KHR lista és lekérdezés – minden, amit tudnod kell róla 2024-ben

A KHR-ben, vagy Központi Hitelinformációs Rendszerben minden hitelszerződést nyilvántartanak. A KHR-t a BISZ Zrt. működteti, és 2011 óta tartja nyilván az adósokkal és adóstársakkal kapcsolatos adatokat. A rendszer működését törvény szabályozza (elsősorban a 2011. évi CXXII. törvény, vagy más néven KHR törvény, de más jogszabályok is tartalmaznak rá vonatkozó előírásokat).

Tehát nemcsak a késedelmesen, vagy egyáltalán nem törlesztett hitelek szerepelnek benne, hanem azok is, amelyeket rendben és időben fizet az adós. Minden kölcsönt felvett ügyfél és szerződés adatai kötelezően belekerülnek.

De ha minden szerződés benne van, akkor miért kell tartani a KHR-től?

Tartani azért nem kell. Sőt, számos esetben még segíthet is.

A KHR főként arra szolgál, hogy a bankok számára információt nyújtson arról, ha egy ügyfél a korábbi hiteleit késedelemmel törlesztette, vagy esetleg csalást követett el. Ilyen ügyfeleknek a bankok érthető módon nem szívesen adnak kölcsönt, és minden bank érdeke, hogy ezeket az információkat megosszák egymással.

Korábban is volt egy hosszabb ideje hátralékban lévő, úgynevezett rossz adósokat nyilvántartó lista, ez volt a BAR lista. Ez hasonló volt a KHR negatív adóslistájához.

A KHR-nek ezen túl van egy pozitív adóslistája is, ahol a mindig rendben törlesztő ügyfelek adatait tartják nyilván. Itt már kifejezetten jó helyen van a neved. Erre akkor kerülhetsz fel, ha hozzájárulsz ahhoz, hogy a kölcsönszerződésed lejárta után további öt évig tárolják az adataidat.

Ezen a listán tehát önkéntes a szereplés. Önkéntes, de megéri. A bankok ugyanis szeretik a megbízható ügyfeleket, és szívesen adnak nekik kölcsönt. A korábbi pontos fizetési gyakorlatodat akár jutalmazhatják is alacsonyabb kamattal vagy akciós induló költségekkel.

A jogszabály előírásai szerint minden hitelezéssel, vagy hasonló jellegű termékek, szolgáltatások nyújtásával foglalkozó pénzügyi vállalkozás feltölti a KHR-be az általuk kötött szerződések adatait.

Amikor kölcsönt igényelsz, a bank a hiteligénylési folyamat során meg fogja nézni, hogy szerepelsz-e a KHR-ben, és milyen státusszal. Így elkerülheti, hogy olyan ügyfeleknek adjon hitelt, akik aztán jó eséllyel nem, vagy késedelmesen törlesztenek majd. Ezzel csökkentheti az esetleges veszteségeit.

Talán felmerül benned a gondolat, hogy akkor ez neked, mint hitelfelvevőnek csak a károdra lehet, hisz minden rejtegetni valód azonnal felszínre kerül.

Ez igaz, de éppen emiatt a lista téged is véd. Ha negatív státusszal szerepelsz a rendszerben, akkor ez a te érdekeidet is szolgálja. Ha olyan hiteleid vannak, amelyeket így sem tudsz már visszafizetni, akkor jobban jársz, ha nem kapsz újabb hitelt. A lista tehát megvéd téged a túlzott eladósodástól.

Ha pedig a bank mégis nyújt neked hitelt, akkor ne lepődj meg, ha extra biztosítékokat vagy további fedezetet kér, kevesebb pénzt ad, vagy magasabb kamatot számít fel. Így próbálja magát jobban bebiztosítani arra az esetre, ha a törlesztés veszélybe kerülne.

Talán felmerült benned a kérdés, hogy tehetnél-e valamit az ellen, hogy felkerülj a rendszer által nyilvántartott késedelmes fizetők listájára, azaz a negatív KHR listára.

Valójában egyetlen dolgot tehetsz: ne ess a megszabott feltételek szerinti fizetési késedelembe, és ne kövess el a hitelekkel és bankkártyákkal kapcsolatos csalást vagy visszaélést. A korábbi, a köznyelvben még ma is ismert kifejezéssel élve ugyanis BAR listásnak (azaz a KHR negatív listáján) lenni nem jó.

A listára való felkerülés ugyanis nem önkéntes. Ha kimeríted a feltételeket, a bank ugyan tájékoztat, de ha nem intézkedsz azonnal, akkor a listára fel fogsz kerülni, akár akarod, akár nem. A rossz múltadat pedig minden bank látni fogja egészen addig, amíg az adataid el nem tűnnek a rendszerből.

A negatív adóslista elsősorban a hitelmulasztást tárolja. A listára akkor kerülsz fel, ha a lejárt tartozásod nagyobb, mint a mindenkori minimálbér összege, és ezzel a pénzzel legalább 90 napos késedelemben vagy.

2024-ben a havi minimálbér összege 266 800 forint, és ezzel legalább 90 napja tartoznod kell. Ha a havi törlesztőrészleted mondjuk 150 000 forint, akkor egy részlet elmulasztása esetén még nem kerülsz fel a KHR negatív listájára. Ha viszont már két havi részlettel csúszol legalább 3 hónapja, akkor igen.

Tehát ha a tartozásom a minimálbér összege alatt van, akkor nem kerülök negatív listára?

Nem.

Ezen túl nem elég, hogy a késedelmed magasabb, mint a minimálbér, ennek a tartozásnak 90 napig folyamatosan fenn kell állnia. Csak akkor kerülsz tehát az adóslistára, ha ez a két feltétel együtt teljesül.

Ha a három hónap alatt a késedelmes tartozásod akár egyetlen napra is a minimálbér alá csökken, akkor a 90 napos periódus számolása újraindul. Ugyanígy, ha például a 89. napon kiegyenlíted a tartozásod (egy részét), nem kerülsz fel a listára.

Ha a tartozásod meghaladta az értékhatárt, és így telnek a napok, akkor a bank számít arra, hogy hamarosan a listára fogsz kerülni. Ezért 30 nappal a 90 nap lejárta előtt küld egy figyelmeztetést, illetve tájékoztat, hogy baj lesz, az adataidat hamarosan át kell adniuk a KHR-nek. De ha a tartozásod időben rendezed, vagy legalább a minimálbér alá csökken az összege, akkor ez az átadás nem történik meg. A számlálás leáll, és csak akkor indul újra, ha ismét átléped az értékhatárt.

Amint a hátralékkal átléped a minimálbér összegét, és letelik a 90 nap türelmi idő, negatív státuszba kerülsz. Innentől kezdve bármilyen kölcsönt szeretnél igényelni, minden bank látni fogja, hogy egy meglévő hitelednél tartós késedelemben vagy. Az adataid átadásáról nem rendelkezhetsz, ilyen esetben azok automatikusan a negatív listára kerülnek és a többi hitelintézet szabadon megtekintheti ezeket. Ez pedig egy újabb hitelfelvételnél a legtöbb ajtót bezárja előtted.

A rendszer rögzíti a bankkártya-, és hitelcsalásokat is. Ilyen lehet például az, ha hiteligénylés esetén hamis dokumentumokat mutatsz be, vagy nem a valódi jövedelmedről adsz igazolást. Ez egyrészt bűncselekménynek számít, másrészt a bankot is megkárosítod vele.

Hasonlóképpen szerepelnek rajta a bankkártyával történt visszaélések is, például, ha fedezetlen bankkártyával fizetsz, vagy valaki más kártyáját vagy kódját használod. Bankkártyával való visszaélés az is, ha bejelented a banknak, hogy ellopták a kártyádat vagy valaki más tudomására jutott a PIN kódod, de a bejelentés után mégis használod a kártyát.

A fedezetlen bankkártyával végrehajtott sikeres tranzakciót a rendszer hitelmulasztásként tárolja, de csak abban az esetben, ha az összege meghaladja a minimálbér összegét és 90 napig fennáll. Tehát ugyanazok a szabályok vonatkoznak rá, mint egy normál hitelmulasztásra.

Ha nem te vagy a hitelfelvevő, hanem kezes vagy adóstárs vagy egy kölcsönszerződésben, akkor szintén felkerülhetsz a listára. A kezes és az adóstárs ugyanúgy felel a hitel visszafizetéséért, mint maga az adós.

Ha az adós nem fizet, akkor nekik kell a helyébe lépni, és törleszteni a kölcsönt. Ők tulajdonképpen az adóssal egyenrangú felek az ügyletben.

A zálogkötelezett viszont csak az általa felajánlott fedezet erejéig felel, így ő azzal a szerződéssel kapcsolatban, amelyben ő a zálogkötelezett, nem kerülhet fel a negatív adóslistára. Természetesen, ha olyan kölcsönnél van mulasztása, amelyikben ő az adós, akkor az ő adatai is a rendszerbe kerülnek. A zálogkötelezett státuszát is megvizsgálják a bankok a hitelfelvétel során, de nem mindegyiknél kizáró ok, ha szerepel a rendszerben.

A KHR-ben az adatokat egy meghatározott ideig tárolják, utána azok törlődnek onnan. Ha tehát minden tartozásodat kiegyenlítetted, akkor egy idő múlva újra tiszta lappal nyújthatsz be hiteligénylést. Ez igaz a visszaélésekre is, azok is elévülnek, és lekerülsz a negatív listáról.

De mit kell tennem ahhoz, hogy az adataim minél rövidebb idő alatt lekerüljenek a negatív listáról?

Ehhez valamilyen módon vissza kell fizetned a hátralékodat. Törlesztheted te, vagy valaki más is kifizetheti helyetted. Az is megoldás, hogy a fedezet felhasználásával jut hozzá a bank, azaz elárverezi a hitel fedezetéül felajánlott ingatlanodat. Illetve a bankkal közösen átütemezhetitek a fizetést úgy, hogy számodra teljesíthető legyen.

Az adatok ebben az esetben 1 évig maradnak a listán passzív státuszban onnantól kezdve, hogy valamilyen módon rendezted a tartozásodat. Az 1 év letelte után az adataid eltűnnek a rendszerből.

5 évig maradsz passzív státuszban akkor, ha a tartozásodat nem rendezed, és a bank kénytelen azt veszteségként leírni.

Csalásoknál és visszaéléseknél nincs aktív és passzív lista. Az adataid a rendszerben 5 évig elérhetők, és ezt semmilyen módon nem lehet lerövidíteni. Ezalatt a bankok szabadon lekérdezhetik az adatokat, a hozzájárulásod nélkül is.

Amikor kölcsönt igényelsz, a bank minden esetben ellenőrzi az adataidat a KHR-ben. Ha szerepelnek a rendszerben az adataid, akkor megvizsgálja, hogy milyen listán vannak, és pontosan miért kerültek oda.

Ha aktív státusszal szerepelsz a negatív listán, akkor ez a legtöbb banknál kizáró ok szinte minden hitelfajta esetében. Nem tudsz felvenni lakáshitelt, személyi kölcsönt és Babaváró hitelt sem. CSOK-ot viszont kaphatsz, mert az nem kölcsön, hanem egy vissza nem térítendő támogatás, így az igénylésnek nem feltétele, hogy ne szerepelj a negatív adóslistán.

Arra viszont figyelj, hogy a CSOK támogatáshoz kapcsolódóan igényelhető kamattámogatott hitelt (CSOK hitelt) már nem kaphatod meg aktív státusszal. Ennél ugyanis már a normál hitelekre való szabályok érvényesek, így kizáró ok, ha rajta vagy a negatív adóslistán.

Vannak olyan bankok, ahol megoldást jelenthet az, ha adóstársat vonsz be a hitelügyletbe. Fontos viszont, hogy az adóstárs ne szerepeljen a KHR negatív listáján. Az adóstárs is felel a hitel visszafizetéséért, éppúgy mint te, és ugyanazoknak a feltételeknek kell megfelelnie, mint neked. Ha így kapsz kölcsönt, akkor számítanod kell arra, hogy a bank keményebb feltételeket szab a hitelfelvételnél.

Bizonyos feltételek mellett lehet lehetőséged arra, hogy gyorskölcsönt vegyél fel heti vagy havi visszafizetéssel. Jelenleg a Provident kínál ilyen kis összegű, rövid futamidejű kölcsönöket. Általában 100-500 000 forint közötti összeget vehetsz fel, és a futamidőt időnként hetekben számolják. A kölcsön igénylése egyszerű, és pozitív elbírálás esetén a pénz órák alatt a számládon lehet. Viszont ez a hitel drágább, mint a személyi kölcsön.

Vannak olyan bankok, amelyek lehetővé teszik, hogy passzív státusszal lakáshitelhez juss, de a feltételeket itt is szigorítani szokták. A hitelkalkulátor, illetve a hitelszakértők segíthetnek a megfelelő bank megtalálásában.

Önmagában is kizárja a hitelfelvétel lehetőségét, ha a KHR negatív adóslistáján szerepelsz, de nem ez az egyelen ok, ami miatt a bankok elutasíthatják a kérelmedet.

Mik azok a körülmények, amik mellett nem kaphatok hitelt?

A megfelelő jövedelem alapfeltétel, mert anélkül nem tudod törleszteni a hiteledet.

Mit tekintenek a bankok megfelelőnek?

Ha a béred és egyéb bevételeid együtt nem érik el a minimálbér szintjét, akkor biztosan nem juthaszt hitelhez. A legtöbb bank 150 000 forintos nettó jövedelemnél húzza meg az alsó határt. Mindig nettó jövedelemmel számolnak, hiszen ez az, amiből törlesztesz majd.

A törlesztőrészletnek pedig bele kell férnie a jövedelmedbe, méghozzá nem is akárhogy. A bankoknak jogszabály írja elő a JTM-korlát alkalmazását, ami meghatározza, hogy a bevételednek legfeljebb hány százaléka lehet a törlesztő.

Ahhoz, hogy a törlesztőrészleteket a futamidő végéig fizetni tudd, stabil jövedelmi helyzet kell. A bankok ezért nem fogadják el, ha próbaidőn vagy, vagy ha túl rövid a munkaviszonyod.

Általában nem felel meg, ha 3 hónapnál rövidebb ideje vagy a jelenlegi munkahelyeden, de ha a próbaidőd hosszabb, akkor is várnod kell az igénylés beadásával.

A határozott idejű szerződéseket sem szeretik annyira, de azért itt néhány feltétel mellett van lehetőséged hitelt felvenni.

Elfogadják a határozott időt, ha már több mint egy éve dolgozol így, vagy legalább egyszer már hosszabbították a szerződésed.

Általános gyakorlat, hogy csak akkor kapsz hitelt, ha a futamidő végén nem vagy 75 évesnél idősebb.

A legtöbb bank nem ad bizonyos életkor, például 65 év felett hitelt (vagy csak korlátozottan), és egyéb biztosítékot is kér, például fiatalabb adóstársat kell bevonnod.

Ez egy jogi kifejezés. Ha korlátozás nélkül cselekvőképes vagy, az azt jelenti, hogy nagykorú vagy, és saját nevedben, önnállóan jogokat szerezhetsz és kötelezettségeket vállalhatsz. Tehát köthetsz például szerződést.

Minden nagykorú ember cselekvőképes, kivéve, ha valamilyen okból korlátozzák a cselekvőképességét, például gyámság alá helyezik. Ezt csak olyan esetben teszik meg, ha orvosi vagy egyéb okok indokolják.

A cselekvőképesség tehát alapfeltétele a hitelfelvételnek, hiszen tudnod kell dönteni a pénzügyeidet illetően.

Nem mindegy, hogy honnan származik a jövedelmed. A bank két típusba sorolja őket: vannak önállóan elfogadható és kiegészítő jövedelmek.

A kiegészítő jövedelmeket csak akkor fogadja el a bank, ha mellette önállóan elfogadható jövedelmet is fel tudsz mutatani.

Minden bank közös érdeke, hogy az ügyfeleik hitelmúltjával kapcsolatos adatokat megosszák egymással. De nem csak azt érdemes tudniuk, hogy kik a rosszul fizető adósok.

A bankok szívesen kötnek szerződést megbízható ügyfelekkel. Nemcsak azért, mert szerződés szerint visszakapja a kölcsönbe adott pénzét, hanem mert jelentős adminisztrációs költséget és többletmunkát is jelent felszólító leveleket írni, fizetést átütemezni és tárgyalni.

És ezt te is kihasználhatod. Hogy hogyan?

A KHR-nek van egy pozitív adóslistája is, amelyen a rendben fizető ügyfelek adatai szerepelnek. Ezt elképzelheted úgy is, mint a repterek VIP váróját. Ingyen kávé ugyan nincsen, de más előnyöd származhat belőle.

Ha 90 napon túli, a minimálbért meghaladó hitelmulasztásod van, akkor negatív státusszal felkerülsz a KHR adóslistájára. Erről a bank tájékoztat téged, de hacsak nem csökkented vagy fizeted ki a tartozásod, az adataidat a bank átadja a KHR negatív listájának, akár akarod, akár nem.

Amíg a listán vagy, a többi bank szabadon, a hozzájárulásod nélkül is hozzáférhet ezekhez. Látják, mikor mennyi a tartozásod, és mióta törlesztesz késedelmesen. Csalás és visszaélés esetén még ennyi mozgástered sincs, mindenképp negatív listára kerülsz, és mindaddig ott is maradsz, amíg azt a jogszabály előírja.

Ezen a listán tehát önkéntes a szereplés. Egy nyilatkozattal engedélyt adhatsz arra, hogy miután a hitelt rendben visszafizetted, a KHR-ben további öt évig tárolják az adatokat. Ezáltal lehetővé teszed, hogy újabb kölcsön igénylésénél a bankok szabadon lekérdezzék azokat.

Ha hozzájárulsz az adataid kezeléséhez, akkor ez minden hitelszerződésedre érvényes lesz. Ugyanígy, ha megtagadod a hozzájárulásod, akkor minden kölcsönre kiterjed. Ezt bármikor szabadon módosíthatod. A hozzájárulást mindig öt évre adod.

A KHR nyilvántartja a szerződések és az ügyfelek személyes adatait. Ezenfelül a magáról a hitelmulasztásról is tárol információkat.

Ha több hitelszerződésed is van, vagy adóstárs vagy egy kölcsönnél, akkor a nevedhez kötődően mind megtalálható a KHR-ben. A személyes adataid egész addig szerepelnek, amíg van olyan szerződésed, amit a rendszer tárol.

Ha kiegyenlíted az utolsó hiteltörlesztődet, és a szerződésed a bankkal megszűnik, akkor az adataid törlődnek a rendszerből. Hacsak nem engedélyezed, hogy a pozitív listán további öt évig szerepeltessék őket.

Ha hitelmulasztásod van, akkor a személyes adataid mindaddig szerepelnek a rendszerben, amíg a tartozásod ki nem egyenlíted, és a bank le nem zárja az ügyletet.

A törlesztésre vonatkozó információkat, azaz, hogy mennyi az aktuális törlesztőrészlet, milyen gyakran és hogyan törleszti az ügyfél, minden hónapban frissíti a bank. Ha közben kölcsönt igényelsz valahol máshol, akkor ez a bank is értesülni fog arról, hogy pontosan mekkora a jelenlegi tartozásod, és azt hogyan fizeted, akkor is, ha nem vagy késedelemben.

A KHR tartalmazza azt is, hogy a szerződéseidet melyik bankkal kötötted, de ez az információ a többi bank számára nem látható, csak a hitelre és a rád vonatkozó adatokat látják.

A személyes adataid addig vannak a rendszerben, amíg tartozik hozzá szerződés. Ha élő hiteled már nincs, és letelt az öt év, amíg pozitív listán tárolják az adatokat, akkor a személyes adataid is törlődnek a hitelszerződésével együtt.

Negatív lista esetében addig vannak az adataid a listán, amíg a tartozásod nem rendezed, vagy a bank el nem könyveli veszteségként, plusz egy vagy öt év a passzív listán. Utóbbi attól függ, hogy te fizetted vissza vagy a bank írta le a tartozásod.

Ha késedelmesen törlesztesz, akkor az erre vonatkozó adatok is megjelennek a KHR-ben. Ugyanígy, ha csalást vagy visszaélést követsz el, akkor ennek a részleteit is tárolja a rendszer.

A KHR 2015. óta tartalmazza a magáncsődre vonatkozó adatokat is. Ezt a kifejezést hallhattad már a vállalkozások vonatkozásában. Az eljárás magánszemélyek esetében is hasonló. A csődeljárás olyan családoknak ad lehetőséget az adósságaik rendezésére, akik önhibájukon kívül nehéz helyzetbe kerültek.

Az adósságrendezési eljárás egy nehezen végigjárható folyamat, de kiutat jelenthet egy kilátástalannak tűnő helyzetből.

A csődeljárás alatt álló magánszemélyek csak nagyon szigorú feltételek mellett kaphatnak kölcsönt.

Bármelyik KHR-hez csatlakozott pénzügyi vállalkozásnál és a rendszert kezelő BISZ Zrt-nél közvetlenül is kérhetsz írásban tájékoztatást arról, hogy milyen adatokat tartanak rólad nyilván. A választ a törvényben meghatározott határidőn belül levélben vagy e-mailben kapod meg.

Milyen információt kaphatok meg?

Tájékoztatást kapsz arról, hogy:

Ezeket az információkat a bank vagy a BISZ Zrt. ingyenesen adja meg neked.

Ha olyan adatokat találsz, amelyek nem felelnek meg a valóságnak, vagy úgy gondolod, hogy kerültek be a rendszerbe, akkor írásban kérheted a bankot vagy a BISZ Zrt-t, hogy törölje vagy helyesbítse ezeket. A kifogásaidat kivizsgálják, és az eredményéről írásban tájékoztatnak.

Hacsak teheted, érdemes elkerülnöd, hogy negatív státusszal a KHR listára kerülj, mert jelentősen megnehezíti, sokszor lehetetlenné is teszi a hitelfelvételt. Negatív státusszal csak ritka esetben vehetsz fel hitelt, és akkor is kedvezőtlenebb feltételekre kell számítanod, mint tiszta hitelfizetési múlt esetén.

Ha nem tudod elkerülni, hogy a negatív listára kerülj, próbálj meg törekedni arra, hogy a tartozásod minél előbb kiegyenlítsd. Ha szükséges, ülj le a bankkal és beszéljetek a fizetés átütemezéséről. Erre a legtöbb bank nyitott, mert az ő érdekük is az, hogy a hiteled minél nagyobb részét visszafizesd. Hiába kerültél nehéz helyzetbe, a negatív státusz nem örökre szól. 1 illetve 5 év múlva az adataid törlődnek a rendszerből.

De a KHR említésére nem feltétlenül kell összeszorulnia a gyomrodnak. A bankok nagyra értékelik, ha valaki rendben fizeti a hitele törlesztőrészleteit, tehát jó adós. Szívesen tudnak az ügyfeleik között, ha rendesen törlesztesz, és a kölcsön részleteibe is teljeskörű betekintést engedsz nekik. Így tudhatják, hogy jó a hitelmúltad.

Te pedig élvezheted az egyszerűbb hitelbírálati eljárást, az alacsonyabb kamatot vagy a kedvezőbb díjakat. És ki ne szeretne kedvezőbb feltételeket vagy egyszerűbb ügyintézést? Érdemes tehát az adataidhoz hozzáférést biztosítanod a hitelszerződéseid lezárása után is.