Nem kaptál személyi kölcsönt? Ez a 10 ok lehet a háttérben!
Elutasította a hitelkérelmed a bank? Ez a 10 leggyakoribb ok, amiért nem kapsz személyi kölcsönt. Ha ezekre figyelsz, javíthatsz az esélyeiden!
Milyen hibák miatt utasítják el leggyakrabban a személyi kölcsön kérelmet?
A 10 leggyakoribb ok, hogy miért utasítják el a hitelkérelmet a bankok:
1. Negatív KHR státusz
A hitelkérelem elutasítása leggyakrabban azért történik, mert az adós szerepel a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív listáján. A KHR egy olyan, pénzügyi intézmények által kezelt, ügyfelek adatait tartalmazó hitelinformációs adatbázis, melyet a bankok minden hitelminősítés során ellenőriznek.
A KHR listának két típusa van: a pozitív adóslista és a negatív adóslista. A negatív KHR listára kerülés legfőbb oka általában egy késedelmes vagy nem teljesített hiteltartozás. Erről akkor beszélünk, ha
- egy tartozás több mint 90 napon keresztül folyamatosan fennáll,
- és annak összege meghaladja a mindenkori minimálbér összegét.
Emellett azonban a listára egyéb okok miatt is fel lehet kerülni, így például különböző visszaélések miatt: bankkártyás vagy hitelkártyás csalásnál, illetve ha pénzügyi termék igénylésekor hamis adatokkal, okiratokkal, dokumentumokkal próbálkozol, például egy valótlan tartalmú jövedelemigazolás benyújtásával.
A negatív KHR listán szereplő ügyfelek lehetnek aktív vagy passzív KHR státuszban:
- Aktív KHR státusz esetében a tartozásod - legalább 90 napja, és legalább a minimálbér összegével - továbbra is fennáll a bank felé, azaz még nem rendezted azt.
- Passzív KHR státuszba akkor kerülsz, ha a tartozásod már rendezted, illetve, ha a tartozásod a bank részéről veszteségleírással kerül rendezésre. Előbbi esetében 1 évig tart a passzív státusz, utóbbinál 5 év.
Az aktív státusz megszüntetéséhez a tartozás rendezésére lesz szükség a pénzintézet felé. Amennyiben a tartozás rendezése megtörténik, máris passzív státuszba kerül az adós.
2. Túl alacsony jövedelem
A hitelfelvétel egyik feltétele az igazolható, rendszeres jövedelem, többek között azért, mert a banki hitelbírálat fontos eleme a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató), ami korlátozza a felvehető hitel összegét a havi törlesztőrészlet maximálásán keresztül.
A JTM kiszámítása minden lakossági hitelfelvételnél kötelező - néhány esetet kivéve -, mivel azt a Magyar Nemzeti Bank (MNB) jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szóló, 32/2014. (IX. 10.) rendelete előírja.
A JTM szabály lényege, hogy személyi kölcsönöknél havi nettó 600 000 Ft-os jövedelem alatt a törlesztőrészlet havi összege legfeljebb a nettó fizetés 50%-a lehet, e fölött pedig 60%-a. Az 50% és 60% egy maximumérték, melyen a bankok változtathatnak, de csak lefelé.
Jelzáloghitelek esetében bonyolultabb a helyzet, ugyanis 600 000 Ft alatti nettó jövedelemnél az 5 évnél rövidebb kamatperiódusú hiteleknél a jövedelem 25%-a, 5-10 év közötti kamatperiódusnál annak 35%-a, míg 10 éves vagy efeletti, illetve végig fix kamatozásnál 50%-a lehet a törlesztőrészlet. 600 000 Ft feletti nettó jövedelemnél minden érték magasabb 5-10%-kal, így az 50%-ból is 60% lesz.
3. Nincs megfelelő jövedelemigazolás
A JTM-mutatót a jövedelemigazolásban szereplő nettó jövedelemből kiindulva számítja a bank. Banki hitel ezért csak jövedelemigazolással vehető fel. Magyarországon kétféle jövedelemigazolást fogadnak el:
- Munkáltatói jövedelemigazolás - alkalmazottak esetében a munkáltató tölti ki a bank formanyomtatványát. Ez igazolja a munkaviszonyt, tartalmazza a munkabér összegét, a munkaviszony kezdetét, típusát (határozatlan/határozott), a betöltött munkakört stb.
- NAV jövedelemigazolás - a Nemzeti Adó- és Vámhivatal állítja ki. Ez az adóbevallások alapján ismert összevontan és elkülönülten adózó jövedelmeket tartalmazza.
A jövedelemigazolással kapcsolatos hitelkérelem hibák közé tartozik az, ha
- a munkáltató jövedelem igazolása nem a bank formanyomtatványán történik;
- hiányzik róla a pecsét vagy az aláírás;
- 30 napnál régebbi, így a bank nem fogadja el;
- elírások a munkáltatói adatoknál (például nem egyezik a cégnyilvántartással);
- hibák a személyes adatoknál, a jövedelmek feltüntetésénél vagy a munkaviszonyra vonatkozóan;
- NAV jövedelemigazolás helyett csak munkáltatói jövedelemigazolást nyújt be a hiteligénylő.
4. Rövid vagy nem stabil munkaviszony
Habár a hitelfelvétel feltétele nem a munkaviszony, hanem a jövedelem, a leggyakrabban a jövedelem valamilyen munkaviszonyból származik. Az elutasított hitel oka ezért lehet az, hogy a munkaviszony nem felel meg a bank elvárásainak, például azért, mert
- próbaidőn van a hiteligénylő,
- határozott idejű a szerződése,
- nem bejelentett a munkaviszonya, vagy
- túl rövid még a munkaviszonya, miközben a bank legalább 3–6 hónapos folyamatos munkaviszonyt vár el.
5. Túl magas meglévő hiteltartozás
A banki elutasítás oka lehet az is, hogy az adósnak túl magas a már meglévő hiteltartozása. A bank a JTM mutatót mindig úgy számítja, hogy figyelembe veszi az ügyfél valamennyi adósságát. A JTM-be beleszámított adósságok közé tartoznak a
- jelzáloghitelek, lakáshitelek;
- a már meglévő személyi kölcsönök;
- áruhitelek;
- folyószámla- és hitelkártya-keretek (ha nem is használod, a bank számol vele);
- diákhitel;
- adóstársi kötelezettség (akkor is, ha nem te fizeted a törlesztőrészleteket);
- és minden egyéb pénzintézeti kölcsön.
6. Túl fiatal vagy túl idős igénylő
A bankok elvárásai az igénylő életkorát tekintve eltérőek, a banki szabályzatok, illetve jogszabályok határozzák meg. A jogszabály ugyan lehetővé teszi, hogy cselekvőképes, nagykorú személy (18 év) már felvehessen hitelt, ettől azonban a bankok eltérhetnek.
Így egy banknál és egy adott típusú hitelnél lehet akár 20 év is az alsó korhatár, de akad olyan bank is, ahol lakáshitelnél ez 23 év, mivel úgy ítélik meg, hogy ez alatt nem megfelelően stabil még a jövedelem.
De nem csak alsó, hanem felső korhatár is létezik: a felső korhatárt tekintve a bankok azt veszik figyelembe, hogy a futamidő végére hány éves lesz az adós. A felső korhatárnál is változó a banki gyakorlat, de jellemzően 65-75 év között mozog.
Ha az igénylő a futamidő végére túllépné az adott banknál meghatározott korhatárt, akkor elutasítják a hitelkérelmét. Ilyen esetekben a megoldás egy fiatalabb adóstárs bevonása lehet, mert így az ő életkorával számolhat a bank.
Az állami támogatású hitelkonstrukciók esetén, mint például a Babaváró hitel vagy a CSOK Plusz, a jogszabályok határoznak meg speciális életkori feltételeket.
7. Nincs bankszámla vagy nincs forgalom rajta
A bankok az ügyfél hitelbírálata során bankszámlájának számlatörténetét is figyelembe veszik, amikor meghatározzák a fizetőképességét és a törlesztőrészlet nagyságát. A bankszámlán lévő pénzmozgások jelzik számukra, hogy mennyire megbízható az ügyfél, milyenek a pénzügyi szokásai.
Amennyiben bankszámla hiányában átláthatatlan a hiteligénylő pénzügyi háttere, az fokozott kockázatot jelent a bankok számára. A legtöbb magyarországi bank éppen ezért 3–6 havi bankszámlakivonatot kér hitelfelvétel előtt.
Az ügyfél pozícióját emellett ronthatja a banknál:
- a nem létező vagy nagyon alacsony összegű pénzmozgás a bankszámlán;
- rendszertelenül beérkező jövedelem;
- a nagy összegű készpénzfelvételekkel rendszeresen leürített bankszámla;
- mindig alacsony vagy negatív egyenleg;
- szerencsejátékokra utaló tranzakciók;
- inkasszók (NAV, közműtartozás);
- pénzmosásgyanús tranzakciók.
8. Nincs bejelentett lakcím / nem magyarországi lakos
Hitelfelvételnél általában feltétel, hogy az ügyfélnek legyen állandó, bejelentett magyarországi lakcíme. Sok bank automatikusan elutasítja a hitelkérelmet, ha nincs bejelentett magyar lakcím vagy legalább tartózkodási engedély. Ennek oka:
- A pénzmosás elleni törvények előírják, hogy a banknak pontosan azonosítania kell az ügyfelet, aminek egyik eleme a lakcím.
- A lakcímen keresztül vehetik fel a kapcsolatot az ügyféllel, ha szükséges.
- A visszafizetés és végrehajtás kockázata magasabb magyarországi lakcím hiányában.
9. Hibásan vagy hiányosan kitöltött hitelkérelem
Egy hiányos vagy hibásan kitöltött hitelkérelem is lehet a hiteligénylés elutasításának oka, még akkor is, ha egyébként hitelképes lenne az ügyfél. Melyek a leggyakrabban előforduló hibák a hitelkérelmeknél?
- Adateltérések vagy hiányzó adatok: például a munkáltatói igazoláson nem ugyanazok az adatok szerepelnek, mint a hitelkérelmen vagy más dokumentumokon.
- Hibásan megadott adatok: elírások a dátumoknál, számoknál.
- Hiányzó aláírás vagy dátum.
- Nincs csatolva a bank dokumentumlistáján szereplő valamennyi dokumentum.
10. Lejárt dokumentumok
Lejárt vagy érvénytelen személyi okmányok esetén szintén elutasítja a bank a hitelkérelmet. Vagyis, ha a személyi igazolvány, az útlevél, vagy a jogosítvány lejárt az igénylés leadásakor vagy a bírálat során, az meghiúsíthatja a hitelfelvételt.
Ugyancsak gondot okoz, ha 30 napnál régebbiek bizonyos dokumentumok, például a jövedelemigazolás.
Hogyan javíthatod a hiteligénylés esélyeit?
Erre figyelj, ha biztosra akarsz menni hiteligénylésnél:
- Rendezett hitelmúlt: ne szerepelj a negatív KHR listán, ne legyenek tartozásaid, ellenőrizd, hogy ha voltak, akkor régi tartozásaid lezárásra kerültek.
- Stabil pénzügyi háttér: legyen rendszeres, igazolt havi jövedelmed, lehetőleg teljes munkaidős, határozatlan idejű szerződéssel.
- Számold ki előre a JTM korlátokat: legyél tisztában azzal, hogy mekkora törlesztőrészlet terhelheti a jövedelmedet havi szinten.
- Bizalmat keltő bankszámlaforgalom legalább 3-6 hónapra visszamenőleg: jövedelmed a bankszámlára érkezzen, legyenek láthatók és rendben lévők a költéseid, ne legyenek elmaradásaid, kerüld a nagy készpénzfelvételeket.
- Lehetőleg rendelkezz megtakarításokkal: állampapírok, bankbetét stb.
- Gondoskodj a megfelelő, naprakész dokumentumokról!
- Legyen magyarországi lakcímed!
- Pontosan és hiánytalanul add le a hitelkérelmedet!
- Kérj előminősítést vagy tanácsadást: beszélj több hiteltanácsadóval, és kérdezd meg, melyik hitelterméket javasolja számodra az adott helyzetben és célra.
Mit tehetsz, ha elutasítják a hitelkérelmedet?
Egy elutasított hitelkérelem nem azt jelenti, hogy egyáltalán nem kaphatsz hitelt. Ezért:
- Kérj indoklást a banktól! Tudd meg az elutasítás pontos okát, hogy lehetőség szerint változtathass rajta.
- Ellenőrizd a KHR státuszod! Rendezd a meglévő tartozásaidat!
- Javíts a jövedelmi helyzeteden! Stabilabb, magasabb jövedelem segíthet a hiteligénylésnél.
- Lehet, hogy adóstárs bevonására lesz szükséged a hitelhez jutás érdekében.
- Ellenőrizd a dokumentumokat: nem csúszott-e be valami hiba a kérelembe, nem hiányoztak vagy járt-e le az érvényességük a csatolt igazolásoknak.
- Próbálkozz másik banknál, mert a hitelbírálati szempontok bankonként némileg eltérőek.
- Kérj tanácsot egy hitelközvetítőtől! Ők ismerik a teljes piacot, és tudják, hol érdemes próbálkoznod.
Maradtak kérdéseid?
-
Mi a leggyakoribb oka a hitelkérelem elutasításának?
A negatív KHR státusz és a nem megfelelő jövedelemigazolás. -
Kaphatok-e hitelt, ha egyszer már elutasították a kérelmem?
Igen, egyrészt a hitelbírálati szempontok bankonként eltérőek, így ha az egyik bank elutasította a kérelmed, a másik bank még elfogadhatja. De lehet, hogy ha vársz egy kicsit, akkor változik a helyzeted is, amit a bank a korábbihoz képest már eltérően ítél meg. -
Mit tegyek, ha nincs hivatalos munkaviszonyom, de van jövedelmem?
A bankok nem a munkaviszonyt veszik figyelembe a hiteligénylésnél, hanem a jövedelmet. A lényeg, hogy valamilyen elsődleges jövedelemmel rendelkezz, ami leggyakrabban munkaviszonyból származik, de lehet vállalkozói jövedelem vagy nyugdíj. Ráadásul a bankok eltérően ítélik meg, hogy milyen jövedelem számít elsődleges vagy másodlagos jövedelemnek, így érdemes ellenőrizni, hogy másik banknál a jövedelmed nem számít-e elsődleges jövedelemnek.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
