Megvegyem? Megéri? Segítünk jobb döntéseket hozni

Egy kutatásban az emberek költekezési szokásait vizsgálták. A résztvevők bankszámlájáról 40 tranzakciót választottak ki, majd egyesével megkérdezték őket, hogy melyik vásárlásukat bánták meg. Az összesített eredményekből az derült ki, hogy a résztvevők többsége sajnálja a szórakozás közben elköltött pénzt.

De vajon tényleg csak ezen a téren akad javítanivaló?

Igaz, hogy a görbe esték könnyedén felborítják a havi költségvetésedet, ám nem csak itt leselkedik rád veszély. Átnézve a kiadásaidat, számtalan olyan vásárlást találhatsz, amire igazából nem is volt szükséged. Az impulzív pénzköltésre azért is nehéz nemet mondani, mert abban a pillanatban elhanyagolhatónak tűnik az adott kiadás. Azonban a hónap végére ezek komoly hiányt jelenthetnek a megtakarításaidban.

De hogyan lehetnék tudatosabb a pénzügyeimben, ha a környezetemben minden vásárlásra ösztönöz? Mire figyeljek a hétköznapok során? Nézzük meg!

A hatékonyság kulcsa sokszor a tervezésben rejlik. Nincs ez máshogy a pénzügyek esetében sem, ezért fontos, hogy legyen egy jó költéségvetési terved. Jó, ha tisztában vagy az anyagi helyzeteddel.

Érdemes megvizsgálnod a havi bevételeidet és a kiadásaidat. Mire költesz a legtöbbet? Hol tudnád visszafogni a kiadásokat? A legfontosabb elv: addig nyújtózz, ameddig a takaród ér. Ha szeretnél hatékonyan spórolni, akkor érdemes megismerned néhány technikát:

Ez a technika azon alapul, hogy a havi bevételeidet módszeresen felosztod különböző területek között.

A kereseted 60 százaléka a kötelező kiadásokat fogja fedezni. Ebbe a kategóriába beletartoznak például:

A további 30 százalékot érdemes félretenned: 10 százalékot szánj a hosszú távú terveidre, 10 százalékot a rövid távú terveidre, 10 százalékból pedig takarékoskodj a nyugdíjas éveidre. A leghatékonyabb, ha a megtakarításaidra szánt összeget, még a hónap elején elkülöníted. Így elkerülheted azt a kellemetlen szituációt, hogy a hó végére túlcsúszol a kereteden és nem tudsz miből félretenni.

Természetesen a tervezett spórolásba is beleférnek a vágyaid. Az utolsó 10 százalékot szabadon felhasználhatod, ez marad például szórakozásra vagy a hobbidra.

Persze a számokat alakíthatod kedvedre és a helyzetedtől függően. Ha éppen van egy fontos rövid távú célod, akkor átmenetileg átcsoportosíthatod a százalékokat, így gyorsabban valósíthatod meg a terveidet.

Egy másik lehetőség, ha életed egy bizonyos területén vezetsz be megszorításokat. Például, ha tudod, hogy túl sokat költesz bevásárlás közben, akkor érdemes ezen a területen közbeavatkoznod. Írd le pontosan, mennyit költesz és nézd meg, hogy milyen felesleges kiadásaid voltak.

Határozd el, hogy a következő hónapban mennyivel kevesebbet fogsz költeni ezen a területen. A vásárlás példájánál maradva valószínűleg a te háztartásodban is sok felesleges hulladék keletkezik. A pazarlás elkerülése érdekében tervezd meg előre, hogy mit fogsz főzni, és ehhez igazítva készíts bevásárlólistát is.

Oké, de hogyan határozzam meg a problémás területet? Első lépésként érdemes átnézned a múlt havi tranzakcióidat. Vizsgáld meg a problémás területeket és tegyél fel magadnak néhány kérdést:

Természetesen a terveinknek keresztbe tehetnek a rossz szokások. Ilyen lehet a munkába menet vásárolt elviteles kávé. Sajnos nagyon nehéz ellenállni a csábításnak és nem jó ötlet, ha egyik napról a másikra szeretnéd elhagyni ezeket a berögződéseket.

Az is előfordulhat, hogy az önmegtartóztatás miatt keletkezett frusztráltságot egy másik területen való túlköltekezéssel vezeted le. Az ördögi körből úgy törhetsz ki, ha a vásárlást helyettesíted valamivel. Nagyon szereted a reggeli kávét? Készítsd el otthon, és vidd magaddal egy termoszban!

A költekezési szokásaid megváltoztatásának egyik legnehezebb része: tartani magadat a tervhez. Az utad során sok veszedelemmel találhatod szembe magad, amelyek a „jó ajánlat” álcáját öltik magukra.

Egy általános szabály, hogy az emberek odavannak a jó ajánlatokért. Egy kedvező akcióról valószínűleg nem mondasz le könnyen, még akkor sem, ha épp nincs szükséged az adott termékre. Mindenki szeretne jó vásárt csinálni, ezért könnyen bedőlhetsz a hamis akcióknak és az ügyes reklámoknak. Azonban érdemes relatívan tekinteni a „jó ajánlatokra”.

Oké, de mihez viszonyítsak?

Mindenki hajlamos arra, hogy csak az adott kategórián belül viszonyítson. Azonban ez nem a legjobb stratégia, hiszen így az akciókkal könnyen megtéveszthetnek. A 25 százalékos kedvezmény helyett gondold végig, hogy mennyi mindent vehetnél az adott összegből.

A kategórián kívülre tekintve láthatod, hogy mennyit is ér az az adott termék: például érdemes végiggondolnod, hogy egy új autó árából hányszor mehetne el a család nyaralni, vagy milyen felújításokat lehetne elvégezni az otthonodon.

Érdemes emlékeztetned magad arra, hogy a vásárlással lemondasz egy csomó más dologról. Megoldást jelenthet az is, ha összekötsz két kategóriát, és arra szabsz meg egy havi keretösszeget. A kategóriák párosításával ráveheted magad, hogy elgondolkodj a vásárlás valódi jelentőségén.

Például, határozd meg ezt a szabályt: ha többet költesz bevásárlás közben, akkor kevesebb fog maradni szórakozásra. Ennek eredményeképpen már biztos kevesebb extra, szükségtelen termék kerül a kosaradba vagy könnyebb lesz lemondani az utolsó kör italról.

Fontos, hogy a keretösszeggel ne legyél túl bőkezű. Ha túlságosan sok pénz áll a rendelkezésedre, akkor többet fogsz költeni.

Biztosan te is találkoztál már a „boríték technikával”. Ennek a módszernek az a lényege, hogy a különböző kategóriákra szánt havi összeget egy-egy borítékban különíted el. A „boríték technika” a cégektől ered, ahol egy-egy időszak kiadásait keretösszegek segítségével szabályozzák. Céges környezetben a keretösszegből megmaradt pénzt erőltetetten elköltik az év végén, különben jövőre kevesebbet fognak kapni. Így működik ez a „boríték módszer” esetében is.

Ha egy kategóriában marad pénzed, akkor ezt az összeget könnyebben elköltöd. De vajon ez miért probléma? Hiszen tartottad magad a költségvetési tervhez. Sajnos könnyen előfordulhat, hogy túl nagy összeget határoztál meg kategóriánként. A túlságosan magas keretösszegeknek az lehet a vége, hogy nem tudsz elég pénzt félretenni.

A megfelelő keretösszegek meghatározáshoz érdemes néhány hétig követni a kiadásaidat. Ehhez különböző módszerek állnak a rendelkezésedre:

Számomra a költségkövető alkalmazások kényelmesebb megoldásnak bizonyultak, hiszen a telefonom mindig kéznél van. A hagyományos, papíron vezetett kiadások módszerét is kipróbáltam, de sokszor elfelejtettem felírni az éppen aktuális költéseimet. Ha szeretnél pontos képet kapni, akkor érdemes mindig magadnál tartani a feljegyzésre használt felületet.

Valószínűleg nem is gondolnád, de a fizetési mód is növelheti vagy csökkentheti a kiadásaidat.

Tanulmányok alapján az emberek 75 százaléka részesíti előnyben a kártyás fizetést a készpénzes fizetéssel szemben. A bankkártyáknak számtalan előnyük van: könnyűek, biztonságosak, ráadásul nem kell a visszajáróval bajlódnod. Azonban a kiadásaid csökkentése érdekében érdemes lehet lemondani a kényelemről.

Alapvetően senki sem szeret pénzt költeni, hiszen ott motoszkál a fejekben: a kifizetett összeg már nem használható fel másra. A legkellemesebb, ha egyetlen érintéssel lehetséges a fizetés. Ilyenkor gyorsabban is döntesz a vásárlásról és kevésbé fontolod meg, tényleg szükséged van-e az adott termékre vagy szolgáltatásra.

A hitelkártya azonban még furfangosabb! A bankkártyához hasonlóan igyekszik csökkenteni a veszteség érzését, ráadásul szétválasztja a vásárlás és a fizetés időpontját. Ez azt eredményezi, hogy az egyes kiadások hozzáadott értéke kicsinek látszik a teljes összeghez képest.

Ha csökkenteni szeretnéd a kiadásaidat akkor használj inkább készpénzt, vagy csak egy kisebb összeget tarts a bankkártyádon. Jó ötlet például, ha csak egy hétre előre töltöd fel a kártyádat a tervezett vásárlásaidnak megfelelően. Így elejét veheted az impulzív költekezésnek, mivel csak egy limitált összeg felett rendelkezhetsz.

Ha nem szeretnéd, hogy az orrodnál fogva vezessenek, akkor érdemes képbe kerülnöd a dolgok valódi értékével.

Például képzeld el, hogy eléd tesznek három almát, különböző áron kínálva a gyümölcsöket. Az egyik 200 forintba, a második 270 forintba, míg a harmadik már 400 forintba kerül. Ha arra kérnek, hogy válassz közülük, akkor vajon melyik mellett döntenél? A legtöbben valószínűleg a 270 forintos almát vennék meg.

Az emberek szeretnek a középkategóriában maradni. A cégek ennek megfelelően állítják össze a kínálatukat. Piacra dobnak egy terméket, ami alig tud többet, mint az olcsóbb alternatíva viszont az árban már jelentős különbség mutatkozik. Ezáltal a vásárlókban fel fog értékelődni a drágább termék és hajlamosabbak lesznek azt megvenni (ezzel nagyobb hasznot hozva a cégnek).

Tedd fel magadnak a kérdést: valóban azt kapod a pénzedért, amire szükséged van? Ne szédítsenek meg a különböző extrák, gondold át alaposan mit is használnál közölük.

Először gondold át mire van szükséged és egy kész listával vágj neki a számtalan ajánlat átböngészésnek. Ha például új mobiltelefon csomagot szeretnél választani, akkor gondold ki előre, hogy mennyit szeretnél telefonálni.

Ne fizess elő egy szükségtelenül nagy csomagra, ha csak ritkán telefonálsz és inkább a közösségi oldalakat használod kommunikációra!

Ha már ismered az igényeidet, akkor jöhetnek az ajánlatok. Manapság rengeteg lehetőség közül válogathatsz, ezért nem érdemes az első opciónál leragadni. Használj internetes összehasonlító oldalakat, például az Árukereső segítségével rengeteg különböző termék összehasonlítására van lehetőséged.

Te is jobban preferálsz egy márkát a másiknál, de az okát már nem tudnád megmondani?

Egy olyan kérdés esetén, amire nem tudod a választ, hajlamosabb lehetsz könnyen elfogadni a többiek véleményét.

A falkaszellem akkor is hat, amikor döntést kell hoznod. Így működik ez a márkák esetén is. Valószínűleg vonzóbbnak találsz egy olyan ajánlatot, ami körül nagy a felhajtás, cikkek és videók jelennek meg róla nap mint nap, ráadásul az ismerőseid között is gyakran hallasz az adott termékről.

Egy híres márka láttán hajlamos lehetsz elhinni, hogy az valamiben kiemelkedik, holott sokszor csak az ügyes marketingről van szó. Ne félj tehát alaposabban szétnézni az ajánlatok között.

Az is sokszor előfordul, hogy egy korábbi, helyesnek vélt, döntésedre alapozol egy újat. Könnyen beleeshetsz abba hibába, hogy utólag csak a döntéseidet igazoló információkat fogadod el. Ha egy telefonnal elsőre pozitív tapasztalatod volt, akkor készülékcserénél hajlamos leszel ismét a márka kínálatából választani.

Életed számtalan területén találkozhatsz hasonló berögződésekkel, amik nem feltétlenül visznek közelebb céljaidhoz. Érdemes felülvizsgálnod a szokásaidat, ugyanis, ha egy magas árhoz szoktál hozzá az adott területen, akkor egy idő után már nem fognak feltűnni az irreális díjak és gondolkodás nélkül választod a drágább opciót.

Az első ajánlatnak hatalmas jelentősége van, hiszen ehhez kezdesz viszonyítani. Az éttermekben például szándékosan az étlap elejére teszik a legdrágább ételt, mert ehhez képest a többi már nem is tűnik drágának.

Összefoglalva, a fogyasztói társadalom, a profitorientált cégek és a profi reklámszakemberek mindent megtesznek annak érdekében, hogy költs. Nincs könnyű dolgod, ha spórolni szeretnél, de egy kis tudatossággal visszaszoríthatod a kiadásokat.

Elsőként érdemes átnézned a tranzakcióidat és egy jó költségvetési tervet felállítanod. Ha tisztában vagy az anyagi helyzeteddel akkor máris könnyebb lesz meghoznod a mindennapi döntéseket.

Az impulzív vásárlások jelentősen növelhetik a kiadásidat. Érdemes átgondolnod, hogy tényleg megéri-e az adott akció. Egy pillanatra állj meg és gondolkodj el azon, hogy mi másra költhetnéd el az adott összeget. Ha kétségek ébredtek benned, akkor inkább tedd vissza a polcra a kiszemelt árut.

Az is fontos, hogy pontosan meghatározd a szükségleteidet. Ne fizess felesleges, kihasználatlan funkciókért. Konkrét elképzelésekkel biztosabban látod, majd melyik a számodra legalkalmasabb opció.

Ha érdekel még ez a téma, érdemes Dan Ariely és Jeff Kreisler - A (túl)költekezés pszichológiája című könyvet elolvasnod, a fenti ötletek jó része is ebből a könyvből van.