Mobilfizetés: ma már ezeket is ki tudod fizetni a telefonoddal

Mobilfizetés alatt érthetünk minden olyan fizetési módot, melyhez mobiltelefonodat használod. Így például a mobilszolgáltatódnál lévő havi számláddal fizetendő vásárlásokat, a különböző webes felületeken az online fizetést, valamint a pénztárca alkalmazásokon keresztüli érintéses fizetést is.

Napjainkban általában az utóbbira gondolunk, ha a mobilfizetés szót halljuk, habár minden az SMS-ekkel kezdődött.

Bár már évtizedekkel ezelőtt lehetett SMS-sel csengőhangot vásárolni, de erre sokan már nem emlékeznek, és ma már a legtöbb ilyen szolgáltatás ingyen elérhető.

A kétezres évek elején jelentek meg az első kezdetleges, de jól használható mobilfizetési rendszerek. A vásárlás összegét a havi számládhoz adták hozzá a mobilcégek, vagy ha feltöltős kártyád volt, akkor annak az egyenlegéből vonták le. A vásárlás telefonhívással, de legtöbbször SMS-küldéssel valósult meg. Ilyen szolgáltatás például a mai napig az SMS-sel megvásárolt parkolójegy.

A jegy kiváltásához csak egy SMS-t kell küldened a parkolóautomatán lévő telefonszámra a megfelelő mobilszolgáltató körzetszámjegyeivel kezdve. Ha le akarod mondani, akkor egy újabb SMS-sel teheted ezt meg. Ez alapján számolja ki a rendszer, hogy mennyi ideig használtad a parkolót. A szolgáltatás percdíj alapú, valamint az indító és leállító SMS díját is ki kell még fizetned.

Előnye, hogy bármilyen mobiltelefonnal használható, még csak okostelefon sem kell hozzá. Egyszerű és sokszor kényelmesebb, mint aprót tartani magadnál, és azzal papír parkolójegyet vásárolni. Ráadásul sokszor nem tudod előre, hogy mennyi ideig parkolsz adott helyen, így vagy túl sok aprót dobtál be a gépbe, vagy vissza kell menni meghosszabbítani.

Ma már erre nagyon jó appok vannak, mint a magyar Simple by OTP is, ahol a parkolásindítás az egyik legnépszerűbb funkció.

Az okostelefonok megjelenésével a mobilfizetési lehetőségek köre is kibővült. Egyre inkább afelé fordultunk, hogy a fizetést a bankkártyádról tudd elvégezni a telefonodat használva, hogy ne a telefonszámládat terhelje. A telefonok és a fizetési rendszerek fejlődésével lehetőség nyílt arra, hogy a bankkártyád beköltözzön a telefonodba és a kártyádat minél kevesebbszer kelljen elővenned.

Ezekre a különböző mobilpénztárca alkalmazásokon keresztül van lehetőséged. A lényege, hogy a weboldalakon vagy az applikációkban történő vásárlásnál a fizetéshez nem kell minden alkalommal megadnod a kártyaadataidat, hanem elég kiválasztanod az applikációban előzetesen hozzácsatolt bankkártyádat, a fizetés pedig automatikusan megtörténik.

Ezt a lehetőséget nagyon sok pénzintézet és fintech kínálja.

2016-tól jelentek meg a magyar bankok saját mobilfizetési megoldásaikkal, amiket csak a saját ügyfeleik tudtak használni. Ezek nem voltak egységesek, és általában csak androidos telefonokon működtek. A Budapest Bank és a Telenor például olyan megoldással jött ki, amit csak telenorosok használhattak és használatához az előfizető SIM kártyáját is le kellett cserélni, továbbá magas havi díjjal járt, és a regisztrációhoz személyesen is kellett ügyintézni.

Ez a megoldás nem hozott átütő sikert, mivel nem kínálta azt a rugalmasságot, mint a többi bank.

Kellett egy mindenki számára elérhető, könnyen kezelhető és biztonságos megoldás. Ezek lettek a mobiltárcák. A mobilfizetésnek jelenleg több formája létezik, így a mobiltárca alkalmazással történő QR kódos, a webes felületes és az érintéses fizetés lett az, amit ma a világ nagy részén naponta használunk.

A mobiltárca, vagy mobilbank alkalmazásokban általában közös pont, hogy a mobiltelefonos fizetést szeretnék neked megkönnyíteni. Ez történhet úgy, hogy az appon belül olyan szolgáltatásokat biztosítanak, amiket amúgy nem biztos, hogy neten keresztül intéznél (pl.: parkolójegy- vagy mozijegyvásárlás, csekkbefizetés), vagy a fizetés folyamatában nyújtanak segítséget.

A hazai pénzintézetek mobilbanki alkalmazásai általában mindkettőt kínálják. Így indíthatsz tranzakciókat, intézheted pénzügyeidet és vehetsz autópálya-matricát egy appon belül. A biztonság növelése érdekében pedig arra is lehetőséged van, hogy úgy fizess online, hogy ne kelljen megadnod bankkártyaadataidat.

A mobiltárca alkalmazások egyre nagyobb részét képezik a pénzügy technológia piacának, és ma már tényleg mindenki megtalálhatja a számára legmegfelelőbbet.

Mutatunk pár olyan bankszámlát, amiknek a mobilbankjával a boltokban is tudsz fizetni a telefonod odaérintésével. Az útmutató a kalkulátor alatt folytatódik, érdemes tovább olvasni.

A mobiltárca alkalmazások közül több is lehetőséget ad, hogy online felületeken bankkártyaadataid megadása nélkül fizess. Ilyen például a Simple, mely a MasterPass kényelmét kínálja a szerződött webshopokban történő vásárlások során, ami konkrétabban a mentett bankkártyák és címadatok közötti választást könnyíti meg.

A lényege, hogy a weboldal utolsó - fizetési - oldalánál beléphetsz mobiltárca fiókodba (lehet, hogy csak a fiókadataidat kell megadni), így kártyaadataid automatikusan rögzítésre kerülnek, a fizetés pedig az alkalmazásban elmentett bankkártyádról megtörténik, miután a kétfaktoros ügyfélhitelesítéssel hitelesítetted magad.

A kétfaktoros ügyfélhitelesítés egy nagyon biztonságos megoldás, és a vásárlásról pluszban még általában SMS-t, vagy alkalmazáson belüli értesítést is küldenek.

A QR-kódos (azaz Quick Response) fizetéskor a csekken vagy számlán szereplő kétdimenziós pontképet olvassa be az okostelefonod. A kód beolvasása bármilyen szögből működni fog, nem lehet elrontani. A QR-kód tartalmazza a tranzakcióhoz tartozó összes adatot, így a küldő és a fogadó nevét, a számlaszámát, a közleményt és az összeget is.

Amire szükség van, az egy QR-kód olvasására képes okostelefon és a kompatibilis mobiltárca alkalmazás vagy böngésző. A kód beolvasása után a fizetési felület azonnal megjelenik, ahol megadhatod adataidat, vagy alkalmazás esetén kiválaszthatod a bankkártyát.

2012 óta mobiltelefonról történő csekkbefizetésre is lehetőség van, az iCsekk alkalmazással. A csekken lévő „zárt” (azaz külső szolgáltatók, bankok által nem értelmezhető) QR- kódot csak ezzel az alkalmazással lehet beolvasni, illetve azokkal az appokkal, melyek üzemeltetői szerződtek a Magyar Postával.

A 2020. márciusban bevezetett Azonnali Fizetési Rendszer magával hozta a nyílt, bármelyik pénzintézet számára olvasható QR-kódok fejlesztését (bár ettől még a sárga csekkeken szereplő QR-kódok zárt rendszerűek maradtak).

A folyamatot a Magyar Nemzeti Bank vezeti be hazánkban, 2019-ben közzétéve az új rendszerben használandó nyílt QR-kód szabványt. Ennek segítségével minden számládat befizetheted majd, melyet az azonnali fizetési rendszerben használható QR kóddal látott el az adott kereskedő, vagy szolgáltató.

Ennek az előfutára volt a MasterCard Mobile 2011-es, a Barion, az OTPay és a Simple mobilalkalmazás 2014-es fejlesztése, amelyek a magyar kereskedelemben lehetővé tették a QR-kódos fizetést üzletekben és automatákban, továbbá webshopokban is.

A Simple-lel összekötött webshopos felületeken a fizetési oldalon generált QR-kódot az applikációval beolvasva lehet fizetni. A tranzakció - az alkalmazott technológiai megoldástól függően - közvetlenül a bankkártyádról vagy a bankszámládról történik és a kereskedő azonnali visszaigazolást kap a fizetésről. Az azonnali fizetési rendszerben alkalmazott QR-kódos fizetésnek is ugyanez a lényege.

A jövőben a QR-kód rendszer kiépítésével akár a kiskereskedőknél, vagy szórakozóhelyeken, akár a futárnál, de igazából bárhol fizethetsz majd.

A QR-kóddal történő fizetés különösen népszerű Kínában, ahol az Alipay szolgáltatja a nyílt technológiát. Magyarországon is szerződésben áll ez a cég több pénzintézettel és kereskedővel, azonban az azonnali QR-kódos fizetési szolgáltatás csak kínai állampolgárok számára elérhető.

Azzal, hogy bankkártyát is lehetett csatolni a mobiltárca alkalmazásokhoz, a következő lépés az volt, hogy az okostelefonok teljesen kiválthassák a fizikai plasztikot. Amire szükséged van hozzá, az egy mobiltárca alkalmazás, ami támogatja az érintéses fizetést. Ez idővel a Google Wallet (Google Pay) lett az Android rendszerekre tervezve.

Apple készülékeken az Apple Pay fizetés érhető el, ami bankoktól független applikáció, és minden Apple telefonon rajta van, ma már szinte minden magyar bank bankkártyáival működik.

A telefonod és a bankkártyaterminál közötti kommunikációt az okostelefonod NFC (Near Field Communication) chipje biztosítja. Ez a technológia teszi lehetővé az érintéses fizetést, vagyis nem kell a kártyádat vagy a telefonodat fizetéskor az elfogadó terminálba bedugnod. Elég csak odaérinteni, mert az NFC chipen keresztül a „levegőben” átadja a telefonod titkosított formában az arra alkalmas terminálnak a fizetéshez szükséges adatokat.

A chip különböző célokat szolgál, így például digitális készülékek közötti adatátvitelre használható néhány centiméteres távolságból. A működéséhez közel kell tartanod a készüléket a terminálhoz, az a távolság, míg működik a kapcsolat, kb. 4 centiméter.

A mobiltárca alkalmazásba regisztrálnod kell a bankkártyádat, ami történhet úgy is, hogy manuálisan beírod a kártyán lévő számokat, vagy befényképezed és az alkalmazás felismeri. Ezután a kártyaadatok digitalizálásra kerülnek. A biztonságot a Mastercard vagy Visa felhő alapú technológiája biztosítja, itt titkosítva szerepelnek a kártyaadatok és csak az ún. tokenek utaznak az adathálózaton, nem a kártya.

A fizetéshez szükséges adatokat a már tárgyalt tokenek formájában tömöríti össze az alkalmazás, melyek lehetővé teszik, hogy internetkapcsolat nélkül is tudj fizetni.

A mobilinternet nélkül használható tokeneket korlátozott számban biztosítja a szolgáltató, általában tízet, majd, ha ezek elfogynak, az internethez kapcsolódva újabb tízet tölt le az app, pontosabban már a fogyásuk alatt is kiegészíti tízre, ha van internetkapcsolat.

Tehát a vásárlás során az alkalmazásba regisztrált és a felhőbe digitalizált bankkártyáddal fizetsz.

Mivel nem kell elővenned bankkártyádat, valamint a kártya eredeti adatai sem kerülnek felfedésre, ez nagyon biztonságos fizetési módszernek számít. Az alkalmazáson belül tárolt adataid pedig titkosítva vannak, így azokhoz sem lehet hozzáférni.

Ha mégis ellopnák a mobilodat, a fizetéshez általában szükség van a telefon képernyőjének feloldására, vagy az alkalmazáshoz tartozó kód megadására, így nem valószínű, hogy hozzá tudnak férni a pénzedhez.

A pandémiában a gyorsaság és higiéniás szempontok miatt is jobb a mobiloddal fizetni. Egyrészt 15 000 forint feletti vásárlásoknál általában nem kell a PIN kódodat megadnod, mert a telefon azonosít, ha jelkóddal van lezárva, vagy ujjlenyomatos, illetve arcfelismerős a készüléked.

Illetve így nem is kell megadnod a terminálon a PIN kódodat, amit egyrészt más is észrevehet, másrészt sokszor nem elég gyakran fertőtlenítik ezeket és így szennyezettek a gombok.

A Gránit Bank 2016-ban SIM kártyától függetlenül úttörőként vezette be Gránit Pay nevű szolgáltatását. A Gránit eBank mobilapp részeként lehetővé tette az érintéses fizetést Android készülékekkel. A szolgáltatás csak saját ügyfeleik számára volt elérhető, a Gránit bankkártyád digitalizálása után már használhattad is azt.

Így tehát az egész folyamat online elvégezhető és ingyenes, ami nagy szó volt a korabeli, mobilszolgáltatóhoz kötött SIM kártyás rendszerrel szemben. 15 000 forint alatti fizetésnél is fel kell oldanod a képernyőzárat a mobilodon, így 1 forintot sem tudsz azonosítás nélkül kifizetni, szemben a plasztik kártyával.

Szintén ebben az évben dobta piacra az MBH Bank jogelődje, az MKB Bank az MKB Pay funkciót, mely szintén csak saját ügyfeleik számára elérhető az androidosoknak. A Gránit Paytől eltérően minden tranzakcióhoz szükség volt a mobil képernyőzárásának feloldására, de az 30 másodperccel a tranzakció előtt is elvégezhető.

2017-ben vált elérhetővé mindenki számára az érintéses fizetés az OTP Simple alkalmazásán keresztül. A más bankhoz tartozó, illetve Apple tulajdonosok ugyanis ettől kezdve igényelhetnek egy előre feltöltendő (prepaid) Simple kártyát, amit feltöltés után lehet érintéses fizetésre használni.

A Simple kártya annak idején jól mutatott a piacon, azonban alacsony a havi vásárlási limitje, külföldi nem használhatósága miatt ma már nem ajánlott megoldás. Főleg, hogy minden banknál elterjedt a mobilfizetés időközben.

Az előbb felsorolt mobilfizetési megoldásokban, ahogy a Google Walletben és az Apple Payben is többek között az a közös, hogy mindegyik hátterét a beépített NFC-chip és felhő alapú technológia adja. Továbbá offline egymás után legfeljebb csak 10 fizetésre van lehetőség, ennyi tokent biztosít az app. (Hozzátehetjük, hogy nagyon ritka manapság már egy okostelefonnal olyan élethelyzet, amikor a telefon 10 mobilfizetés között egyszer sem jut internethez.)

A Budapest Bank a Budapest Bank Mobil Appon keresztül tette lehetővé az érintéses fizetést androidos telefonokhoz. A szolgáltatás csak a bank ügyfelei érhették el. 2017-ben a K&H, 2019-ben az Erste Bank, 2020-ban pedig a Raiffeisen Bank is csatlakozott az érintéses mobilfizetési lehetőséget biztosító bankok közé.

Összefoglalva: Androidon ma már minden nagy hazai bankkal, továbbá a Revoluttal, Wise-zal és a Curve-vel is eléred az NFC alapú mobilfizetést Google Wallettel, a Raiffeisen Banknál pedig egy külön RaiPay alkalmazással. A Simple by OTP, mely minden bank kártyájával feltölthető, szintén nyújtja ezt.

Mutatunk pár olyan bankszámlát, amiknek a mobilbankjával a boltokban is tudsz fizetni a telefonod odaérintésével. Az útmutató a kalkulátor alatt folytatódik, érdemes tovább olvasni.

Az Android-használók elég széles körben válogathatnak, ha mobiltárca alkalmazásról van szó.

De mi van akkor, ha iPhone-od van?

Az Apple Pay 2019 májusa óta elérhető Magyarországon is, mára már minden hazai pénzintézet integrálta azt a fizetési szolgáltatásaiba. Ennek köszönhetően az Apple Walletben nemcsak mozijegyedet, vagy törzsvásárlói kártyáidat, de már hitel-, és bankkártyáidat is elhelyezheted.

A magyarországi bankok közül minden nagybank bankkártyáit támogatja az alkalmazás. Viszont ezeknél a bankoknál nem feltétlenül tudsz minden bankkártyát digitalizálni az Apple Pay-be, általában a Mastercard és a Maestro kártyák előnyt élveznek a Visa kártyákkal szemben, főleg a bevezetés időszakában.

Ezenfelül olyan prepaid kártyáidat is hozzáadhatod, mint a Revolut, valamint Curve, Wise, Monese, DiPocket, iCard bankkártyáid és fiókjaid. Az Apple Pay használata ingyenes, ugyanazok a korlátok vonatkoznak a fizetésre, mint amik a használt bankkártyára is, így például a havi vásárlási limit és a külföldi használat.

Az Apple Pay használatához az iOS legújabb verziójára, Apple ID-ra és a támogatott kibocsátók kártyájára lesz szükséged. Telefonodon az Apple Walletbe belépve adhatod hozzá és digitalizálhatod kártyáidat. Bizonyos kártyákhoz szükséged lehet a kibocsátó bank saját appjára is. Az ellenőrzés után már használhatod is fizetésre őket.

Nagyon hasonlóan a Simple alkalmazáshoz, az Apple Pay lényege is az, hogy a Safariban és az appokban történő fizetéskor nem kell megadnod bankkártyaadataidat, hanem az Apple Payen keresztül történik majd a fizetés. Ugyanúgy felhő és NFC chip alapú rendszerről van szó, az adataid nem tárolódnak és a tranzakciók során sem kerülnek felfedésre.

Akár több kártyát is hozzáadhatsz Walletedhez, valamint ugyanazt a kártyádat több Apple telefonon is használhatod.

Arra érdemes figyelned, hogy a fizetés mindig az alapértelmezett kártyáról történik, így, ha nem azt szeretnéd használni, fizetés előtt állítsd át.

Az Apple Pay fizetés minden érintésmentes bankkártyaterminálnál lehetséges (a legtöbb már ilyen), valamint az Apple Pay logóval ellátott üzletekben.

A fizetés előtt válaszd ki a kártyádat, vagy használd az alapértelmezettnek beállítottat. A telefon oldalsó gombjainak megnyomása után következik az azonosítás, TouchID-val vagy FaceID-val. TouchID esetén ujjlenyomatodra, FaceID esetén pedig arra van szükség, hogy ránézz a telefonodra a fizetés előtt.

Ezután legfeljebb 4 centiméter távolságra tartva telefonodat a termináltól, a sikeres fizetést a megjelenő „kész” felirat és a pipa jelzi. Azért is jó ez a megoldás, mert nem kell 15 000 forint feletti vásárlásoknál PIN kódot megadni, hiszen az arcod vagy az ujjlenyomatod hitelesít.

Az Apple Pay az alábbi magyarországi bankoknál érhető el.

A még kényelmesebb fizetéshez akár Apple Watch-odat is használhatod, mivel az ugyancsak tartalmaz NFC chipet. A kártyádat az Apple Watch alkalmazáson keresztül tudod hozzáadni az órádhoz.

A kártya kiválasztása a Walletben történik, ahol hozzáadhatod az órádhoz a már digitalizált kártyáidat, vagy akár újat is felvehetsz, valamint beállíthatod, melyik legyen az alapértelmezett.

Ezután megtörténik az azonosítás, és készen is áll a Watchod a fizetésre, melynek menete hasonló, mint a telefon használatakor. A sikeres fizetésről hang és push értesítést kapsz az órádra.

Hasonlóan az Apple Pay-hez, a Google Wallet (volt Google Pay) lényege is az, hogy Android telefonodon hozzáadhasd bankkártyáidat a Google Walletedhez, majd érintéses fizetéshez használhasd azt. Emellett ugyanúgy fizethetsz vele webshopokban, applikációkban, valamint akár pénzküldésre is alkalmas lehet.

A hazai nagybankok közül már csak a Raiffeisen Bank nem csatlakozott a Google Wallethez. A Revolut, a Wise, a Curve és Monese bankkártyás magyar ügyfelei számára is elérhető a Google Wallet 2020. novembere óta, ezzel pedig a magyar ügyfelek is használhatják a Google Walletet Magyarországon.

Manapság szinte már mindenkinek van mobiltelefonja, ezek között pedig a legtöbb okostelefon. Rögtön feltűnik, ha otthon hagytad, nem úgy, mint a lakáskulcs, vagy éppen a pénztárcád. Ebből adódik a mobilfizetés legnagyobb előnye. Könnyen elérhető és egyszerűen használható a legtöbb formája, az sms mobilfizetéshez pedig okostelefonra sincs szükség.

Az internetes, okostelefonokra épülő szolgáltatások azonban megreformálták a fizetési rendszereket. Segítségükkel ma már szinte mindent elintézhetsz mobilodról bárhonnan.

A mobilfizetés előnyeit a következőképpen lehet összefoglalni:

Izgalmas belegondolni, hogy az azonnali fizetési rendszer és a nyílt QR-kódok fejlesztésével vajon hogyan változnak majd fizetési szokásaink. Nem titok, hogy a nyugati országokhoz képest Magyarországon jóval elterjedtebb a készpénzhasználat.

Vajon az új, vonzó mobilfizetési lehetőségek hozzák majd meg a várva várt áttörést, hogy a modernebb, biztonságosabb és nem utolsó sorban higiénikusabb fizetési megoldások felé forduljunk?

A mobilfizetés olyan szektor, mely folyamatosan fejlődik és változik, mind a hazai, mind a nemzetközi piacon újabb és újabb izgalmas megoldásokat tárva elénk. Bármilyen nehéz is néha nyomon követni a következő nagy változást, megéri képben lenni, hiszen a te életedre is hatással lesz.