Mennyi hitelt kaphatok 2023-ban?

Akár lakáshitelen vagy személyi kölcsönön gondolkodsz, fontos mihamarabb tudnod, hogy mennyi hitel fér bele a jövedelmedbe. Segítünk kiszámolni.

PROMÓCIÓ
UniCredit Stabil Kamat személyi kölcsön
  • Fix kamatozású személyi kölcsön, THM: 14,29-20,93%
  • Most online igénylésért 30 000 forint visszajár
  • 300 000 - 10 000 000 Ft hitelösszeg igényelhető
Részletek

Hitelt szeretnél felvenni, de nem tudod milyen összeget kaphatsz a jövedelmed alapján? Hogyan jön a képbe a fedezet? Vagy személyi kölcsönre lenne szükséged, de nem tudod, hogy a béred és a munkaviszonyod megfelelő-e? Szeretnéd tudni, hogy mire elég a 2022-es minimálbér, vagy 25 év alatti vagy, és érdekel, hogy mik a lehetőségeid? Egyáltalán, mennyi hitelt érdemes felvenni? Ezekben a kérdésekben nyújtunk segítséget. Vágjunk is bele!

Mennyi hitelt kaphatok a jövedelmem alapján?

Akármilyen hitelt is veszel fel, a törlesztőrészleteit a nettó jövedelmedből fizeted majd. Ezért elsősorban ez határozza meg, hogy mennyi hitelt kaphatsz.

Ha a hiteltörlesztő a fizetésed túl nagy részét tenné ki, akkor nem maradna elég pénzed, amiből az egyéb kiadásaidat fedezni tudod. Ki kell tudnod fizetni a számláidat, enned is kell és biztos akarsz még másra is költeni. Ha gyermekeket is nevelsz, akkor őket is el kell tudnod tartani.

A JTM korlát rád is hatással lesz

Ezért szükség van egy határra, ameddig elmehetsz a hitelösszeg meghatározásánál. Hiába volna szükséged egy nagyobb összegű kölcsönre vagy lakáshitelre, ha utána nem tudod kigazdálkodni a törlesztőrészletet úgy, hogy az anyagi biztonságod ne kerüljön veszélybe.

Ezt a határt a JTM korlát jelenti. A JTM, azaz Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató az összes fizetendő havi törlesztőrészletedet állítja szembe az összes nettó havi jövedelmeddel. Habár túl szakmaian hangzik, könnyű kiszámolni:

Ebben már az új hiteled törlesztője is benne kell, hogy legyen, és azonkívül tartalmaz minden kölcsönt, áruhitelt, lízingdíjat, hitelkártyát vagy folyószámla-hitelkeretet, amit havi rendszerességgel fizetned kell.

A JTM korlát alkalmazását a bankoknak egy MNB-rendelet írja elő. A Magyar Nemzeti Bank célja, hogy megakadályozza a hitelfelvevők túlzott eladósodását. Így a havi fizetendő törlesztők a bérednek csak egy meghatározott százalékát tehetik ki, efelett hitelt nem vállalhatsz.

Futamidő

A futamidő azért fontos, mert ahogy az nő, úgy csökken a havi törlesztőrészlet. Ha mondjuk 3 millió forintot 1 év alatt szeretnél visszafizetni, akkor havonta 250 000 forintot kellene erre félretenned. Ha viszont 2 év alatt fizetnéd vissza, akkor az havonta 125 000 forintos kiadást jelentene kamat nélkül.

De ha 250 000 forintos törlesztőt is vállalhatsz a JTM korlát alapján, akkor a hosszabb futamidő azt jelenti, hogy magasabb összegű hitelt vehetsz fel.

Nézzük meg ezt egy kicsit konkrétabban!

Személyi kölcsönt vennék fel, mennyit kaphatok?

Felső határok

Fogyasztási hitelek esetében, mint amilyen a személyi kölcsön is, a JTM korlát alapján a bérednek maximum:

  • az 50%-át tehetik ki a hiteltörlesztők, ha a jövedelmed 500 000 forint alatt van, és
  • a 60%-át, ha 500 000 forint felett keresel.

Ez tehát a törlesztőrészlet felső határa. Azt jó, ha tudod, hogy a bankok nem szoktak a maximumig elmenni. Hiába használhatnád mondjuk a 350 000 forintos nettó jövedelmed felét törlesztésre, a bank figyelembe veszi azt is, hogy szerinte a maradék 175 000 forint elég lenne-e a havi kiadásaidra.

Nagyobb jövedelemnél ez már nem olyan fontos. Ha havonta 800 000 forintot keresel, vagy kerestek a házastársaddal együtt, akkor 60%-ot is használhatsz hiteltörlesztésre, és talán a maradék 320 000 forint is elég a háztartási vagy az egyéb váratlan kiadásokra.

A személyi kölcsönök futamideje jellemzően legfeljebb 7-8 év lehet. A legmagasabb hitelösszeg pedig 10 millió forint, de a gyakorlatban 7-8 millió forint az elérhető maximum.

Arra figyelj, hogy a JTM korláttal a havi törlesztőrészlet nagyságával számolsz, ami már a kamatot is tartalmazza. Ezenkívül más költségek is felmerülhetnek, bár a személyi kölcsönnél nincs olyan sok plusz díj, mint egy jelzáloghitel esetében.

A kamat és az egyéb díjak nem lehetnek korlátlanul magasak, a THM-nek maximuma is van. A maximum érték a mindenkori jegybanki alapkamathoz kötött. A hitelekre, személyi kölcsönökre vonatkozóan a THM legfeljebb a jegybanki alapkamat + 24 százalékpont lehet.

Alsó határok

A személyi kölcsön mögött nincs ingatlanfedezet. A bankok számára kockázatosabb biztosíték nélküli hitelt nyújtani, mert ha elveszíted a jövedelmed, akkor a kölcsönt sem tudod fizetni. Ő pedig nem csak a bevételtől esik el, de vesztesége is keletkezik.

A személyi kölcsönök kamata ezért magasabb, ez tükrözi a bank nagyobb kockázatvállalását.

Általában legalább havi 100 000 vagy 150 000 forintos nettó jövedelem mellett elérhető a személyi kölcsön. Ha nem tudsz 150 000 forintot igazolni, akkor egy olyan adóstársra lesz szükséged, aki viszont tud.

Tehát a hiteligényléshez 150 000 forint is elég lehet, de alacsonyabb jövedelem mellett a kölcsön drágább.

Ha a fizetésed magasabb, akkor kamatkedvezményt kaphatsz. Ennek határa az egyes bankoknál eltérő, de általában 300-350 000 forint körül van. Ha tehát legalább 300 000 forintot keresel, akkor olcsóbb kölcsönt kaphatsz.

A fogyasztóbarát személyi kölcsönök általában alacsonyabb kamat és kedvezőbb feltételek mellett igényelhetők, de több banknál csak magasabb jövedelem mellett elérhető. Van, ahol legalább 200 000 forint, de van, ahol 350 000 forint nettó jövedelmet várnak hozzá.

Megmutatjuk milyen személyi kölcsönöket kaphatsz, ha 300 000 forintos jövedelem mellett 3 millió forintot szeretnél. A kalkulátor alatt az útmutató folytatódik.

Vissza
3 000 000 Ft hitelösszeggel, 5 éves futamidővel számoltunk és azzal, hogy a havi nettó jövedelmed 300 000 Ft, amit a bankhoz utalsz.
Bezár

A kalkulációhoz állítsd be az alábbi értékeket és nyomd meg a kölcsönök keresése gombot!

Hitelösszeg
Ft
Minimum 500e, maximum 10m Ft
Futamidő
év
Min. 1 év, max. 8 év
Havi nettó jövedelmed
Ft

Csak ezektől a bankoktól szeretnék kölcsönöket látni


					
Bezár

Azon dolgozunk, hogy a rengeteg kölcsön közül megtalálhasd a legjobbat.

Most kalkuláljuk a(z)
    kölcsönöket...
    • Stabil Kamat személyi kölcsön
      Törlesztő 69 084 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 14,41% Kamat: 13,35%
      Visszafizetendő 4 145 057 Ft
      Tovább
      Stabil Kamat személyi kölcsön • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 13,35% • Futamidő: 12-96 hó • THM: 14,29% - 17,30% • Hitel teljes díja: 1 145 057 Ft • Ebből kamat: 1 145 057 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft
    • Előrelépő személyi kölcsön - AKTIV250 kedvezménnyel
      Törlesztő 70 726 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 15,61% Kamat: 14,39%
      Visszafizetendő 4 243 533 Ft
      Tovább
      • 50 000 Ft energiahatékonysági bónuszt kaphat!
      Előrelépő személyi kölcsön - AKTIV250 kedvezménnyel • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 14,39% • Futamidő: 12-96 hó • THM: 14,45% - 15,61% • Hitel teljes díja: 1 243 533 Ft • Ebből kamat: 1 243 533 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft
    • Takarék Fix Személyi Kölcsön
      Törlesztő 73 271 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 17,63% Kamat: 15,99%
      Visszafizetendő 4 409 439 Ft
      Tovább
      Takarék Fix Személyi Kölcsön • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 15,99% • Futamidő: 12-84 hó • THM: 17,59% - 18,15% • Hitel teljes díja: 1 409 439 Ft • Ebből kamat: 1 396 250 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft
    • Midi Plus Személyi Kölcsön
      Törlesztő 73 293 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 17,47% Kamat: 15,99%
      Visszafizetendő 4 397 560 Ft
      Tovább
      Midi Plus Személyi Kölcsön • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 15,99% • Futamidő: 12-84 hó • Hitel teljes díja: 1 397 560 Ft • Ebből kamat: 1 397 560 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft
    • Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel
      Törlesztő 73 738 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 17,79% Kamat: 16,49%
      Visszafizetendő 4 424 252 Ft
      Tovább
      Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 16,49% • Futamidő: 48-84 hó • THM: 16,06% - 20,90% • Hitel teljes díja: 1 424 252 Ft • Ebből kamat: 1 424 252 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft
    • Személyi kölcsön
      Törlesztő 74 024 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 18,27% Kamat: 16,44%
      Visszafizetendő 4 441 426 Ft
      Tovább
      Személyi kölcsön • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 16,44% • Futamidő: 12-84 hó • THM: 17,08% - 26,94% • Hitel teljes díja: 1 441 426 Ft • Ebből kamat: 1 441 426 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft
    • Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel
      Törlesztő 74 573 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 18,40% Kamat: 17,01%
      Visszafizetendő 4 474 351 Ft
      Tovább
      Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 17,01% • Futamidő: 36-84 hó • THM: 17,70% - 18,40% • Hitel teljes díja: 1 474 351 Ft • Ebből kamat: 1 474 351 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft
    • Személyi kölcsön
      Törlesztő 83 361 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 25,17% Kamat: 21,99%
      Visszafizetendő 5 024 185 Ft
      Tovább
      Személyi kölcsön • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 21,99% • Futamidő: 24-84 hó • THM: 16,60% - 29,51% • Hitel teljes díja: 2 024 185 Ft • Ebből kamat: 2 001 685 Ft • Kezdeti díj: 22 500 Ft

    Ezeket a termékeket jelenleg nem tudod rajtunk keresztül igényelni

    • Személyi kölcsön
      Törlesztő 70 413 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 15,90% Kamat: 14,39%
      Visszafizetendő 4 254 768 Ft
      Ismerd meg!
      Személyi kölcsön • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 14,39% • Futamidő: 36-84 hó • THM: 15,77% - 16,19% • Hitel teljes díja: 1 254 768 Ft • Ebből kamat: 1 224 768 Ft • Kezdeti díj: 30 000 Ft
    • K&H kiemelt személyi kölcsön
      Törlesztő 72 938 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 18,02% Kamat: 15,99%
      Visszafizetendő 4 432 214 Ft
      Ismerd meg!
      K&H kiemelt személyi kölcsön • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 15,99% • Futamidő: 24-84 hó • THM: 17,68% - 20,47% • Hitel teljes díja: 1 432 214 Ft • Ebből kamat: 1 376 294 Ft • Kezdeti díj: 22 500 Ft
    • Személyi kölcsön
      Törlesztő 77 805 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 21,30% Kamat: 18,99%
      Visszafizetendő 4 698 309 Ft
      Ismerd meg!
      Személyi kölcsön • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 18,99% • Futamidő: 24-96 hó • THM: 21,13% - 24,41% • Hitel teljes díja: 1 698 309 Ft • Ebből kamat: 1 668 309 Ft • Kezdeti díj: 30 000 Ft

    A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyfél tájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
    Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.

    Bér és munkaviszony – elfogadja a bank?

    A bankoknak vannak elvárásai arra nézve, hogy milyen jövedelmet és munkaviszonyt tartanak megfelelőnek a hitelfelvételhez.

    Vannak olyan jövedelmek, amelyeket önállóan is elfogad, és vannak olyanok, amelyeket csak kiegészítő jelleggel akkor, ha mellette önálló jövedelmet is tudsz igazolni.

    Minden bevételednek legális forrásból kell származnia, amelynek a megszerzését valamilyen dokumentummal is alá kell támasztanod (tehát ha eddig feketén adtad ki a lakásodat, akkor azt nem fogják figyelembe venni). Ilyen igazolás lehet a bérpapírod, adóbevallásod, NAV igazolás vagy bankszámla-kivonat.

    Ha alkalmazottként dolgozol, akkor elvárja a bank, hogy a jelenlegi munkahelyeden már legyen három teljes hónapnyi munkaviszonyod és legtöbbször azt is, hogy határozatlan idejű munkaszerződéssel dolgozz. Ha tehát nem a hónap elején kezdtél, akkor azt a hónapot nem veszi figyelembe, csak a következőt, ami már teljes hónap.

    Egyes bankoknál a személyi kölcsönhöz elegendő, ha három havi jövedelemigazolást viszel, azt nem vizsgálja, hogy milyen régóta vagy a munkahelyeden. Lakáshitel esetében általában ennél komolyabb feltételeket támasztanak, mert ott nagyobb összeget kapsz és hosszabb ideig törleszted.

    Vállalkozóknál így működik

    Ha vállalkozó vagy és a kata szabályai szerint adózol, akkor általában feltétel, hogy legyen egy lezárt teljes pénzügyi éved, erre osztják rá a NAV igazolásában szereplő éves jövedelmedet, hogy a havi nettó összeget megkapják.

    Ha elfogadják a tört évet, akkor is 12 részre osztják. A számításnál többféle módszer lehetséges. Előfordul, hogy a kata adót is levonják, és az is, hogy ezen túl is tovább csökkentik a jövedelmed. Erről az egyes bankoknál kaphatsz információt.

    Nézzük meg, milyen típusú jövedelmek vannak, és hogy miért fontos ez.

    Önállóan elfogadható jövedelmek (ezeket néhol elsődleges jövedelemnek hívják):

    • munkaviszonyból származó alkalmazotti jövedelem, azaz munkabér,
    • saját, vagy családi vállalkozásból, egyéni vállalkozásból származó jövedelem,
    • öregségi nyugdíj,
    • őstermelői tevékenységből származó jövedelem,
    • megbízási vagy vállalkozási tevékenységből származó jövedelem,
    • ügyvédi vagy közjegyzői díj

    Kiegészítő vagy másodlagos jövedelmek:

    • CSED, GYED, GYES,
    • családi pótlék,
    • árvaellátás,
    • életjáradék,
    • osztalék (sokszor diszkontálva),
    • bónusz, cafeteria (sokszor diszkontálva),
    • ingatlan bérbeadásból származó jövedelem (sokszor diszkontálva).

    A bankok általában elfogadják az ingatlan bérbeadásából származó jövedelmet, azaz a bérleti díjat, a cafeteriát, a bónuszt és az osztalékot is, de az egyes pénzintézetek gyakorlatában lehetnek eltérések. Néhány bank csak csökkentett értéken számítja be ezeket.

    Lakáshitelek - Miért fontos a hitelfedezet?

    JTM korlát lakáshiteleknél

    A lakáshitel egy ingatlan fedezete mellett igénybe vehető hitel, tehát a felvett hitelt a bank számára biztosítod, ami lehet lakás, ház, nyaraló vagy garázs. Nem minden ingatlant fogad el a bank, és van, amit csak kiegészítő fedezetként használhatsz.

    És a jó hír?

    Mivel a bank kockázata kisebb, a felvehető hitelösszeg és a lehetséges futamidő nagyobb, a kamat pedig alacsonyabb.

    Arról érdemes tudnod, hogy az ingatlanfedezet miatt a lakáshitelek kezdeti költségei viszont jóval magasabbak lehetnek.

    A JTM korlát jövedelmi határa jelzáloghiteleknél is 500 000 forint. Alatta kisebb, felette nagyobb részét költheted a jövedelmednek hiteltörlesztésre. Itt viszont számít a hitel kamatperiódusa is.

    JTM korlát jelzáloghiteleknél táblázat
    • 5 év alatti kamatperiódusnál 25%, illetve 30%
    • legalább 5 éves, de 10 év alatti kamatperiódusnál 35%, illetve 40%
    • legalább 10 éves, vagy afeletti kamatperiódusnál pedig 50%, és 60% a vállalható hiteltörlesztés.

    Az új hiteligénylések nagy része jelenleg 10 éves kamatperiódusú hitelekre irányul. Szerencsére az emberek nem keresik már a változó kamatozású hiteleket, ami pozitív változás, mert a hosszabb időre rögzített kamatperiódus jóval biztonságosabb. Alig magasabb az ilyen hitelek kamata, és kevésbé hatnak rájuk a piaci kamatingadozások.

    Fedezet – hogyan befolyásolja a lakás értéke, hogy mekkora hitelt kaphatok?

    Fedezet nem lehet akármi, a bankok több szempont alapján határozzák meg, hogy egy adott ingatlan elfogadható vagy sem. Nem mindegy, hogy az épület hol van, milyen anyagból épült, mi a rendeltetése (pl. lakóingatlan, üzlethelyiség), mekkora az értéke, kik a tulajdonosai, stb.

    Az MNB rendelete alapján a bank az ingatlan piaci értékének legfeljebb 80%-át adhatja hitelként. Ez a HFM, vagy Hitelfedezeti Mutató.

    Vannak ennél szigorúbb esetek is, és a bank is óvatosan szokott eljárni. Gyakran kevesebb hitelt ad, például 70 vagy 65%-ot.

    A fennmaradó összeg lesz az önerő. Ez leggyakrabban készpénz, de nem csak az lehet. Lehet állami támogatás vagy további ingatlan is, és a bank egyedileg bírálja el, hogy az adott önerő megfelelő-e.

    Az általad elérhető hitelösszeg tehát nem csak attól függ, hogy a jövedelmed alapján mekkora hitelt kaphatsz, hanem attól is, hogy a fedezet mekkora hitelt tesz lehetővé.

    Hiába tudnád kifizetni a béredből egy 30 millió forintos hitel törlesztőrészletét, ha a fedezet értéke 25 millió forint, akkor ennek 80%-ánál, azaz 20 millió forintnál több hitelt erre az ingatlanra semmiképpen nem kaphatsz.

    Itt megnézhetsz pár lakáshitelt:

    Vissza
    15 000 000 Ft hitelösszeggel, 20 éves futamidővel és 2 gyerek figyelembevételével számoltunk és azzal, hogy a háztartásod havi nettó jövedelme 300 000 Ft, amit a bankhoz utalsz.
    Bezár

    A kalkulációhoz állítsd be az alábbi értékeket és nyomd meg a lakáshitelek keresése gombot!

    Hitelösszeg
    Ft
    Minimum 3m, maximum 100m Ft
    Futamidő
    év
    Min. 3 év, max. 30 év
    A háztartás igazolt nettó jövedelme
    Ft
    Gyerekek
    gyerek

    Ha tudod előre, hogy hamarabb vissza tudod fizetni, állítsd be, hány év múlva, hogy még kedvezőbb lakáshiteleket tudjunk mutatni.

    Csak ilyen kamatperiódusú hiteleket szeretnék látni:

    Csak ezektől a bankoktól szeretnék lakáshiteleket látni

    
    					
    Bezár

    Azon dolgozunk, hogy a rengeteg lakáshitel közül megtalálhasd a legjobbat.

    Most kalkuláljuk a(z)
      lakáshiteleket...
      • CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
        Törlesztő 132 167 Ft Kamatperiódus: 10 év
        THM 9,11% Kamat: 8,59%
        Visszafizetendő 31 726 769 Ft
        Tovább
        • 40 000 Ft jóváírási akció
        CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,59% • Futamidő: 120-360 hó • THM: 9,07% - 10,99% • Hitel teljes díja: 16 726 769 Ft • Ebből kamat: 16 720 169 Ft • Kezdeti díj: 38 000 Ft
      • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
        Törlesztő 135 145 Ft Kamatperiódus: 10 év
        THM 9,44% Kamat: 9,00%
        Visszafizetendő 32 465 845 Ft
        Tovább
        Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 9,00% • Futamidő: 120-360 hó • THM: 9,38% - 11,10% • Hitel teljes díja: 17 586 129 Ft • Ebből kamat: 17 555 129 Ft • Kezdeti díj: 81 700 Ft
      • Takarék Tízes Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
        Törlesztő 137 304 Ft Kamatperiódus: 10 év
        THM 9,76% Kamat: 9,24%
        Visszafizetendő 33 112 419 Ft
        Tovább
        Takarék Tízes Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 9,24% • Futamidő: 72-360 hó • THM: 9,47% - 11,25% • Hitel teljes díja: 18 112 529 Ft • Ebből kamat: 17 953 070 Ft • Kezdeti díj: 50 700 Ft
      • Lakáshitel
        Törlesztő 137 348 Ft Kamatperiódus: 10 év
        THM 9,71% Kamat: 9,12%
        Visszafizetendő 32 979 029 Ft
        Tovább
        • Lakásvásárlási hitelek türelmi idővel - 2 évig alacsonyabb törlesztőrészlettel is
        Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 9,12% • Futamidő: 60-420 hó • THM: 9,51% - 15,99% • Hitel teljes díja: 17 979 029 Ft • Ebből kamat: 17 963 429 Ft • Kezdeti díj: 57 600 Ft
      • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
        Törlesztő 139 232 Ft Kamatperiódus: 10 év
        THM 9,86% Kamat: 9,44%
        Visszafizetendő 33 415 798 Ft
        Ismerd meg!
        Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 9,44% • Futamidő: 132-300 hó • THM: 9,75% - 10,08% • Hitel teljes díja: 18 415 798 Ft • Ebből kamat: 18 415 798 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft

      Ezeket a termékeket jelenleg nem tudod rajtunk keresztül igényelni

      • Lakáshitel
        Törlesztő 134 114 Ft Kamatperiódus: 10 év
        THM 9,37% Kamat: 8,30%
        Visszafizetendő 32 230 320 Ft
        Ismerd meg!
        Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,30% • Futamidő: 120-360 hó • THM: 9,18% - 12,72% • Hitel teljes díja: 17 230 320 Ft • Ebből kamat: 16 074 608 Ft • Kezdeti díj: 112 600 Ft
      • Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (üzleti feltételekkel)
        Törlesztő 147 747 Ft Kamatperiódus: 10 év
        THM 10,93% Kamat: 10,30%
        Visszafizetendő 35 612 337 Ft
        Ismerd meg!
        Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (üzleti feltételekkel) • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 10,30% • Futamidő: 180-360 hó • THM: 10,38% - 13,45% • Hitel teljes díja: 20 612 337 Ft • Ebből kamat: 20 459 337 Ft • Kezdeti díj: 58 320 Ft

      A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyfél tájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
      Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.

      Mi a helyzet, ha állami támogatást is igénybe veszek?

      Az állami támogatások komoly segítséget is jelenthetnek a hitelfelvételkor.

      A jelenleg elérhető támogatások legtöbbje lakáscélú. A CSOK akár 10 millió forint is lehet, ha 3 gyermeket vállalsz vagy nevelsz, és új lakást építesz vagy vásárolsz. A támogatás alsó határa 600 000 forint, ennyit kaphatsz 1 gyermekre használt lakás vásárlásánál.

      A CSOK-ot lakáshitelnél önerőként használhatod, de ha nagycsaládos vagy, akkor autóvásárlásra például 2,5 millió forintot kaphatsz, amelyet az autó megvásárlására fordíthatsz.

      Lakásfelújítási támogatás esetén a felújítás költségeinek felét, legfeljebb 3 millió forintot kaphatsz, és felhasználhatod akár az egy éven belül vásárolt ingatlanod felújítására is. (Néhány megkötéssel, például ha nem hozzátartozótól vásároltad a lakást.)

      A Babaváró hitel különlegesen viselkedik, mert ugyan nem támogatás, hanem kölcsön, de lakáshitelhez önerőként is felhasználhatod. Hogy milyen mértékben, azt a bank határozza meg, de akár a teljes Babaváró is lehet önerő.

      Érdemes minél több támogatást kihasználni, mert így értékesebb ingatlant vásárolhatsz, vagy kevesebb hitelre lesz szükséged. Általában véve minél kevesebb hitelre van szükséged, annál biztosabb, hogy a fizetésedbe bele fog férni a bank szerint is.

      Nézzük meg mi a helyzet az olyan hitelekkel, ahol állami támogatás is van!

      Mennyi kamattámogatott hitelt kaphatok?

      A kamattámogatott hiteleket meghatározott céllal veheted fel, általában nagyon kedvező feltételek mellett. Ehhez persze teljesítened kell a hitel feltételeit, de ha ez rendben van, akkor egészen olcsó hiteleket is kaphatsz.

      A CSOK támogatáshoz 2 vagy több vállalt vagy nevelt gyermek mellett például 3%-os kamat mellett kaphatsz hitelt, szintén lakáscélra.

      A lakásfelújítási támogatás mellé 3%-os kamattal igényelhetsz hitelt.

      A Babaváró hitel, amely szabadon felhasználható, tehát nem csak lakáscélra igényelheted, kamatmentes, ha az első öt évben gyermeketek születik.

      A kamattámogatott hitelek esetében ugyanazokat a szabályokat alkalmazza a bank, mint a normál piaci hiteleknél. Ugyanúgy figyelembe veszi lakáshiteleknél az ingatlan értékét, és a JTM korlátot is minden esetben alkalmazza.

      Az elérhető hitelösszeg maximumát tehát egyrészt az jelenti, hogy mennyi hitelt adhat a bank a lakásra, és hogy mennyi hitelt vehetsz fel a jövedelmed alapján.

      Másrészt a támogatott hiteleknek általában van maximumuk.

      CSOK-hitel keretében például 2 gyerekhez 10 millió, 3 gyerekhez 15 millió forintot kaphatsz. A lakásfelújítási hitel összege 6 millió forintnál nem lehet több, a Babaváró pedig legfeljebb 10 millió forint lehet.

      Minimálbért kereső férfi nézi, hogy mennyi hitelt kaphat

      Minimálbérre vagyok bejelentve. Kaphatok hitelt?

      A minimálbér 2023 januárjától bruttó 296 400 forint, ez nettó 154 300 forint jövedelmet jelent. A legtöbb banknál ez még nem elég a hitelfelvételhez.

      Van, ahol már 100 000 forint elég lehet ahhoz, hogy hitelt kaphass, de csak olyan adóstárs bevonásával, akinek a nettó jövedelme eléri a 150 000 forintot.

      25 év alatt vagyok, mennyi hitelre vagyok jogosult?

      Ha 25 év alatt vagy, akkor 2022. január 10-e után kifizetett jövedelmed után nem kell személyi jövedelemadót fizetned. A kedvezményt egészen addig kapod, amíg be nem töltöd a 25. életévedet.

      A kedvezmény legfeljebb a 2021. júliusi átlagbér szintjéig él. Ez az összeg 433 700 forint, ekkora jövedelemig kapod meg az SZJA-mentességet.

      A 433 700 forintos bér nettója 288 411 forint helyett pedig 353 466 forint lesz. Az adó 65 055 forint, ennyivel maradhat tehát több a zsebedben minden hónapban.

      Ez azért jó, mert:

      Magasabb összegű hitelt kaphatsz!

      A magasabb nettó jövedelem nemcsak azért jó, mert több pénzből gazdálkodhatsz hónapról hónapra, hanem azért is, mert magasabb hitelre lehetsz jogosult. A JTM korlát alapján a magasabb bérből magasabb hiteltörlesztőt fizethetsz.

      Nézzünk egy példát az átlagjövedelemre!

      Szeretnél mondjuk 20 millió forintot felvenni 20 éves futamidőre, 10 éves kamatperiódussal. A fenti átlagjövedelemmel számolunk. Ebben az esetben a JTM korlát alapján a béred 50%-át költheted hiteltörlesztőre.

      A korábbi, kedvezmény nélküli nettó jövedelem mellett havonta legfeljebb 144 200 forintos törlesztőt vállalhatsz be. Az adókedvezménnyel viszont 176 700 forintot is költhetsz hiteltörlesztőre, azaz havonta 32 400 forinttal többet.

      Ezzel nem azt mondjuk, hogy annyi hitelt vegyél fel amennyi csak belefér. Ez is egy lehetőség, bár mi inkább onnan fognánk meg, hogy nagyobb biztonsággal igényelhetsz hitelt, ha például lakást szeretnél vásárolni.

      Jobb feltételek és további hitelek is elérhetők lehetnek!

      A magasabb nettó jövedelem azért is jó, mert így elérhetők számodra olyan hitelkonstrukciók is, amelyek eddig nem.

      Elérhetővé válhatnak olyan banki hitelajánlatok, amelyeket a bank magasabb nettó jövedelem mellett, például 300 000 forintos havi bér mellett kínál.

      Van olyan bank, amelyik a 10 éves fogyasztóbarát lakáshitelét csak minimum 300 000 forintos jövedelem felett kínálja, így ha az átlagbérnek megfelelő a béred, akkor az adókedvezménnyel ez is elérhető lesz számodra.

      Így kaphatsz olyan hitelt is, amelynek a havi törlesztője alacsonyabb, mint az adókedvezmény nélküli bér mellett elérhető legolcsóbb hitelé.

      Konkrét példával:

      Adókedvezmény nélkül a jelenleg (2022 januárjában) kínált legkedvezőbb törlesztő 135 358 forint. Adókedvezménnyel azonban elérhetővé válik számodra egy fogyasztóbarát hitel is, 131 291 forintos törlesztővel. Így a magasabb nettó jövedelmed miatt havonta 4 067 forinttal kevesebbet kell fizetned a hiteledért.

      Ha tehát magasabb hiteltörlesztőt tudsz vállalni, akkor magasabb hitelösszeget kaphatsz. És ha olcsóbb hitelt is kaphatsz, akkor rövidebb futamidő vagy több hitel is beleférhet.

      Ugyanez érvényes a személyi kölcsönöknél is

      Ezek fedezet nélküli kölcsönök, így általában magasabb jövedelem mellett kínálják őket a bankok. Vannak olyan kölcsönök, amelyek csak 300 000 forintos nettó jövedelem mellett elérhetők, néhány bank fogyasztóbarát személyi kölcsönt is csak efelett kínál.

      De a 300 000 forint feletti bér kamatkedvezményt is jelenthet neked. Vannak bankok, amelyek alacsonyabb kamatod adnak, ha a nettó jövedelmed 300 000 felett van.

      Adókedvezménnyel akár már minimálbérrel is kaphatsz lakáshitelt!

      A 232 000 forintos minimálbér után 34 800 forint SZJA-t fizetnél, ha 25 év felett lennél, vagy 30 éves korod előtt gyermeket vállalnál. Ha viszont jogosult vagy a 25 év alattiak vagy a 30 év alatti anyák adókedvezményére, akkor a minimálbér nettójával, 189 080 forinttal már jogosult lehetsz a hitelfelvételre.

      Természetesen a bankok komoly adósvizsgálatot végeznek, és több tényezőt is figyelembe vesznek, amikor meghatározzák, hogy mekkora összeget vehetsz fel. Az, hogy a nettó jövedelmed alapján jogosult vagy, nem jelenti, hogy valóban meg is kapod azt a hitelt, amit szeretnél. Ez a bank egyedi bírálatának eredményén múlik.

      Arról se feledkezz meg, hogy amint betöltöd a 25. évedet, a következő hónaptól fizetned kell SZJA-t. Ha nem emelkedik a fizetésed közben, akkor akár alacsonyabb is lehet a nettó jövedelmed a továbbiakban. A hiteled törlesztőrészletét viszont továbbra is fizetned kell majd.

      Úgy próbáld meghatározni a hiteled összegét, hogy biztonságosan tudj törleszteni azután is, hogy nem kapod már a kedvezményt.

      Használj ki minél több állami támogatást, és ha már hitelt veszel fel, akkor érdemes minél hosszabb időre befixálnod a törlesztőt. Így nagyobb biztonságban leszel, és ahogy az évek előrehaladtával remélhetőleg egyre többet keresel, egyre könnyebben ki tudod majd fizetni a fix törlesztőket.

      Maradtak kérdéseid?

      • Mitől függ, hogy mennyi hitelt kaphatok?

        Elsősorban a jövedelmed nagyságától. Ezenkívül számít, hogy milyen hitelt vagy kölcsönt igényelsz, és lakáshitelnél a fedezet értéke is fontos.

      • Mennyi nettó jövedelem szükséges a hitelfelvételhez?

        Általában legalább 100 000 vagy 150 000 forint szükséges ahhoz, hogy hitelt kaphass. 150 000 forint alatt legtöbbször adóstársat is be kell vonnod, akinek a jövedelme 150 000 felett van.
      • Több hitelt kaphatok, ha jogosult vagyok a 25 év alattiak vagy a 30 év alatti anyák adókedvezményére?

        Igen. Mivel a nettó jövedelmed magasabb lesz, az általad elérhető hitelösszeg is magasabb.
      Gergely Péter
      Gergely Péter pénzügyi szakértő
      LinkedinE-mail
      Gergely Péter pénzügyi szakértő

      Hiszek abban, hogy sztresszmentesebb és jobb életünk lehetne, ha átgondolt pénzügyi döntéseket hoznánk. Ebben szeretnék segíteni. Folyamatosan keresem a megoldást azokra a problémákra, amiket a legtöbben nehezen tudnak maguktól megoldani, és ahol egy jó döntésnek komoly hatása van. Úgy gondolom, hogy a pénzügyek világa az, amiben a legtöbbet tudok segíteni. 2010 óta azon dolgozom, hogy segítsek tudatos és biztos döntéseket hozni a BiztosDöntés.hu-n. Előtte a BankRáció.hu alapítója és ügyvezetője voltam.