Mobilfizetés: ma már ezeket is ki tudod fizetni a telefonoddal

Mobilfizetés alatt érthetünk minden olyan fizetési módot, melyhez mobiltelefonodat használod. Így például a mobilszolgáltatódnál lévő havi számláddal fizetendő vásárlásokat, a különböző webes felületeken az online fizetést, valamint a pénztárca alkalmazásokon keresztüli érintéses fizetést is.

Napjainkban általában az utóbbira gondolunk, ha a mobilfizetés szót halljuk, habár minden az SMS-ekkel kezdődött.

Bár már évtizedekkel ezelőtt lehetett SMS-sel csengőhangot vásárolni, de erre sokan már nem emlékeznek, és ma már a legtöbb ilyen szolgáltatás ingyen elérhető.

A kétezres évek elején jelentek meg az első kezdetleges, de jól használható mobilfizetési rendszerek. A vásárlás összegét a havi számládhoz adták hozzá a mobilcégek, vagy ha feltöltős kártyád volt, akkor annak az egyenlegéből vonták le. A vásárlás telefonhívással, de legtöbbször SMS-küldéssel valósult meg. Ilyen szolgáltatás például a mai napig az SMS-sel megvásárolt parkolójegy.

A jegy kiváltásához csak egy SMS-t kell küldened a parkolóautomatán lévő telefonszámra a megfelelő mobilszolgáltató körzetszámjegyeivel kezdve. Ha le akarod mondani, akkor egy újabb SMS-sel teheted ezt meg. Ez alapján számolja ki a rendszer, hogy mennyi ideig használtad a parkolót. A szolgáltatás percdíj alapú, valamint az indító és leállító SMS díját is ki kell még fizetned.

Előnye, hogy bármilyen mobiltelefonnal használható, még csak okostelefon sem kell hozzá. Egyszerű és sokszor kényelmesebb, mint aprót tartani magadnál, és azzal papír parkolójegyet vásárolni. Ráadásul sokszor nem tudod előre, hogy mennyi ideig parkolsz adott helyen, így vagy túl sok aprót dobtál be a gépbe, vagy vissza kell menni meghosszabbítani.

Ma már erre nagyon jó appok vannak, mint a magyar Simple by OTP is, ahol a parkolásindítás az egyik legnépszerűbb funkció.

Az okostelefonok megjelenésével a mobilfizetési lehetőségek köre is kibővült. Egyre inkább afelé fordultunk, hogy a fizetést a bankkártyádról tudd elvégezni a telefonodat használva, hogy ne a telefonszámládat terhelje. A telefonok és a fizetési rendszerek fejlődésével lehetőség nyílt arra, hogy a bankkártyád beköltözzön a telefonodba és a kártyádat minél kevesebbszer kelljen elővenned.

Ezekre a különböző mobilpénztárca alkalmazásokon keresztül van lehetőséged. A lényege, hogy a weboldalakon vagy az applikációkban történő vásárlásnál a fizetéshez nem kell minden alkalommal megadnod kártyaadataidat, hanem elég kiválasztanod az applikációban előzetesen hozzácsatolt bankkártyádat, a fizetés pedig automatikusan megtörténik.

Ezt a lehetőséget nagyon sok pénzintézet és fintech kínálja.

2016-tól jelentek meg a magyar bankok saját mobilfizetési megoldásaikkal, amiket csak a saját ügyfeleik tudtak használni. Ezek nem voltak egységesek, és általában csak androidos telefonokon működtek. A Budapest Bank és a Telenor például olyan megoldással jött ki, amit csak telenorosok használhattak és használatához az előfizető SIM kártyáját is le kellett cserélni, továbbá magas havi díjjal járt, és a regisztrációhoz személyesen is kellett ügyintézni.

Ez a megoldás nem hozott átütő sikert, mivel nem kínálta azt a rugalmasságot, mint a többi bank.

Kellett egy mindenki számára elérhető, könnyen kezelhető és biztonságos megoldás. Ezek lettek a mobiltárcák. A mobilfizetésnek jelenleg több formája létezik, így a mobiltárca alkalmazással történő QR kódos, a webes felületes és az érintéses fizetés lett az, amit ma a világ nagy részén naponta használunk.

A mobiltárca, vagy mobilbank alkalmazásokban általában közös pont, hogy a mobiltelefonos fizetést szeretnék neked megkönnyíteni. Ez történhet úgy, hogy az appon belül olyan szolgáltatásokat biztosítanak, amiket amúgy nem biztos, hogy neten keresztül intéznél (pl.: parkolójegy- vagy mozijegyvásárlás, csekkbefizetés), vagy a fizetés folyamatában nyújtanak segítséget.

A hazai pénzintézetek mobilbanki alkalmazásai általában mindkettőt kínálják. Így indíthatsz tranzakciókat, intézheted pénzügyeidet és vehetsz autópálya-matricát egy appon belül. A biztonság növelése érdekében pedig arra is lehetőséged van, hogy úgy fizess online, hogy ne kelljen megadnod bankkártyaadataidat.

A mobiltárca alkalmazások egyre nagyobb részét képezik a pénzügy technológia piacának, és ma már tényleg mindenki megtalálhatja a számára legmegfelelőbbet.

Mutatunk pár olyan bankszámlát, amiknek a mobilbankjával a boltokban is tudsz fizetni a telefonod odaérintésével. Az útmutató a kalkulátor alatt folytatódik, érdemes tovább olvasni.

A mobiltárca alkalmazások közül több is lehetőséget ad, hogy online felületeken bankkártyaadataid megadása nélkül fizess. Ilyen pl.: a Simple, vagy az OTPay app is, mely a MasterPass kényelmét kínálja a szerződött webshopokban történő vásárlások során, ami konkrétabban a mentett címadatok közötti választást könnyíti meg.

A lényege, hogy a weboldal utolsó - fizetési oldalánál beléphetsz mobiltárca fiókodba (a MasterPass esetén telefonszámodat kell megadni), így kártyaadataid automatikusan rögzítésre kerülnek, a fizetés pedig az alkalmazásban elmentett bankkártyádról megtörténik.

Sokkal biztonságosabb megoldás, és általában SMS-t, vagy alkalmazáson belüli értesítést is küldenek.

A QR-kódos (azaz Quick Response) fizetéskor a csekken vagy számlán szereplő kétdimenziós pontképet olvassa be az okostelefonod. A kód beolvasása bármilyen szögből működni fog, nem lehet elrontani. A QR-kód tartalmazza a tranzakcióhoz tartozó összes adatot, így a küldő és a fogadó nevét, a számlaszámát, a közleményt és az összeget is.

Amire szükség van, az egy QR-kód olvasására képes okostelefon és a kompatibilis mobiltárca alkalmazás vagy böngésző. A kód beolvasása után a fizetési felület azonnal megjelenik, ahol megadhatod adataidat, vagy alkalmazás esetén kiválaszthatod a bankkártyát.

2012 óta mobiltelefonról történő csekkbefizetésre is lehetőség van, az iCsekk alkalmazással. A csekken lévő „zárt” (azaz külső szolgáltatók, bankok által nem értelmezhető) QR- kódot csak ezzel az alkalmazással lehet beolvasni.

A 2020. márciusban bevezetett Azonnali Fizetési Rendszer magával hozta a nyílt, bármelyik pénzintézet számára olvasható QR-kódok fejlesztését (bár ettől még a sárga csekkeken szereplő QR-kódok zárt rendszerűek maradtak).

A folyamatot a Magyar Nemzeti Bank vezeti hazánkban, 2019-ben közzétéve az új rendszerben használandó nyílt QR-kód szabványt. Ennek segítségével minden számládat befizetheted majd, melyet az azonnali fizetési rendszerben használható QR kóddal látott el az adott kereskedő, vagy szolgáltató.

Ennek az előfutára volt a MasterCard Mobile 2011-es, a Barion, az OTPay és a Simple mobilalkalmazás 2014-es fejlesztése, ami a magyar kereskedelemben lehetővé tette a QR-kódos fizetést üzletekben és automatákban, továbbá webshopokban is.

A Simple-lel összekötött webshopos felületeken a fizetési oldalon generált QR-kódot az applikációba beolvasva lehet fizetni. A tranzakció közvetlenül a bankszámládról történik és a kereskedő azonnali visszaigazolást kap a fizetésről. Az azonnali fizetési rendszerben alkalmazott QR-kódos fizetésnek is ugyanez a lényege.

A jövőben a QR-kód rendszer kiépítésével akár a kiskereskedőknél, vagy szórakozóhelyeken, akár a futárnál, de igazából bárhol fizethetsz majd.

A QR-kóddal történő fizetés különösen népszerű Kínában, ahol az Alipay szolgáltatja a nyílt technológiát. Magyarországon is szerződésben áll ez a cég több pénzintézettel és kereskedővel, azonban az azonnali QR-kódos fizetési szolgáltatás csak kínai állampolgárok számára elérhető.

Azzal, hogy bankkártyát is lehetett csatolni a mobiltárca alkalmazásokhoz, a következő lépés az volt, hogy az okostelefonok teljesen kiválthassák a fizikai plasztikot. Amire szükséged van hozzá, az egy mobiltárca alkalmazás, ami támogatja az érintéses fizetést. Ilyenje a legtöbb nagy magyar banknak van Android rendszerekre tervezve.

Apple készülékeken pedig az Apple Pay fizetés érhető el, ami bankoktól független applikáció, és minden Apple telefonon rajta van, de csak a szerződött (magyar) bankok bankkártyáival működik.

A telefonod és a bankkártyaterminál közötti kommunikációt az okostelefonod NFC (Near Field Communication) chipje biztosítja. Ez a technológia teszi lehetővé az érintéses fizetést, vagyis nem kell a kártyádat vagy a telefonodat az elfogadó terminálba a sarki boltban bedugnod. Elég csak odaérinteni, mert az NFC chipen keresztül a „levegőben” átadja a telefonod titkosított formában az arra alkalmas terminálnak a fizetéshez szükséges adatokat.

A chip különböző célokat szolgál, így például digitális készülékek közötti adatátvitelre használható néhány centiméteres távolságból. A működéséhez közel kell tartanod a készüléket a terminálhoz.

A mobiltárca alkalmazásba regisztrálnod kell a bankkártyádat, ami történhet úgy is, hogy manuálisan beírod a kártyán lévő számokat, vagy befényképezve. Ezután a kártyaadatok digitalizálásra kerülnek. A biztonságot a Mastercard felhő alapú technológiája biztosítja, itt titkosítva szerepelnek a kártyaadatok.

A fizetéshez szükséges adatokat ún. tokenek formájában tömöríti össze az alkalmazás, melyek lehetővé teszik, hogy internetkapcsolat nélkül is tudj fizetni.

A mobilinternet nélkül használható tokeneket korlátozott számban biztosítja a szolgáltató, általában tízet, majd, ha ezek elfogynak, az internethez kapcsolódva újabb tízet tölt le az app.

Tehát a vásárlás során az alkalmazásba regisztrált és a felhőbe digitalizált bankkártyáddal fizetsz.

Mivel nem kell elővenned bankkártyádat, valamint a kártya eredeti adatai sem kerülnek felfedésre, ez nagyon biztonságosabb fizetési módszernek számít. Az alkalmazáson belül tárolt adataid pedig titkosítva vannak, így azokhoz sem lehet hozzáférni.

Ha mégis ellopnák a mobilodat, a fizetéshez általában szükség van a telefon kódjának feloldására, vagy az alkalmazáshoz tartozó kód megadására, így nem valószínű, hogy hozzá tudnak férni a pénzedhez.

Gyorsaság és higiéniás szempontok miatt is jobb a mobiloddal fizetni. Egyrészt 15 000 forint feletti vásárlásoknál általában nem kell a PIN kódodat megadnod, mert a telefon azonosít, ha jelkóddal van lezárva, vagy ujjlenyomatos vagy arcfelismerős a készüléked.

Illetve így nem is kell megadnod a terminálon a PIN kódodat, amit egyrészt más is észrevehet, illetve sokszor nem elég gyakran fertőtlenítik ezeket és ragacsosak a gombok.

A Gránit Bank 2016-ban SIM kártyától függetlenül úttörőként vezette be Gránit Pay nevű szolgáltatását. A Gránit eBank mobilapp részeként lehetővé tette az érintéses fizetést Android készülékekkel. A szolgáltatás csak saját ügyfeleik számára elérhető, a Gránit bankkártyád digitalizálása után már használhatod is azt.

Így tehát az egész folyamat online elvégezhető, ingyenes, ami nagy volt a korabeli, mobilszolgáltatóhoz kötött SIM kártyás rendszerrel szemben. 15 000 forint feletti fizetésnél a bankkártya PIN-kódjára van szükség, valamint az apphoz is tartozik egy 6 számjegyű biztonsági kód.

Szintén ebben az évben dobta piacra az MKB Bank az MKB Pay funkciót, mely szintén csak saját ügyfeleik számára elérhető androidosoknak. A Gránit Paytől eltérően minden tranzakcióhoz szükség van a mobil PIN kódjának megadására, de az 30 másodperccel a tranzakció előtt is megadható.

2017-ben vált elérhetővé mindenki számára az érintéses fizetés az OTP Simple alkalmazásán keresztül. A más bankhoz tartozó, illetve Apple tulajdonosok ugyanis ettől kezdve igényelhetnek egy előre feltöltendő (prepaid) Simple kártyát, amit feltöltés után lehet érintéses fizetésre használni.

A Simple kártya annak idején jól mutatott a piacon, azonban alacsony a havi vásárlási limitje, külföldön nem használható és havi díja miatt ma már nem ajánlott megoldás.

Az előbb felsorolt mobilfizetési megoldásokban többek között az a közös, hogy mindegyik hátterét a beépített NFC-chip és felhő alapú technológia adja. Továbbá offline egymás után csak 10 fizetésre van lehetőség, ennyi tokent biztosít az app.

A Budapest Bank a Budapest Bank Mobil Appon keresztül lehetővé tette az érintéses fizetést androidos telefonokhoz. A szolgáltatás csak a bank ügyfelei számára elérhető. 2017-ben a K&H, 2019-ben az Erste Bank, 2020-ban pedig a Raiffeisen Bank is csatlakozott az érintéses mobilfizetési lehetőséget biztosító bankok közé.

Összefoglalva: Androidon jelenleg az alábbi hazai bankoknál éred el az NFC alapú mobilfizetési (mobiltárca) szolgáltatást: Simple by OTP (más bankok kártyáival is feltölthető) Erste Bank, Gránit Bank, K&H Bank, MKB Bank, Raiffeisen Bank (ezek csak saját bankkártyával használhatóak).Mutatunk pár olyan bankszámlát, amiknek a mobilbankjával a boltokban is tudsz fizetni a telefonod odaérintésével. Az útmutató a kalkulátor alatt folytatódik, érdemes tovább olvasni.

Az Android-használók elég széles körben válogathatnak, ha mobiltárca alkalmazásról van szó.

De mi van akkor, ha iPhone-od van?

Az Apple Pay 2019 májusa óta elérhető Magyarországon is, több hazai pénzintézet pedig már integrálta is azt a fizetési szolgáltatásaiba. Ennek köszönhetően az Apple Walletben nemcsak mozijegyedet, vagy törzsvásárlói kártyáidat, de már hitel-, és bankkártyáidat is elhelyezheted.

A magyarországi bankok közül a CIB, az Erste, a Gránit, a K&H, az MKB, az OTP, UniCredit és a Raiffeisen bankkártyákat támogatja az alkalmazás. Viszont ezeknél a bankoknál sem az összes bankkártyát, általában a MasterCard és a Maestro kártyák előnyt élveznek a Visa kártyákkal szemben.

Ezenfelül olyan prepaid kártyáidat is hozzáadhatod, mint a Revolut, valamint Curve, Wise, Monese, DiPocket, iCard bankkártyáid és fiókjaid. Az Apple Pay használata ingyenes, ugyanazok a korlátok vonatkoznak a fizetésre, mint amik a használt bankkártyára is, mint például a havi vásárlási limit és a külföldi használat.

Az Apple Pay használatához az iOS legújabb verziójára, Apple ID-ra és a támogatott kibocsátók kártyájára lesz szükséged. Telefonodon az Apple Walletbe belépve adhatod hozzá és digitalizálhatod kártyáidat. Bizonyos kártyákhoz szükséged lehet a kibocsátó bank saját appjára is. Az ellenőrzés után már használhatod is fizetésre őket.

Nagyon hasonlóan a Simple alkalmazáshoz, a lényege, hogy a Safariban és az appokban történő fizetéskor nem kell megadnod bankkártyaadataidat, hanem az Apple Payen keresztül történik majd a fizetés. Ugyanúgy felhő és NFC chip alapú rendszerről van szó, az adataid nem tárolódnak és a tranzakciók során sem kerülnek felfedésre.

Akár több kártyát is hozzáadhatsz Walletedhez, valamint ugyanazt a kártyádat több Apple telefonon is használhatod.

Arra érdemes figyelned, hogy a fizetés mindig az alapértelmezett kártyáról történik, így, ha nem azt szeretnéd használni, fizetés előtt állítsd át.

Az Apple Pay fizetés minden érintésmentes bankkártyaterminálnál lehetséges (a legtöbb már ilyen), valamint az Apple Pay logóval ellátott üzletekben.

A fizetés előtt válaszd ki a kártyádat, vagy használd az alapértelmezettnek beállítottat. A telefon oldalsó gombjainak megnyomása után következik az azonosítás, TouchID-val vagy FaceID-val. TouchID esetén ujjlenyomatodra, FaceID esetén pedig arra van szükség, hogy ránézz a telefonodra a fizetés előtt.

Ezután néhány centiméter távolságra tartva telefonodat a termináltól, a sikeres fizetést a megjelenő „kész” felirat és a pipa jelzi. Azért is jó ez a megoldás, mert nem kell 15 000 forint feletti vásárlásoknál PIN kódot megadni, hiszen az arcod vagy az ujjlenyomatod hitelesít.

A még kényelmesebb fizetéshez akár Apple Watch-odat is használhatod, mivel az ugyancsak tartalmaz NFC chipet. A kártyádat az Apple Watch alkalmazáson keresztül tudod hozzáadni órádhoz.

A kártya kiválasztása a Walletben történik, ahol hozzáadhatod órádhoz a már digitalizált kártyáidat, vagy akár újat is felvehetsz, valamint beállíthatod melyik legyen az alapértelmezett.

Ezután megtörténik az azonosítás, és készen is áll a Watchod a fizetésre, melynek menete hasonló, mint a telefon használatakor. A sikeres fizetésről hang és push értesítést kapsz az órádra.

Az Apple Pay az alábbi magyarországi bankoknál érhető el.

Manapság szinte már mindenkinek van mobiltelefonja, ezek között pedig a legtöbb okostelefon. Rögtön feltűnik, ha otthon hagytad, nem úgy, mint a lakáskulcs, vagy éppen a pénztárcád. Ebből adódik a mobilfizetés legnagyobb előnye. Könnyen elérhető és egyszerűen használható a legtöbb formája, az sms mobilfizetéshez pedig okostelefonra sincs szükség.

Az internetes, okostelefonokra épülő szolgáltatások azonban megreformálták a fizetési rendszereket. Segítségükkel ma már szinte mindent elintézhetsz mobilodról bárhonnan.

A mobilfizetés előnyeit a következőképpen lehet összefoglalni:

Hasonlóan az Apple Pay-hez, a Google Wallet (volt Google Pay) lényege is az, hogy Android telefonodon hozzáadhasd bankkártyáidat Google Walletedhez, majd érintéses fizetéshez használhasd azt. Emellett ugyanúgy fizethetsz vele webshopokban, applikációkban, valamint akár pénzküldésre is alkalmas lehet.

Ebben az útmutatóban részletesen bemutatjuk az Apple Pay-t.

A hazai bankok közül egyelőre csak a CIB Bank, Erste, Gránit Bank, UniCredit és a K&H Bank csatlakozott a Google Wallethez. Illetve a Revolut, a Wise, a Curve és Monese bankkártyás ügyfelei számára elérhetővé vált a Google Wallet Magyarországon is a bolti érintésmentes fizetésekre 2020. novemberében, ezzel pedig a magyar ügyfelek is használhatják a Google Wallet Magyarországon.

Izgalmas belegondolni, hogy az azonnali fizetési rendszer és a nyílt QR-kódok fejlesztésével vajon hogyan változnak majd fizetési szokásaink. Nem titok, hogy a nyugati országokhoz képest Magyarországon jóval elterjedtebb a készpénzhasználat.

Vajon az új, vonzó mobilfizetési lehetőségek hozzák majd meg a várva várt áttörést, hogy a modernebb, biztonságosabb és nem utolsó sorban higiénikusabb fizetési megoldások felé forduljunk?

A mobilfizetés olyan szektor, mely folyamatosan fejlődik és változik, mind a hazai, mind a nemzetközi piacon újabb és újabb izgalmas megoldásokat tárva elénk. Bármilyen nehéz is néha nyomon követni a következő nagy változást, megéri képben lenni, hiszen a te életedre is hatással lesz.