Lakáshitel 450 000 forint jövedelemmel

A bankok többsége kamatkedvezménnyel jutalmazza, ha a hitel mellé bankszámlát nyitsz, és arra bizonyos összegű utalást vállalsz. Például ide utaltatod a fizetésedet, vagy egy adott összeget átutalsz egy másik banknál vezetett számládról.

A legtöbb banknál sávos a kedvezmény, azaz minél magasabb jövedelmet tudsz igazolni, illetve minél nagyobb összeget érkeztetsz a banknál vezetett számládra, annál nagyobb kamatkedvezményt kaphatsz.

Ennek oka, hogy magasabb jövedelemnél valószínűbb, hogy rendben tudod majd törleszteni a hiteled a futamidő végéig. A bank számára ez biztonságosabb, ezért kedvezőbb feltételek mellett hajlandók hitelezni. A 450 000 forintos jövedelemmel több bank már magasabb kedvezménykategóriába helyez.

A kamatkedvezmény jó, de nem mindegy, hogy mekkora kamatból kapod, azaz mekkora a kedvezmény nélküli kamat.

A kamatkedvezményt ráadásul elveszíted, ha nem teljesíted a hozzá tartozó feltételeket. Ezt némelyik banknál visszakaphatod, ha a feltételek újra teljesülnek, máshol viszont végleg elveszik.

Figyeld az induló díj kedvezményeket is. A legtöbb bank kedvezményeket ad a hiteligényléskor felmerülő kezdeti költségekből. Ezt érdemes figyelned, mert különösen az ingatlanfedezettel kapcsolatban, sok és magas kiadással számolhatsz.

Hitelkonstrukciótól függően a minimális igényelhető hitelösszeg már 300 000 forint is lehet, de van konstrukció, ami 5 millió forintnál indul.

És szeretnél 1-2 millió forint kedvéért jelzálogot rakni a lakásodra?

Kisebb összegnél érdemes inkább a személyi kölcsönök között keresgélni.

Lakáshitel keretében 100 millió forintot is igényelhetsz, a futamidő maximum 30 év is lehet.

A ténylegesen igényelhető összeg két dologtól függ:

Jogszabály határozza meg, hogy a havi nettó jövedelmednek legfeljebb mekkora részét (hány százalékát) költheted hitelek törlesztésére. Ez a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató, vagy JTM korlát.

A havi törlesztő nagysága, amit bevállalhatsz, attól függ, hogy milyen hosszú a lakáshitel kamatperiódusa, és hogy mekkora a jövedelmed. A számításnál a már meglévő hiteleid törlesztői is számítanak.

450 000 forintos jövedelemnél:

A kamatperiódus azt jelenti, hogy mennyi ideig változatlan a hiteled kamata. A kamatperiódus lejártával a bank hozzáigazítja a hiteled kamatát az épp érvényes piaci kamatokhoz (a te hitelednél érvényes referenciakamathoz), és a hiteled kamata csökkenhet vagy nőhet is.

Ez számodra kockázatosabb, mint egy 10-20 évig fix kamat, ezért a gyakrabban változó kamatú hitelekből kevesebbet igényelhetsz, hogy legyen tere a törlesztő növekedésének.

A hitel második feltétele, hogy ezt az általad fedezetként használt ingatlan értéke is megengedi. Ez a HFM, az a Hitelfedezeti Mutató.

A jelzáloghitel kamata azért sokkal alacsonyabb, mint a személyi kölcsönöké, mert itt a bank pénzét egy ingatlanfedezet is védi. Mivel ez a bank számára biztonságosabb, alacsonyabb kamat mellett juthatsz a hitelhez.

Az ingatlan teljes vételárát nem fizetheted ki a hitelből, a vásárláshoz neked is hozzá kell járulnod a saját megtakarításoddal. Ez az önerő, és a mértéke legalább az ingatlan értékének 20 százaléka.

A 20 százalék jogszabályi korlát, a bank ennél szigorúbb is lehet. A szükséges önerő lehet akár 10 százalék is, ha fiatal gyermeket tervező házaspárként az első lakásotokra gyűjtötök, és azt kamattámogatott lakáshitelből, azaz CSOK Pluszból vásároljátok.

A lakáshiteleknél a bank a házastársadat, illetve az élettársadat is bevonja a hitelbe adóstársként. Ez általában kötelezően így van, különösen, ha a vásárolt (vagy felújított, bővítendő, építendő) ingatlanban ő is tulajdonos, vagy a házasság révén jogot formálhat rá.

A lakáshitelnél kettőtök jövedelmét veszik alapul az igényelhető hitelösszeg számításánál, hiszen mindketten adósok lesztek a hitelben.

A legjobb esetben a 450 000 forintos jövedelmetekből akár 225 000 forintos hiteltörlesztőt is vállalhattok, de nem biztos, hogy a jelenlegi gazdasági helyzetben, a mostani árak mellett elég lesz a maradék összeg arra, hogy abból olyan színvonalon éljetek, ahogy szeretnétek.

A türelmi idős lakáshiteleknél az első néhány hónapban – konstrukciótól függően 6, 12 vagy 24 hónapban – tőkét nem, csak a kamatot kell törlesztened. Ezért ezeknek a hiteleknek a törlesztőrészlete az első időszakbank alacsonyabb.

A hiteltörlesztő aztán a türelmi idő lejártával, amikor már a tőkét is törleszted, megemelkedik.

Ilyen hitelt jelenleg a Gránit Bank és az OTP Bank kínál.

A fogyasztóbarát minősítést a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adja, a bankok szabadon dönthetnek arról, hogy kínálnak-e minősített fogyasztóbarát lakáshitelt, és azt mire igényelheted.

Van olyan bank, ahol építésre nem kérheted, vagy zöld kedvezmény nem elérhető mellé. A fogyasztóbarát lakáshitelek előnye, hogy a bank csak az előre meghatározott költségeket számíthatja fel a hiteligénylés során, azok összege pedig maximált. A fogyasztóbarát lakáshitelek kamatából zöld hitelcél esetén kamatkedvezményt kaphatsz, és azok a bankok, ahol elérhető ilyen konstrukció, valóban kedvezményes kamattal kínálják.

A fogyasztóbarát lakáshiteleket online is igényelheted, mindössze a szerződés aláríásához kell bemenned a bankfiókba.

A CSOK Plusz egy kamattámogatott lakáshitel, amelyet gyermeket tervező házaspárok igényelhetnek.

A hitel összege a vállalt gyermekek számától függ. A kamat fix legfeljebb 3 százalék, a futamidő pedig 10-25 év lehet.

A hitelkonstrukció a második vállalt gyermek megszületésétől hitelelengedés támogatást is tartalmaz.