Mennyi hitelt kaphatok 2023-ban?

Akármilyen hitelt is veszel fel, a törlesztőrészleteit a havi nettó jövedelmedből fizeted majd. Ezért elsősorban ez határozza meg, hogy mennyi hitelt kaphatsz.

Ha a hiteltörlesztő a fizetésed túl nagy részét tenné ki, akkor nem maradna elég pénzed, amiből az egyéb kiadásaidat fedezni tudod. Ki kell tudnod fizetni a számláidat, enned kell, és biztos másra is akarsz még költeni. Ha gyermekeket is nevelsz, akkor őket is el kell tudnod tartani.

Ezért szükség van egy határra, ameddig elmehetsz a hitelösszeg meghatározásánál. Hiába volna szükséged egy nagyobb összegű kölcsönre vagy lakáshitelre, ha utána nem tudod kigazdálkodni a törlesztőrészletet úgy, hogy az anyagi biztonságod ne kerüljön veszélybe.

Ezt a határt a JTM korlát szabja meg. A JTM, azaz Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató az összes fizetendő havi törlesztőrészletedet állítja szembe az összes nettó havi jövedelmeddel. Habár ez elég szakmaian hangzik, könnyű kiszámolni:

A számítással egy százalékos értéket kapsz, ami megmutatja, hogy a jövedelmednek legfeljebb mekkora részét tehetik ki a mindenféle hiteleid törlesztőrészletei. Összesen, minden hiteledé.

Ebben már az új hiteled törlesztője is benne kell, hogy legyen, és azonkívül tartalmaz minden kölcsönt, áruhitelt, lízingdíjat, hitelkártyát vagy folyószámla-hitelkeretet, amit havi rendszerességgel fizetned kell. Utóbbiakat még akkor is, ha nem is használod, csak rendelkezésedre áll.

A JTM korlát alkalmazását a bankoknak egy MNB rendelet írja elő. A Magyar Nemzeti Bank célja, hogy a JTM korlát segítségével megakadályozza a hitelfelvevők túlzott eladósodását. Így a havi fizetendő törlesztők a bérednek csak egy adott százalékáig terjedhetnek, efelett hitelt nem vállalhatsz.

A futamidő azért fontos, mert ahogy az nő, úgy csökken a havi törlesztőrészlet. Ha mondjuk 3 millió forintot 1 év alatt szeretnél visszafizetni, akkor havonta 250 000 forintot kellene erre félretenned. Ha viszont 2 év alatt fizetnéd vissza, akkor az havonta 125 000 forintos kiadást jelentene kamat nélkül.

De ha 250 000 forintos törlesztőt is vállalhatsz a JTM korlát alapján, akkor a hosszabb futamidőbe akár magasabb összegű hitel is beleférhet.

Nézzük meg ezt egy kicsit konkrétabban!

Fogyasztási hitelek esetében, mint amilyen a személyi kölcsön is, a JTM korlát alapján a bérednek maximum:

Ez tehát a törlesztőrészlet felső határa. Azt jó, ha tudod, hogy a bankok nem szoktak a maximumig elmenni. Hiába használhatnád mondjuk a 350 000 forintos nettó jövedelmed felét törlesztésre, a bank figyelembe veszi azt is, hogy szerinte a maradék 175 000 forint elég lenne-e a havi kiadásaidra. (Ne feledd, hogy a bank a bankszámlakivonatodat is megnézi, tudni fogja, hogy mennyit szoktál költeni.)

Nagyobb jövedelemnél ez már nem olyan fontos. Ha havonta 800 000 forintot keresel, vagy kerestek a házastársaddal együtt, akkor 60 százalékot is használhatsz hiteltörlesztésre, és talán a maradék 320 000 forint is elég a háztartási vagy az egyéb váratlan kiadásokra.

A személyi kölcsönök futamideje jellemzően legfeljebb 7-8 év lehet. A legmagasabb hitelösszeg pedig 10, esetleg 12 millió forint, de a gyakorlatban - a legtöbb banknál - inkább 7-8 millió forint az elérhető maximum.

Arra figyelj, hogy a JTM korláttal a havi törlesztőrészlet nagyságával számolsz, ami már a kamatot is tartalmazza. Ezenkívül más költségek is felmerülhetnek, bár a személyi kölcsönnél nincs olyan sok plusz díj, mint egy jelzáloghitel esetében.

A kamat és az egyéb díjak nem lehetnek akármilyen magasak, a banknak ebben nincs egészen szabad keze. A THM-nek maximuma is van, ami a mindenkori jegybanki alapkamathoz kötött. A hitelekre, személyi kölcsönökre vonatkozóan a THM legfeljebb a jegybanki alapkamat + 24 százalékpont lehet.

A személyi kölcsön mögött nincs ingatlanfedezet. A bankok számára kockázatosabb biztosíték nélküli hitelt nyújtani, mert ha elveszíted a jövedelmed, akkor a kölcsönt sem tudod fizetni. A bank pedig nem csak a bevételtől esik el, de vesztesége is keletkezik.

A személyi kölcsönök kamata ezért magasabb, ez tükrözi a bank nagyobb kockázatvállalását.

Általában már legalább havi 150 000 forintos nettó jövedelem mellett, illetve a mindenkori nettó minimálbér összegével elérhető a személyi kölcsön. Ha nem tudod az elvárt minimális jövedelmet igazolni, akkor egy olyan adóstársra lesz szükséged, aki viszont tud.

Tehát a hiteligényléshez 150 000 forint is elég lehet, de alacsony jövedelem mellett a kölcsön drágább.

Az első határ általában 300-350 000 forint körül van. Ha tehát legalább 300 000 forintot keresel, akkor olcsóbb kölcsönt kaphatsz.

A fogyasztóbarát személyi kölcsönök általában kedvezőbb feltételek mellett igényelhetők, de több banknál csak magasabb jövedelem mellett elérhetők. Van, ahol legalább 200 000 forint, de van, ahol 350 000 forint nettó jövedelmet várnak hozzá.

Megmutatjuk milyen személyi kölcsönöket kaphatsz, ha 300 000 forintos jövedelem mellett 3 millió forintot szeretnél felvenni 5 évre. A kalkulátor alatt az útmutató folytatódik.

A bankoknak vannak elvárásai arra nézve, hogy milyen jövedelmet és munkaviszonyt tartanak megfelelőnek a hitelfelvételhez.

Vannak olyan jövedelmek, amelyeket önállóan is elfogad, és vannak olyanok, amelyeket csak kiegészítő jelleggel akkor, ha mellette önálló jövedelmet is tudsz igazolni.

Minden bevételednek legális forrásból kell származnia, amelynek a megszerzését valamilyen dokumentummal is alá kell támasztanod (tehát ha eddig feketén adtad ki a lakásodat, akkor bérleti díjból származó jövedelmedet nem fogják figyelembe venni). Ilyen igazolás lehet a bérpapírod, adóbevallásod, NAV igazolás vagy bankszámla-kivonat.

Ha alkalmazottként dolgozol, akkor elvárja a bank, hogy a jelenlegi munkahelyeden már legyen három teljes hónapnyi munkaviszonyod és legtöbbször azt is, hogy határozatlan idejű munkaszerződéssel dolgozz. Ha tehát nem a hónap elején kezdtél, akkor azt a hónapot nem veszi figyelembe, csak a következőt, ami már teljes hónap.

Egyes bankoknál a személyi kölcsönhöz elegendő, ha három havi jövedelemigazolást viszel, azt nem vizsgálja, hogy milyen régóta vagy a munkahelyeden. Lakáshitel esetében általában ennél komolyabb feltételeket támasztanak, mert ott nagyobb összeget kapsz, és hosszabb ideig törleszted.

Ha vállalkozásod van, akkor elvárják, hogy legalább egy éve működjön a vállalkozásod, és legyen egy lezárt teljes pénzügyi éved.

Ha a kata szabályai szerint adózol, akkor is legalább egy teljes évet várnak, és erre osztják rá a NAV igazolásában szereplő éves jövedelmedet, hogy a havi nettó összeget megkapják.

Ha elfogadják a tört évet, akkor is 12 részre osztják. A számításnál többféle módszer lehetséges. Előfordul, hogy a kata adót is levonják, és az is, hogy ezen túl is tovább csökkentik a jövedelmed. Erről az egyes bankoknál kaphatsz információt.

Nézzük meg, milyen típusú jövedelmek vannak, és hogy miért fontos ez.

A bankok általában elfogadják az ingatlan bérbeadásából származó jövedelmet, azaz a bérleti díjat, a cafeteriát, a bónuszt és az osztalékot is, de az egyes pénzintézetek gyakorlatában lehetnek eltérések. Néhány bank csak csökkentett értéken számítja be ezeket.

A lakáshitel egy ingatlan fedezete mellett igénybe vehető hitel, tehát a felvett hitelt a bank számára ingatlannal biztosítod, ami lehet lakás, ház, nyaraló vagy garázs. Nem minden ingatlant fogad el a bank, és van, amit csak kiegészítő fedezetként használhatsz.

És a jó hír?

Mivel a bank kockázata kisebb, a felvehető hitelösszeg és a lehetséges futamidő nagyobb, a kamat pedig alacsonyabb.

Arról érdemes tudnod, hogy az ingatlanfedezet miatt a lakáshitelek kezdeti költségei viszont jóval magasabbak lehetnek.

A JTM korlát jövedelmi határa jelzáloghiteleknél is 600 000 forint. Alatta kisebb, felette nagyobb részét költheted a jövedelmednek hiteltörlesztésre. Itt viszont számít a hitel kamatperiódusa is.

Az új hiteligénylések nagy része jelenleg 10 éves kamatperiódusú hitelekre irányul. Szerencsére az emberek nem keresik már a változó kamatozású hiteleket, ami pozitív változás, mert a hosszabb időre rögzített kamatperiódus jóval biztonságosabb. Alig magasabb az ilyen hitelek kamata, és kevésbé hatnak rájuk a piaci kamatingadozások.

Fedezet nem lehet akármi, a bankok több szempont alapján határozzák meg, hogy egy adott ingatlan elfogadható vagy sem. Nem mindegy, hogy az épület hol van, milyen anyagból épült, mi a rendeltetése (pl. lakóingatlan, üzlethelyiség), mekkora az értéke, kik a tulajdonosai, stb.

Az MNB rendelete alapján a bank az ingatlan piaci értékének legfeljebb 80 százalékát adhatja hitelként. Ez az HFM, vagy Hitelfedezeti Mutató.

Vannak ennél szigorúbb esetek is, és a bank is óvatosan szokott eljárni. Gyakran kevesebb hitelt ad, például 70 vagy 65 százalékot.

A fennmaradó összeg lesz az önerő. Ez leggyakrabban készpénz, de nem csak az lehet. Lehet állami támogatás vagy további ingatlan is, és a bank egyedileg bírálja el, hogy az adott önerő megfelelő-e.

Hiába tudnád kifizetni a béredből egy 30 millió forintos hitel törlesztőrészletét, ha a fedezet értéke 25 millió forint, akkor ennek 80 százalékánál, azaz 20 millió forintnál több hitelt erre az ingatlanra semmiképpen nem kaphatsz.

Itt megnézhetsz pár lakáshitelt:

Az állami támogatások komoly segítséget is jelenthetnek a hitelfelvételkor.

A jelenleg elérhető támogatások legtöbbje lakáscélú. A CSOK akár 10 millió forint is lehet, ha 3 gyermeket vállalsz vagy nevelsz, és új lakást építesz vagy vásárolsz. A támogatás alsó határa 600 000 forint, ennyit kaphatsz 1 gyermekre használt lakás vásárlásánál.

A CSOK-ot lakáshitelnél önerőként használhatod.

A Babaváró hitel nem támogatás, hanem kölcsön, de lakáshitelhez önerőként is felhasználhatod. Hogy milyen mértékben, azt a bank határozza meg, de akár a teljes Babaváró is lehet önerő.

Érdemes minél több támogatást kihasználni, mert így értékesebb ingatlant vásárolhatsz, vagy kevesebb hitelre lesz szükséged. Általában véve minél kevesebb hitelre van szükséged, annál biztosabb, hogy a fizetésedbe bele fog férni a bank szerint is.

Itt láthatod a bankok Babaváró hiteleit:

Nézzük meg mi a helyzet az olyan hitelekkel, ahol állami támogatás is van!

A kamattámogatott hiteleket meghatározott céllal veheted fel, általában nagyon kedvező feltételek mellett. Ehhez persze teljesítened kell a hitel feltételeit, de ha ez rendben van, akkor egészen olcsó hiteleket is kaphatsz.

A CSOK támogatáshoz 2 vagy több vállalt vagy nevelt gyermek mellett például 3 százalékos kamat mellett kaphatsz hitelt, szintén lakáscélra.

A Babaváró hitel, amely szabadon felhasználható, tehát nem csak lakáscélra igényelheted, kamatmentes, ha az első öt évben gyermeketek születik.

Az elérhető hitelösszeg maximumát tehát egyrészt az jelenti, hogy mennyi hitelt adhat a bank a lakásra, és hogy mennyi hitelt vehetsz fel a jövedelmed alapján.

Másrészt a támogatott hiteleknek általában van maximumuk.

CSOK-hitel keretében például 2 gyerekhez 10 millió, 3 gyerekhez 15 millió forintot kaphatsz, a Babaváró pedig legfeljebb 10 millió forint lehet.

A minimálbér 2023 januárjától bruttó 232 000 forint, ez nettó 154 270 forint jövedelmet jelent. A legtöbb banknál ez a hitelfelvételhez szükséges jövedelem alsó határa.

Van, ahol már 100 000 forint elég lehet ahhoz, hogy hitelt kaphass, de csak olyan adóstárs bevonásával, akinek a nettó jövedelme eléri a 150 000 forintot.

Ha 25 év alatt vagy, akkor a jövedelmed után nem kell személyi jövedelemadót fizetned. A kedvezményt egészen addig kapod, amíg be nem töltöd a 25. életévedet.

A kedvezmény egy bizonyos összeghatárig él. Ez az összeg 2023-ban 499 952 forint, ekkora jövedelemig kapod meg az SZJA-mentességet, így havonta 74 993 forintot takarítasz meg.

Ez azért jó, mert:

A magasabb nettó jövedelem nemcsak azért jó, mert több pénzből gazdálkodhatsz hónapról hónapra, hanem azért is, mert magasabb hitelre lehetsz jogosult. A JTM korlát alapján a magasabb bérből magasabb hiteltörlesztőt fizethetsz.

Nézzünk egy példát az átlagjövedelemre!

Szeretnél mondjuk 20 millió forintot felvenni 20 éves futamidőre, 10 éves kamatperiódussal. A fenti átlagjövedelemmel számolunk. Ebben az esetben a JTM korlát alapján a béred 50 százalékát költheted hiteltörlesztőre.

A korábbi, kedvezmény nélküli nettó jövedelem mellett havonta legfeljebb 166 230 forintos törlesztőt vállalhatsz be. Az adókedvezménnyel viszont 203 730 forintot is költhetsz hiteltörlesztőre, azaz havonta 37 500 forinttal többet.

Ezzel nem azt mondjuk, hogy annyi hitelt vegyél fel amennyi csak belefér. Ez is egy lehetőség, bár mi inkább onnan fognánk meg, hogy nagyobb biztonsággal igényelhetsz hitelt, ha például lakást szeretnél vásárolni.

A magasabb nettó jövedelem azért is jó, mert így elérhetők számodra olyan hitelkonstrukciók is, amelyek eddig nem.

Elérhetővé válhatnak olyan banki hitelajánlatok, amelyeket a bank magasabb nettó jövedelem mellett, például 300 000 forintos havi bér mellett kínál.

Van olyan bank, amelyik a 10 éves fogyasztóbarát lakáshitelét csak minimum 300 000 forintos jövedelem felett kínálja, így ha az átlagbérnek megfelelő a béred, akkor az adókedvezménnyel ez is elérhető lesz számodra.

Így kaphatsz olyan hitelt is, amelynek a havi törlesztője alacsonyabb, mint az adókedvezmény nélküli bér mellett elérhető legolcsóbb hitelé.

Ha tehát magasabb hiteltörlesztőt tudsz vállalni, akkor magasabb hitelösszeget kaphatsz. És ha olcsóbb hitelt is kaphatsz, akkor rövidebb futamidő vagy több hitel is beleférhet.

Ezek fedezet nélküli kölcsönök, így általában magasabb jövedelem mellett kínálják őket a bankok. Vannak olyan kölcsönök, amelyek csak 300 000 forintos nettó jövedelem mellett elérhetők, néhány bank fogyasztóbarát személyi kölcsönt is csak efelett kínál.

Természetesen a bankok komoly adósvizsgálatot végeznek, és több tényezőt is figyelembe vesznek, amikor meghatározzák, hogy mekkora összeget vehetsz fel. Az, hogy a nettó jövedelmed alapján jogosult vagy, nem jelenti, hogy valóban meg is kapod azt a hitelt, amit szeretnél. Ez a bank egyedi bírálatának eredményén múlik.

Arról se feledkezz meg, hogy amint betöltöd a 25. évedet, a következő hónaptól fizetned kell SZJA-t. Ha nem emelkedik a fizetésed közben, akkor a továbbiakban akár alacsonyabb is lehet a nettó jövedelmed. A hiteled törlesztőrészletét viszont továbbra is fizetned kell majd. Néhány bank ezt a hitelbírálatnál figyelembe veszi, és eleve úgy számol, mintha fizetnél SZJA-t.

Úgy próbáld meghatározni a hiteled összegét, hogy biztonságosan tudj törleszteni azután is, hogy nem kapod már a kedvezményt.

Használj ki minél több állami támogatást, és ha már hitelt veszel fel, akkor érdemes minél hosszabb időre befixálnod a törlesztőt. Így nagyobb biztonságban leszel, és ahogy az évek előrehaladtával remélhetőleg egyre többet keresel, egyre könnyebben ki tudod majd fizetni a fix törlesztőket.