450 000 forint jövedelemmel ezek a legjobb lakáshitel ajánlatok

A bankok többsége kamatkedvezménnyel jutalmazza, ha a hitel mellé számlát nyitsz, és arra bizonyos összegű utalást vállalsz. Például ide utaltatod a fizetésedet, vagy egy adott összeget átutalsz egy másik banknál vezetett számládról.

A legtöbb banknál sávos a kedvezmény, azaz minél magasabb jövedelmet tudsz igazolni, illetve minél nagyobb összeget érkeztetsz a banknál vezetett számládra, annál nagyobb kamatkedvezményt kaphatsz.

Ennek oka, hogy magasabb jövedelemnél valószínűbb, hogy rendben tudod majd törleszteni a hiteled a futamidő végéig. A bank számára ez biztonságosabb, ezért kedvezőbb feltételek mellett hajlandók hitelezni. A 450 000 forintos jövedelemmel több bank már magasabb kedvezménykategóriába helyez.

Arra figyelj, hogy a kamatkedvezmény jó ugyan, de nem mindegy, hogy mekkora kamatból kapod, azaz mekkora a kedvezmény nélküli kamat. A kamatkedvezményt ráadásul elveszíted, ha nem teljesíted a hozzá tartozó feltételeket. Ezt némelyik banknál visszakaphatod, ha a feltételek újra teljesülnek, máshol viszont végleg elveszik.

Figyeld az induló díj kedvezményeket is. A legtöbb bank kedvezményeket ad a hiteligényléskor felmerülő kezdeti költségekből. Ezt érdemes figyelned, mert különösen az ingatlanfedezettel kapcsolatban, sok és magas kiadással számolhatsz, jó, ha ebből minél többet elenged vagy utólag visszatérít a bank.

Most mutatunk néhány lakáshitelt. Ha beállítod a jövedelmed, akkor a kalkulátor számol a kamatkedvezményekkel is.

A minimális igényelhető hitelösszeg a legtöbb banknál 1 millió forint körül van. Hitelkonstrukciótól függően akár már 300 000 forintot is igényelhetsz, és persze van, amikor az összeg csak 3 vagy 5 millió forintnál indul.

Ráadásul nem biztos, hogy 1-2 millió forint kedvéért valóban szeretnél jelzálogot a lakásodra.

A lakáshitel tehát nagy összegnél ideális, amiből valami drága dolgot szeretnél venni (például egy lakást), és a hitelt hosszú idő alatt fizetnéd vissza. Kisebb összegnél érdemes inkább a személyi kölcsönök között keresgélni.

Elméletben lakáshitel keretében akár 60-100 millió forintot is igényelhetsz, a futamidő pedig 25-30 év is lehet. A ténylegesen igényelhető összeg azonban két dologtól függ:

De hogyan függ ezektől az igényelhető hitel?

Jogszabály határozza meg, hogy a havi nettó jövedelmednek legfeljebb mekkora részét (hány százalékát) költheted hitelek törlesztésére. Ez a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató, vagy JTM korlát, és azért fontos, nehogy túlzott adósságba verd magad.

A havi törlesztő nagysága, amit bevállalhatsz, attól függ, hogy milyen hosszú a lakáshitel kamatperiódusa, és hogy mekkora a jövedelmed. A számításnál a már meglévő hiteleid törlesztői is számítanak.

450 000 forintos jövedelemnél:

A kamatperiódus azt jelenti, hogy mennyi ideig változatlan a hiteled kamata. A kamatperiódus lejártával a bank hozzáigazítja a hiteled kamatát az épp érvényes piaci kamatokhoz (egész pontosan a te hitelednél érvényes referenciakamathoz), és a hiteled kamata csökkenhet vagy nőhet is.

Ez számodra kockázatosabb, mint egy 10-20 évig fix kamat, ezért a gyakrabban változó kamatú hitelekből kevesebbet igényelhetsz, hogy legyen tere a törlesztő növekedésének.

Feltéve persze, hogy ezt az általad fedezetként használt ingatlan értéke is megengedi. Ez ugyanis a másik fontos tényező.

A jelzáloghitel kamata azért sokkal alacsonyabb, mint a személyi kölcsönöké, mert itt a bank pénzét egy ingatlanfedezet is védi. Mivel ez a bank számára biztonságosabb, alacsonyabb kamat mellett juthatsz a hitelhez.

Az ingatlan teljes vételárát azonban nem fizetheted ki a hitelből, a vásárláshoz neked is hozzá kell járulnod a saját megtakarításoddal. Ez az önerő, és a mértéke legalább az ingatlan értékének 20 százaléka.

A 20 százalék jogszabályi korlát, a bank ennél szigorúbb is lehet. A szükséges önerő egy esetben lehet akár 10 százalék is, ha fiatal gyermeket tervező házaspárként az első lakásotokra gyűjtötök, és azt kamattámogatott lakáshitelből, azaz CSOK Pluszból vásároljátok.

Jó, ha tudod, hogy a lakáshiteleknél a bank a házastársadat, illetve az élettársadat is bevonja a hitelbe adástársként. Ez általában kötelezően így van, különösen, ha a vásárolt (vagy felújított, bővítendő, építendő) ingatlanban ő is tulajdonos, vagy a házasság révén jogot formálhat rá.

Ennek nem biztos, hogy örülsz, de annyiban előnyt is jelent, hogy a lakáshitelnél kettőtök jövedelmét veszik alapul az igényelhető hitelösszeg számításánál, hiszen mindketten adósok lesztek a hitelben.

Ezt az anyagi stabilitást próbálja biztosítani a jövedelemre és az ingatlan értékére vonatkozó korlátozás, de azért ez a jogszabály helyenként eléggé megengedő.

A legjobb esetben a 450 000 forintos jövedelmetekből akár 225 000 forintos hiteltörlesztőt is vállalhattok, de nem biztos, hogy a jelenlegi gazdasági helyzetben, a mostani árak mellett elég lesz a maradék összeg arra, hogy abból olyan színvonalon éljetek, ahogy szeretnétek.

A türelmi idős lakáshiteleknél az első néhány hónapban – konstrukciótól függően 6, 12 vagy 24 hónapban – tőkét nem, csak a kamatot kell törlesztened. Ezért ezeknek a hiteleknek a törlesztőrészlete az első időszakbank alacsonyabb.

A hiteltörlesztő aztán a türelmi idő lejártával, amikor már a tőkét is törleszted, megemelkedik.

Ilyen hitelt akkor érdemes választanod, ha fontos, hogy a futamidő elején valamivel (akár havi 10 000 forint felett is lehet, a hitel összegétől és a futamidőtől függően) kevesebbet fizess. Ilyen lehet például, ha nagyon kiköltekeztél, vagy ha arra számítasz, hogy hamarosan alacsonyabb lesz az infláció, vagy nő a béred, és könnyebben kigazdálkodod majd a teljes törlesztőrészletet.

Ilyen hitelt jelenleg a Gránit Bank és az OTP Bank kínál.

A fogyasztóbarát minősítést a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adja a feltéteknek megfelelő lakáshitelekhez. A bankok szabadon dönthetnek arról, hogy kínálnak-e minősített fogyasztóbarát lakáshitelt, és azt mire igényelheted.

Van olyan bank, ahol építésre nem kérheted, vagy zöld kedvezmény nem elérhető mellé. Ha fogyasztóbarát lakáshitelt keresel, akkor érdemes megnézned, hogy az adott banknál milyen formában igényelheted.

A fogyasztóbarát lakáshitelek előnye, hogy a bank csak az előre meghatározott költségeket számíthatja fel a hiteligénylés során, azok összege pedig maximált. A hitelbírálatra adott határidők is maximáltak.

A fogyasztóbarát lakáshitelek kamatából zöld hitelcél esetén kamatkedvezményt kaphatsz, és azok a bankok, ahol elérhető ilyen konstrukció, valóban kedvezményes kamattal kínálják.

A fogyasztóbarát lakáshiteleket 2024-től online is igényelheted, mindössze a szerződés aláríásához kell bemenned a bankfiókba.

2024-től elérhető a CSOK Plusz. Ez egy kamattámogatott lakáshitel, amelyet gyermeket tervező házaspárok igényelhetnek.

A hitel összege a vállalt gyermekek számától függ. A kamat fix legfeljebb 3 százalék, a futamidő pedig 10-25 év lehet.

A hitelkonstrukció a második vállalt gyermek megszületésétől hitelelengedés támogatást is tartalmaz.