adóstárs, vagy esetleg előírhatja, hogy hitelfedezeti életbiztosítást köss.

Érdemes alaposan átgondolnod, hogy kit kérsz fel adóstársnak.

Tekintve, hogy az adóstársra már teljesülnie kell annak az elvárásnak, hogy a futamidő végén nem érhet el vagy léphet túl egy adott életkort, nem biztos, hogy a házastársak megfelelnek ennek a feltételnek.

Ha a gyermeked, unokád, vagy egy olyan rokon lenne az adóstársad, aki még nem vett fel hitelt, akkor arra figyelj, hogy ha az adóstársad később saját magának szeretne hitelt igényelni, akkor kisebb összeget kaphat amiatt, hogy nálad adóstárs.

A te hiteledért ugyanis adóstársként ő is felel, így az ő JTM-korlátja számításakor a te hiteled törlesztőjét is figyelembe veszik.

Ha online igényelnéd a kölcsönt, akkor előfordulhat, hogy adóstárssal együtt erre nem lesz lehetőséged. Több bank csak személyes hiteligénylésre ad lehetőséget, ha adótársad is van.

A bankok között van eltérés abban a tekintetben, hogy milyen típusú nyugdíjakat fogadnak el.

A rokkantsági nyugdíjat elfogadhatja a bank abban az esetben, ha az véglegesített. Erről igazolást is kell bemutatnod.

Az sem feltétlenül baj, ha a nyugdíjadat készpénzben kapod, de ebben az esetben nyugdíjszelvényeket kell bemutatnod.

Az özvegyi nyugdíjat nem minden bank fogadja el. Ha mégis, akkor olyan szigorítással szembesülhetsz, hogy a kölcsön futamideje nem lehet hosszabb, mint a nyugdíj időtartama, illetve kizárólag kiegészítő jövedelem lehet.

A CIB Bank például kiegészítő jövedelemként elfogadja, míg az Erste nem. A Raiffeisennél és a K&H-nál lehet külföldi nyugdíjad is, az MBH pedig a készpénzes nyugdíjat is elfogadja.

Hiteligényléskor szükséged lesz mindenekelőtt a lakcímkártyádra és a személyi igazolványodra, útleveledre vagy kártya formátumú jogosítvány.

A nyugdíjad az alábbi dokumentumokkal igazolhatod:

Ha 62 évnél fiatalabb nyugdíjas vagy, tehát korengedménnyel vagy Nők40 szerint mentél nyugdíjba, akkor a NYUFIG határozatra szinte biztosan szükséged lesz.

Nyugdíjasként is igényelhetsz tehát kölcsönt, és a folyamat nem hosszabb vagy bonyolultabb, mint az aktív életkorú munkavállalók és vállalkozók esetében. A bankok szívesen nyújtanak neked hitelt, ha a hitelmúltad tiszta, és megfelelő nagyságú nyugdíjjal rendelkezel.

Figyelned kell azonban az életkori korlátokra, mert a bankok általában a futamidő lejártára határoznak meg felső határt. Ha szükséges, vonj be az életkori határoknak megfelelő adóstársat. Ha a nyugdíjad megengedi, válassz rövidebb futamidőt.

A kölcsönt nyugdíjasként is igényelheted online, de arra figyelj, hogy több banknál csak személyes hiteligénylésre van lehetőséged, ha a adóstársad is van.