Előzetes hitelbírálat: így lesz biztonságosabb a hitelfelvétel

Ha lakásvásárlás előtt állsz és nem szereted a kellemetlen meglepetéseket, akkor jó helyen vagy.

Előzetes hitelbírálat: így lesz biztonságosabb a hitelfelvétel Előzetes hitelbírálat: így lesz biztonságosabb a hitelfelvétel
Előzetes hitelbírálat: így lesz biztonságosabb a hitelfelvétel Előzetes hitelbírálat: így lesz biztonságosabb a hitelfelvétel

Lakást szeretnél venni, amihez hitelre van szükséged, de nem tudod mekkora összeget kaphatsz és milyen feltételek mellett? Félsz, hogy a hitel kamata emelkedik mire szerződést kötnél a bankkal? Vagy attól tartasz, hogy a kinézett lakást elviszi előled egy készpénzes vevő? Van megoldás! Tudtad, hogy a bankoktól előzetes hitelbírálatot kérhetsz, amivel ezt kivédheted? Megmutatjuk mit kell róla tudnod, és milyen előnyökkel jár számodra az előzetes hitelbírálat.

Az előzetes hitelbírálat egyszerű

Az előzetes hitelbírálat egy egyszerű, de nagyszerű dolog. A bank elvégzi az adósminősítést még azelőtt, hogy igényelnéd a hitelt.

A normál hiteligénylési folyamatnál miután kiválasztottad a lakást, először összeszedsz minden szükséges dokumentumot és kitöltöd a bank hiteligénylési dokumentumát. Ha minden együtt van, a bank befogadja a hitelkérelmedet és elindul az adósvizsgálat.

Első lépésben a bank megnézi, hogy hitelképes vagy-e. Ellenőrzi a személyes dokumentumaidat (személyi igazolvány, lakcímkártya), és hogy szerepelsz-e a KHR negatív adóslistáján. Megnézi, hogy megfelelő-e az életkorod, milyen állampolgárságú vagy, hol élsz és van-e megfelelő jövedelmed, azaz hitelképes vagy-e.

Ezután következik az ingatlan. Értékbecslést kér, megnézi a tulajdoni lapot és az adásvételi szerződést.

Ezek alapján megállapítja, hogy mekkora hitelösszeget kaphatsz, milyen kamat mellett és milyen futamidőre. Megmondja, hogy milyen kamat- és egyéb kedvezményeket kaphatsz. Kiszámolja a hiteled THM-jét, és ad neked egy ajánlatot.

Általában 90 napod van arra, hogy ezt elfogadd. Ha neked is megfelel, akkor megkötitek a hitelszerződést, és a bank folyósítja a hitelt.

Az előzetes hitelbírálatnál lényegében előrehozod a hitelfelvételi folyamat egy lépését, és még azelőtt elvégezteted, hogy benyújtanád a bankhoz a hiteligénylésedet.

Jól hangzik, ugye? Nézzük meg egy kicsit jobban!

Így működik az előzetes hitelbírálat

Az előbírálat maga egyszerű, és gyakran épp úgy zajlik, mint a normál hiteligénylésnél. A bank bekéri tőled a dokumentumokat. Bankonként eltérhet, hogy pontosan mit, de arra számíthatsz, hogy be kell nyújtanod:

  • Jövedelemigazolást,
  • Bankszámlakivonatot,
  • Személyes dokumentumokat és
  • Kölcsönigénylő nyomtatványt.

Itt a lakás még nincs a képben!

Az előzetes hitelbírálatot neked kell kérned a banktól, ingyen van, és legfeljebb 1-2 hetet vesz igénybe, de akár napokon belül is a kezedben lehet.

Telik az idő a a hitelvizsgálattal

A bank itt még csak téged vizsgál. A tényleges hitelbírálat általában 4-6 hétig tart, de ott már az ingatlant is nézi a bank, ami hosszabb folyamat.

Az előzetes bírálatkor a bank meghatározza, hogy a jövedelmed alapján mekkora hitelt kaphatsz és milyen feltételekkel. Megmondja, hogy milyen kamatkedvezményeket kapsz, és mennyi lesz a havi törlesztőrészleted.

Erről kapsz egy dokumentumot, egy előbírálati igazolást, amelynek birtokában bátran indulhatsz lakást keresni.

Mikor érdemes kérni?

Célszerű lakáshitel-kalkulátor segítségével leszűkíteni a kört, és kiválasztani azt a pár bankot, ahonnan szívesen vennél fel hitelt. Vagy ha már érdeklődtél is egy pár helyen, és pontosan tudod, hogy hol igényled majd a hitelt, kérhetsz előbírálatot csak egy banktól is.

De mire jó az előzetes hitelbírálat, főleg akkor, ha már választottam bankot?

6 ok, amiért jó az előzetes hitelbírálat

1. Ingyenes

Nincs minden banknál lehetőséged előzetes hitelbírálatot kérni. De ahol van, ott nem kell érte fizetned. Ezért ha bizonytalan vagy, akár több banktól vagy többször is kérheted.

2. Nyugodtan mehetsz lakást keresni

Gondold meg, hát nem jobb úgy lakást keresni, ha tudod, hogy meddig nyújtózhatsz?

Az előzetes hitelbírálatból megtudod, hogy mekkora hitelre vagy jogosult. Ha a jövedelmed közben nem csökken, ezt az összeget megkapod a banktól. Így bátrabban tudsz lakást nézni. Nem fordulhat elő az, hogy kiválasztasz egy ingatlant, és kiderül, hogy mégsem kapod meg a szükséges hitelösszeget, és így elesel a vásárlástól.

3. Nehezebben előzhet meg más lakáshiteles vevő

Az eladók szeretnek biztosra menni lakáseladásnál és a leginkább a készpénzes vevőket szeretik. Ha már lakáshitelt kell felvennie a vevőnek, akkor abban mindig van kockázat, hiszen nem biztos hogy hitelképes a vevő.

Ha viszont előbírálatot kérsz és papírod van a banktól, hogy hitelképes vagy, akkor sokkal biztonságosabb vevő vagy, mint más, aki nem kért előzetes hitelbírálatot. Így egyből előnybe kerülhetsz a többi lakáshiteles érdeklődővel, akik talán nem is kaphatnak annyi hitelt, mint amennyire szükségük lenne.

4. Megvédheted magad a kamatemelkedéstől

Nem minden esetben tartják a bankok azt a kamatot, amit az előzetes hitelbírálatban közöltek veled, és akkor is változó, hogy mennyi ideig. Ha viszont tartják, akkor pár hétre vagy hónapra nyugodtan nézheted a kamatemelkedésről szóló híreket, a te hiteledet nem fogja érinteni.

Így meg tudod védeni magad a kamatemelkedéstől, és ha a hitelkamatok épp nőnek, akkor ez fontos lehet. A hitel eleve sok kiadással jár, ha ezzel tudsz spórolni, akkor nem érdemes kihagyni.

Lakásvásárláshoz kér előzetes hitelbírálatot egy nő

5. Ha pozitív eredményt kaptál az előzetes hitelbírálaton, a ténylegeset is jó eséllyel befogadja a bank

A bank az előzetes hitelbírálatnál ugyanazt az adósvizsgálatot végzi el, amit a hiteligényléseknél is mindig csinál. Ha tehát előzetesen meghatároz egy összeget, amire jó vagy nála, akkor legalább abban biztos lehetsz, hogy tényleg kapsz hitelt.

Ha nem áll be komolyabb változás a béredben, a munkaviszonyodban, vagy más, a hitelnél fontos feltételben, akkor valóban akkora hitelt kaphatsz, amiről papírt kaptál, feltéve hogy az ingatlant is a megfelelő áron elfogadja a bank.

A hitelkérelmed visszautasítása ugyanis nem csak kellemetlenséget jelenthet, de még pénzt is veszíthetsz rajta. Elveszítheted a befizetett foglalódat, és az ügyvédi költséget is feleslegesen fizeted ki.

6. Rövidebb a hitelbírálat

Ha már megvan a lakás, amit vásárolni szeretnél, akkor érthető módon nem szívesen vesztegeted az időt. A hiteligénylés viszont 4-6 hetet vesz igénybe a folyósításig.

Az előzetes hitelbírálatkor a bank már megvizsgálta a jövedelmed, ezt még egyszer nem fogja megtenni. Legfeljebb néhány kisebb ellenőrzést végez, például újra ránéz a KHR-re folyósítás előtt.

Így azzal az 1-2 héttel, amennyi idő az előbírálathoz kellett, rövidebb lesz majd a tényleges hiteligénylés. Ez pedig jól jön majd a lakásvásárláskor.

Ezekre figyelj oda, hogy minden rendben menjen a lakásvásárlásnál

Láthatod, hogy az előzetes hitelbírálat több szempontból is hasznos. Időt nyersz, biztonságot kapsz és spórolhatsz. Van azért egy pár dolog, amit nem árt, ha észben tartasz.

1. Az előzetes hitelbírálat során kapott dokumentum nem hitelígérvény

Az előbírálat végén a bank egy dokumentumot állít ki arról, hogy milyen összegben és milyen kondíciók mellett adna neked hitelt. De ez nem ugyanaz mint a hitelígérvény, azaz nem kötelező érvényű.

Van olyan bank, amelyik vállalja, hogy ha a következő 1-4 hónapban felveszed azt a hitelt, akkor megkapod azt az összeget és azt a kamatot, ami a dokumentumban szerepel. Van, ahol fél évig érvényesek az előzetes hitelbírálatkor megadott kondíciók, de nem mindenhol van ez így. Ehhez ráadásul az is kell, hogy az ingatlan egy bizonyos értékhatáron felül legyen.

Az adósvizsgálat során a bankok az ügyfeleket kategóriákba sorolják. Előfordul, hogy a kondíciókat csak akkor tartja a bank, ha egy bizonyos ügyfélminősítési szint felett vagy.

Máshol a tényleges hiteligényéléskor érvényes kamat lesz a te kamatod, de azokat a kamatkedvezményeket, amelyeket az előbírálat során meghatározott a bank, megkapod.

Van olyan bank, ahol ugyan előbírálatnak hívják, de nem kérnek be dokumentumokat, vagy a bankfiókban helyben, azonnal elvégzik a számításokat. Ez inkább csak tájékoztatás. A bankot semmire nem kötelezi, és pontos kondíciókat csak akkor mond majd, ha már megvizsgálta az általad benyújtott papírokat a tényleges hiteligénylésnél.

Ez is sokat segít abban, hogy tervezni tudj, de nem váltja ki az adósvizsgálatot, amit majd akkor végez a bank, amikor igényled a hitelt. Ezzel nem spórolhatsz időt a hiteligénylésnél.

2. A kalkulátor nem hitelbírálat

Ugyanez igaz a hitelkalkulátorra is. Akár független oldalon, akár a bank honlapján található hitelkalkulátort használod, az ott kapott információ nem minősül banki ajánlatnak.

A kalkulátor nagyon sokat segíthet a megfelelő hitel kiválasztásában. Személyre szabhatod, és így jó közelítéssel meg tudod találni azokat a hiteleket, amelyeket a bankok ajánlanak majd neked, de a tényleges, pontos ajánlatot a bankban kaphatod meg.

Lehet, hogy a bank az adósvizsgálat során talál olyan tényezőt, ami alapján mégsem tudja neked megadni azt a hitelt, amit a kalkulátor kiadott, de az is lehet, hogy több pénzt kaphatsz.

A lakáshitel-kalkulátor nagyon jó iránymutató, és a segítségével leszűkítheted a bankok körét, de az előbírálat ennél konkrétabb.

Vissza
15 000 000 Ft hitelösszeggel, 15 éves futamidővel számoltunk és azzal, hogy a háztartásod havi nettó jövedelme 500 000 Ft, amit a bankhoz utalsz.
Bezár

A kalkulációhoz állítsd be az alábbi értékeket és nyomd meg a lakáshitelek keresése gombot!

Hitelösszeg
Ft
Minimum 3m, maximum 100m Ft
Futamidő
év
Min. 3 év, max. 30 év
A háztartás igazolt nettó jövedelme
Ft
Gyerekek
gyerek

Ha tudod előre, hogy hamarabb vissza tudod fizetni, állítsd be, hány év múlva, hogy még kedvezőbb lakáshiteleket tudjunk mutatni.

Kamatperiódus

Csak ezektől a bankoktól szeretnék lakáshiteleket látni


					
Bezár

Azon dolgozunk, hogy a rengeteg lakáshitel közül megtalálhasd a legjobbat.

Most kalkuláljuk a(z)
    lakáshiteleket...
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 130 172 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 6,63% Kamat: 6,44%
      Visszafizetendő 23 430 933 Ft
      Érdekel
      Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,44% • Futamidő: 132-300 hó • THM: 6,79% - 7,11% • Hitel teljes díja: 8 430 933 Ft • Ebből kamat: 8 430 933 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 130 172 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 6,72% Kamat: 6,44%
      Visszafizetendő 23 485 653 Ft
      Érdekel
      Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 5 év • Kamat: 6,44% • Futamidő: 60-360 hó • THM: 6,38% - 8,88% • Hitel teljes díja: 8 485 653 Ft • Ebből kamat: 8 430 933 Ft • Kezdeti díj: 48 600 Ft
    • Stabil Ötös Lakáshitel
      Törlesztő 131 412 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 6,85% Kamat: 6,50%
      Visszafizetendő 23 666 704 Ft
      Érdekel
      Stabil Ötös Lakáshitel • Kamatperiódus: 5 év • Kamat: 6,50% • Futamidő: 60-360 hó • THM: 6,80% - 10,00% • Hitel teljes díja: 8 666 704 Ft • Ebből kamat: 8 654 104 Ft • Kezdeti díj: 49 600 Ft
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 132 598 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 6,95% Kamat: 6,59%
      Visszafizetendő 23 832 104 Ft
      Érdekel
      Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,59% • Futamidő: 48-360 hó • THM: 6,90% - 9,71% • Hitel teljes díja: 8 832 104 Ft • Ebből kamat: 8 818 504 Ft • Kezdeti díj: 50 100 Ft
    • CIB Végig FIX Lakáskölcsön
      Törlesztő 133 095 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 7,10% Kamat: 6,70%
      Visszafizetendő 24 004 654 Ft
      Érdekel
      CIB Végig FIX Lakáskölcsön • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 6,70% • Futamidő: 132-240 hó • THM: 7,02% - 8,70% • Hitel teljes díja: 9 004 654 Ft • Ebből kamat: 8 957 054 Ft • Kezdeti díj: 79 000 Ft
    • Lakáshitel
      Törlesztő 135 515 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 7,30% Kamat: 7,00%
      Visszafizetendő 24 316 084 Ft
      Érdekel
      Lakáshitel • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 7,00% • Futamidő: 144-240 hó • THM: 7,23% - 8,67% • Hitel teljes díja: 9 316 084 Ft • Ebből kamat: 9 254 499 Ft • Kezdeti díj: 61 585 Ft
    • Takarék Tízes Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 138 269 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 7,79% Kamat: 7,40%
      Visszafizetendő 25 011 685 Ft
      Érdekel
      Takarék Tízes Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 7,40% • Futamidő: 72-360 hó • THM: 7,48% - 9,22% • Hitel teljes díja: 10 011 754 Ft • Ebből kamat: 9 888 488 Ft • Kezdeti díj: 50 636 Ft
    • Fix10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 144 752 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 8,71% Kamat: 8,05%
      Visszafizetendő 26 160 096 Ft
      Érdekel
      Fix10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,05% • Futamidő: 72-360 hó • THM: 8,83% - 16,67% • Hitel teljes díja: 11 160 096 Ft • Ebből kamat: 11 055 446 Ft • Kezdeti díj: 98 050 Ft

    Ezeket a termékeket jelenleg nem tudod rajtunk keresztül igényelni

    • Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (üzleti feltételekkel)
      Törlesztő 128 123 Ft Kamatperiódus: 5 év
      THM 6,42% Kamat: 6,19%
      Visszafizetendő 23 074 817 Ft

      Jelenleg nálunk nem igényelhető

      Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (üzleti feltételekkel) • Kamatperiódus: 5 év • Kamat: 6,19% • Futamidő: 60-360 hó • THM: 6,37% - 7,34% • Hitel teljes díja: 8 074 817 Ft • Ebből kamat: 8 062 217 Ft • Kezdeti díj: 43 080 Ft

    A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyfél tájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
    Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Citibank, Commerzbank, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank, Sopron Bank.

    3. Nem minden bank készít előzetes hitelbírálatot

    Az előzetes hitelbírálat egy nagyon hasznos szolgáltatás, ami nemcsak neked előnyös, de a banknak is. Ennek ellenére nem kínálja mindegyik. Így előfordulhat, hogy épp az a bank, amelyiket te választottad, nem biztosít ilyen lehetőséget a leendő ügyfeleinek.

    Ilyenkor a kalkulátorral vagy a bankban kapott tájékoztatással kell beérned. Mindenképp érdemes megnézned egy kalkulátorban, hogy milyen hitel érhető el számodra, mert még ha ez nem is nyújtja az előzetes hitelbírálat biztonságát a lakáskeresésnél, mindenképpen hasznos információkkal szolgál.

    4. Nem minden hitelcélra készítenek előzetes hitelbírálatot

    Azok a bankok, ahol van lehetőséged előzetes hitelbírálatot kérni, lakásvásárlásra biztosan készítenek. De nem biztos, hogy más hitelcélokra is, mint például építésre vagy bővítésre. Erről a banknál tudsz érdeklődni.

    5. Az ingatlan értéke sem mindegy

    Jó, ha nem felejted el, hogy a kölcsön összegét befolyásolja a fedezetként felajánlott ingatlan értéke is. Amellett, hogy a bank csak akkor tartja az előzetes hitelbírálat során megjelölt hitelösszeget, ha ahhoz megfelelő értékű ingatlant tudsz tenni, a banknak tartania kell magát ahhoz a szabályhoz, hogy az ingatlan értékének 80%-ánál magasabb hitelt nem ad.

    Ezt jogszabály írja elő, de a bankok ennél alacsonyabban is meghúzhatják a határt. Ez az ingatlan tulajdonságaitól is függ, például, hogy hol van. A bank a saját szabályzata alapján határozza meg, hogy az ingatlan értékének hány százalékáig hitelez, lehet, hogy 75, de lehet, hogy csak 60. A maradék az önerő, amit neked kell kifizetned.

    Hiába lennél magas hitelösszegre jogosult, ha az ingatlan értéke alacsony, akkor annál nagyobb hitelt nem kaphatsz, mint amit a lakás megenged. Ez persze talán nem is baj, mivel egyébként is célszerű csak annyi hitelt felvenned, amennyit feltétlenül szükséges.

    Mi a helyzet a támogatott hiteleknél? Ott érdemes előbírálatot kérni?

    Ha kamattámogatott hitelt veszel fel, akkor a kamat változásától nem kell tartani. A CSOK hitel kamata fix 3%, és a lakásfelújítási hitelé is. A Babaváró hitelt kamat nélkül kezded el törleszteni.

    Ennek ellenére ilyen helyzetben is érdemes lehet előzetes hitelbírálatot kérned, mivel ebből kiderül, hogy mennyi támogatott hitelt kaphatsz.

    A CSOK hitelnek 10 vagy 15 millió forint, a lakásfelújítási hitelnek 6 millió forint, a Babaváró hitelnek pedig 10 millió forint a felső határa, és ha a jövedelmed alacsony, nem biztos, hogy a teljes összegre jogosult vagy.

    Ha magasabb összegű hitelt szeretnél, mint amit egyedül el tudsz érni, akkor ahol lehet, még gondoskodhatsz adóstárs bevonásáról a hitelfelvétel előtt. (A Babaváró hitelnél erre nincs lehetőség.)

    Milyen előzetes hitelbírálatot kínálnak a bankok?

    Van bank, amelyik ugyanúgy végzi az előbírálatot, mint a tényleges hiteligénylésnél. Bekéri a dokumentumokat, és azok alapján megvizsgálja a jövedelmed. Ez a valódi előzetes hitelbírálat.

    Ilyen például az ERSTE Bank, a CIB Bank is, utóbbinál fél évig érvényes az előbírálati igazolás.

    Az OTP Banknál a bankfiókban kérheted, de dokumentumokat nem kérnek hozzá.

    A K&H Bank akár telefonon is elvégzi az előzetes hitelbírálatot a személyes és a jövedelmedet igazoló dokumentumok, és a lakás adatai alapján.

    A Gránit Banknál a saját honlapján található kalkulátorba beírt adataid alapján kérhetsz előzetes hitelbírálatot, aminek az eredményét elektronikusan kapod meg az ügyfélfiókodban.

    Simondán Eszter
    Simondán Eszter
    LinkedinE-mail

    Bár közgazdasági szakközépiskolában érettségiztem, később a humán tárgyak felé fordultam. Szerettem az irodalmat, műveket elemezni, kritikákat írni. Angol szakon végeztem, a diplomamunkámat amerikai drámákból írtam. Az egyetem után egy nagy cégnél helyezkedtem el, ahol visszacsöppentem a pénzügyek világába. Annyira beszippantott, hogy visszaültem az iskolapadba, és közgazdász lettem. Az írás szeretetét és a banki világ iránti érdeklődésemet végül a gazdasági tartalmak írásában sikerült egyesítenem. Szívesen mélyedek el egy-egy témában, és mutatom meg az olvasónak, hogy pénzügyi témákról olvasni nemcsak hasznos vagy szükséges, de érdekes is lehet. Szabadidőmben szívesen olvasok és szeretem a reneszánsz táncokat.

    Tartalomjegyzék