Folyószámlahitel 2024 - ezt érdemes róla tudnod

A folyószámlahitel, hitelkeret vagy folyószámla-hitelkeret arra való, hogy hirtelen támadt kiadásaidat fedezd belőle, vagy ha átmeneti anyagi gondjaid vannak, amelyek várhatóan hamar rendeződnek majd.

Arra is jól használható lehet, hogy ha valamilyen beszedési megbízást vagy automatikus utalást állítottál be a számládon, akkor soha ne fordulhasson elő olyan helyzet, hogy a bank fedezethiány miatt nem tudja levonni az adott összeget.

A folyószámla-hitelkeret tehát egyfajta biztonsági tartalék, ha hónap végére valami nagyobb kiadás miatt elfogyna a pénzed, vagy esetleg nem a hónap legelején kapsz fizetést, és épp rossz ütemben volt szükséged nagyobb összegre.

Külön figyelmet igényel ugyanis, ha nem a hónap elején kapod a béredet, hanem mondjuk a hónap 5. vagy 10. napja körül. Az ember hajlamos akkor is 1-jétől a hónap utolsó napjáig tervezni, ha a fizetése alapján neki 10-étől a következő hónap 9-éig tart a hónap.

A hónap elején sokat költünk, kifizetjük a számláinkat, feltöltjük otthon az élelmiszer-készletet, majd fellélegzünk, hogy mindjárt itt a hó vége, és nem vesszük figyelembe, hogy még további másfél hétig nem jutunk bevételhez.

Azt viszont semmiképpen nem javaslom, hogy minden hónapban a folyószámlahiteledből toldd meg a béredet. Első körben inkább próbálj szemléletet váltani, és egy kicsit másként tervezni. Például oszd költések szempontjából is hetekre a hónapot, vagy készíts részletes költségvetést.

Viszont ha mondjuk elromlott a kocsid és megjavíttatnád, vagy kaptál egy nagyobb összegű éves elszámolást valamelyik közműszolgáltatótól, mint amire számítottál, akkor már jól jöhet a hitelkeret.

A cél persze az, hogy ne nyújtózz tovább, mint ahogy a takaród ér.

A hitelkeret a bankszámládhoz kapcsolódik, tehát a saját számlavezető bankodnál veheted fel. A fedezete a saját fizetésed vagy nyugdíjad, ingatlan tehát nem kell hozzá.

A bank a hitelkeret összegét a rendelkezésedre bocsátja a bankszámládon, és szabadon hozzáférhetsz a bankkártyáddal, de felveheted készpénz formájában vagy utalhatsz is belőle. Ugyanúgy viselkedik tehát, mintha a saját pénzed volna a bankszámládon.

A hitelkeretedet az egyenlegeden is látod, és a netbankban vagy a bank mobilapplikációjában meg tudod nézni, hogy mennyi van még belőle.

A bankok eltérően jeleníthetik meg a hitelkereted összegét. Van, ahol egyszerűen hozzáadják a saját pénzedhez és felhasználható összegként jelzik a saját pénzedet a hitelkerettel összeadva.

Van, ahol külön soron mutatják, hogy mennyi a te pénzed, és mekkora a hitelkereted. Szerintem ez kicsit átláthatóbb, de akárhogy is van, biztosan látod, hogy mekkora az egyenleged és mennyit költhetsz még.

Ha folyószámla-hitelkereted van, akkor először mindig a saját pénzed költöd. Amíg tehát pozitív az egyenleged, addig nem tudsz a hitelkeretedhez nyúlni. Amint elfogy a saját pénzed, onnantól kezdve negatívba fordulhat az egyenleged, és hitelkeretbe kerülsz.

Arra viszont figyelj, hogy előfordulhat, hogy a hitelkeretedet túl tudod húzni, azaz valamivel többet is el tudsz költeni, mint a beállított hitelkereted. Ez a hitelkeret-túllépés, és bankok általában külön díjat számítanak fel érte. Nem érdemes tehát túllépni a keretet.

A hitelkeret nagysága a számládra érkező jövedelmedtől függ, általában a fizetésed valahányszorosa, például a duplája. Persze a bank által ajánlott összegnél választhatsz kisebbet is.

Hogy pontosan mennyi a maximum, az egyrészt a béredtől függ, másrészt a bank mondhatja, hogy ebben a konstrukcióban adott összeg lehet a maximum minden ügyfél számára, vagy legfeljebb a fizetésed háromszorosa, de nem több, mint egy adott összeg.

A folyószámla-hitelkeretnek 1 éves futamideje van. Ezt talán így nem érzékeled, hiszen a hitelkeret lényege, hogy amint visszafizeted legalább egy részét, ez a rész újra a rendelkezésedre áll, és lehívhatod.

Az 1 éves futamidő viszont azt jelenti, hogy legfeljebb az 1 év lejártával vissza kell fizetned a teljes hitelkeret összegét. Hogy közben hányszor hívtad le akár tejes mértékben is, majd töltötted vissza, az mindegy.

A futamidő a legtöbb banknál automatikusan meghosszabbodik a következő évre, ha minden rendben volt a törlesztéssel.

Ahhoz, hogy hitelkereted lehessen, kell legyen adott nagyságú jövedelmed. A bankok általában legalább 100-150 000 forint körüli minimumot várnak el.

A bankok legtöbb esetben nem adnak hitelkeretet azonnal. Először rendszerint bizonyítanod kell, hogy megbízható ügyfél vagy.

Általában legalább 3 hónapot várnod kell a folyószámlahitel igénylésével, miután megnyitottad a számládat, illetve miután a számlára irányítottad a jövedelmed.

Némelyik banknál fokozatosan emelkedhet a hitelkereted: minél régebben a számládra érkezik a fizetésed, annál nagyobb lehet a hitelkereted.

Az is előfordulhat, hogy a bank egy másik hitelintézetnél korábban jóváhagyott hitelkeretedet és a jövedelmedet is megvizsgálja, és az alapján határoz meg neked egy keretet a nála vezetett számládon.

Gyakran előfordul tehát, hogy először kisebb hitelkeretet kapsz, és ha a bank úgy tapasztalja, hogy tudod törleszteni a hitelt, akkor emeli a keretet.

A hitelkeretet sokszor a számlanyitással együtt is igényelheted, de csak akkor lesz számodra elérhető a keret, ha már megérkezett a jövedelmed a számlára.

A hitelkeretedet a maximális kereten belül te is módosíthatod, de ennek általában díja van.

A folyószámla-hitelkeret tehát egy előre meghatározott összeg, amit a bank rendelkezésre tart neked. Ha használod, akkor a felvett összeg után kamatot fizetsz.

A folyószámla-hitelkeret az egyik legdrágább hitelfajta. A kamata nagyjából 20-40% között mozog, a THM pedig akár 50% körül is lehet.

Ne tévesszen meg, hogy a kamatot és THM-et időnként 1 hónapra adják meg. Ha tehát mondjuk 3,2%-os kamatot látsz, az valójában évi 38,4%.

A kamat sok esetben változó, tehát egy adott referenciakamathoz képest (például 1 hónapos BUBOR) előre meghatározott időközönként, mondjuk havonta változhat. A kamatot a bank havi számlazáráskor vonja le.

Az összeget törlesztheted, ha befizetsz pénzt a számládra, de automatikusan töltődik akkor is, ha mondjuk fizetést kapsz, vagy bármilyen utalás érkezik a bankszámládra. Havi fix törlesztőrészlet tehát nincs.

A még fel nem használt hitelkeretre a bank rendelkezésre tartási díjat számít fel, de a legtöbb bank ezt akció keretében elengedi.

Általában számolnod kell kezelési költséggel is, amelynek a mértéke 1% körül van, de némelyik bank ezt is elengedi. Ezenkívül számíthat fel a bank lehívási díjat.

Így előfordulhat tehát, hogy ha, illetve amíg a hitelkeretet nem használod, addig nem kell érte fizetned semmit. Csak tudod, hogy ha szükséged van rá, akkor elérhető, de pénzedbe nem kerül.

Arra figyelj, hogy ha egy hónapon túl is megmarad a hiteled, tehát a fizetésed nem tölti fel teljes mértékben, az 1 éves futamidő végére akkor is törlesztened kell.

Előfordulhat viszont olyan konstrukció, ahol a bank havi törlesztési kötelezettséget ír elő. Ilyenkor egy hónapon túl nem maradhat tartozásod, és következő hónapban újra a teljes hitelkeret rendelkezésedre áll.

Ne feledd, hogy a folyószámla-hitelkeret egy hitel, tehát csak akkor kaphatod meg, ha hitelképes vagy.

Nem szerepelhetsz a KHR-ben negatív státusszal, azaz nem lehet olyan korábbi, vagy még most is fennálló lejárt hiteltartozásod, ami miatt a listán szerepelsz.

Ezenfelül szükséged van megfelelő jövedelemre. A bank nem mindig várja, hogy munkáltatói igazolást is bemutass, de a rendszeres munkabérutalást akkor is látnia kell a bankszámládon.

A legjobb, ha legalább 3 hónapos határozatlan idejű munkaviszonyt tudsz igazolni, de a bankok rendszerint elfogadják a határozott idejű munkát is, ha már legalább 6 hónapja ott vagy, és további 6 hónapig alkalmazásban is maradsz. Fontos, hogy ne legyél próbaidőn.

Folyószámlahitelt nyugdíjasként is kaphatsz, de a bankok nemcsak minimális életkort írnak elő (általában 18-23 év között), de maximumot is meghatároznak. A folyószámlahitelhez nem lehetsz több 65-75 évesnél. A minimum és maximum életkorok bankonként eltérnek.

A hitelkeret igényléséhez legalább 3 hónapja megnyitott bankszámládnak kell lennie bármelyik banknál.

A hitelkeret nagyságának meghatározásakor a banknak meg kell vizsgálnia a már meglévő hiteltartozásaidat, és ezeket is figyelembe kell vennie.

Hogy mekkora lehet az újabb hiteled, az a jövedelmed nagyságától, a hitelek típusától és a már meglévő tartozásodtól függ.

A JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) számításakor a folyószámla-hitelkeret és a hitelkártya is számít, a teljes hitelkeret nagyságának 5%-át kell figyelembe venni.

Az igényléshez szükséged lesz a személyes dokumentumaidra, munkáltatói igazolásra és 3 havi bankszámlakivonatra. Ha a bank régi ügyfele vagy, akkor nem biztos, hogy minden dokumentumot elkér majd.

Viszont az is előfordulhat, hogy a futamidő alatt időről időre kér majd munkáltatói igazolást. A konstrukció feltételeinek megfelelően a bank rendszeresen vizsgálhatja a jövedelmed, és a hitelkereted nagyságát ennek függvényében csökkentheti vagy növelheti.

A folyószámlahitel kényelmes és mindig kéznél van. Ha szükséged van egy nagyobb összegre, és a hitelkereted megengedi, akkor a pénzhez azonnal hozzájutsz, nem kell az igényléssel és a hitelbírálattal bajlódnod. Ez nagy előny, de egyben a legnagyobb veszélyt is jelenti.

Ha a bank pénzét a sajátodként kezeled és a fizetésed meghosszabbításának tekinted, akkor könnyen adósságspirálba kerülhetsz, ez pedig igen sok pénzedbe fog kerülni.

A hitelkeret ugyanis nagyon drága. Ha tehát mondjuk teljes mértékben lehívod a 300 000 forintos hitelkeretedet, akkor ezért havonta 35%-os kamat mellett 10 500 forintot fizetsz. Egy év alatt ez 126 000 forint, ami a hitel nagyságához képest hatalmas összeg. 1 millió forintos lehívott hitelkeretnél ez már a fenti kamattal 420 000 forint lenne évente.

Igyekezz tehát mindenképpen elkerülni, hogy görgesd magad előtt a lehívott hitelkeretedet. Ha hosszabb időre van szükséged pénzre, és az aktuális havi fizetésed nem tudja visszatölteni a hitelkeretet, akkor érdemes más típusú kölcsönt választani.

Ha tehát nagyobb összegre van szükséged, vagy 1-2 hónapnál hosszabb időre kellene a pénz, akkor jobban jársz, ha inkább személyi kölcsönt választasz. Ilyen lehet, ha mondjuk elromlik a mosógéped, részt vennél egy tanfolyamon, vagy egy nagyobb családi esemény történik.

Személyi kölcsön igényléshez ugyanazokat a feltételeket kell teljesítened, és a benyújtandó dokumentumok is ugyanazok, mint a folyószámla-hitelkeret esetében.

Arra figyelj, hogy az elvárt jövedelem személyi kölcsönnél magasabb lehet, illetve ahhoz, hogy kedvezőbb feltételeket vagy nagyobb hitelösszeget kapj, általában magasabb jövedelmet kell igazolnod.

Személyi kölcsön keretében jellemzően 100 000 és 10 millió forint közötti hitelösszeget igényelhetsz, akár 10 éves futamidőre is. A pontos összegek és futamidők az egyes bankoknál eltérnek.

A személyi kölcsön kamata jóval alacsonyabb, mint a folyószámlahitelé, 14 és 20% között van. A kamat a futamidő végégig fix, a törlesztőrészleted tehát a teljes futamidő alatt változatlan marad.

A hiteligénylés egyszerű, és a legtöbb banknál teljes mértékben online is intézheted. A pénzt napokon belül megkaphatod, és bármire felhasználhatod.

Itt megnézheted, milyen kamatok mellett kínálnak személyi kölcsönt a bankok.

A hitelkártya a hitelkerethez hasonló konstrukció, és gyakran össze is keverik a kettőt, de van köztük néhány lényeges különbség.

Amiben hasonlítanak:

Számos dologban viszont eltérnek.

A hitelkártya is a bankszámládhoz kötődik, de a pénz egy külön kártyáról, a hitelkártyáról elérhető. Fizethetsz vele, de készpénzt felvenned róla nem érdemes, mert ennek a költsége nagyon magas.

A hitelkártyán elérhető összeg akár magasabb is lehet, sőt, jellemzően magasabb, mint a folyószámla-hitelkereted, akár a fizetésed ötszöröse is lehet. Ezt a pénzt a bankszámládhoz tartozó kártyáddal nem éred el.

Tudsz tehát párhuzamosan költeni a bankszámládról és a hitelkártyádhoz tartozó hitelkeretedből is, a hitelkeret nem csak akkor elérhető, ha a bankszámládon már nulla az egyenleged.

A hitelkártyához tartozó hitelkeretet a fizetésed nem tölti fel automatikusan, neked kell minden hónapban kiegyenlíteni a tartozásodat. Ha viszont ezt egy adott türelmi időn belül – ami általában 45 nap – megteszed, akkor a bank nem számít fel neked kamatot.

Ez azt jelenti, hogy ügyesen és nagyon tudatosan használva a hitelkártyával ingyenhitelhez juthatsz (a türelmi időn belül). Ha mindig visszatöltöd a hiteled a megadott határidőre, és nem hajtasz végre olyan tranzakciókat, amelyeknek mindenképpen költsége van, akkor a hitelkártya akár a spórolás egy remek módja is lehet. A hitelkártyákhoz ugyanis gyakran visszatérítési akciók és kedvezmények társulnak.

Ezzel együtt is ezt a hiteltípust csak haladó felhasználóknak ajánljuk.

Remélhetőleg sok hasznos dolgot megtudtál már a hitelkeretről, de egy pár szóban összefoglalom, hogy mik az előnyei és mik a hátrányai ennek a konstrukciónak.

Végül pedig egy pár szóban megmutatjuk az egyes bankok folyószámlahitel kínálatát.

A CIB Bank folyószámlahitelét 100-800 000 forint összegben igényelheted, és akár a havi nettó jövedelmed háromszorosa is lehet. Kamatot csak arra az összegre számítanak fel, amit már felhasználtál. A hitelkerethez a bank monitoring díjat számol fel, de ezt akció keretében elengedi, illetve van még hitelbírálati díj.

Az Ersténél is a jövedelmed legfeljebb háromszorosa lehet a hitelkereted, minimum 50 000 forint, és legfeljebb 1,5 millió forint összegben. Monitoring díjjal és ügyviteli díjjal számolnod kell, de rendelkezésre tartási díj nincs, és kezelési költség is csak akkor, ha módosítod a hitelkeretedet.

Az Erste a folyószámlahitel mellé kiegészítő szolgáltatásokat is kínál. A Folyószámlahitel részletfizetési szolgáltatások és az Erste EasyPay lehetővé teszi, hogy a tartozásodat több hónapra elosztva, részletekben fizesd vissza. A futamidő 3, 6, 12 vagy 24 hónap lehet, és külön hitelügyintézésre nincs szükség hozzá. Arra figyelj, hogy a kamata ennek is magasabb, mint egy személyi kölcsöné.

A Gránit Banknál 50 000 és 1 millió forint közötti hitelkereted lehet. Ha új ügyfél vagy, akkor legfeljebb a havi rendszeres nettó jövedelmed összegét kaphatod, régi ügyfélként akár háromszorosát is. A Gránit Bank viszonylag alacsony kamat mellett kínálja a folyószámlahitelét.

A K&H Bank két fajta hitelkeretet is kínál. Az Induló hitelkeret összege 100 000 forint lehet, amit az első jövedelmed beérkezése után kaphatsz meg. A havi nettó minimálbérnek megfelelő jövedelmet várja el hozzá a bank.

A K&H folyószámlahitel keretében 100 000 és 800 000 forint közötti összeg elérhető, és elég kedvező kamat mellett kínálja a bank.

A MagNet Banknál a folyószámlahiteled nagysága attól függ, hogy milyen régóta érkezik a bankhoz a fizetésed. Legalább 3 havi számlavezetés és jövedelemjóváírás után a havi béred egyszerese, 6 hónap után pedig kétszerese lehet a hitelkereted.

A MagNetnél már 100 000 forintos nettó jövedelem mellett is kaphatsz folyószámlahitelt. Az igénylésnek nem feltétele, hogy már meglévő számlád legyen a banknál, de a hitelkeret összegét csak azután állítja be neked a bank, hogy a megfelelő összegű jóváírás megérkezett a számládra.

Az OTP-nél akár 2 millió forintos hitelkeret is elérhető, a minimum összeg pedig 100 000 forint. A hitelkereted nagysága náluk attól függ, hogy mekkora a jövedelmed, mióta van náluk számlád és mióta érkezik hozzájuk a jövedelmed.

A jövedelem egyszerese lehet a folyószámlahitel, ha a számlád 3 hónapja van meg, és ugyanennyi ideje érkezik a fizetésed a bankhoz. Kétszerese lehet, ha fél éve megvan a számlád, és legalább 3 hónapja a fizetésed is oda érkezik, és háromszorosa, ha egy éve van meg a számlád, és fél éve érkezik oda a jövedelmed.

Az OTP-nél aktív KHR-esként nem, viszont passzív státuszban kaphatsz hitelkeretet, de az legfeljebb a nettó béred egyszerese lehet.

Az MBH Bank a Jóljáró, illetve a Díjtörlő csomagjaihoz kínál folyószámlahitelt, és a kamata igen magas. Ezekben a csomagokban többféle szolgáltatás is van, így bankszámla, hitelkeret, hitelkártya, megtakarítás és biztosítás is. A hozzájuk tartozó hitelkeret összege minimum 150 000 forint.

A Raiffeisen folyószámlahitele szintén nem tartozik a legolcsóbbak közé, viszont 50 000 forinttól akár 2 millió forintig is terjedhet az összege. A hitelkerethez legalább 150 000 forint nettó jövedelmet kell igazolnod, és online is igényelheted. 10 hónap elteltével a hitelkereted akár a fizetésed háromszorosa is lehet.

Az UniCredit Bank hitelkerete minimum 200 000 forint lehet, és legalább havi nettó 165 000 forintos jövedelmet kell igazolnod hozzá. Rendelkezésre tartási díjat a bank nem számít fel a hitelkeretre, és akció keretében az első éves kezelési költséget is elengedik.