15 tervezett módosítás az Otthon Start és a CSOK Plusz hitelnél, aminek az életbelépését már sokan várják
Szinte már képtelenség követni az otthonteremtési támogatások, ezen belül is főleg az Otthon Start kapcsán bejelentett változtatásokat. Az éjjel megjelent Magyar Közlöny szerint a beharangozott változások egy része november 15-től lép életbe, ám egy sor lehetséges módosításról még nem tudni, mikor is várható. A BiztosDöntés.hu összegyűjtötte a legfontosabb, “csőben lévő” módosításokat, amelyekkel számolni lehet egy jövőbeni igénylés során.
1. Januártól jön a közszolgálati otthontámogatás
2025. november 4-ig van társadalmi egyeztetésen a közszolgálati otthontámogatásról szóló kormányrendelet tervezet, ami alapján a kormány évi nettó 1 millió forint támogatást nyújtana a közszolgálati dolgozók jelentős részének. A tervek szerint 2026. január 1-től igényelhető támogatás felhasználható önerőként egy új lakáshitelhez, de fordítható akár egy meglévő lakáshitel törlesztésére vagy egy lakáscélú zártvégű lízing díjának megfizetésére.
Vagyis, ha valaki még csak most fontolgatja, hogy Otthon Start hitellel vásárolna ingatlant, és számít az 1 millió forint támogatás az önerőnél, akkor érdemes lehet megvárnia a közszolgálati otthontámogatás indulását. Ez ugyanis akár 5 vagy 10 millió forinttal is növelheti a felvehető hitel összegét, attól függően, hogy 20 vagy 10 százalékos önerős a kölcsön.
Aki pedig egy meglévő lakáshitel törlesztésére fordítaná az akár havi 83 333 forintot, annak legfeljebb azt kell eldöntenie, hogy az így megtakarított pénzével mit kezdjen. Fordíthatja akár előtörlesztésre, vagy félreteheti. Bár maga a támogatás közvetlenül nem fordítható előtörlesztésre, az általa megtakarított összeg esetében aligha lehet ilyen megkötés. Az előtörlesztéssel elérhető pénzügyi előny nagysága függ a hitel kamatától: minél drágább egy kölcsön, annál inkább megéri idő előtt visszafizetni.
Az Otthon Start és a CSOK Plusz maximum 3 százalékos kamata viszont annyira alacsony, hogy az előtörlesztés helyett érdemesebb lehet akár állampapírt vásárolni a pénzből, vagy lekötni a pénzt a banknál.
A MÁP Plusz például 6,50 - 7,50 százalék kamatot fizet, míg a FIX Magyar Állampapír 7 százalékot fizet 5 éves futamidőre. A bankbetétek között is vannak jelenleg kedvezőbb ajánlatok a BiztosDöntés.hu lekötött forint betét kalkulátor alapján: a Gránit Hozampáros betét például 8 százalék, míg a MagNet Prizma Forint Betét 7 százalék kamatot fizet 3 hónapos lekötésre. Az OTP Bank lekötött betétei közül a Prémium Forint Betét nevű konstrukciója a Bázis számlával, és Prémium Next szerződéssel rendelkező ügyfeleknek érhető el: itt új forrást lehet elhelyezni, 6 hónapos futamidőre, legalább 100 ezer forint összegben, az elérhető éves kamat pedig 6 százalék.
A Gránit banké egy befektetéssel kombinált megtakarítási konstrukció, ám a MagNet és az OTP Banknál csak annyi az elvárás, hogy új pénz kerüljön lekötésre a banknál vezetett számlán.
2. Végleg eltörlik a korhatárt a CSOK Plusznál, ha úton van a baba
Az állami támogatásnak köszönhetően legfeljebb 3 százalékos kamatú CSOK Plusz lakáshitel remek kiegészítés lehet az Otthon Start mellé. Itt ugyanakkor elvárás a gyerekvállalás, ám a hitel maximális összegének kiszámításakor a meglévő gyerekekkel is számolnak: egy gyerekkel 15 millió forint, 2 gyerekkel 30 millió forint, míg 3 gyerekkel 50 millió forint igényelhető legfeljebb.
A CSOK Plusz esetében ugyanakkor a házaspár hölgy tagja igényléskor nem töltheti be a 41. életévét, ami komoly megkötés. 2025. végéig azonban ez alól mentességet kapnak azok a párok, ahol a feleség már várandós, a magzat pedig elérte a 12 hetes kort. Ezt az ideiglenes könnyítést véglegesítené egy rendelettervezet.
Azoknak a házaspároknak, akik a várható jogszabálymódosítással kombinálni tudják az Otthon Start és a CSOK Plusz hitelt, mindenképpen érdemes élniük a lehetőséggel, így ugyanis akár 100 millió forint finanszírozáshoz is hozzájuthatnak, miközben kihasználhatják a CSOK Pluszhoz kapcsolódó gyermekvállalási támogatást is.
3. Változhat a CSOK Plusznál, hogy ki számít első lakásszerzőnek
A CSOK Plusz és az Otthon Start program összehangolásakor a jogalkotó több, az Otthon Start rendeletben már meglévő kedvezményt átvett a CSOK Plusznál is. Ennek köszönhetően előfordulhat, hogy egy házaspár bizonyos feltételek mellett – még meglévő közös tulajdon esetén is – első lakásvásárlónak minősülhet.
Például, ha a párnak volt vagy van közös ingatlana, de az egyes tulajdonrészek értéke vagy eladási ára nem éri el a 15 millió forintot, esetleg olyan lakásról van szó, amelyben haszonélvező él, és ők csupán a tulajdonjogot szerezték meg. Ugyanakkor ezek az engedmények csak akkor előnyösek, ha a CSOK Pluszt az Otthon Starttal együtt veszik igénybe – önállóan akár hátrányt is jelenthetnek.
Az első közös lakás megvásárlásakor vagy építésekor ugyanis legfeljebb 100 millió forint, ház esetében pedig 150 millió forint lehet a vételár a CSOK Plusznál. Ha azonban nem első közös ingatlanját vásárolja meg a pár, akkor ingatlantípustól függetlenül 150 millió forint a plafon.
Az új jogszabálytervezet alapján ezek a korábbi könnyítések már nem maradnak meg. A jövőben kizárólag azok a házaspárok számítanak majd első lakásszerzőnek, „akik a lakás építésére vagy vásárlására irányuló kölcsönkérelmük benyújtásakor, illetve azt megelőzően nem rendelkeztek közös tulajdonjoggal ugyanabban az ingatlanban, és erről teljes bizonyító erejű magánokiratban nyilatkoznak.”
Vagyis, ha hatályos lesz a rendelet, akkor akár egy 120 millió forintos lakást is megvásárolhatnak majd CSOK Plusszal, ha nem volt korábban közös tulajdonuk.
4. Nem lesz probléma az Otthon Startnál, ha egy ideig két ingatlan van a nevünkön
Gyakori élethelyzet, hogy egy ingatlan eladásakor, majd egy másik megvásárlásakor a tulajdoni lap szerint valaki egy ideig mindkettőben tulajdonos. Ez a jelenleg hatályos rendelet szerint kizáró ok lehet, ám egy módosítás november 15-től orvosolja majd a helyzetet. Ugyanis nem számít majd két tulajdonnak az, ha az új ingatlan megvásárlását követő 180 napban a másik ingatlan tulajdonjoga megszűnt.
5. Tisztáznak egy feltételt a haszonélvezővel eladott ingatlanoknál
A még hatályos jogszabály alapján nem számít meglévő ingatlannak, ha az Otthon Start igénylője “olyan belterületi lakóingatlannal rendelkezik vagy rendelkezett tulajdonjoggal, amely haszonélvezettel terhelten került a tulajdonába, és az érintett lakóingatlanban a kölcsön iránti kérelem benyújtásakor is ugyanazon haszonélvező lakik.“
Itt a “kölcsön iránti kérelem benyújtásakor is ugyanazon haszonélvező lakik” mondatrész azonban nehezen értelmezhető egy már értékesített ingatlan esetében, hiszen erre a volt tulajdonosnak aligha van ráhatása. Ezért a november 15-től hatályos módosítás éppen ezt rendezné azzal, hogy a haszonélvezőnek eladáskor kellett az adott ingatlanban élnie.
6. Bizonyos esetekben akkor is felvehető lesz az Otthon Start, ha korábban vissza kellett fizetni egy lakáscélú támogatást
A jelenleg hatályos jogszabály szerint nem igényelheti az Otthon Startot az, akit az elmúlt három évben vissza nem térítendő lakáscélú támogatás vagy államilag támogatott lakáscélú kölcsön kamattámogatásának visszafizetésére köteleztek.
Ezt finomítja egy november 15-től hatályos módosítás akkor, ha a visszafizetésre kötelezésre a lakáscélú állami támogatás vagy államilag támogatott lakáscélú kölcsön igénybevétele fejében teljesítendő gyermekvállalási kötelezettség részleges vagy teljes sikertelensége miatt került sor. De ilyenkor is csak akkor, ha az illető meghatározott indokkal méltányossági kérelmet nyújtott be, aminek a kormányhivatal helyt adott.
A méltányossági kérelem indoka lehet többek között a megváltozott munkaképességű személlyé válás, a gyermek meghatározott típusú betegsége vagy fogyatékossága, meghatározott számú emberi reprodukciós eljárásban való eredménytelen részvétel, ha a gyermekvállalás orvosilag nem javasolt. (November 15-től hatályos.)
7. Testvér is lehet majd adóstárs, így több jövedelmet vehet figyelembe a bank
Ugyancsak volt már társadalmi egyeztetésen az a módosító javaslat, ami szerint a szülőn és a házastárson kívül a jövőben a testvér is lehet majd adótárs az Otthon Start hitelben. Ez akkor lehet érdekes, ha valakinek a jövedelme önállóan nem elegendő a szükséges összeg igényléséhez, az adós és az adóstárs jövedelmét ugyanis a bank együttesen veszi figyelembe. A testvér azonban - a szülőhöz hasonlóan - nem szerezhet tulajdonjogot az adott ingatlanban.
A testvér adóstársként történő bevonása azt eredményezi, hogy ő már nem veheti fel az Otthon Start hitelt önállóan, ugyanis a hatályos jogszabály szerint annak, aki már egyszer adóstárs volt, nincs erre lehetősége.
8. Önkormányzati lakás is megvásárolható lehet majd Otthon Start hitellel
Ugyancsak egy jogszabálytervezetben olvasható, hogy jövőben az önkormányzati lakások megvásárlására is kiterjesztik a három százalékos fix lakáshitel lehetőségét, azzal a kedvezménnyel, hogy az önkormányzat a lakást a főszabálytól eltérően az ingatlan becsült piaci értékétől akár 20 százalékkal olcsóbban is eladhatja. Ez utóbbi kitétel azért fontos, mert egyébként nem lehet a becsült forgalmi érték és a vételár között 20 százalékot meghaladó különbség.
9. Egységesítik majd az őstermelő és az átalányadózó kisvállalkozók jövedelmének elfogadását az Otthon Startnál is
Ugyancsak megjárta már a társadalmi egyeztetést az a módosító jogszabálytervezet, ami szerint az átalányadózó egyéni vállalkozók és a mezőgazdasági őstermelők bevételének 50 százalékát kell jövedelemként figyelembe venni. Ez azért lesz fontos változás, mert jelenleg a bankok ennél jellemzően szigorúbban kezelik az ilyen típusú jövedelmeket, ráadásul az eljárásuk sem azonos.
10. Jön a társasházi építményi jog, ami felpörgetheti az építési hitelezést
Ugyancsak volt már társadalmi egyeztetésen az a jogszabálymódosítás, ami a 2003. évi CXXXIII. törvény módosításával létrehozná a társasházi építményi jogot. Ez lehetővé teszi majd, hogy az új társasházi lakások akár a kivitelezés időszakában is hitelezhetők legyenek. A módosítás segíthet abban, hogy új beruházások induljanak, miközben a vevők és a bankok is erős garanciát kapnak.
11. Nem számít majd, hogy mikor adták ki az építési engedélyt
Egy november 15-től hatályos módosítás eltörölné azt a szabályt, amely szerint csak a 2022. január 1-jét követően kiadott építési engedélyek elfogadhatóak a programban. A hitel igényelhető, ha az építési engedély véglegessé vált vagy az ingatlan egyszerű bejelentéssel rendelkezik, függetlenül az engedély kiadásának dátumától.
12. Örökölt ingatlanban tulajdonrész is megvásárolható lesz Otthon Starttal
Egy rendelettervezet alapján kivételes esetben tulajdonrész is megvásárolható lesz a 3 százalékos lakáshitellel. Erre akkor lesz lehetőség, ha az igénylő egy lakóingatlanban öröklés útján már tulajdoni hányaddal rendelkezik és a kölcsön felhasználásával annak fennmaradó tulajdoni hányadát is megszerzi, amelynek eredményeként az otthon kizárólagos tulajdonosává válik.
13. Könnyítés az elfogadható TB-jogviszonyban
November 15-től jövőben nem kell teljesítenie a TB-jogviszonyra vonatkozó elvárásokat a megváltozott munkaképességűeknek és azoknak, akik ápolási díjban vagy gyermekek otthongondozási díjában részesülnek.
14. Nem számít meglévő ingatlannak a tulajdonos által elbontott épület
November 15-től nem számít meglévő ingatlannak az, amit a tulajdonos igénylés előtt maga bontatott el, hogy a telekre tudjon építkezi. Jelenleg ez csak akkor van így, az építési hatóság rendelte el vagy engedélyezte a bontás. Ez azokat érinti, akik bontásra szánt épülettel vásároltak építési telket, aminek így az értéke meghaladta a 15 millió forintot. Így a bontást követően az Otthon Startból már lehet majd építkezni a területen.
15. Előzetes folyósítás is lehetséges lesz az építkezéseknél
Az igénylő kérelme és megfelelő pótfedezet bevonása esetén a készültségi fok eléréséhez a kölcsön összegének legfeljebb 30 százaléka előzetesen is folyósítható.
Nem kell félni, hogy “elfogynak” a banki akciók
A bankok között óriási versenyt generált az Otthon Start, ami 3 százalék alatti kamatokban, több százezer forintos jóváírásokban és díjkedvezményekben mutatkozik meg. Bár az akciók többnyire határozott időre szólnak, a versenyt látva kicsi a valószínűsége annak, hogy ezeket nem hosszabbítják meg a bankok.
A Gránit Bank például 200 000 forintot írhat jóvá az igénylő bankszámláján és 2,85 százalék marad a kamat a futamidő végéig, ha a hitelkérelem 2025. november 30-ig befogadásra kerül, a hitelt pedig 2025. december 31-ig folyósítják.
Az MBH Banknál 2,89 százalék a kamat a Privát Banki és Prémium ügyfeleknek, míg az MBH Flotta Kiemelt Partner Programra jogosultak 2,75 százalékos kamattal kaphatják meg azt.
Ezen kívül 100 000 forint jóváírást és 100 000 forint értékű MOL ajándékkártyát ad a bank, ha a hitelösszeg legalább 10 millió forint, az MBH-nál vezetett számlára pedig legalább havonta 350 000 forint jóváírás érkezik. A MOL ajándékkártya értéke 120 000 forint abban az esetben, ha a hiteligénylés befogadása és a folyósítás között Fundamenta lakás-előtakarékossági szerződést köt az ügyfél és vállalja, hogy a megtakarítási időszak alatt szerződésszerűen fizeti azt.
Az Erste Banknál visszavonásig tart az akció: a jóváírás összege itt elérheti akár a 360 000 forintot, ha a pár mindkét tagja új számlát nyit, valamint lakás- és törlesztési biztosítást is kötnek.
A MagNet akciója azokra a hitelekre érvényes jelenleg, amelyeket 2025. december 31-ig befogad a bank. Ezeknél az igénylő 100 000 forint értékű IKEA elektronikus utalványt kap, ha a hitelösszeg legalább 10 millió forint, és rendelkezik folyósításkor MagNet számlával.
Az UniCredit Bank egy havi törlesztőrészletet, de minimum 100 000 forintot jóváír az igénylő számláján, ha 2025. november 30-ig igényli a hitelt, ami 2026. május 31-ig folyósításra is kerül.
A CIB 250 000 forint jóváírást ad a bankszámlára, amennyiben a 2025. december 31-ig hiánytalanul befogadott hitelkérelem alapján a bank folyósítja a hitelt 2026. február 28-ig.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
