Így használd a mobilodat QR-kódos fizetésre

A QR-kód az angol Quick Response, azaz a gyors válasz szóból jött létre. Kétdimenziós vonalkódnak vagy pontkódnak is hívják, de mára már győzött a QR-kód megnevezés. A névhasználat a japán Denso Wave cégé, de a QR-kód kifejezés szabadon használható világszerte.

A QR-kódot 1994-ben fejlesztették ki. Elsőként a Toyota autógyártó cég használta a QR-kódokat az autóik gyártás közbeni nyomon követésére.

A QR-kód aztán nagyon elterjedt az élet minden területén. Különösen népszerű lett Japánban, ahol számos plakáton, hirdetésen szerepel, de ma már ugyanez lényegében Európára, Magyarországra is elmondható. Mindenki szkennelt már be QR-kódot, azzal pedig, hogy fizetési módként is elterjedt, a fizetések során is elfogadott adatátviteli módszer lett.

Ehhez azonban kellett a mobiltelefon, amelynek a kamerája és a kamerát támogató szoftvere képes kiolvasni a QR-kód tartalmát, mely lehet egyébként bármilyen szöveg, sőt, kép is. Leggyakrabban egyébként webcímek átküldésére használják.

A QR-kód nagy előnye a gyorsaság és egyszerűség mellett a magas hibatűrő-képesség. A QR-kódot bármilyen szögben elforgatva is könnyen ki tudja olvasni a szoftver, még úgy is, hogy egy háttérkép van mögötte.

Ebben a fejezetben az azonnali fizetési rendszerhez (AFR) kapcsolódó QR-kódról lesz szó. A többi hazai QR-kódos fizetési lehetőségről lejjebb, egy külön fejezetben olvashatsz.

2024. szeptember 1-től a hazai mobilalkalmazások mindegyikének kötelezően tudnia kell kezelni a QR-kódos fizetést. Ezt alapvetően kereskedelmi fizetésekre találták ki, azaz olyan fizetésekre, amit most bankkártyával is fizetsz. De ettől függetlenül magánszemélyként is generálhatsz ilyen kódot a banki mobilalkalmazásodban, több applikáció is nyújtja ezt a szolgáltatást.

A QR-kód leggyakrabban valamely kijelzőről olvasható be, hiszen az adatok minden fizetésnél egyediek, az összeg legalábbis biztosan. A banki mobilalkalmazásból indítva a QR-kód olvasást, a szoftver által kiolvasott és értelmezett adatokból a mobilalkalmazás előállítja az átutalási űrlapot. Így azon előre kitöltve megjelenik a kedvezményezett neve, a kedvezményezett bankszámlaszáma és az átutalandó összeg forintban. Emellett közlemény és sok egyéb adat is megadható.

Az MNB egy külön portált hozott létre a hazai QR-kódos fizetés elterjesztésére. A QR-kódos nyílt szabványt azon belül erről az oldalról tudod letölteni. Ebből a szabványismertető PDF-ből láthatod, hogy milyen sok információt tartalmazó mező szerepel még a QR-kódban.

Láthatod azt is, hogy a QR-kódban csak a számlatulajdonos neve és a bankszámlaszám a kötelező információ, még az összeg sem (azt a pénzt küldő személy is beírhatja). Természetesen a kereskedők át fogják küldeni neked az összeget is a QR-kódban.

A QR-kód tehát abban segít, hogy a kereskedelmi fizetést átutalásként kézi adatbevitel és emberi tévesztés nélkül összeállítsd. Innentől kezdve már az átutalást ugyanúgy kell beküldeni a bankba, mint bármely más átutalás esetén, tehát jóvá kell hagyni kétfaktoros ügyfélhitelesítéssel.

Viszont, mivel a kereskedők - a bankkártyával ellentétben - azonnal megkapják az átutalással küldött pénzt, ami segíti a likviditásukat, azaz egyből tudnak új árut vásárolni belőle, ezért várhatóan ösztönözni fogják a QR-kódos fizetést.

Mielőtt tovább lépnél, nézd meg a legjobb mobilos bankszámlákat a BiztosDöntés.hu kalkulátorában, amelyekkel a legtöbb számlavezetési kedvezményt érheted el. Az útmutató a QR-kódos fizetés banki mobilalkalmazásbeli bemutatásával folytatódik a kalkulátor alatt.

Az alábbiakban a Gránit Bank mobilalkalmazásában mutatjuk be, hogyan működik a QR-kódos fizetés a gyakorlatban.

A QR-kódos fizetés azonban minden más hazai banki mobilalkalmazásban is nagyon hasonlóan működik.

A kereskedő terminálján megjelenő QR-kód generálásához példánkban az Erste Bank George mobilalkalmazását használtuk. Nem minden bank mobilapplikációja tud ilyen, átutalást bekérő QR-kódot generálni, hiszen kötelező szolgáltatásnak csak a QR-kód beolvasása és az azzal indított átutalás számít!

A QR-kóddal generált bekért átutalás nem tévesztendő össze a fizetési kérelemmel, mely egy kötelező szolgáltatás 2024. szeptember 1-től! Az átutalást bekérő QR-kód generálása viszont nem kötelező szolgáltatás.

Tehát akkor, áttérve a gyakorlatra, a Gránit Bank eBank mobilalkalmazásának főmenüjéből először az Átutalás ikont kell kiválasztani.

Az Átutalás menüből az Utalás QR-kód beolvasásával menüt (legalsó) kell kiválasztani.

Erre elindul a készülék kamerája és ezzel kell beolvasnod a QR-kódot. A beolvasás nagyon gyorsan megtörténik.

A személyes adatokat kitakarva láthatod, hogy egy teljesen szokványos átutalást generál a mobilalkalmazás a QR-kódból beolvasott adatokból. A QR-kódos fizetés előnye, hogy nem kell beírnod semmit, csak jóvá kell hagynod az átutalást.

Innentől kezdve pedig már ugyanúgy megy minden, mint amit az átutalásnál megszoktál, de ez az átutalás - tehát ha azt QR-kóddal indítottad - törvényi előírás alapján ingyenes. Még a pénzügyi tranzakciós illetékkel azonos banki díjat sem kell megfizetned.

Igen. A QR-kódos fizetés, mint átutalás, ugyanolyan jogi védelem és kárvisszatérítési rendszer alá tartozik a csalás ellen, mint a bankkártyás fizetés. A kettőt már több mint 20 éve együtt kezeli a jogszabály, az európai uniós harmonizációval összhangban.

Ugyanakkor, ahogy a bankkártyás visszaéléseknél, úgy a QR-kódos átutalásnál is az ember a leggyengébb láncszem.

Várható, hogy nagy közüzemi szolgáltatók nevében fellépnek majd csalók. Az átutalás név mezőjébe tényleg a szolgáltató neve szerepel majd, ezt azonban átutalásnál nem ellenőrzi a bank, így oda bármit beírhatnak. A bankszámlaszám azonban már a csalóé lesz.

Természetesen egy ilyen csalás könnyen lenyomozható lesz, hiszen az elektronikus átutalásnak nyoma van, de jobb, ha ki se adod a pénzed a csalónak, minthogy fuss a pénzed után. Ezért mindig győződj meg arról, hogy egy QR-kódos átutalást kérő személy azonos-e azzal, akinek mondja magát! A bankszámlaszámot a szolgáltató számlájáról tudod ellenőrizni, vagy érdeklődhetsz közvetlenül a szolgáltatódnál is, mielőtt fizetsz.

Összefoglalva: a QR-kódos átutalás és a jogszabály sem véd attól, ha valakinek - akár jóhiszeműen is, de - te magad adod oda a pénzed, mert megtévesztettek!

A QR-kódos fizetés szinte az okostelefonok megjelenésével egyidejű Magyarországon (is). Az OTP Bank kisebb számú (pár százas) elfogadóhelyi hálózatot épített ki QR-kódos fizetés céljára az OTPay mobilalkalmazással, mely másféle fizetésekre is alkalmas volt. A mobilapp azonban később megszűnt, valószínűleg megelőzte a korát.

Elindult a QR-kódos fizetés terjesztésével a magyar Buxa mobilalkalmazás is 2014-ben. Az e-pénz terjedésében bízó fejlesztő később azonban sajnos kénytelen volt lehúzni a rolót.

A mobilfizetésben otthonosan mozgó magyar Cellum találmánya lett a mozgó QR-kód, amely több változó QR-kódból áll, így nagyobb terjedelmű információ, például kép átvitelére is alkalmas. A megoldás azonban nem terjedt el sajnos.

Ma Magyarországon az MNB QR-kód szabványára épülő átutalás mellett négy, egymástól független fizetési megoldás létezik, melyek mindegyike ugyancsak a QR-kódra épül. Ezek azonban nem átjárhatók egymás között, azaz egyik QR-kódja sem alkalmas a másik rendszerében történő használatra!

Ebben az útmutatóban kizárólag a magyar megoldásokkal foglalkozunk, így nem említjük például a PayPal QR-kódos fizetési megoldását. Ugyancsak nem említünk más, QR-kódra épülő banki megoldásokat, melyek nem kapcsolódnak fizetéshez. Ilyen például a belépés QR-kóddal az internetbankba vagy valamilyen más jogosultság igazolása, mely nem a fizetéshez kapcsolódik.

A Simple mobilalkalmazás fejlesztője, az OTP Mobil Kft. kifejlesztett egy saját QR-kódos fizetési rendszert, hogy ezzel a mobilapplikációjából is meghívható legyen egy képernyőn megjelenő internetes fizetés jóváhagyása és a mobilappal is kifizethető legyen a vásárlás.

Tehát, ha egy asztali számítógépen, laptopon vagy bármilyen képernyőn eljutsz oda, hogy a fizetéskor a Simple Pay online fizetési felülete jelenik meg (hazánkban több ezer webshopban lehet Simple Pay-jel fizetni), akkor nem muszáj belépned a Simple fiókodba a fizetés céljából e-mail cím és jelszó megadásával.

Ehhez nyisd meg a QR vásárlás menüpontot az alkalmazásban, a kamerával szkenneld be a képernyőn megjelent QR-kódot és utána fizesd ki a megjelölt kártyáddal a mobilalkalmazásodból. A fizetés hatására a vásárlás az eredeti képernyőn magától sikeresen befejeződik.

Ennek a fizetési megoldásnak az előnye, hogy nem kell belépned a Simple fiókodba a webshopos fizetés során (ha a mobilodon amúgy be vagy lépve a Simple mobilalkalmazásba).

A pontos folyamatról - képernyőképekkel - az alábbi oldalról tájékozódhatsz.

A vásárlást támogató QR-kód mellett létezik egy másik QR-kód is a Simple világában. Ez pedig az azonnali átutalásos szabványra épülő Simple Business QR-kód, mely viszont nem azonos az MNB szabványú QR-kóddal, mivel azt kiegészíti egy plusz biztonsági titkosítással is.

Ezt a csalók nem tudják legenerálni, illetve csak a szabványt elfogadó bankok tudják visszaolvasni. Ezért ezt a QR-kódot jelenleg csak az OTP MobilBank vagy a myRaiffeisen mobilbanki alkalmazás tudja beolvasni, noha az implementációt valamennyi bank számára ingyen biztosítja a fejlesztő.

Tehát később akár máshol is megjelenhet ennek a QR-kódnak az elfogadása. Ha ilyet látsz, azzal egyébként - felhasználóként - ugyanúgy azonnali átutalásként fizethetsz, mint az MNB szabványú QR-kóddal.

A szabványos gépi fehér és sárga csekkeken régóta kötelező feltüntetni a csekk adatai mellett a QR-kódot is, mely csak az arra szolgáló mobilalkalmazásokkal olvasható be. A posta ugyanis nem tette nyílt szabvánnyá a csekkeken található QR-kódot, vélhetően azért, hogy a csekkek befizetési bevételéből mindenképpen részesüljön.

Ezt aztán a normál átutalás díjáért küldi el a banki mobilalkalmazás, ami így nem is lesz ingyenes, hiszen a csekken található adatok beolvasása nem QR-kóddal történt. Ezt a módszert alkalmazza a csekkek befizetésekor a CIB Bank, a Gránit Bank, a K&H Bank és az UniCredit Bank mobilalkalmazása.

A posta saját mobilalkalmazása az iCsekk. Csak ezen keresztül lehet a csekken szereplő QR-kóddal - és a bankkártyás vásárlás díjával, azaz általában ingyen - befizetni a csekket a QR-kód beszkennelésével.

A postával történt megállapodás alapján ugyancsak ezzel a módszerrel, tehát bankkártyás befizetéssel biztosítja a csekkek befizetését az OTP Bank OTP MobilBank és az Erste Bank Erste MobilePay nevű mobilalkalmazása, továbbá a bankfüggetlen Simple mobilalkalmazás is. Utóbbiak előnye, hogy nem csak ingyenes a csekk kifizetése a bankkártyával, de az azon szereplő adatok emberi tévesztés nélkül kerülnek át a mobilalkalmazásba, így nem is kell azt korrigálni.

Az alábbi Youtube videó arról tájékoztat, hogyan működik a sárga és fehér csekkek beolvasása az iCsekk mobilalkalmazásban, de ugyanígy működik a folyamat az OTP és az Erste mobilalkalmazásával és a Simple applikációval is.

A Barion mobilalkalmazásában is látható egy QR-kód beolvasási lehetőség fizetéskor. Ez még a Barion fejlesztésének hajnalán indult, amikor még e-pénz forgalmazásában gondolkodtak.

A Barion a PayU Magyarországról történő kivonulásával szerezte meg az internetes bankkártya elfogadói piac egy jelentős részét, mely a felemelkedését indította el. Ezzel az önálló kereskedelmi fizetés kiépítése viszont háttérbe szorult.

Azok az elfogadóhelyek azonban, melyek csatlakoztak a Barionhoz, vélhetően ma is használnak QR-kódot a regisztrált barionosok felé, akik így fizethetnek a boltokban barionos QR-kóddal is, a Barion mobilalkalmazásával. Mármint ahol ezt elfogadják.

Ez a QR-kódos fizetés a Barion e-pénz rendszerét használja és teljesen ingyenes a vásárlók számára, továbbá a kereskedők számára is igen olcsó. Egyetlen hátránya, hogy kevés barionos vásárló fizet a Barion mobilappjával beolvasható QR-kóddal.

A CIB Bank is kifejlesztett egy saját fizetési megoldást, mellyel elsősorban a CIB-es magánügyfelek fizethetnek egymás között, bár a céges ügyfelek is használhatják. A CIB Mobilalkalmazásban mind pénzt bekérő QR-kód generálására, mind pedig annak beolvasására és átutalással történő kifizetésére lehetőség van.

A #withQR nevű funkció közvetlenül a mobilalkalmazás bejelentkezés előtti képernyőjéről (#withQR néven a bal alsó sarokból), vagy a Megbízások menüpont alatt található #withQR menüpontból érhető el. A #withQR-be lépve alapesetben a kamerakép látszódik, mellyel megkezdhető a QR-kód beolvasása és átutalássá konvertálása, de az átutalási adatokat tartalmazó QR-kód a készülékről vagy online fotóalbumból is tallózható, kiválasztható.

A #withQR képernyő alján látható a QR-kód generálása menüpont. Erre a menüpontra történő koppintással vagy a képernyő felfelé húzásával, az összeg és a közlemény kitöltésével egy QR-kód generálható, melyet a partner a beolvasást követően pénz küldésére használhat fel, illetve a QR-kód meg is osztható, át is küldhető a partnernek. Egy ilyen legenerált QR-kód 72 óráig érvényes, annak generálásától számítva.

A QR-kódos fizetés egy egyszerű, széles körben használható módszer, hiszen az okostelefonok kamerája segítségével hibamentesen, vagy legalábbis nagy hibatűréssel átvihető a fizetéshez szükséges összes információ a mobiltelefonra.

A QR-kódos fizetés ezért nagyon elterjedt és népszerű is. Noha igazi fellendülést az azonnali fizetési rendszer és az erre épülő banki kampányok hozhatnak majd ennek a fizetési módnak, a CIB Bank vagy a Barion mobilalkalmazását használó ügyfelek, a Simple Pay internetes fizetési képernyőjével találkozó vásárlók vagy a posta csekket befizetők egyaránt használhatják a QR-kódos fizetést. Igaz, ezek a QR-kódos fizetési rendszerek nem járhatók át egymás között, sőt, a Simple kétféle QR-kódja, a bankkártyás és az azonnali átutalásos kód sem járható át egymás között.

Az azonnali fizetésre épülő QR-kódos fizetés előtt valóban nagy jövő állhat és a bankkártya versenytársává nőheti ki magát, ha a hazai fizetési iparág szereplői és bankok valóban beállnak a fizetési mód mögé és együtt, közös kampányokkal népszerűsítik ezt a fizetési módszert.

Az azonnali fizetési rendszerre épülő QR-kóddal történő fizetés indítása 2024. szeptembertől minden bank mobilalkalmazásában elérhető. Nem minden bank mobilalkalmazása tud azonban fogadásra alkalmas QR-kódot generálni, azaz olyan kódot előállítani, amire QR-kóddal fizetni lehet.

A szabályozó 2022 végén korlátlanul ingyenessé tette hazánkban a QR-kódos fizetést, így a magánszemélyek egymás között ingyen tudnak utalni ezzel a módszerrel, de természetesen a fő felhasználási célja, a kereskedelmi fizetés is ingyen teljesíthető a segítségével.

Az MNB szabványra épülő QR-kódos fizetés csak Magyarországon használható.