Kezes

A kezes a hitelügylet azon szereplője, aki arra vállal kötelezettséget, hogy ha az adós a hitel törlesztőrészleteit nem fizeti megfelelően, akkor a tartozást ő fizeti meg helyette.

A bankok ma már adóstársnak hívják, a kezes kifejezést ritkábban használják. A kezes szó sokakban kelthet rossz érzést, és volt idő, amikor a család és a barátok óva intették a leendő kezest attól, hogy a saját anyagi biztonságát kockára tegye más hitele kedvéért. Ez nem is teljesen alaptalan, de miről is van szó?

A jog többféle kezességet is ismer, de a hitelezésben a kezes vagy adóstárs általában a készfizető kezest jelenti. A kezes vagy adóstárs ebben az esetben ugyanúgy felel a hiteltartozásért, mint maga az adós. Ha a hitelfelvevő nem fizeti a hitelét, akkor a bank az adóstárstól kéri a tartozást, akinek ugyanúgy kötelessége fizetni, mintha ő vette volna fel a hitelt.

Jól jöhet egy adóstárs akkor, ha a hiteligénylőnek nincs megfelelő jövedelme ahhoz, hogy akkora hitelt vegyen fel, amekkorára szüksége van. Az adós és az adóstárs jövedelmét a bank együtt veszi figyelembe, és ehhez az összeghez képest határozza meg, hogy mekkora az igényelhető összeg (illetve az ingatlanfedezet nagyságához képest).

Az is előfordul, hogy a bank egy bizonyos jövedelmen felül alacsonyabb kamatokat tud kínálni, és ennek a határnak az eléréséhez van szükség az adóstársra.

Együtt tehát jobb feltételeket is elérhetnek, de valóban nem árt az óvatosság.

A bankoknak eltérő elvárásaik lehetnek az adóstárssal szemben. Meghatározzák például, hogy hány adóstárs szerepelhet egy hitelben. Elvárás lehet, hogy az adóstársak egy része közeli hozzátartozó legyen, illetve kikötik, hogy lehet-e olyan adóstárs, aki nincs rokoni kapcsolatban az igénylővel.

Vannak olyan személyek, akiket a bank kötelezően bevon a hitelbe adóstársként. Ilyen például az adós házastársa vagy élettársa. Ő jellemzően akkor is adóstárs kell, hogy legyen, ha nincs jövedelme, kivéve ha a házastársak között nincs vagyonközösség, és ezt megfelelő dokumentumokkal is igazolni tudják.

Az adóstársnak ugyanúgy át kell mennie a hitelbírálati folyamaton, mint magának az adósnak, és neki is meg kell felelni mindazoknak a jövedelmi és egyéb feltételeknek, amelyeket a bank támaszt.

Kezes, illetve adóstárs nem csak jelzáloghitelben, de személyi kölcsönben is szerepelhet. Utóbbinál többnyire kifejezetten a magasabb hitelösszeg a cél. Azt viszont jó tudni, hogy online hiteligénylésre a bank gyakran csak akkor kínál lehetőséget, ha a hitelben nincs adóstárs. Itt érdemes az adott bank feltételeit megnézni.

A hitelért elsősorban az adós tartozik felelősséggel, de az adóstárs lényegében olyan, mintha két adósa lenne a hitelnek.

Bár a készfizető kezesség esetén a bank szabadon dönthet arról, hogy az adóstól vagy a kezestől kéri a fennálló tartozás megfizetését, a bankok általában először az adóson próbálják behajtani a tartozást.

A kezesnek akkor kell fizetnie, ha az adós nem hajlandó, vagy nem képes kifizetni a hiteltartozását. Ha a nincs a hitelben adóstárs, akkor ebben az esetben a bank vállalja a nemfizetés kockázatát, illetve ennek a kockázatnak a csökkentésére szolgál az ingatlanfedezet.

Ha viszont adóstárs is van, akkor a bank először őt kéri fel, hogy fizesse ki a tartozást. Az adóstárs tehát ugyanúgy a saját vagyonát kockáztatja, mint maga az adós. Tehát annak ellenére, hogy neki semmit sem folyósít a bank, és a tartozás nem az övé, mégis neki kell kifizetnie.

Jelzáloghitelekbe a bank kötelezően bevonja a biztosítékként felajánlott ingatlan tulajdonosát is (ha a tulajdonos nem maga az adós), ő a zálogkötelezett. A zálogkötelezett és a kezes között az a különbség, hogy a zálogkötelezett csak az ingatlan mértékéig felel a tartozásért, a saját vagyonával nem.

A zálogkötelezett ingatlanát tehát a bank elárverezheti, ha sem az adós, sem az adóstárs nem fizet, de őt nem szólítja fel a bank fizetésre.

A hitelben kötelezően szerepel az ingatlan tulajdonosa, a haszonélvező, vagy az özvegyi jog tulajdonosa (ha van ilyen), illetve az ingatlan-nyilvántartáson kívüli tulajdonos.