Személyi kölcsön egyéni vállalkozóknak – feltételek és lehetőségek

Nincs akadálya annak, hogy egyéni vállalkozó magánszemélyként személyi kölcsönt vegyen fel valamely pénzintézetnél. Azonban a hitelbírálat lényegesen eltér ahhoz képest, amikor egy alkalmazott teszi ugyanezt.

A legfontosabb különbség, hogy miközben a főállású dolgozónál az előző három hónap jövedelmét veszik figyelembe, az egyéni vállalkozónak egy teljes lezárt üzleti év jövedelme a kiindulópont.

Nagyjából bármelyik kereskedelmi banknál igényelhet személyi kölcsönt az egyéni vállalkozó, ahol ilyen terméktípust kínálnak. Egyes bankok ajánlatai ugyan eltérőek lehetnek, de abban nagyjából egyezik a gyakorlat, hogy jövedelem alapján jó, közepes és rossz adósnak sorolják be az ügyfeleket. Ez pedig a kamatokra jelentősen kihat, szélsőséges esetekben nagy különbségek lehetnek. Például egyik ügyfél 20 százalékos kamattal, a másik 10 százalékossal juthat hozzá ugyanahhoz a hitelhez.

A személyi kölcsönnél az alany a magánember, a hitelcél pedig szerteágazó lehet.

A vállalkozói hitel esetében a banki terméket a vállalkozás veszi igénybe, sokszor üzleti terve alapján. Magyarországon az egyéni vállalkozók részére nincsenek speciális termékek, a kis és közepes vállalkozások rendelkezésére álló megoldások közül választhatnak, például forgóeszközhitel, lízing, vállalkozói folyószámlahitel vagy hitelkártya, államilag támogatott konstrukciók.

A banki hitelbírálat egyéni vállalkozóknak az alkalmazottakhoz képest nehézkesebb, így a személyi kölcsön esetében is több feltétel teljesülésére van szükség. A pénzintézetek nem elégszenek meg a szokásos három havi bankszámlakivonattal, hanem a Nemzeti Adó- és Vámhivatal által kiállított jövedelemigazolást kérik. Ehhez legalább egy lezárt üzleti évre van szükség, ami gyakran kettőt jelent, ha a vállalkozás bejegyzésének az időpontja épp úgy esik.

Alapfeltétel, hogy a hitel kérelmezője ne szerepeljen a banki feketelistán: a pénzintézet az egyéni vállalkozó adatait ellenőrzi a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR). Az, hogy milyen adózási típust választott működéséhez a vállalkozó nem befolyásolja lényegesen a hitelbírálatot. Ha személyi kölcsön igényléséről van szó, a KATA vállalkozók hitelfelvétele hasonlóan zajlik, mint az átalányadózóké.

Akárcsak az alkalmazottaknál, az egyéni vállalkozónál is a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) alapján dől el, hogy mekkora hitelre jogosult az illető. (A JTM a hitelfelvevők által vállalható legnagyobb törlesztőrészletet határozza meg a havi nettó, igazolt, rendszeres jövedelem arányában.)

A vállalkozó helyzete annyiban kedvezőtlenebb, hogy a lezárt üzleti év miatt a két-három évvel korábbi jövedelmet veszik alapul, amely már nem biztos, hogy tükrözi a valóságot. Ezt a pénzintézet nettósítja, azaz levonja a különféle fizetnivalókat és abból a csökkentett jövedelemből számolja ki a maximális igényelhető hitelösszeget.

Három-hathavi bankszámlakivonatot is szoktak kérni a pénzintézetek, hogy bizonyos kockázatokat kizárjanak, például ha valaki rendszeresen törleszt magánadósságot, netán negatívba fordult az egyenlege, NAV-tartozása van. Bizonyos esetekben, például ha a forgalom nem halad meg egy küszöböt, nem szükséges a vállalkozói bankszámla megléte, elegendő a magánszemélyi.

Ezekre van szükség, ha valaki személyi kölcsönt igényelne egyéni vállalkozóként:

● NAV jövedelemigazolás

● Vállalkozói bankszámla kivonatok (3-6 hónap)

● Személyazonosító okmányok

● Lakcímkártya

Minél régebb óta és minél stabilabb, illetve növekvő bevétellel rendelkezik valaki egyéni vállalkozóként, a bankok annál szívesebben nyújtanak hitelt. Az adóstárs vagy biztosíték bevonása - például telephely, ház, gépek - is segítheti a hitelképességet, hiszen a bank kockázata annak révén csökken. Az is pozitívum, ha az adott személy vállalja, hogy forgalmát a bankon keresztül bonyolítja.

A banki ajánlatokat érdemes összehasonlítani és azt követően hozni döntést.

Az egyéni vállalkozásokkal szemben tapasztalható egyfajta bizalmatlanság a pénzügyi szektorban az országban. A bankok azért is óvatosabbak az egyéni vállalkozók esetében, mert sok esetben a vállalkozó és a magánember összemosódik az ilyen kisebb cégeknél.

Az egyéni vállalkozó ugyan teljes vagyonával felel a tevékenységéért, de könnyen elrejtheti tulajdonát. Előfordul, hogy valaki a házastársára íratja házát, autóját, ilyenkor pedig hosszas bírósági ügyek nyomán lehet érvényesíteni csak a követelést, ha egyáltalán lehet.

Az egyéni vállalkozók közül sokan hitelfelvételkor azt érzik, hogy átláthatatlan a folyamat, információhiányt tapasztalnak és gyakran áldozatnak is érzik magukat. Ha már van egy megbízható tevékenysége a vállalkozónak, egy hitelszakértő bevonása például sokat segíthet, hogy jobb élmény legyen számára a hitelelbírálás folyamata.