Megtakarítás euróban - megéri átváltani a pénzed?
A forint folyamatos gyengülését látva sokan gondoltak már arra, hogy inkább euróba váltják a megtakarításaikat. Ezt a döntést azonban nem érdemes elkapkodni! Ha szeretnél jól járni, akkor célszerű megismerned a forint gyengülése mögött meghúzódó folyamatokat, az átváltási költségeket és tájékozódnod a további alternatívákról is!
Az elmúlt években ugyan a forint folyamatos gyengülését tapasztalhattad, de egy ilyen komoly döntés meghozatalakor nem támaszkodhatsz kizárólag a múltbeli tapasztalataidra.
Aki 10 évvel ezelőtt úgy döntött, hogy euróban tartja a befektetéseit, az jól járt. Azonban nincs garancia arra, hogy a forint gyengülésének tendenciája a következő 10 évben is folytatódni fog.
Fontos, hogy megértsd a háttérben zajló folyamatokat és tisztában legyél a befolyásoló tényezőkkel.
Miért gyengül a forint?
Az árfolyamok működésének megértéséhez fontos, hogy tisztában legyél az alapfogalmakkal.
Egy deviza vagy valuta erősödésének, illetve gyengülésének hátterében rengeteg olyan hatás húzódhat meg, amelyről első hallásra azt gondolhatod, hogy semmi köze az árfolyamhoz. Azonban a devizák egymáshoz képesti értékeinek a változása egy rendkívül komplex folyamat, és csak spekulációink lehetnek arra vonatkozóan, hogy hogyan alakulnak majd a jövőben.
Számít például az, hogy:
- hogyan változik a nagyobb tőkealapok tevékenysége (például nyugdíj, beruházási vagy biztosítási alapok),
- milyen pénzügyi döntések születnek Magyarországon és az EU-ban,
- általánosságban milyen állami intézkedések vagy bejelentések történnek,
- az országban milyenek vállalati export és import tevékenységek folynak,
- hogyan változik a környékbeli valuták árfolyama,
- más országokban milyen gazdasági vagy politikai változások történnek,
- milyen inflációs előrejelzések vannak.
Ahogy a fenti tényezők is mutatják, nemcsak a hazai színtér számít, hanem bármilyen nemzetközi esemény meghatározó lehet.
Előfordulhat az is, hogy a nagyobb bankok vagy biztosítók leminősítenek egy országot és a befektetők védelméért inkább eladják a magyar értékpapírokat.
- átbeszélitek az igényeidet,
- ezek alapján versenyeztetjük az ajánlatokat,
- végül a teljes ügyintézést és papírmunkát is ránk bízhatod.
Érdemes azzal is tisztában lenni, hogy milyen hazai hatások befolyásolják az árfolyamot. Fontos tényező például, hogy:
- mekkora a jegybanki alapkamat, mit kommunikál a jegybank,
- milyenek az állampapír hozamok,
- mennyi az ország exportja/importja,
- mennyire tartják a külföldi befektetők, intézményi döntéshozók szavahihetőnek az ország vezetőit.
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) egyik fő feladata, hogy korrigálja a piacon keletkező rendellenességeket és a forint helyzetének megfelelően változtasson a pénzügyi döntéseken.
Ennek érdekében pénzt bocsáthat ki (ezzel élénkítve a gazdaságot), változtathat a jegybanki alapkamaton és kezelheti az ország deviza- és aranytartalékát.
A napjainkban tapasztalt magas infláció két legfontosabb oka:
- az ukrajnai fegyveres konfliktus és
- hazánk és az Európai Unió megállapodásának hiánya.
Ezen tényezők miatt Magyarország kevésbé népszerű a külföldi befektetők körében, mint néhány hónappal korábban. Ez nem egy célzott támadás az ország gazdasága ellen, hanem óvatosság.
Az árfolyamváltozások rendszere nagyon összetettnek tűnik elsőre, de a fenti tényezők tulajdonképpen csak az egyes valuták és devizák iránti keresletet, illetve ezeknek a kínálatát befolyásolja.
Hogy érint téged a forint gyengülése?
Az euró magas árfolyama nem csak akkor számít, ha nyaralni indulsz és eurót szeretnél váltani.
A boltok polcain található termékek többsége külföldről kerül hazánkba. Ezen termékek árába beépül a kereskedők pénzátváltásból eredő költsége és (ahogy mostanában napról-napra megtapasztalhatod) a forintért vásárolt termékek is megdrágulnak.
Ezért lehet költséges a megtakarítás euróban
A pénzváltás akkor sem mindig éri meg, ha a kinézett valuta biztosan tovább fog erősödni. Egy valuta vagy egy deviza erősödésének mértéke nem mindegy, ugyanis az eladási és a vételi árfolyam nem ugyanakkora.
Valuta eladási árfolyam alatt azt értjük, amikor forintot váltunk át egy másik valutára.
Valuta vételi árfolyam, amikor egy külföldi valutát váltunk át forintra.
Deviza esetében is van eladási és vételi árfolyam, csak ilyenkor nem kézzel fogható pénzt adsz el, hanem valamilyen pénzt helyettesítő eszközt.
A pénzváltásnak mindig költsége van. Ha átváltod a pénzedet euróba, akkor figyelembe kell venned a vételi és az eladási árfolyam közötti különbséget.
A forint sem gyengülhet a végtelenségig
Arról sem szabad elfelejtkezned, hogy a forint folyamatos gyengülése nem törvényszerű. Biztosan senki sem tudja megjósolni, hogy milyen elmozdulás várható a jövőben. Ha a külföldi nagy befektetők forint eszközöket vásárolnak, akkor a forint erősödik, ha eladják ezeket az eszközöket, akkor a forint gyengül.
Jelenleg rendkívül bizonytalan a piaci környezet és az árfolyamingadozás nagyon magas. Ha rosszul időzíted az átváltást, akkor veszteségesen jöhetsz ki a végén.
Természetesen az sem megoldás, ha hagyod, hogy az infláció kikezdje a fáradsággal összegyűjtött megtakarításaidat. A pénzed átváltása akkor éri meg, ha így magasabb hozamra teszel szert, mint egy forint alapú megoldással.
Az euró hozamát úgy számold ki, hogy az át- és visszaváltás költségét levonod a várható nyereségből.
Szerencsére nem az euró az egyetlen alternatíva. Járj utána alaposan az összes lehetőségnek és körültekintően tájékozódj a döntéshozatal előtt. Ne alapozz szalagcímekben látott félinformációkra, vagy a szomszédok véleményére.
Nyilván keveseknek van több millió forint félretett pénzük több eszközben, de erősen javasolt pár havi vésztartalékot felhalmozni (amit elég a bankszámládon, vagy egy megtakarítási számlán tartani) és a nyugdíjadról gondoskodni.
Euróban vagy forintban takarítsak meg?
Ne felejtsd el, hogy az egyszerű euróra váltás nem termel túl sok hozamot, sokkal okosabb, ha valamilyen euró alapú befektetést választasz.
- eurós befektetési alapok
- általános célú vagy nyugdíjbiztosítások
- eurós bankbetétek
- és eurós állampapírok.
Az euróban vagy forintban történő megtakarítás kérdését nem lehet egyértelműen eldönteni. Mindkét opciónak vannak előnyei és hátrányai.
Megtakarítás euróban
- stabilabb az árfolyama, mint a forintnak
- ugyanannyi a költsége, mint az eurós megtakarításoknak
- a nyugdíjbiztosítások után akkor is jár a 20 százalék adókedvezmény, ha euróban tartod a pénzed
- nem láthatod előre, hogy hogyan fog alakulni az euró árfolyama
- ha forintban kapod a fizetésedet, akkor az átváltási költséggel is számolnod kell
Megtakarítás forintban
- nincs átváltási költség
- sokféle megtakarítási alternatíva közül választhatsz
- előfordulhat, hogy a forint árfolyama javulni fog a jövőben
- kevés olyan megoldás van, amivel magas hozam érhető el
- érintheti az infláció a megtakarításodat
Nézzünk meg egy példát! Választanod kell két befektetési forma közül. Vajon mi éri meg jobban? Magyar állampapírban érdemes tartani a pénzed vagy inkább euróba kellene átváltani a megtakarításodat? A válasz attól függ, hogy melyik opciónak nagyobb a várható hozama!
Számoljunk kicsit!
Tegyük fel, hogy olyan fix kamatozású állampapírt választasz, ami 6,5 százalékot kamatozik egy év alatt. Ez a tiszta hozam, hiszen nincs átváltási költség és kamatadó vagy szocho sem).
Ha euróba váltod át a pénzed, akkor 2-4 százalékos át- és visszaváltási költséggel kell számolnod (a példában számoljunk 3 százalékkal).
A forintnak legalább 10,8 százalékot kell gyengülnie egy év alatt, ha legalább akkora hasznot szeretnél, mint az állampapír választásával.
Természetesen ennél nagyobb gyengülés is előfordulhat, de az állampapír biztosan kamatozik, az árfolyamváltozást azonban nem lehet előre megjósolni.
Ha szétnézel az euró alapú befektetési formák között, akkor ennél nyereségesebb megoldást is találhatsz.
Amikor kiválasztod a neked való pénzügyi terméket, akkor vedd figyelembe, hogy:
- mekkora a kockázat,
- mekkora a befektetés futamideje,
- mennyi a befektetés költsége,
- milyen összeget szeretnél befektetni.
A befektetési összeg kiválasztásakor addig nyújtózkodj, ameddig a takaród ér. Csak annyi pénzt fektess be hosszú távra, amennyit biztosan nélkülözni tudsz.
Ne felejtsd el, hogy a futamidő lejárta előtt általában csak veszteségesen férhetsz hozzá a megtakarításodhoz.
Annak is érdemes utánajárnod, hogy hol tudsz a legkedvezőbben devizát átváltani. Ha szemfüles vagy, akkor akár 2-3 százalékot is spórolhatsz, ami egy nagyobb összegnél rengeteg pénzt jelenthet!
Forint vagy euró alapú állampapír?
Az állampapírok kockázatmentes befektetések, így csak a kamatokkal és a devizaárfolyam változásaival kell számolnod amikor a várható hozamról gondolkozol.
Az euró alapú állampapír egyik hátránya, hogy a garantált hozam alacsonyabb, mint a forint alapú állampapírok esetében. Kérdés, hogy vajon az euró értéknövekedése lesz-e olyan magas, hogy ezt a különbséget áthidalja. A kamatok az elmúlt időszakban növekedtek, de nincs garancia arra, hogy ez a jövőben is így lesz.
A döntés előtt két szempontot kell végiggondolnod:
- a forint alapú állampapírok után magasabb kamatok járnak
- de az euró árfolyama erősödhet.
A forintos Prémium Magyar Állampapír (PMÁP) az előző évi infláció felett fizet kamatot egy előre meghatározott 1,5 százalékponttal. De mit jelent ez a gyakorlatban?
De mit jelent ez a gyakorlatban?
Például, a forint alapú állampapír kamatozása 2023-ban 15,5 százalék lett, míg 2024-ben 14,25 százalék.
Ezzel szemben az euró alapú állampapír kamatai várhatóan 3,5 százalék körül alakultak ebben a két évben. Ez azt jelenti, hogy a forint gyengülésének majdnem 20 százalékos szintet kell elérnie ahhoz, hogy jobban járj az euró alapú állampapírral.
Természetesen ez nem azt jelenti, hogy el kell vetned a külföldi devizákon alapuló befektetéseket. Azonban árfolyam spekuláció helyett érdemes a kockázat porlasztására koncentrálod és hosszabb távon gondolkodod.
Maradtak kérdéseid?
-
Milyen devizával kereskedhetek?
Mindenféle devizával lehetőséged van kereskedni, de a devizakereskedelem 95 százaléka az amerikai dollár, a kanadai dollár, az euró, a brit font, az új-zélandi dollár, a japán jen, az ausztrál dollár és a svájci frank között folytatódik.
A devizakereskedelem nem úgy működik, mint a tőzsde. Nincsen egy központi irányító testület, amely felügyelné a folyamatot vagy kezelné az esetleges vitákat, ez a piac önfenntartóan működik. Azt se felejtsd el, hogy egész nap vásárolhatsz és adhatsz el devizát, akár éjszaka is átválthatod a pénzed (kivétel egyedül a hétvége, ilyenkor a devizapiac is zárva tart).
-
Euróban megtakarítani kockázatosnak számít?
Attól függ, hogy milyen befektetési eszközt választasz! A forint alapú megtakarításod euróra váltása már önmagában hordoz kockázatot, hiszen nem tudatod, hogy a jövőben hogyan fog alakulni az árfolyam. Emellé érdemes valamilyen biztonságos megtakarítási formát választani, ha nem szeretnél túl magas rizikót vállalni. Természetesen a döntés a kockázatvállalási hajlandóságodon múlik, de fontos, hogy ezzel a dupla rizikóval ne felejts el számolni! -
Milyen euró megtakarítási számla lehetőségek vannak?
A megtakarítási számlák egy biztonságos megtakarítási módnak számítanak, hiszen az állam garanciát vállal arra, hogy visszakapod a pénzed még bankcsőd esetén is 40 millió forintig. A legtöbb forintban elérhető megtakarítási formának van euróban elérhető verziója is. Természetesen vannak kivételek, ilyenek például az önkéntes nyugdíjpénztárak.
-
Mit jelent a középárfolyam?
Létezik deviza és valuta középárfolyam. A valuta középárfolyam nem érinthet téged sem a vételnél, sem az eladásnál. A deviza középárfolyam sem lényeges az adás-vételnél, de a banki ügyleteknél fontos szerepet tölt be.
Az értékét a bankok weboldalán megtalálhatod, de te is egyszerűen kiszámolhatod az aktuális eladási és vételi ár különbségeként.
- átbeszélitek az igényeidet,
- ezek alapján versenyeztetjük az ajánlatokat,
- végül a teljes ügyintézést és papírmunkát is ránk bízhatod.
Egyetemi hallgató vagyok, aki ha nem ír, akkor olvas. Cikkeket, novellákat, verseket. Fontosnak tartom a pénzügyi tudatosságot és úgy gondolom, hogy a gazdasági kérdések nem is olyan ijesztőek, ha hétköznapi nyelven, akár egy kis humorral fűszerezve beszélünk róluk. Szeretem az őszt, a forró tejeskávét és a hosszú sétákat. Amiben leginkább jártas vagyok az az egészségbiztosítás, nyugdíjbiztosítás és a nyugdíjmegtakarítás területe.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
