Türelmi idős lakáshitel - minden amit tudnod kell róla 2024-ben

Három banknál is igényelhetsz lakáshitelt türelmi idővel. Az ilyen hiteleknél kezdetben csak a kamatot törleszted, de vajon megéri igényelni?

Mit mond szakértőnk?Bezár

Három banknál is igényelhetsz lakáshitelt türelmi idővel. Az ilyen hiteleknél kezdetben csak a kamatot törleszted, de vajon megéri igényelni?

Magas az infláció, de neked most kell hitelt felvenned? Túl sok a kiadásod a lakásvásárlás körül, vagy később nő majd a jövedelmed, és könnyebb lesz a törlesztés? Ehhez hasonló helyzetekre jelenthet megoldást a türelmi idővel igényelt lakáshitel.

Ezeknél a hiteleknél kezdetben csak a kamatot törleszted, a tőketörlesztést pedig csak a türelmi idő letelte után, 6, 12 vagy 24 hónappal később kell elkezdened. A törlesztőrészleted így a futamidő elején valamivel alacsonyabb, később viszont megemelkedik, és a futamidő alatt kifizetett összes kamat is magasabb lesz.

Ezeket érdemes mérlegelned, ha türelmi idővel kérsz lakáshitelt. Gondold át, hogy az alacsonyabb kezdeti teher miatt vállalod-e, hogy a hiteled valamivel drágább lesz. Ha igen, akkor a türelmi idős lakáshitel neked való, de ne feledd, hogy itt valamivel nagyobb tudatosságra lesz szükséged, mint a normál lakáshiteleknél.

Olyan gazdasági környezetben, amikor magasak a hitelkamatok, drágák a lakások és a megélhetés is egyre több pénzbe kerül, érthető, hogy kevesebbet költünk, kevesebb lakáshitelt veszünk fel, és igyekszünk spórolni. De mi a helyzet, ha nem tudod halasztani a lakásvásárlást? Valóban megoldást jelenthetnek a türelmi idős lakáshitelek? Útmutatónkból megtudhatod.

Mi az a türelmi idős lakáshitel és hogyan működik?

A türelmi idős lakáshitel azt jelenti, hogy a futamidő elején van egy előre meghatározott időszak – jelenleg 6, 12 vagy 24 hónap – amikor csak a hiteled kamatát kell törlesztened, de a tőkét nem.

Ez persze jól hangzik, de mit jelent pontosan?

Amikor lakáshitelt igényelsz, akkor az igénylési folyamat végén, miután minden folyósítási feltételt teljesítesz, a bank átutalja az eladónak (vagy építési hitelnél neked) a hitel összegét. A lakás a tiéd, a nevedre írathatod, és ezzel megvásároltad az otthonod.

Most az jön, hogy a következő hónaptól a hitelszerződésedben meghatározott összegben elkezded fizetni a havi törlesztőrészleteket. Ez elég megterhelő lehet épp akkor, amikor a lakásvásárlás miatt jól kiköltekeztél, és még felújításra vagy bútorvásárlásra is kell a pénz.

Lakáshitel igénylőnek segítenek kiszámolni a türelmi idővel elérhető törlesztőrészlet csökkenést

Egy kis matek

A türelmi idős lakáshitelnél egy 10-12 millió forint összegű, 20 évre felvett lakáshitelnél akár 10 százalékkal is kevesebbet kell törlesztened, tehát a törlesztőd akár több, mint 10 000 forinttal is kevesebb lehet havonta (egy ekkora hitel havi törlesztője 105-110 000 forint körül van).

Amikor letelik a türelmi idő, akkor a tőkét is elkezded törleszteni, és így a havi törlesztőrészleted magasabb lesz. Itt a türelmi idő nélkül számolt törlesztőrészleteknél 1 000-3 000 forint közötti többletköltséggel kell számolnod havonta. Hogy pontosan mennyivel, az a hitel kamatától és a türelmi idő hosszától is függ.

Lényegében a futamidő elején valamivel kevesebbet, utána viszont a futamidő végéig valamivel többet kell majd fizetned.

Talán azon gondolkodsz, hogy miért csak ennyivel kevesebbet kell törlesztened a futamidő elején. Nos, ez az annuitás miatt van így.

De mi az az annuitás, és miért fontos?

Annuitás

Annuitásos törlesztés esetén a hiteledet havonta egyenlő részletekben kell törlesztened, tehát egy kamatperióduson belül minden hónapban ugyanannyit kell fizetned.

A törlesztőrészleted viszont tőkéből (a felvett hitelösszeg egy részéből), illetve a kamatból áll. Kamatot az után az összeg után fizetsz, amit még nem fizettél vissza. Amíg a tartozásod nagy, addig a kamat is egy magas összeg, és ahogy csökken a tartozás, úgy csökken a kamat összege is.

Ha a tőkét egyenlő összegekben törlesztenéd, akkor először erre nagyon magas kamat rakódna, ami a futamidő előrehaladtával fokozatosan csökkenne. A futamidő elején tehát nagyon magas lenne a törlesztőrészleted, a végére viszont alig fizetnél valamit (ezt hívják lineáris törlesztésnek). Ez a futamidő elején vállalhatatlanul magas terhet jelentene, erre jelent megoldást az annuitásos törlesztés.

Az egyenlő havi részleteket itt úgy érik el, hogy a törlesztőrészleten belül változó arányú a tőke és a kamat. A futamidő kezdetén sok kamatot és kevés tőkét törlesztesz, és ez az arány a futamidő vége felé haladva kiegyenlítődik, majd megfordul. A futamidő végére a törlesztőben már egészen kicsi a kamat és nagy a tőkerész.

Ezért van az, hogy ha a futamidő elején csak kamatot törlesztesz, akkor azért még mindig szemmel látható fizetni valód marad.

Ráadásul – épp az annuitásos törlesztés miatt – így összességében több kamatot fizetsz ki a banknak, azaz magasabb lesz a teljes visszafizetendő összeg a hitel után.

De vajon mikor éri meg bevállalni, hogy később – és összességében is – többet kelljen törlesztened csak azért, hogy most valamivel kisebb legyen rajtad a teher?

Ilyen lakáshiteleket kínálnak a bankok

Itt megnézheted, milyen lakáshiteleket kínálnak a bankok. A kalkulátor alatt tovább olvashatsz a türelmi idős lakáshitelekről.

Vissza
Hitelösszeg
Futamidő
Család nettó jövedelme
Meglévő gyermekek
Vállaltok további gyermeket?
1. gyerek születési idő
2. gyerek születési idő
3. gyerek születési idő
További beállítások
Bezár

A kalkulációhoz választhatsz még az alábbiak közül, aztán nyomd meg a Hitelek keresése gombot!

Ha tudod előre, hogy hamarabb vissza tudod fizetni, állítsd be, hány év múlva, hogy még kedvezőbb lakáshiteleket tudjunk mutatni.

Csak ilyen kamatperiódusú hiteleket szeretnék látni:

Csak ezektől a bankoktól szeretnék lakáshiteleket látni


				
Bezár

Azon dolgozunk, hogy a rengeteg lakáshitel közül megtalálhasd a legjobbat.

Most kalkuláljuk a(z)
    lakáshiteleket...
    Rendezés:
    Válassz a kiemelt hitelek közül!
    További hitelek
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 89 752 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 6,74% Kamat: 6,54%
      Visszafizetendő 21 540 382 Ft
      Részletek
      átirányítunk partnerünk oldalára
      Futamidő: 132-300 hó • Hitel teljes díja: 9 540 382 Ft • Ebből kamat: 9 540 382 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,54%
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 91 172 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 7,06% Kamat: 6,74%
      Visszafizetendő 21 961 164 Ft
      Részletek
      átirányítunk partnerünk oldalára
      Futamidő: 120-360 hó • THM: 6,86% - 7,97% • Hitel teljes díja: 9 961 164 Ft • Ebből kamat: 9 881 364 Ft • Kezdeti díj: 58 600 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,74%
    • 1x1 Lakáshitel
      Törlesztő 92 787 Ft Fix kamat
      THM 7,26% Kamat: 6,87%
      Visszafizetendő 22 268 863 Ft
      Részletek
      átirányítunk partnerünk oldalára
      Futamidő: 72-360 hó • THM: 7,25% - 7,40% • Hitel teljes díja: 10 268 863 Ft • Ebből kamat: 10 268 863 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft • Kamatperiódus: Fix kamat • Kamat: 6,87%
    • Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (üzleti feltételekkel)
      Törlesztő 92 245 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 7,30% Kamat: 6,89%
      Visszafizetendő 22 340 086 Ft
      Részletek
      átirányítunk partnerünk oldalára
      Futamidő: 180-360 hó • THM: 7,02% - 8,10% • Hitel teljes díja: 10 340 086 Ft • Ebből kamat: 10 138 846 Ft • Kezdeti díj: 58 320 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,89%
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 93 550 FtAz első hónapban 70 465 Ft
      THM 7,35% Kamat: 6,95%
      Visszafizetendő 22 444 487 Ft
      Részletek
      átirányítunk partnerünk oldalára
      Futamidő: 120-360 hó • THM: 7,29% - 8,79% • Hitel teljes díja: 10 444 487 Ft • Ebből kamat: 10 428 887 Ft • Kezdeti díj: 60 050 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,95%

    A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. Felhívjuk figyelmét, hogy a kalkulátorban szereplő banki ajánlatok nem feltétlenül objektív összehasonlítás alapján jelennek meg. A banki ajánlatok sorrendjét befolyásolhatja a kattintások gyakorisága, a bankokkal kötött promóciós szerződés tartalma (így különösen: a promóciós díj összege, illetve a megrendelt kattintási szám mennyisége), valamint az ajánlatok megjelenésének időben történő egyenletes eloszlása miatti egyedi ütemezési célú informatikai megoldások. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyféltájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
    Tájékoztatunk, hogy kalkulátorunk nem számol a megvásárolni kívánt vagyonbiztosításának díjával, mivel az ingatlan hitelbiztosítéki értéke nem ismert. Előzőek miatt az általunk megjelenített THM összege a vagyonbiztosítás díját nem tartalmazza. Felhívjuk figyelmedet, hogy a bankok többsége kötelezően előírja a vagyonbiztosítás megkötését és fenntartását a teljes futamidő vonatkozásában, ezért a rendszeres havi kiadásokhoz az ingatlan vagyonbiztosításának összege hozzászámítandó.
    A vagyonbiztosítás díját figyelembe kell venni a THM plafon számításánál. A THM plafon jelenleg az alapkamat 24 százalékponttal növelt összege. A THM plafon értékének átlépése esetén nem adható ajánlat a hitelt igénylő részére, így kölcsön sem nyújtható számára.
    A vagyonbiztosítás pontos díjáról javasoljuk, hogy előzetesen tájékozódj.
    Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.

    További szöveg megjelenítése

    Mikor járok jól a türelmi idős lakáshitellel?

    A türelmi idős hitel a vállalati szférában sem ismeretlen, sőt bevett gyakorlat. Ott halasztott tőketörlesztésnek hívják, de ugyanarról a dologról van szó. (Sőt, ez az elnevezés jobban is tükrözi a valóságot, hiszen a türelmi idő alatt a kamatot azért fizeted, ami a futamidő elején a törlesztő nagyobb részét teszi ki. Ez nem egyenlő tehát a törlesztési szünettel, amikor semmit sem kell fizetni. Ez általában kamattámogatott hiteleknél fordul elő.)

    Amikor egy cég nagyobb beruházást valósít meg, utána akár évek telnek el, mire az megtérül. Egy ideig tehát a beruházás nagy tőkeigénye miatt a vállalkozás veszteséges. A beruházást viszont épp azért valósítja meg, hogy hatékonyabban működhessen, aminek előbb-utóbb az eredményen is meg kell látszódnia.

    A halasztott tőketörlesztés arra jó, hogy a cégnek kevesebbet kelljen törleszteni abban az időszakban, amikor a beruházás még nem hozza meg az eredményét és a vállalkozás veszteséges, de legalábbis kevesebb profitot tud termelni. A vállalati beruházási hiteleknél a halasztás akár 2-4 év is lehet.

    És hogy mikor jó a türelmi idő neked?

    Neked a lakásvásárlás jelenti a nagy beruházást. Ehhez nem csak a bank pénzét használtad, hiszen az önerőt te adtad a hitelhez, ami már önmagában többmillió forint. Valószínűleg a lakáson is volt némi munka, amit szintén ki kellett fizetned.

    Innentől kezdve ugyan már nem kell albérleti díjat fizetned, de ott van helyette a hiteltörlesztés. Itt jöhet a képbe a türelmi idő. A kiköltekezés után jól jöhet, hogy egy ideig alacsonyabb a hiteltörlesztőd.

    A másik probléma, amire a türelmi idő megoldást jelenthet, az az infláció.

    Talán te sem most akartál lakáshitelt felvenni, akkor, amikor az infláció magas, és a hitel törlesztése mellett még minden másra is egyre többet kell költened. Jó eséllyel a fizetésed sem emelkedik annyira gyorsan, mint ahogy a pénz romlik, így a mozgástered – ha ideiglenes is – de beszűkül.

    Sokan ilyen helyzetben a biztonságra próbálnak törekedni, és mindenhol húzni a nadrágszáron, ahol lehet. Inkább tartalékolnak, mint költenek.

    Üres a bevásárlókosár mert a vásárlók inkább spórolnak

    (Egyébként épp ez a viselkedés az, ami végül segít abban, hogy az infláció csökkenjen: ha ugyanis az emberek kevesebbet vásárolnak, akkor a kereslet csökken, a kereskedők pedig nem emelik tovább az áraikat. Az árnövekedés lelassul, az infláció alacsonyabb lesz.)

    Az infláció tehát előbb-utóbb csökkenni fog, ez a gazdasági működés egyik szabályszerűsége. De mikor?

    Azt nem tudjuk pontosan megmondani, de a türelmi idő némileg csökkentheti a ránk nehezedő nyomást. Kisebb a törlesztőrészleted akkor, amikor az infláció még magas, és te spórolni próbálsz.

    A türelmi időn megspórolt összeg növelheti a megtakarításodat is, amin, ha a pénzed megfelelően fekteted be, hozamot is elérhetsz. Így a pénzed nem veszíti el az értékét, vagy akár még nyerhetsz is rajta. Más szóval: amit a banknak kifizettél, az már nem hozhat neked hasznot, de amit magadnál tudsz tartani, az igen.

    Mire pedig letelik a türelmi időszak, és a törlesztőrészleted megnő, talán már az infláció is alacsonyabb lesz, és nem jelent akkora terhet a költségvetéseden a törlesztés.

    Akkor is jól jöhet a türelmi idő, ha arra számítasz, hogy később nő majd a jövedelmed, és több pénzből tudsz majd törleszteni.

    Ettől függetlenül, amikor mérlegelsz, ne feledd, hogy a türelmi idő letelte után többet kell majd fizetned, és összesen is több kamatot fizetsz ki a banknak. Ezt a két dolgot kell tehát a mérleg két oldalára tenned.

    Lássunk egy példát!

    Itt most nem egy konkrét hitelt mutatunk, hanem kerekített számokkal hozunk egy példát, hogy lásd, milyen nagyságrendekre gondolhatsz.

    Maradjunk tehát a korábbi példánál, és a hitelösszeg legyen 12 millió forint. Ezt 20 évre veszed fel, 5 éves kamatperiódus mellett, türelmi időt nem kérsz. Ebben az esetben a mi példánkban az induló havi törlesztőd 126 000 forint lesz.

    Tegyük fel, hogy ugyanezt a hitelt 24 hónap türelmi idővel kéred. Az első két évben csak a kamatot törleszted, így havonta 113 000 forintot fizetsz a banknak. A 25. hónaptól a tőketörlesztés is elkezdődik, és a törlesztőrészleted innentől kezdve (a kamatperiódus végéig) 130 000 forint.

    A hitel kamata és a THM-je mindkét esetben ugyanannyi, az eltérés csak a törlesztés módjában van.

    A teljes visszafizetendő összeg az első esetben 30 342 000 forint, míg a második esetben 30 858 000 forint. Ezt jó, ha figyelembe veszed, de a teljes visszafizetendő összeg valójában kevés támpontot nyújt a döntésnél. A törlesztés ugyanis 20 évet felölel, és egy adott összeg ma nem annyit ér, mint ugyanaz az összeg a jövőben. (Gondolj bele, hogy mennyiért vettél gyerekkorodban fagylaltot vagy mennyibe került egy könyv régen és ma.)

    Lakáshitel türelmi idővel és anélkül (példa)

    Türelmi idő nélkülTürelmi idővel
    Hitel összege12 000 000 forint12 000 000 forint
    Hitel futamideje
    (kamatperiódus: 5 év)
    240 hónap240 hónap
    Törlesztőrészlet126 000 forint-
    Törlesztőrészlet a
    türelmi idő alatt (24 hó)
    -113 000 forint
    Törlesztőrészlet a
    türelmi idő lejárta után
    -130 000 forint
    Teljes visszafizetendő
    összeg
    30 342 000 forint30 858 000 forint

    Ezt mérlegeld tehát:

    • Mekkora terhet jelent számodra a törlesztés ma, és mennyit segítene, ha a törlesztőd 6-12-24 hónapig valamivel alacsonyabb lenne.
    • Mekkora terhet jelent majd a megemelkedett törlesztőrészlet akkor, amikor letelik a türelmi idő. (Mire számítasz, csökken-e az infláció, nő-e a család jövedelme?)
    • Tudod-e, illetve szeretnéd-e vállalni, hogy a türelmi idő miatt magasabb a teljes összeg, amit a banknak visszafizetsz?

    Próbálj figyelni arra, hogy ne vállalj túl nagy kockázatot. Csak akkor kérj türelmi időt, ha a magasabb törlesztőt is ki tudnád fizetni, ha muszáj lenne.

    Mi történik a türelmi idős hitelemmel, ha később csökkennek a hitelkamatok?

    Ez megeshet. Ahogy az infláció csökken, vele együtt a bankok által a hitelkamatok számításához használt referenciakamatok is csökkenni fognak, így egy idő múlva a bankok alacsonyabb kamatok mellett kínálnak majd lakáshiteleket.

    A 8-10 százalékos kamat a lakáshiteleknél szerintünk is magas, és az ideális kamat mértéke valahol 5 százalék körül kellene, hogy legyen. Így nehéz helyzetben vannak azok, akiknek most kell hitelt felvenniük. Ugyanakkor nem kell egy hitelben tényleg 20 évig benne lenned.

    Amikor a hitelkamatok csökkennek, kiválthatod a meglévő hiteled egy olcsóbb hitellel. A hitelkiváltásnak költsége is van, az elő- vagy végtörlesztett összeg 0,5-2 százaléka, banktól függően. De a hiteled anélkül is csökkentheted, hogy kilépnél az adott konstrukcióból.

    Azok a bankok, amelyek kínálnak türelmi idős lakáshitelt, gyakran arra is kínálnak lehetőséget, hogy később csökkentsd a hiteled. Ez lehet egy egyszeri kamatcsökkentési lehetőség vagy ingyenes előtörlesztési lehetőség is, erre később még visszatérünk.

    A CSOK Plusz is türelmi idős hitel

    A CSOK Plusz egy kamattámogatott lakáshitel, amelyet gyermeket tervező házaspárok igényelhetnek a lakáscéljaik megvalósításához.

    A lehetséges hitelösszeg a vállalt és meglévő gyermekek számától függ, tehát a család tényleges jövőbeli méretétől. A hiteligénylés feltétele, hogy a teljes gyermekszámból legalább egy a CSOK Plusz szerződés megkötése után szülessen.

    A lehetséges hitelösszegek:

    • 1 gyermek mellé legfeljebb 15 millió forint,
    • 2 gyermek mellé legfeljebb 30 millió forint, és
    • 3 gyermek mellé legfeljebb 50 millió forint.

    A CSOK Pluszt legfeljebb 3 százalékos kamat mellett törlesztheted. A futamidő első 12 hónapja türelmi idő. Ez alatt az időszak alatt csak a kamatot kell törlesztened. A tőketörlesztés a 13. hónaptól kezdődik.

    Mivel a CSOK Plusz kamata az állami támogatás miatt nagyon kedvező, a türelmi idő alatt jóval alacsonyabb a törlesztőrészleted, mint a későbbi törlesztő.

    Egy 15 millió forint összegű CSOK Plusz törlesztőrészlete 3 százalékos kamattal 25 éves futamidőre nagyjából havi 73 000 forint körül van. Az első évben, azaz a türelmi idő alatt mindössze 37 500 forint körüli összegre számíthatsz.

    A maximális, 3 gyermek mellé igényelhető 50 millió forintos hitelösszegnél az első éves törlesztőrészlet 125 000 forint körül, míg a futamidő hátralévő részében havi 244 000 forint körül alakul.

    Láthatod tehát, hogy az első évben mindössze nagyjából a felét kell fizetned a későbbi törlesztődnek, ami nagy könnyebbséget jelent a hitel törlesztésének kezdetén.

    Ezt a türelmi időt nem kell külön kérned, ugyanis jogszabály határozza meg, hogy a CSOK Pluszt így kell törleszteni.

    A CSOK Plusz törlesztésében nem a türelmi idő az egyetlen fizetési könnyítés.

    Az első tervezett gyermek megszületésekor 1 év törlesztési szünetet kérhetsz. Ez alatt az idő alatt egyáltalán nem kell törlesztened a hitelt, még a kamatot sem. De ez nem jelenti azt, hogy ennyit elengednek a hiteltartozásodból. A törlesztési szünet a futamidőt egy évvel kitolja.

    Végül a CSOK Pluszban hitelelengedés is van. A második vállalt gyermek megszületésekor, és utána minden további gyermeknél 10-10 millió forintot engednek el a hiteltartozásodból. Ez a gyermekvállalási támogatás. Ezt az összeget előtörlesztés formájában kapod meg. A bank ezután változatlan futamidő mellett átszámolja a törlesztőrészletedet, és egy alacsonyabb összeggel törleszted tovább a hitelt.

    Türelmi idős lakáshitel segítségével kifizetett nappali bútorok

    Mennyi türelmi idős hitelt kaphatok?

    A hitel összege, mint minden más lakáshitelnél is, a jövedelmed nagyságától és a fedezetként szolgáló ingatlan piaci értékétől függ. Mindkét esetben jogszabály jelöli ki a bank számára azt a felső határt, amekkora a hitelt adhat egy ingatlanra vagy jövedelemre. Ezek az MNB adósságfék szabályai, és ezek nem csak a bankot védik, de téged is.

    Az ingatlan

    Az ingatlan piaci vagy forgalmi értékének legfeljebb 80 százalékát kaphatod hitelbe, a maradék 20 százalék az önerő. A bankok ennél lehetnek szigorúbbak is, és – különösen bizonytalanabb gazdasági helyzetben – gyakran több önerőt várnak. Hogy pontosan mennyit, az a bank belső szabályaitól függ.

    Számít, hogy az ingatlan hol van, milyen a műszaki állapota, mekkora, és milyen élénk a környéken az ingatlanpiac. Előfordulhat, hogy akár 30-40 százalék önerővel is számolnod kell.

    A jövedelem

    A hitelhez megfelelő nagyságú és megfelelő forrásból származó jövedelmet kell tudnod igazolni.

    Ha munkavállalóként dolgozol, akkor legyen olyan határozatlan idejű munkaviszonyod, ahol már nem vagy próbaidős. Ha határozott idejű munkaszerződéssel dolgozol, akkor az legyen legalább egy évnél hosszabb vagy legyen belőle hátra még egy év. A bank kérhet szándéknyilatkozatot a munkáltatódtól arra vonatkozóan, hogy a jövőben is meghosszabbítják majd a szerződésed.

    A jövedelmed nagysága is fontos a hitel összege szempontjából. (Itt az egész család jövedelmére gondolj, illetve ha van adóstársad, akkor az ő jövedelme is számít.)

    A Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató, vagy JTM-korlát értelmében – ez a másik adósságfék szabály – a jövedelmednek csak egy bizonyos részét költheted hiteltörlesztésre. Ebbe a már meglévő összes kölcsön, hitelkeret vagy hitelkártya-tartozás is beleszámít.

    1. Ha a jövedelmed 600 000 forint alatt van, akkor 5 évesnél rövidebb kamatperiódusú hitelnél annak 25 százalékát, legalább 5 éves, de 10 évnél rövidebb kamatperiódusú hitelnél 35 százalékát, legalább 10 éves vagy annál hosszabb kamatperiódusnál 50 százalékát költheted törlesztésre.
    2. Ha a jövedelmed 600 000 forint vagy afeletti, akkor 30, 40 illetve 60 százalék is lehet a havi törlesztések aránya.

    Ahhoz tehát, hogy havi 130 000 forintos törlesztőrészletet tudj vállalni, legalább 260 000-520 000 forint közötti havi nettó jövedelmet kell igazolnod.

    Fontos tudnod, hogy a számításnál a bank a türelmi idős lakáshiteleknél a türelmi idő lejárta után fizetendő, magasabb törlesztőrészletet veszi majd figyelembe, hiszen a lakáshiteledet ezzel a megemelt törlesztővel is tudnod kell fizetni.

    Ezek a bankok kínálnak türelmi idős lakáshitelt

    Jelenleg 3 bank kínál lakáshitelt türelmi idővel, az UniCredit Bank, a Gránit Bank és az OTP Bank. Lássunk pár részletet!

    UniCredit lakáshitel türelmi idővel

    Az UniCreditnél 6 vagy 12 hónapos türelmi idő közül választhatsz. A türelmi időt piaci lakáshitelekhez kérheted, hitelkiváltáshoz és szabad felhasználású jelzáloghitelekhez viszont nem. (Az UniCredit egyébként sem kínál valódi szabad felhasználású lakáshitelt.) A türelmi időt – az MNB által előírt feltételek miatt – nem kérheted minősített fogyasztóbarát lakáshitelekhez sem.

    Ez nem feltétlenül jó, hiszen általában a fogyasztóbarát hitelek kedvezőek, de az UniCredit piaci hiteleket is elég jó kamatok mellett kínál.

    Ha jogosult vagy az UniCredit partner csomagjára, akkor a bank a top prémium aktív kedvezménnyel felvett, legalább 15 millió forint összegű és 10 éves kamatperiódusú, vagy fix10 vagy fix20 lakáshitelek mellé a futamidő első 5 évének letelte után egyszeri díjmentes előtörlesztési lehetőséget biztosít. Az ingyenes előtörlesztés hitelkiváltásból is lehetséges.

    Gránit Bank

    A leghosszabb türelmi időt a Gránit Bank biztosítja, nála 24 hónappal tolhatod el a tőketörlesztés kezdetét.

    Türelmi időt nem kérhetsz a támogatott hitelhez, hitelkiváltáshoz, fogyasztóbarát lakáshitelhez és szabad felhasználású jelzáloghitelekhez.

    Boldog lakáshitel igénylők átnézik a türelmi idős ajánlat feltételeit

    OTP Bank Évnyerő lakáshitel

    Az OTP Bank az Évnyerő hiteléhez 12 hónap türelmi időt ad. A türelmi idő lejárta után a teljes törlesztőrészletet – immár a tőketörlesztéssel együtt, egyenlő részletekben kell a banknak kifizetned a futamidő végéig. A hitel kamata ugyanaz, mint a normál feltételek mellett igényelhető lakáshitel kamata, csak a törlesztés módja más.

    Az OTP a futamidő 10. évétől egy alkalommal lehetőséget ad arra, hogy a hitel kedvezmények nélkül számolt kamatát csökkentsd. A kamatot lakáshitelnél a hitel referenciakamatának (jelenleg 20 éves BIRS) 3,5 százalékponttal, szabad felhasználású jelzáloghitelnél pedig 4,5 százalékponttal növelt értékére csökkentheted.

    Ez lényegében azt jelenti, hogy a futamidő 10. évétől egyszer hozzáigazíthatod a kamatot az akkori piaci kamatszinthez. Ha korábban kaptál kamatkedvezményt, az továbbra is megmarad azzal, hogy az összes kamatkedvezmény összege legfeljebb 1,5 százalék lehet.

    Az egyszeri kamatcsökkentésnek díja is van, 2 százalék, legfeljebb 200 000 forint, de ezt most akcióban elengedik.

    Összefoglalva

    Bár a türelmi idős lakáshiteleket mi általában nem javasoljuk, hiszen a kezdeti könnyebbség után magasabb törlesztőrészletekkel, és összességében több kifizetett kamattal számolhatsz, mégis lehetnek olyan élethelyzetek, amikor jól jöhet a türelmi idő.

    Ha valóban szükséged van rá, akkor a kezdeti könnyebbség sokat jelenthet, de ne felejts el felkészülni a későbbi megemelkedett törlesztőrészletekre, ne arra gondolj, hogy most jobb így, később pedig majd lesz valami.

    Érdemes megnézned, hogy a bankok milyen feltételek és kamatok mellett kínálnak más hiteleket, például tudsz-e kedvezőbb fogyasztóbarát lakáshitelt igényelni, és hogy jogosult lehetsz-e valamilyen kamattámogatott hitelre vagy támogatásra.

    Mindent mérlegelve akár jól is járhatsz a türelmi idővel, de ne felejtsd el a hiteled később, 5-10 év múlva megnézni, hogy még mindig ez a legjobb megoldás-e a számodra.

    Maradtak kérdéseid?

    • A türelmi idő azt jelenti, hogy a törlesztést később kezdem, és az elején semmit sem fizetek?

      Nem. A kamatot a futamidő elejétől kezdve törlesztened kell. A türelmi idő a tőketörlesztésre vonatkozik. A tőkét csak a türelmi idő letelte után kezded törleszteni, így akkor a havi törlesztőrészleted megemelkedik.
    • Előtörleszthetem vagy kiválthatom a türelmi idős lakáshitelemet?

      Igen, az előtörlesztésre ugyanazok a szabályok vonatkoznak, mint más lakáshiteleknél, a bank feltételei szerint. Sőt, javasoljuk is, hogy bármilyen lakáshiteled van, időnként vizsgáld felül, hogy még mindig megfelelnek-e neked a feltételek, és ha találsz jobb hitelt, mérlegeld, hogy kiváltod vele a meglévőt.
    • Igényelhetek fogyasztóbarát lakáshitelt türelmi idővel?

      Nem. A fogyasztóbarát lakáshiteleket az MNB előírásai miatt nem tudod türelmi idős konstrukcióban igényelni. Viszont van olyan bank, ahol kamattámogatott lakáshitelt igen. Érdemes megnézned a kalkulátorban, hogy találsz-e olyan feltételek mellett fogyasztóbarát vagy támogatott lakáshitelt, amely jobban megfelel neked.
    Simondán Eszter
    Simondán Eszter Pénzügyi szakértő
    Linkedin
    Simondán Eszter Pénzügyi szakértő

    Bár közgazdasági szakközépiskolában érettségiztem, később a humán tárgyak felé fordultam. Szerettem az irodalmat, műveket elemezni, kritikákat írni. Angol szakon végeztem, a diplomamunkámat amerikai drámákból írtam. Az egyetem után egy nagy cégnél helyezkedtem el, ahol visszacsöppentem a pénzügyek világába. Annyira beszippantott, hogy visszaültem az iskolapadba, és közgazdász lettem. Az írás szeretetét és a banki világ iránti érdeklődésemet végül a gazdasági tartalmak írásában sikerült egyesítenem. Szívesen mélyedek el egy-egy témában, és mutatom meg az olvasónak, hogy pénzügyi témákról olvasni nemcsak hasznos vagy szükséges, de érdekes is lehet. Szabadidőmben szívesen olvasok és szeretem a reneszánsz táncokat.