Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM) - erre figyelj, hogy annyi hitelt kaphass, amennyit szeretnél

PROMÓCIÓ
Gránit Lakáshitel
  • Most akár 100 000 Ft értékű díjkedvezménnyel
  • Kamatkedvezmények rendszeres jóváírásra vagy a hitelösszeg nagyságára
  • 15 millió Ft 15 évre 152 079 Ft törlesztővel, 9,58% THM-mel
Érdekel

Átirányítunk a bank oldalára

Talán te is olyan típus vagy, aki hitelfelvétel előtt alaposan körüljárja a témát és szeret biztosra menni. Vagy már egyeztettél a banki ügyintézővel és most derült ki, hogy a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató miatt nem kaphatsz annyi hitelt, amennyire szükséged van? Adunk pár tanácsot, hogy el tudd intézni, hogy megkaphasd az igényelt hitelösszeget. Azt is megmutatjuk, hogy milyen jövedelmeket és hiteleket kell számításba venni a JTM kiszámolásánál.

Mi is az a JTM?

Ha JTM-mel, vagy Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutatóval akkor találkozhatsz, amikor hitelfelvételt tervezel. A bankok arra használják, hogy a segítségével meghatározzák, hogy mekkora törlesztőrészlet az, amit a jövedelmedből biztonsággal fizetni tudsz.

Bár úgy tűnhet, hogy ez egy akadály, ami miatt a bank nem ad neked további hitelt, de ezzel valójában téged véd. Ha a különböző hiteleid törlesztőrészletei együtt túl magasak, esetleg nem marad pénzed a havi fizetnivalóidra, vagy nem tudsz fedezni előre nem várt kiadásokat.

A JTM számítását és alkalmazását jogszabály írja elő. Ez a mutató arra hivatott, hogy megakadályozza, hogy túlzottan eladósodj.

A JTM számítását egy jogszabály, a 32/2014. számú MNB rendelet írja elő. Annak érdekében, hogy az ügyfelek ne vállalhassanak magasabb hitelterhet, mint amennyit biztonságosan ki tudnak fizetni, illetve, hogy a bankoknak kevesebb bedőlt hitelük legyen, az MNB egy úgynevezett adósságfék-szabályozást vezetett be, amelynek a JTM is része.

A rendelet 2023. július 1-től változik. A módosítás érinti a minimum kölcsönösszeget, ami felett a banknak számítania kell a JTM mutatót. Ez 300 000 forintról 450 000 forintra emelkedik. Ezen kívül a jövedelem határa is változik, a JTM szabály 500 000 forint helyett 600 000 forint alatti és feletti jövedelemre állít fel korlátot.

Ez tehát téged, mint hitelfelvevőt és a bankot is védi.

A mutató számítása

A mutató kiszámításhoz figyelembe kell venni mindazokat a bevételeket, amelyekből gazdálkodni tudsz, és amiből a hiteleidet is fizeted. Ezt a jövedelmet állítják szembe az összes hiteled havonta fizetendő törlesztőrészletével.

A havi adósságszolgálatba az újonnan felvett hitel havi törlesztőrészletét is bele kell számolni. Egy százalékos értéket kapsz eredményül, amely ha a jogszabályban meghatározott összeg alatt marad, akkor a bank megadja neked a kért hitelt.

JTM képlet

A havi adósságszolgálatba az újonnan felvett hitel havi törlesztőrészletét is bele kell számolni. Egy százalékos értéket kapsz eredményül, amely ha a jogszabályban meghatározott összeg alatt marad, akkor a bank megadja neked a kért hitelt.

Felmerülhet benned a kérdés, hogy minden esetben számolni kell-e a JTM korláttal.

Mutatunk pár lakáshitelt, de az útmutató még nem ért véget, a kalkulátor alatt folytatódik.

JTM alapján ekkora lakáshitelt vehetsz fel

Vissza
Hitelcél
Hitelösszeg
Futamidő
Család nettó jövedelme
Gyermekek
További beállítások
Bezár

A kalkulációhoz állítsd be az alábbi értékeket és nyomd meg a hitelek keresése gombot!

Ha tudod előre, hogy hamarabb vissza tudod fizetni, állítsd be, hány év múlva, hogy még kedvezőbb lakáshiteleket tudjunk mutatni.

Csak ilyen kamatperiódusú hiteleket szeretnék látni:

Csak ezektől a bankoktól szeretnék lakáshiteleket látni


				
Bezár

Azon dolgozunk, hogy a rengeteg lakáshitel közül megtalálhasd a legjobbat.

Most kalkuláljuk a(z)
    lakáshiteleket...
    Rendezés:
    • CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 149 557 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 9,11% Kamat: 8,59%
      Visszafizetendő 26 926 866 Ft
      Érdekel
      Átirányítunk a bank oldalára
      • 200 000 Ft-os jóváírás akció
      CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,59% • Futamidő: 120-360 hó • THM: 9,07% - 10,99% • Hitel teljes díja: 11 926 866 Ft • Ebből kamat: 11 920 266 Ft • Kezdeti díj: 38 000 Ft
    • Lakáshitel
      Törlesztő 151 756 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 9,39% Kamat: 8,94%
      Visszafizetendő 27 403 302 Ft
      Érdekel
      Átirányítunk a bank oldalára
      Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,94% • Futamidő: 24-360 hó • THM: 9,09% - 13,75% • Hitel teljes díja: 12 492 793 Ft • Ebből kamat: 12 405 632 Ft • Kezdeti díj: 87 161 Ft
    • Lakáshitel
      Törlesztő 152 079 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 9,44% Kamat: 8,87%
      Visszafizetendő 27 389 868 Ft
      Érdekel
      Átirányítunk a bank oldalára
      • Lakásvásárlási hitelek türelmi idővel - 2 évig alacsonyabb törlesztőrészlettel is
      Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,87% • Futamidő: 60-420 hó • THM: 9,24% - 15,69% • Hitel teljes díja: 12 389 868 Ft • Ebből kamat: 12 374 268 Ft • Kezdeti díj: 57 600 Ft
    • Akciós MagNet Stabil Tízes Lakáshitel
      Törlesztő 153 167 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 9,76% Kamat: 8,99%
      Visszafizetendő 27 627 592 Ft
      Érdekel
      Átirányítunk a bank oldalára
      • Minden új ügyfél után 1 facsemetét ültet a bank
      Akciós MagNet Stabil Tízes Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,99% • Futamidő: 120-360 hó • THM: 9,65% - 9,98% • Hitel teljes díja: 12 627 592 Ft • Ebből kamat: 12 569 992 Ft • Kezdeti díj: 94 600 Ft
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 154 739 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 9,80% Kamat: 9,29%
      Visszafizetendő 27 915 939 Ft
      Érdekel
      Átirányítunk a bank oldalára
      • Egyes induló költségek visszatérítésével akár 150 000 Ft megtakarítás
      Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 9,29% • Futamidő: 120-360 hó • THM: 9,27% - 10,83% • Hitel teljes díja: 12 915 939 Ft • Ebből kamat: 12 852 939 Ft • Kezdeti díj: 52 600 Ft
    • Végig Fix Lakáshitel
      Törlesztő 161 908 Ft Fix kamat
      THM 10,85% Kamat: 9,94%
      Visszafizetendő 29 262 605 Ft
      Ismerd meg!
      Átirányítunk a bank oldalára
      Végig Fix Lakáshitel • Kamatperiódus: Fix kamat • Kamat: 9,94% • Futamidő: 132-360 hó • THM: 11,69% - 16,67% • Hitel teljes díja: 14 262 605 Ft • Ebből kamat: 14 143 405 Ft • Kezdeti díj: 112 600 Ft

    Ezeket a termékeket jelenleg nem tudod rajtunk keresztül igényelni

    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 147 377 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 8,82% Kamat: 8,30%
      Visszafizetendő 26 501 347 Ft
      Ismerd meg!
      Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,30% • Futamidő: 120-360 hó • THM: 8,76% - 10,32% • Hitel teljes díja: 11 501 347 Ft • Ebből kamat: 11 485 747 Ft • Kezdeti díj: 60 050 Ft
    • Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (üzleti feltételekkel)
      Törlesztő 149 475 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 9,21% Kamat: 8,70%
      Visszafizetendő 27 038 468 Ft
      Ismerd meg!
      Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (üzleti feltételekkel) • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,70% • Futamidő: 180-360 hó • THM: 8,86% - 11,15% • Hitel teljes díja: 12 038 468 Ft • Ebből kamat: 11 905 448 Ft • Kezdeti díj: 58 320 Ft
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 150 716 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 9,21% Kamat: 8,84%
      Visszafizetendő 27 128 807 Ft
      Ismerd meg!
      Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,84% • Futamidő: 132-300 hó • THM: 9,59% - 9,91% • Hitel teljes díja: 12 128 807 Ft • Ebből kamat: 12 128 807 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft

    A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. Felhívjuk figyelmét, hogy a kalkulátorban szereplő banki ajánlatok nem feltétlenül objektív összehasonlítás alapján jelennek meg. A banki ajánlatok sorrendjét befolyásolhatja a kattintások gyakorisága, illetve promóciós szerződés. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyféltájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
    Tájékoztatunk, hogy kalkulátorunk nem számol a megvásárolni kívánt vagyonbiztosításának díjával, mivel az ingatlan hitelbiztosítéki értéke nem ismert. Előzőek miatt az általunk megjelenített THM összege a vagyonbiztosítás díját nem tartalmazza. Felhívjuk figyelmedet, hogy a bankok többsége kötelezően előírja a vagyonbiztosítás megkötését és fenntartását a teljes futamidő vonatkozásában, ezért a rendszeres havi kiadásokhoz az ingatlan vagyonbiztosításának összege hozzászámítandó.
    A vagyonbiztosítás díját figyelembe kell venni a THM plafon számításánál. A THM plafon jelenleg az alapkamat 24 százalékponttal növelt összege. A THM plafon értékének átlépése esetén nem adható ajánlat a hitelt igénylő részére, így kölcsön sem nyújtható számára.
    A vagyonbiztosítás pontos díjáról javasoljuk, hogy előzetesen tájékozódj.
    Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.

    További szöveg megjelenítése

    Mikor nem kell számolni a JTM korlátot?

    A JTM korlátot főszabály szerint minden kölcsön- és lízingszerződés esetében kötelező számolni, de a jogszabály felsorol néhány kivételt. Ezek közül a teljesség igénye nélkül említünk párat.

    A mutatót csak a 300 000 forintnál nagyobb összegű kölcsönök igénylésekor kell számolni, de arra figyelj, hogy az ennél kisebb összegű tartozásokat is bele kell számolni az adósságszolgálatba más hitelek esetén.

    Egy új jogszabályváltozás értelmében 2023. július 1-től a 300 000 forintos értékhatár 450 000 forintra változik. Így tehát ettől az időponttól kezdve csak a 450 000 forint feletti kölcsönökre számolják a bankok a JTM korlátot.

    A havi törlesztőrészletek között nemcsak azokat a hiteleket kell figyelembe venni, amelyekre a JTM korlátot kötelezően számolni kell felvételkor, hanem minden fizetendőt, legyen az lakáshitel, folyószámla-hitelkeret vagy Babaváró hitel.

    Nem kell JTM korlátot számolni az új hitelre, ha a kölcsön célja hitelkiváltás, és a havi törlesztők összességében nem emelkednek a csere után. Nem kell számolni olyan hitelek esetében sem, ahol módosítasz vagy átütemezést kérsz, és a hitel összege nem nő meg. Futamidő hosszabbítása esetén sem nő a hitel összege, itt sincs JTM korlát.

    Ha előtörleszted egy már meglévő hiteledet, és a futamidő ezáltal rövidül és a törlesztőrészlet nem nő, akkor sem kell JTM korlátot számolni.

    JTM alapján ekkora kölcsönt vehetsz fel

    Vissza
    Hitelcél
    Hitelösszeg
    Futamidő
    Havi nettó jövedelmed
    További beállítások
    Bezár

    A kalkulációhoz állítsd be az alábbi értékeket és nyomd meg a hitelek keresése gombot!

    Csak ezektől a bankoktól szeretnék kölcsönöket látni

    
    				
    Bezár

    Azon dolgozunk, hogy a rengeteg kölcsön közül megtalálhasd a legjobbat.

    Most kalkuláljuk a(z)
      kölcsönöket...
      Rendezés:
      • Fix Kamat személyi kölcsön
        Törlesztő 46 844 Ft Fix kamat
        THM 15,27% Kamat: 14,10%
        Visszafizetendő 2 810 629 Ft
        Érdekel
        Átirányítunk a bank oldalára
        • Egyhavi törlesztő visszajár + online igénylésért 30 000 forint visszajár akció
        Fix Kamat személyi kölcsön • Kamatperiódus: Fix kamat • Kamat: 14,10% • Futamidő: 12-96 hó • THM: 14,29% - 17,43% • Hitel teljes díja: 810 629 Ft • Ebből kamat: 810 629 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft
      • Személyi kölcsön
        Törlesztő 46 942 Ft Fix kamat
        THM 15,90% Kamat: 14,39%
        Visszafizetendő 2 836 512 Ft
        Érdekel
        Személyi kölcsön • Kamatperiódus: Fix kamat • Kamat: 14,39% • Futamidő: 36-84 hó • THM: 15,77% - 16,19% • Hitel teljes díja: 836 512 Ft • Ebből kamat: 816 512 Ft • Kezdeti díj: 20 000 Ft
      • Előrelépő személyi kölcsön - AKTIV250 kedvezménnyel
        Törlesztő 47 150 Ft Fix kamat
        THM 15,61% Kamat: 14,39%
        Visszafizetendő 2 829 022 Ft
        Érdekel
        Átirányítunk a bank oldalára
        • Most akár 70 000 Ft-ot adunk!*
        Előrelépő személyi kölcsön - AKTIV250 kedvezménnyel • Kamatperiódus: Fix kamat • Kamat: 14,39% • Futamidő: 12-96 hó • THM: 14,45% - 15,61% • Hitel teljes díja: 829 022 Ft • Ebből kamat: 829 022 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft
      • K&H kiemelt személyi kölcsön
        Törlesztő 48 625 Ft Fix kamat
        THM 18,26% Kamat: 15,99%
        Visszafizetendő 2 967 629 Ft
        Érdekel
        Átirányítunk a bank oldalára
        K&H kiemelt személyi kölcsön • Kamatperiódus: Fix kamat • Kamat: 15,99% • Futamidő: 24-84 hó • THM: 17,69% - 20,47% • Hitel teljes díja: 967 629 Ft • Ebből kamat: 917 529 Ft • Kezdeti díj: 15 000 Ft
      • Most Személyi Kölcsön
        Törlesztő 48 838 Ft Fix kamat
        THM 17,98% Kamat: 16,19%
        Visszafizetendő 2 950 295 Ft
        Érdekel
        Átirányítunk a bank oldalára
        • Online, kezes nélkül igényelhető
        Most Személyi Kölcsön • Kamatperiódus: Fix kamat • Kamat: 16,19% • Futamidő: 36-96 hó • THM: 15,62% - 18,63% • Hitel teljes díja: 950 295 Ft • Ebből kamat: 930 295 Ft • Kezdeti díj: 20 000 Ft
      • Midi Plus Személyi Kölcsön
        Törlesztő 48 862 Ft Fix kamat
        THM 17,74% Kamat: 15,99%
        Visszafizetendő 2 931 707 Ft
        Érdekel
        Átirányítunk a bank oldalára
        Midi Plus Személyi Kölcsön • Kamatperiódus: Fix kamat • Kamat: 15,99% • Futamidő: 12-84 hó • Hitel teljes díja: 931 707 Ft • Ebből kamat: 931 707 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft
      • Személyi kölcsön
        Törlesztő 49 382 Ft Fix kamat
        THM 18,31% Kamat: 16,47%
        Visszafizetendő 2 962 906 Ft
        Érdekel
        Átirányítunk a bank oldalára
        • Kezes nélkül igényelhető
        Személyi kölcsön • Kamatperiódus: Fix kamat • Kamat: 16,47% • Futamidő: 12-84 hó • THM: 17,12% - 26,98% • Hitel teljes díja: 962 906 Ft • Ebből kamat: 962 906 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft
      • Személyi kölcsön
        Törlesztő 52 977 Ft Fix kamat
        THM 22,50% Kamat: 19,99%
        Visszafizetendő 3 198 598 Ft
        Érdekel
        Személyi kölcsön • Kamatperiódus: Fix kamat • Kamat: 19,99% • Futamidő: 24-96 hó • THM: 21,13% - 24,41% • Hitel teljes díja: 1 198 598 Ft • Ebből kamat: 1 178 598 Ft • Kezdeti díj: 20 000 Ft
      • Személyi kölcsön
        Törlesztő 55 574 Ft Fix kamat
        THM 25,17% Kamat: 21,99%
        Visszafizetendő 3 349 457 Ft
        Érdekel
        Személyi kölcsön • Kamatperiódus: Fix kamat • Kamat: 21,99% • Futamidő: 24-84 hó • THM: 16,60% - 29,51% • Hitel teljes díja: 1 349 457 Ft • Ebből kamat: 1 334 457 Ft • Kezdeti díj: 15 000 Ft
      • Fapados Kölcsön
        Törlesztő 56 487 Ft Fix kamat
        THM 25,70% Kamat: 23,09%
        Visszafizetendő 3 389 209 Ft
        Érdekel
        Átirányítunk a bank oldalára
        Fapados Kölcsön • Kamatperiódus: Fix kamat • Kamat: 23,09% • Futamidő: 36-84 hó • THM: 18,90% - 33,40% • Hitel teljes díja: 1 389 209 Ft • Ebből kamat: 1 389 209 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft

      A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. Felhívjuk figyelmét, hogy a kalkulátorban szereplő banki ajánlatok nem feltétlenül objektív összehasonlítás alapján jelennek meg. A banki ajánlatok sorrendjét befolyásolhatja a kattintások gyakorisága, illetve promóciós szerződés. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyféltájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
      Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.

      További szöveg megjelenítése

      Nem kell számolni a mutatót az értékapapír fedezete mellett nyújtott hitelekre, vagy az állami kezességvállalással adott lakáscélú kölcsönökre.

      Mikor fontos ez nekem egyáltalán?

      A mutató alkalmazásának igazi jelentősége akkor van, ha úgy szeretnél újabb kölcsönt felvenni, hogy van már egy vagy több futó hiteled, mellé van egy hitelkártyád, esetleg még egy folyószámla-hitelkereted is. Ekkor kell arra figyelned, hogy egy újabb hitel havi törlesztőrészlete ne tolja a havi adósságszolgálatot a JTM korlát fölé.

      Ne kerülj olyan helyzetbe, hogy a hiteleidet talán még kifizeted, de a megélhetésedre már nem jut elég pénz. És akkor nem beszéltünk még arról, ha valami váratlan kiadás merülne fel.

      A mutató alkalmazása akkor is fontos, ha alacsony jövedelemből gazdálkodsz. Ilyen esetben a hitel paramétereinek helyes megválasztásával befolyásolhatod a törlesztőrészlet nagyságát. Érdemes lehet például alacsonyabb összegű hitelben gondolkodnod.

      Alapszabály, hogy csak akkora kölcsönt vegyél fel, amekkorára feltétlenül szükséged van, azaz ne adósodj el a kelleténél jobban. Ha mégis magasabb összeg kellene, akkor vedd figyelembe, hogy minél hosszabb egy hitel futamideje, annál alacsonyabb a törlesztőrészlete is, illetve fordítva is igaz, minél rövidebb a futamidő, annál magasabb a törlesztő.

      Akkor a hosszú futamidő megoldás lehet?

      Hosszú futamidő alatt a pénz visszafizetésére több idő áll rendelkezésedre. Egyszerre kisebb összeget kell kifizetned, mert hosszabb időre osztod el a törlesztést. Ez hasznos lehet, ha havonta kevesebb a jövedelmed.

      Hosszabb futamidő esetén viszont a futamidő lejártáig több kamatot fizetsz ki, így az összesen kifizetett hiteltörlesztés magasabb lesz. Ezért azt kell mérlegelned, hogy mi a kedvezőbb neked. Ha havonta nagyobb összeget is ki tudsz fizetni, akkor gondolkodhatsz rövidebb futamidőben is, de ha nem, akkor a futamidő nyújtása jó megoldás lehet.

      És mi a helyzet a kamatokkal?

      Az olyan kölcsönöknek, amelyeknek alacsonyabb a kamata, általában a törlesztőrészlete is alacsonyabb (egyforma hosszú futamidő mellett). Ilyenek lehetnek a változó kamatozású, a rövidebb kamatperiódusú hitelek, vagy a deviza alapú hitelek.

      Azt viszont tudnod kell, hogy ezek a hitelek kockázatosabbak is.

      Ha a változó kamatozású hitel kamata nő, az sokkal magasabb törlesztőrészleteket is jelenthet neked a jövőben. Azt javasoljuk, hogy lehetőleg minél kevesebb kockázatot vállalj, minél kevesebb legyen az előre nem látható esemény a kölcsönnel kapcsolatban.

      Érdemes ezért minél hosszabb kamatperiódusú, vagy végig fix kamatozású hitelben gondolkodnod még akkor is, ha ez a JTM korlát szempontjából elsőre nem tűnik a legjobb választásnak.

      A számodra legkedvezőbb hitel valószínűleg nem az lesz, ami a legalacsonyabb mutatót adja.

      Itt inkább az a lényeg, hogy a lehetőségeidnek és a hitellel szemben támasztott igényeidnek legmegfelelőbb olyan hitelt válaszd, amivel a JTM korlát alatt maradsz.

      Milyen korlátot állít neked a JTM mutató?

      A jogszabály külön korlátokat határoz meg 500 000 forint alatti jövedelem esetén és felette. Ha adóstárs is van a hitelügyletben, akkor az együttes jövedelmeiteket veszik számításba.

      A JTM-re vonatkozó jogszabály 2023. július 1-jei hatállyal változni fog. A módosítás felemeli a jövedelmi határokat. A hatályba lépéstől kezdve a korlátok 600 000 forint alatti és feletti jövedelemre vonatkoznak.

      Ezen túl eltérnek a korlátok a jelzálog alapú hitelek és a fogyasztási hitelek esetén is. A fogyasztási hitelek közé tartoznak a személyi kölcsön, áruhitel, folyószámlahitel és hitelkártya. Jelzáloghitelek esetében külön korlátok vannak a 10 éves, az 5 és 10 év közötti és az 5 év alatti kamatperiódusú hitelekre.

      Fogyasztási hitelek forintban

      • 500 000 forint alatti jövedelem esetén 50%,
      • 500 000 forint vagy annál magasabb jövedelem esetén 60%.

      Ha tehát az összes jövedelmed (ha van adóstársad, akkor a kettőtök jövedelme együtt) 500 000 forint alatt van, mondjuk 400 000 forint, akkor ennek legfeljebb a felét teheti ki az összes hiteltörlesztőd, azaz maximum 200 000 forint lehet.

      Ha 500 000 forint vagy a feletti a jövedelmed, akkor ez a pénz már valamivel magasabb hitelt is elbír. 500 000 forintnál 300 000 forintot tehetnek ki a havi törlesztőrészleteid.

      Jelzáloghitelek forintban

      Jelzáloghiteleknél szintén megvan az 500 000 forintos értékhatár a jövedelemnél, és emellett a hitel kamatperiódusa is meghatározza, hogy mekkora része lehet a törlesztőd a bérednek.

      Minél magasabb a havi béred, és minél hosszabb időre fixált a hiteled kamata (azaz minél hosszabbak a kamatperiódusok), annál nagyobb részét teheti ki a törlesztőrészlet a jövedelmednek. A konkrét számok:

      5 év alatti kamatperiódus esetén:

      • 500 000 forint alatti jövedelem mellett 25%,
      • 500 000 forint vagy annál magasabb jövedelem mellett 30%.

      5 évnél hosszabb, de 10 évnél rövidebb kamatperiódus esetén:

      • 500 000 forint alatti jövedelem mellett 35%,
      • 500 000 forint vagy annál magasabb jövedelem mellett 40%.

      10 évnél hosszabb kamatperiódus esetén:

      • 500 000 forint alatti jövedelem mellett 50%,
      • 500 000 forint vagy annál magasabb jövedelem mellett 60%.

      Összefoglalóan így néznek ki a JTM korlátok forintban felvett jelzáloghitelek esetén:

      JTM korlát jelzáloghiteleknél táblázat

      Ha fogyasztási hitelt vennél fel, vagyis személyi kölcsönt, áruhitelt vagy autóhitelt, akkor pedig ezekkel a korlátokkal kell számolnod:

      Infografika JTM korlátról fogyasztási hiteleknél

      A JTM korlátokból látszik, hogy ha magasabb a jövedelmed, annak nagyobb részét fordíthatod hiteltörlesztők fizetésére. A jogalkotó azt feltételezi, hogy attól, hogy többet keresel, a megélhetési költségeid még nem nőnek meg, így több pénzed marad, amit ha akarsz, kölcsöntörlesztésre is költhetsz. 500 000 forint felett már a fizetésednek több mint felét tehetik ki a törlesztők.

      Több hitelt kapok, ha nő a bérem?

      Valószínűleg igen, hiszen a magasabb jövedelembe magasabb törlesztőrészlet fér bele. Arra viszont figyelj, hogy béremelés után pár hónapot érdemes várnod, ha magasabb hitelösszeget szeretnél.

      Szeretnéd tudni miért?

      A bankok általában 3 havi munkáltatói igazolást kérnek a hiteligényléshez, illetve olyan bankszámlakivonatot, amelyen látszik a bér jellegű utalás. Ha menet közben bérnövekedést látnak, akkor bankja válogatja, hogy ezt hogyan veszik figyelembe.

      • Van, hogy átlagolják a havi nettó béreket, és azt veszik alapul,
      • Előfordul, hogy az értékek mediánjával számolnak, tehát a sorba állított értékek közül a középen elhelyezkedőt választják,
      • Vagy a legkisebb értékkel számolnak.

      Ha biztosra akarsz menni, akkor a béremelés után érdemes várnod pár hónapot, amíg olyan munkáltatói igazolást tudsz benyújtani, ahol hosszabb ideje csak az emelt összeg szerepel.

      A bónusz és a prémium is bezavarhat

      A bank belső szabályaitól függ, hogy figyelembe veszi-e a rendszeresen kapott bónuszt és prémiumot, illetve milyen összegben. Általánosságban igaz, hogy a nagyon változó értékű, illetve bizonytalan jövedelmeket nem veszik figyelembe. Olyan pénzzel nem számolnak, amit vagy megkapsz, vagy nem, így például a teljesítménybért sem szeretik.

      Ha a bónuszod fix, akkor számolnak vele, de ha nem, akkor valószínűleg nem.

      Ha a munkáltatói igazolásodba épp beleesik egy bónuszfizetés, akkor a bank valószínűleg kérni fog olyan munkáltatói igazolást, amelyen látszik, hogy mennyi a havi béred, és csak ezzel az összeggel számol a hiteligénylésnél.

      Jár nekem a 25 év alattiak vagy 30 év alatti anyák adókedvezménye – mennyi hitelt kaphatok?

      Ha még nem töltötted be a 25. életévedet, akkor jár neked a 25 év alattiak adókedvezménye, azaz a béred után nem kell személyi jövedelemadót fizetned.

      Az szja-mentességet a 2021. júliusi átlagbér szintjéig kapod, ami bruttó 433 700 forint.

      Ennek a bérnek a nettója a kedvezménnyel együtt 353 466 forint. Az adó, amivel így a nettó jövedelmed nő, 65 055 forint.

      Ennyivel magasabb bérrel már magasabb törlesztőrészletet is vállalhatsz.

      A JTM korlát alapján ennek a bérnek az 50%-át költheted hiteltörlesztőre, ha személyi kölcsönt veszel fel, vagy ha lakáshitelt igényelnél legalább 10 éves kamatperiódussal.

      Ez azt jelenti, hogy akár 176 700 forintos törlesztőrészletet is vállalhatsz, ami 32 400 forinttal magasabb, mint adókedvezmény nélkül.

      Ha ennél rövidebb kamatperiódust választasz, akkor

      • 5 évnél rövidebb kamatperiódus alatt 25% lehet a törlesztőd, 88 367 forint,
      • legalább 5 éves, de 10 évnél rövidebb kamatperiódus esetén pedig 35%, azaz 123 700 forint.

      Az szja-mentesség még egy elemmel bővül. 2023. januárjától nem kell személyi jövedelemadót fizetni azoknak a 30 év alatti nőknek, akik gyermeket vállalnak.

      De ne vállald túl magad!

      Ne felejtsd el, hogy 25, illetve anyaként 30 éves korod után el kell kezdened fizetni az adót, így a megélhetésedre és a hiteltörlesztőre ennyivel kevesebb pénzed marad. Kivéve persze, ha a béred komolyabban emelkedik közben, de ezt nem lehet előre tudni. Amikor a bankok meghatározzák, hogy mennyi hitelt adhatnak neked, ők is figyelembe fogják venni, ha a futamidő alatt SZJA-köteles korba lépsz, és akár csökkenhet is a nettó jövedelmed.

      Viszont az adókedvezmény miatt a nettó jövedelmed már átlépi a 300 000 forintos keretet, ha az átlagbért viszed haza. Személyi kölcsönnél számos banknál ez az összeg már kamatkedvezményre jogosít, így olcsóbb lehet a kölcsönöd.

      Ha magasabb lehet a hiteltörlesztőd, akkor magasabb lehet a teljes felvehető hitelösszeg is. Kaphatsz olcsóbb hitelt, vagy rövidebb lehet a futamidő.

      Ilyen lakáshiteleket érhetsz el a kedvezményes nettó átlagbérrel:

      Vissza
      Hitelcél
      Hitelösszeg
      Futamidő
      Család nettó jövedelme
      Gyermekek
      További beállítások
      Bezár

      A kalkulációhoz állítsd be az alábbi értékeket és nyomd meg a hitelek keresése gombot!

      Ha tudod előre, hogy hamarabb vissza tudod fizetni, állítsd be, hány év múlva, hogy még kedvezőbb lakáshiteleket tudjunk mutatni.

      Csak ilyen kamatperiódusú hiteleket szeretnék látni:

      Csak ezektől a bankoktól szeretnék lakáshiteleket látni

      
      				
      Bezár

      Azon dolgozunk, hogy a rengeteg lakáshitel közül megtalálhasd a legjobbat.

      Most kalkuláljuk a(z)
        lakáshiteleket...
        Rendezés:
        • CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
          Törlesztő 176 223 Ft Kamatperiódus: 10 év
          THM 9,10% Kamat: 8,59%
          Visszafizetendő 42 300 159 Ft
          Érdekel
          Átirányítunk a bank oldalára
          • 200 000 Ft-os jóváírás akció
          CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,59% • Futamidő: 120-360 hó • THM: 9,07% - 10,99% • Hitel teljes díja: 22 300 159 Ft • Ebből kamat: 22 293 559 Ft • Kezdeti díj: 38 000 Ft

        Ezeket a termékeket jelenleg nem tudod rajtunk keresztül igényelni

        • Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (üzleti feltételekkel)
          Törlesztő 176 105 Ft Kamatperiódus: 10 év
          THM 9,16% Kamat: 8,70%
          Visszafizetendő 42 438 260 Ft
          Ismerd meg!
          Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (üzleti feltételekkel) • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,70% • Futamidő: 180-360 hó • THM: 9,07% - 12,28% • Hitel teljes díja: 22 438 260 Ft • Ebből kamat: 22 265 100 Ft • Kezdeti díj: 58 320 Ft
        • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
          Törlesztő 176 626 Ft Kamatperiódus: 10 év
          THM 9,12% Kamat: 8,60%
          Visszafizetendő 42 374 639 Ft
          Ismerd meg!
          Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,60% • Futamidő: 120-360 hó • THM: 9,09% - 10,66% • Hitel teljes díja: 22 374 639 Ft • Ebből kamat: 22 359 039 Ft • Kezdeti díj: 60 050 Ft
        3 / 3 találat

        A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. Felhívjuk figyelmét, hogy a kalkulátorban szereplő banki ajánlatok nem feltétlenül objektív összehasonlítás alapján jelennek meg. A banki ajánlatok sorrendjét befolyásolhatja a kattintások gyakorisága, illetve promóciós szerződés. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyféltájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
        Tájékoztatunk, hogy kalkulátorunk nem számol a megvásárolni kívánt vagyonbiztosításának díjával, mivel az ingatlan hitelbiztosítéki értéke nem ismert. Előzőek miatt az általunk megjelenített THM összege a vagyonbiztosítás díját nem tartalmazza. Felhívjuk figyelmedet, hogy a bankok többsége kötelezően előírja a vagyonbiztosítás megkötését és fenntartását a teljes futamidő vonatkozásában, ezért a rendszeres havi kiadásokhoz az ingatlan vagyonbiztosításának összege hozzászámítandó.
        A vagyonbiztosítás díját figyelembe kell venni a THM plafon számításánál. A THM plafon jelenleg az alapkamat 24 százalékponttal növelt összege. A THM plafon értékének átlépése esetén nem adható ajánlat a hitelt igénylő részére, így kölcsön sem nyújtható számára.
        A vagyonbiztosítás pontos díjáról javasoljuk, hogy előzetesen tájékozódj.
        Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.

        További szöveg megjelenítése

        Ha minimálbért keresel, akkor a 232 000 forintos bruttóból 34 800 forintot kellene SZJA-ként befizetned. A nettó béred a kedvezménnyel együtt már átlépi a 150 000 forintos határt (189 080 forint lesz), így a legtöbb banknál megnyílik a lehetőséged arra, hogy hitelt kapj.

        Milyen jövedelmeket vesznek figyelembe?

        A bankok a nettó, tehát az adózott jövedelmekkel számolnak. Ez csak legálisan szerzett pénz lehet, amelyet valamilyen dokumentummal alá is tudsz támasztani, pl. bérpapírod van róla, hivatalos igazolásod, adóbevallásod, vagy bankszámlával tudod igazolni.

        Az önállóan elfogadható és a kiegészítő jövedelmek is számítanak.

        De mi ezek között a különbség?

        Az önállóan elfogadható jövedelmeket (vagy elsődleges jövedelmeket) a bank önmagukban is elfogadja. Ezek lehetnek:

        • munkaviszonyból származó jövedelem (munkabér),
        • egyéni vagy családi vállalkozásból származó jövedelem,
        • őstermelői tevékenységből származó jövedelem,
        • öregségi nyugdíj,
        • megbízási vagy vállalkozási szerződésből kapott jövedelem,
        • ügyvédi és közjegyzői díj.

        A kiegészítő (vagy másodlagos) jövedelmek azok, amelyeket a bank önmagukban nem fogad el, csak kiegészítésképpen akkor, ha van önálló jövedelmed is. Ha tudsz olyan jövedelmet igazolni, ami önállóan elfogadható, akkor fogja a bank figyelembe venni a másodlagos bevételeidet. Ilyenek:

        • GYES, GYED,
        • családi pótlék,
        • gyermektartás,
        • életjáradék,
        • ingatlan bérbeadásából származó jövedelem,
        • osztalék,
        • cafeteria, bónusz.

        Az ingatlan bérleti díját, az osztalékot, a cafeteriát és a bónuszt általában elfogadják a bankok, de sokszor eltérő módon és mértékben. Erről az egyes bankoknál külön kell érdeklődnöd.

        Hogyan tudom igazolni a jövedelmemet?

        Minden jövedelmet igazolnod kell, ezt az alábbi dokumentumokkal teheted meg:

        • háromhavi számlakivonat,
        • NAV igazolás,
        • SZJA bevallás,
        • nyugdíjszelvény,
        • ingatlan bérbeadásáról szóló szerződés.

        Ha adóstársad is van a hitelügyletben, akkor a kettőtök minden havi jövedelme együttesen számít. Ez persze jól hangzik, de az adósságszolgálatnál viszont mindkettőtök összes hitelét figyelembe kell venni.

        Milyen hiteleket számolnak bele a havi adósságszolgálatba?

        Más futó hitelek, kölcsönök, adóstársként rád eső rész

        A havi törlesztőd kiszámításánál a bank az összes ismert hiteltartozásod havi törlesztőit figyelembe veszi. Ez lehet bármelyik banknál felvett kölcsön, minden tartozás, ami a KHR-ben (Központi Hitelinformációs Rendszerben, itt találhatsz róla bővebb információt) megtalálható, illetve amelyről nyilatkozol.

        Ha van olyan kölcsönszerződésed, amelyben adóstársként szerepelsz, akkor ennek a kölcsönnek a törlesztőjét egyenlően elosztják az adóstársak között, és a rád eső rész szerepel a havi törlesztőrészleteid között. Ez akkor is így van, ha valójában nem te törleszted a hitelt.

        Ha tehát adóstárs vagy mondjuk a testvéred hitelében, akkor az ő hiteltörlesztője felét a JTM korlát számításánál nálad is figyelembe veszik.

        Ha igénybe vettél bármilyen hazai vagy uniós visszatérítendő támogatást, akkor ez is beleszámít a havi adósságszolgálatodba.

        Ha házaspárként vettetek fel Babaváró hitelt, vagy CSOK hitelt, akkor ezek is számítanak, mindegy, hogy melyikőtök nevén szerepel a kölcsön.

        Lehet, hogy van olyan hiteled, amelyik változó kamatozású, vagy több kamatperiódusból áll a futamideje. Ekkor az utolsó ismert kamattal számolják a törlesztődet, és úgy tekintik, mintha végig fix lenne a kamat.

        Hitelkártya, folyószámla-hitelkeret

        Ha van hitelkártyád, vagy a folyószámládhoz tartozó hitelkereted, akkor ezek 5%-át számolja bele a bank havi adósságszolgálatodba. Ez akkor is így van, ha a hitelkeretet egyáltalán nem használod fel.

        A CSOK nem számít

        A CSOK egy vissza nem térítendő állami támogatás, ezért azt nem kell beleszámolni a JTM korlátba. A CSOK hitel viszont kölcsön, ennek a törlesztőrészleteivel számolni kell.

        Mi a helyzet hitelkiváltáskor?

        Hitelkiváltáskor akkor kell JTM korlátot számolni, ha az új hitellel a havi törlesztőrészleteid emelkednének. Ha nem emelkednek, vagy éppen csökkennek az adósságterheid, ami elvileg a cél lenne, akkor a mutatót nem kell alkalmazni.

        A bankok gyakorlata viszont eltérhet egymástól hitelkiváltáskor. Van olyan bank, amelyik számolja a JTM korlátot úgy, hogy azt a hitelt, amit kiváltasz az új hitellel, nem veszi figyelembe. Egy hitel kiesik, helyére jön egy másik.

        Más bankok viszont a kiváltandó hitelt is számolják. Nem mindegy, mert az utóbbi esetben kisebb összegű hitel fér bele a JTM-korlátba mint az elsőben.

        Egy speciális eset: Babaváró hitel

        A Babaváró hitel felhasználható hitelkiváltásra. De a Babaváró hitel egy szabad felhasználású hitel, tehát a hitelező banknak nincs beleszólása abba, hogy mire költöd a pénzt. Ha hitelkiváltásra szeretnéd felhasználni, akkor belefuthatsz a fenti problémába.

        Előfordulhat, hogy a bank számolja a kiváltandó hiteledet is, és az újonnan felvett Babaváró hitelt is. Érdemes tehát körültekintőnek lenned, és olyan bankot választanod, amelyik egyrészt lehetővé teszi, hogy Babaváró hitellel váltsd ki a korábban felvett hiteledet, másrészt a számítási módja is kedvező neked.

        Végül is miért jó nekem a JTM korlát?

        A JTM korlát, bár tényleg valós korlátja lehet a hitelfelvételnek, téged épp annyira véd, mint a bankot. Megakadályozza, hogy túlzottan eladósodj, mert ha visszautasítja a bank a hitelkérelmedet, az még mindig jobb, mint egy olyan hitel, amit nem tudsz fizetni.

        A mutatót – akár kibővítve minden ismert kiadásoddal – már akkor érdemes kiszámolnod, amikor a kölcsön felvételét tervezed. Egy mérleg, amiben számba veszed, hogy milyen bevételeid vannak, és ezzel szemben milyen fix vagy előre látható kiadásaid, és ezzel segítségedre lehet abban, hogy meghatározd, mekkora hitelt tudsz felvenni egyáltalán.

        Mindig olyan összeget próbálj belőni, ami már elég, de nem túl magas. Csak annyi hitelt vegyél fel, amennyi feltétlenül szükséges, felesleges terhet ne vállalj. Ebben szakértők is tudnak neked segíteni, akik tanácsot adnak, hogy a céljaidnak milyen típusú és futamidejű hitel lenne leginkább megfelelő. A hitelszakértőkről itt olvashatsz bővebben.

        Simondán Eszter
        Simondán Eszter Pénzügyi szakértő
        LinkedinE-mail
        Simondán Eszter Pénzügyi szakértő

        Bár közgazdasági szakközépiskolában érettségiztem, később a humán tárgyak felé fordultam. Szerettem az irodalmat, műveket elemezni, kritikákat írni. Angol szakon végeztem, a diplomamunkámat amerikai drámákból írtam. Az egyetem után egy nagy cégnél helyezkedtem el, ahol visszacsöppentem a pénzügyek világába. Annyira beszippantott, hogy visszaültem az iskolapadba, és közgazdász lettem. Az írás szeretetét és a banki világ iránti érdeklődésemet végül a gazdasági tartalmak írásában sikerült egyesítenem. Szívesen mélyedek el egy-egy témában, és mutatom meg az olvasónak, hogy pénzügyi témákról olvasni nemcsak hasznos vagy szükséges, de érdekes is lehet. Szabadidőmben szívesen olvasok és szeretem a reneszánsz táncokat.