8 dolog, amit tudnod kell, mielőtt lakáshitelt igényelsz

Lakáshitel keretében nagy összeget igényelhetsz. Ezt azonban kamatokkal együtt vissza is kell fizetned. A törlesztés akár 15-20 évig is tarthat, amikor minden egyes hónapban fizetned kell a törlesztőrészletet. A hitelnél a legfontosabb dolog, hogy megfelelő jövedelmed legyen.

Hiába tudsz felajánlani nagy értékű, jó minőségű ingatlanfedezetet a hiteled mögé, a törlesztőrészleteket a fizetésedből kell fizetned. Nem az a cél, hogy a lakásod a banké legyen, hanem, hogy a hitelt a futamidő végéig biztonságosan és rendben törleszteni tudd, és a végén legyen egy tehermentes ingatlanod.

A bankok számára a lakáshitelek viszonylag biztonságosak, hiszen a pénzüket védi a fedezeteként felajánlott ingatlan.

Ezért van az, hogy a lakáshitelek kamata az összes fajta hitel közül a legalacsonyabb, és az is, hogy a bankok viszonylag alacsony minimális jövedelem szintet határoznak meg a lakáshiteleknél.

A legtöbb bank már a nettó minimálbérre is ad hitelt. A jövedelmednek csak egy részét költheted hiteltörlesztésre.

Lakáshiteleknél, ez az arány (a JTM mutató) 25 és 60 százalék között van, a jövedelmed nagyságától és a lakáshitel kamatperiódusától függően. Ha van valamilyen hiteled, hitelkereted vagy hitelkártyád, akkor a bank a jövedelmedből levonja azt a részt, amit ezek törlesztésére fizetsz, és csak a maradékkal számol.

A jövedelem többféle helyről származhat, azaz a bank nem csak a fizetésedet vagy a vállalkozásodból származó jövedelmedet fogadja el.

Ezek önállóan elfogadható jövedelmek, de ezek mellett lehetnek más olyan bevételeid is, amit a bank a hitelnyújtáskor figyelembe vesz. Ezek a kiegészítő jövedelmek.

Ilyen például a GYED, a családi pótlék vagy a bérbeadásból származó jövedelem. Ezeket a bank önállóan nem fogadja el, de a fizetésed mellé már beszámítja.

Néhány önállóan elfogadható jövedelem:

Néhány kiegészítő jövedelem:

Nem elfogadható jövedelmek:

Minden jövedelmedet hivatalos dokumentummal kell tudnod igazolni, illetve a bank a nettó jövedelmekkel számol (hiszen ezt kapod meg, ebből törleszted a hitelt).

A bank a jövedelmed és a fedezet hitelbiztosítéki értéke alapján határozza meg, hogy mennyi lakáshitelt igényelhetsz.

A fedezet azért fontos, mert az ingatlan forgalmi értékének 80 százalékánál magasabb hitelt nem adhat a bank. A 80 százalék az elméleti maximum, de a bank alacsonyabb határt is megszabhat. A többi az önerő.

A fedezet sem lehet akármilyen. Számít az értéke, de a minősége is. A legjobb fedezet az, aminek az értéke legalább 6 millió forint, de azért nem is túl magas, jó műszaki állapotban van, jó helyen található és jól eladható.

Az ingatlan piaci értékének 80 százaléka tehát a neked adható hitelösszeg felső határa. A másik felső határt a jövedelmed jelenti, egész pontosan az az érték, amely ezek közül az alacsonyabb. Mutatunk erre egy példát.

Az első esetben hiába magas az ingatlan értéke, ha a jövedelmedbe nem fér bele magasabb törlesztő. Így itt ez jelenti az adható hitel felső határát.

A második esetben viszont hiába keresel jól, az ingatlan értéke alacsony, így emiatt nem igényelhetsz magasabb összeget.

A fedezetként szolgáló lakás csak belföldön található, magánszemély tulajdonában lévő per-, és tehermentes ingatlan lehet.

Nem csak az önerővel kell számolnod, ami önmagában is jelentős összeg – egy 15 millió forintos lakáshitelnél minimum 3 millió forint – de az induló díjakra is tartalékolnod kell pénzt.

A jelzáloghitelek igénylése akár százezres nagyságrendű induló költséggel jár. Ezek nagy része az ingatlannal kapcsolatos, és nem feltétlenül a bank számítja fel.

Ilyen például a földhivatali bejegyzés díja, az értékbecslés, a lakásbiztosítás díja, az ügyvédi költség vagy a közjegyző díja.

Banki költségek lehetnek például a hitelbírálat díja vagy a folyósítási díj. Ezek általában százalékos díjak, amelyeknek értéke az igényelt hitel összegétől függ.

A THM és a kamat két gyakran emlegetett dolog, ha lakáshitelről van szó.

Ez tartalmazza a kamatot, és minden fontosabb egyéb költséget is, aminek az összege előre látható és számszerűsíthető.

Benne vannak tehát a banki költségek és a lakásbiztosítás, de a közjegyző díja nincs. De még így is jobban mutatja, hogy mennyire drága az adott hitel, mint a kamat.

Szerencsére a lakáshitelek mellé a bankok több induló díj akciót is kínálnak. Elengedhetik például a tulajdoni lap lekérésének vagy a földhivatali bejegyzés díját, és visszatéríthetik a közjegyzői díj vagy az értékbecslés díjának egy részét.

Ha olyan lakáshitelt választasz, amely komolyabb akcióval várja az igénylőket, akkor olcsóbban igényelheted a hitelt.

Lehetnek a bankoknak ezenfelül időszakos akciói is, például ha ettől eddig igényled a hitelt, akkor valamilyen összegű jóváírás kaphatsz.

A leggyakoribb az, amikor vállalod, hogy a banknál folyószámlát nyitsz, és arra adott összegű havi utalás érkezik. Ilyenkor kedvezőbb kamat mellett igényelheted a hitelt.

Arra figyelj, hogy a kamatkedvezményt elveszíted, ha a feltételeket nem teljesíted. Viszont itt két eset is lehetséges.

Ha kétségeid vannak, hogy a futamidő végéig mindig ide tudod utalni a jövedelmed, akkor olyan hitelt válassz, ahol a kamatkedvezményt visszakaphatod.

A jelzáloghitelek mellé minden esetben lakásbiztosítást kell kötnöd, amelynek a kedvezményezettje a bank. Ennek egy számított költsége benne van a THM-ben, de a pontos biztosítást neked kell kiválasztanod. A biztosítás díját havonta fizeted majd a hiteltörlesztővel együtt.

A lakáshitelekhez elérhető fogyasztóbarát otthonbiztosítás is, érdemes ezt is megnézned.

Az ingatlanfedezet miatt a lakáshiteleknél viszonylag hosszú hitelbírálati idővel számolhatsz. Bár maga az értékbecslés egy hét alatt megvan, a földhivatali ügyintézéssel, a hitelbírálattal és az ingatlan vizsgálatával kapcsolatos teendők miatt akár 4-6 hét is lehet a hitelbírálat ideje.

Rövidítheted a hiteligénylési folyamat idejét, ha előzetes hitelbírálatot vagy előzetes értékbecslést készíttetsz.

Több banknál elérhetők fogyasztóbarát lakáshitelek is. Ezek a hitelek a Magyar Nemzeti Bank minősítésével rendelkeznek. Jellemzőjük, hogy egységesített feltételekkel kínálják őket a bankok.

Az ügyintézési határidők és a díjak maximáltak, így ezek a hitelek akár kedvezőbbek is lehetnek, mint piaci társaik.

Ha később előtörlesztenéd a hitelt, akkor ennél a lakáshitelnél ezt lakás-takarékpénztárból ingyenesen megteheted.

A fogyasztóbarát lakáshitelek zöld kedvezményekkel is elérhetők.