Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM) - erre figyelj, hogy annyi hitelt kaphass, amennyit szeretnél
Talán te is olyan típus vagy, aki hitelfelvétel előtt alaposan körüljárja a témát és szeret biztosra menni. Vagy már egyeztettél a banki ügyintézővel és most derült ki, hogy a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató miatt nem kaphatsz annyi hitelt, amennyire szükséged van? Adunk pár tanácsot, hogy el tudd intézni, hogy megkaphasd az igényelt hitelösszeget. Azt is megmutatjuk, hogy milyen jövedelmeket és hiteleket kell számításba venni a JTM kiszámolásánál.
- Mi is az a JTM?
- JTM alapján ekkora lakáshitelt vehetsz fel
- JTM alapján ekkora kölcsönt vehetsz fel
- Milyen korlátot állít neked a JTM mutató?
- Jár nekem a 25 év alattiak adókedvezménye – mennyi hitelt kaphatok?
- Milyen jövedelmeket vesznek figyelembe?
- Milyen hiteleket számolnak bele a havi adósságszolgálatba?
- Mi a helyzet hitelkiváltáskor?
- Végül is miért jó nekem a JTM korlát?
Mi is az a JTM?
Ha JTM-mel, vagy Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutatóval akkor találkozhatsz, amikor hitelfelvételt tervezel. A bankok arra használják, hogy a segítségével meghatározzák, hogy mekkora törlesztőrészlet az, amit a jövedelmedből biztonsággal fizetni tudsz.
Bár úgy tűnhet, hogy ez egy akadály, ami miatt a bank nem ad neked további hitelt, de ezzel valójában téged véd. Ha a különböző hiteleid törlesztőrészletei együtt túl magasak, esetleg nem marad pénzed a havi fizetnivalóidra, vagy nem tudsz fedezni előre nem várt kiadásokat.
A JTM számítását és alkalmazását jogszabály írja elő. Ez a mutató arra hivatott, hogy megakadályozza, hogy túlzottan eladósodj.
A JTM számítását egy jogszabály, a 32/2014. számú MNB rendelet írja elő. Annak érdekében, hogy az ügyfelek ne vállalhassanak magasabb hitelterhet, mint amennyit biztonságosan ki tudnak fizetni, illetve, hogy a bankoknak kevesebb bedőlt hitelük legyen, az MNB egy úgynevezett adósságfék-szabályozást vezetett be, amelynek a JTM is része.
Ez tehát téged, mint hitelfelvevőt és a bankot is védi.
A mutató számítása
A mutató kiszámításhoz figyelembe kell venni mindazokat a bevételeket, amelyekből gazdálkodni tudsz, és amiből a hiteleidet is fizeted. Ezt a jövedelmet állítják szembe az összes hiteled havonta fizetendő törlesztőrészletével.
A havi adósságszolgálatba az újonnan felvett hitel havi törlesztőrészletét is bele kell számolni. Egy százalékos értéket kapsz eredményül, amely ha a jogszabályban meghatározott összeg alatt marad, akkor a bank megadja neked a kért hitelt.
A havi adósságszolgálatba az újonnan felvett hitel havi törlesztőrészletét is bele kell számolni. Egy százalékos értéket kapsz eredményül, amely ha a jogszabályban meghatározott összeg alatt marad, akkor a bank megadja neked a kért hitelt.
Felmerülhet benned a kérdés, hogy minden esetben számolni kell-e a JTM korláttal.
Mutatunk pár lakáshitelt, de az útmutató még nem ért véget, a kalkulátor alatt folytatódik.
JTM alapján ekkora lakáshitelt vehetsz fel
Azon dolgozunk, hogy a rengeteg lakáshitel közül megtalálhasd a legjobbat.
- Törlesztő szerint
- THM szerint
- Kamat szerint
- Kamatperiódus szerint
- Visszafizetendő szerint
- Kezdeti költség szerint
- Bank neve szerint
-
Kamatkövető Forint Lakáshitel
PROMÓCIÓTörlesztő 116 985 Ft Kamatperiódus: 5 évTHM 5,0% Kamat: 4,79%Visszafizetendő 21 131 934 FtTHM 5,0% (kamat: 4,79%) Visszafizetendő 21 131 934 Ft -
Minősített Fogyasztóbarát MKB Forint Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 117 761 Ft Kamatperiódus: 10 évTHM 5,1% Kamat: 4,89%Visszafizetendő 21 271 735 Ft
THM 5,1% (kamat: 4,89%) Visszafizetendő 21 271 735 Ft -
Lakáshitel
PROMÓCIÓTörlesztő 118 362 Ft Kamatperiódus: 5 évTHM 5,1% Kamat: 4,94%Visszafizetendő 21 339 152 FtTHM 5,1% (kamat: 4,94%) Visszafizetendő 21 339 152 Ft -
Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
PROMÓCIÓTörlesztő 118 499 Ft Kamatperiódus: 5 évTHM 5,1% Kamat: 4,86%Visszafizetendő 21 286 576 FtTHM 5,1% (kamat: 4,86%) Visszafizetendő 21 286 576 Ft -
CIB 5 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
PROMÓCIÓTörlesztő 118 607 Ft Kamatperiódus: 5 évTHM 5,2% Kamat: 4,93%Visszafizetendő 21 355 879 FtTHM 5,2% (kamat: 4,93%) Visszafizetendő 21 355 879 Ft -
Stabil Ötös Lakáshitel
PROMÓCIÓTörlesztő 119 162 Ft Kamatperiódus: 5 évTHM 5,2% Kamat: 5,00%Visszafizetendő 21 461 828 FtTHM 5,2% (kamat: 5,00%) Visszafizetendő 21 461 828 Ft -
CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 119 401 Ft Kamatperiódus: 10 évTHM 5,3% Kamat: 5,03%Visszafizetendő 21 498 745 Ft
THM 5,3% (kamat: 5,03%) Visszafizetendő 21 498 745 Ft -
Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 119 464 Ft Kamatperiódus: 5 évTHM 5,3% Kamat: 5,08%Visszafizetendő 21 498 497 Ft
THM 5,3% (kamat: 5,08%) Visszafizetendő 21 498 497 Ft -
Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 120 413 Ft Kamatperiódus: 10 évTHM 5,4% Kamat: 5,20%Visszafizetendő 21 706 444 Ft
THM 5,4% (kamat: 5,20%) Visszafizetendő 21 706 444 Ft -
Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 121 120 Ft Kamatperiódus: 10 évTHM 5,4% Kamat: 5,19%Visszafizetendő 21 759 908 Ft
THM 5,4% (kamat: 5,19%) Visszafizetendő 21 759 908 Ft -
Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 121 606 Ft Kamatperiódus: 10 évTHM 5,5% Kamat: 5,35%Visszafizetendő 21 881 948 Ft
THM 5,5% (kamat: 5,35%) Visszafizetendő 21 881 948 Ft -
Stabil Kamat Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 121 761 Ft Kamatperiódus: Végig fixTHM 5,5% Kamat: 5,27%Visszafizetendő 21 874 533 Ft
THM 5,5% (kamat: 5,27%) Visszafizetendő 21 874 533 Ft -
Stabil Ötös Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 122 364 Ft Kamatperiódus: 5 évTHM 5,7% Kamat: 5,40%Visszafizetendő 22 038 051 Ft
THM 5,7% (kamat: 5,40%) Visszafizetendő 22 038 051 Ft -
Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 122 647 Ft Kamatperiódus: 5 évTHM 5,7% Kamat: 4,86%Visszafizetendő 22 083 630 Ft
THM 5,7% (kamat: 4,86%) Visszafizetendő 22 083 630 Ft -
Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 122 725 Ft Kamatperiódus: Végig fixTHM 5,7% Kamat: 5,49%Visszafizetendő 22 120 247 Ft
THM 5,7% (kamat: 5,49%) Visszafizetendő 22 120 247 Ft -
Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 122 725 Ft Kamatperiódus: Végig fixTHM 5,7% Kamat: 5,49%Visszafizetendő 22 082 256 Ft
THM 5,7% (kamat: 5,49%) Visszafizetendő 22 082 256 Ft -
CIB Végig FIX Lakáskölcsön PROMÓCIÓTörlesztő 122 767 Ft Kamatperiódus: Végig fixTHM 5,8% Kamat: 5,45%Visszafizetendő 22 145 685 Ft
THM 5,8% (kamat: 5,45%) Visszafizetendő 22 145 685 Ft -
Stabil Tízes Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 123 171 Ft Kamatperiódus: 10 évTHM 5,8% Kamat: 5,50%Visszafizetendő 22 183 453 Ft
THM 5,8% (kamat: 5,50%) Visszafizetendő 22 183 453 Ft -
Stabil Ötös Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 123 171 Ft Kamatperiódus: 5 évTHM 5,8% Kamat: 5,50%Visszafizetendő 22 183 453 Ft
THM 5,8% (kamat: 5,50%) Visszafizetendő 22 183 453 Ft -
Minősített Fogyasztóbarát MKB FIX Forint Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 123 280 Ft Kamatperiódus: Végig fixTHM 5,8% Kamat: 5,59%Visszafizetendő 22 265 113 Ft
THM 5,8% (kamat: 5,59%) Visszafizetendő 22 265 113 Ft -
Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (üzleti feltételekkel)
Törlesztő 124 883 Ft Kamatperiódus: 5 évTHM 6,0% Kamat: 5,79%Visszafizetendő 22 491 545 FtTHM 6,0% (kamat: 5,79%) Visszafizetendő 22 491 545 Ft PROMÓCIÓ- Induló díjkedvezmények
-
Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 125 111 Ft Kamatperiódus: 5 évTHM 6,0% Kamat: 5,16%Visszafizetendő 22 528 743 Ft
THM 6,0% (kamat: 5,16%) Visszafizetendő 22 528 743 Ft -
Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 125 359 Ft Kamatperiódus: 10 évTHM 6,1% Kamat: 5,19%Visszafizetendő 22 573 528 Ft
THM 6,1% (kamat: 5,19%) Visszafizetendő 22 573 528 Ft -
Stabil Ötös Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 126 432 Ft Kamatperiódus: 5 évTHM 6,2% Kamat: 5,90%Visszafizetendő 22 770 405 Ft
THM 6,2% (kamat: 5,90%) Visszafizetendő 22 770 405 Ft -
Stabil Tízes Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 126 432 Ft Kamatperiódus: 10 évTHM 6,2% Kamat: 5,90%Visszafizetendő 22 770 405 Ft
THM 6,2% (kamat: 5,90%) Visszafizetendő 22 770 405 Ft -
CIB 5 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 127 008 Ft Kamatperiódus: 5 évTHM 6,3% Kamat: 5,97%Visszafizetendő 22 867 996 Ft
THM 6,3% (kamat: 5,97%) Visszafizetendő 22 867 996 Ft -
Stabil Tízes Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 127 255 Ft Kamatperiódus: 10 évTHM 6,3% Kamat: 6,00%Visszafizetendő 22 918 472 Ft
THM 6,3% (kamat: 6,00%) Visszafizetendő 22 918 472 Ft -
Stabil Kamat lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 127 270 Ft Kamatperiódus: Végig fixTHM 6,3% Kamat: 5,42%Visszafizetendő 22 865 038 Ft
THM 6,3% (kamat: 5,42%) Visszafizetendő 22 865 038 Ft -
CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 127 420 Ft Kamatperiódus: 10 évTHM 6,3% Kamat: 6,02%Visszafizetendő 22 942 149 Ft
THM 6,3% (kamat: 6,02%) Visszafizetendő 22 942 149 Ft -
Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 127 855 Ft Kamatperiódus: 10 évTHM 6,4% Kamat: 5,49%Visszafizetendő 23 024 119 Ft
THM 6,4% (kamat: 5,49%) Visszafizetendő 23 024 119 Ft -
Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (üzleti feltételekkel) Törlesztő 128 532 Ft Kamatperiódus: Végig fixTHM 6,5% Kamat: 6,24%Visszafizetendő 23 148 305 Ft
THM 6,5% (kamat: 6,24%) Visszafizetendő 23 148 305 Ft PROMÓCIÓ- Induló díjkedvezmények
-
Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (üzleti feltételekkel) Törlesztő 128 532 Ft Kamatperiódus: 10 évTHM 6,5% Kamat: 6,24%Visszafizetendő 23 148 305 Ft
THM 6,5% (kamat: 6,24%) Visszafizetendő 23 148 305 Ft PROMÓCIÓ- Induló díjkedvezmények
-
Stabil Kamat Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 128 681 Ft Kamatperiódus: Végig fixTHM 6,4% Kamat: 6,12%Visszafizetendő 23 123 995 Ft
THM 6,4% (kamat: 6,12%) Visszafizetendő 23 123 995 Ft -
Stabil Tízes Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 130 574 Ft Kamatperiódus: 10 évTHM 6,7% Kamat: 6,40%Visszafizetendő 23 516 010 Ft
THM 6,7% (kamat: 6,40%) Visszafizetendő 23 516 010 Ft -
Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 131 759 Ft Kamatperiódus: 10 évTHM 6,8% Kamat: 6,49%Visszafizetendő 23 680 699 Ft
THM 6,8% (kamat: 6,49%) Visszafizetendő 23 680 699 Ft -
Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 131 759 Ft Kamatperiódus: 10 évTHM 6,9% Kamat: 6,49%Visszafizetendő 23 733 199 Ft
THM 6,9% (kamat: 6,49%) Visszafizetendő 23 733 199 Ft -
CIB Végig FIX Lakáskölcsön PROMÓCIÓTörlesztő 136 752 Ft Kamatperiódus: Végig fixTHM 7,6% Kamat: 7,13%Visszafizetendő 24 662 990 Ft
THM 7,6% (kamat: 7,13%) Visszafizetendő 24 662 990 Ft -
Fix5 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
PROMÓCIÓTörlesztő 139 508 Ft Kamatperiódus: 5 évTHM 8,0% Kamat: 7,45%Visszafizetendő 25 216 097 FtTHM 8,0% (kamat: 7,45%) Visszafizetendő 25 216 097 Ft -
Fix10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 140 375 Ft Kamatperiódus: 10 évTHM 8,2% Kamat: 7,55%Visszafizetendő 25 372 178 Ft
THM 8,2% (kamat: 7,55%) Visszafizetendő 25 372 178 Ft
A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyfél tájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
Mikor nem kell számolni a JTM korlátot?
A JTM korlátot főszabály szerint minden kölcsön- és lízingszerződés esetében kötelező számolni, de a jogszabály felsorol néhány kivételt. Ezek közül a teljesség igénye nélkül említünk párat.
A mutatót csak a 300 000 forintnál nagyobb összegű kölcsönök igénylésekor kell számolni, de arra figyelj, hogy az ennél kisebb összegű tartozásokat is bele kell számolni az adósságszolgálatba más hitelek esetén.
A havi törlesztőrészletek között nemcsak azokat a hiteleket kell figyelembe venni, amelyekre a JTM korlátot kötelezően számolni kell felvételkor, hanem minden fizetendőt, legyen az lakáshitel, folyószámla-hitelkeret vagy Babaváró hitel.
Nem kell JTM korlátot számolni az új hitelre, ha a kölcsön célja hitelkiváltás, és a havi törlesztők összességében nem emelkednek a csere után. Nem kell számolni olyan hitelek esetében sem, ahol módosítasz vagy átütemezést kérsz, és a hitel összege nem nő meg. Futamidő hosszabbítása esetén sem nő a hitel összege, itt sincs JTM korlát.
Ha előtörleszted egy már meglévő hiteledet, és a futamidő ezáltal rövidül és a törlesztőrészlet nem nő, akkor sem kell JTM korlátot számolni.
JTM alapján ekkora kölcsönt vehetsz fel
Azon dolgozunk, hogy a rengeteg kölcsön közül megtalálhasd a legjobbat.
- Törlesztő szerint
- THM szerint
- Kamat szerint
- Kamatperiódus szerint
- Visszafizetendő szerint
- Kezdeti költség szerint
- Bank neve szerint
-
Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel PROMÓCIÓTörlesztő 40 175 Ft Kamatperiódus: Végig fixTHM 7,9% Kamat: 7,50%Visszafizetendő 2 410 498 Ft
THM 7,9% (kamat: 7,50%) Visszafizetendő 2 410 498 Ft -
Előrelépő személyi kölcsön - AKTIV250 kedvezménnyel PROMÓCIÓTörlesztő 40 650 Ft Kamatperiódus: Végig fixTHM 8,4% Kamat: 7,99%Visszafizetendő 2 438 970 Ft
THM 8,4% (kamat: 7,99%) Visszafizetendő 2 438 970 Ft -
K&H kiemelt személyi kölcsön PROMÓCIÓTörlesztő 41 994 Ft Kamatperiódus: Végig fixTHM 10,9% Kamat: 9,49%Visszafizetendő 2 568 057 Ft
THM 10,9% (kamat: 9,49%) Visszafizetendő 2 568 057 Ft -
Személyi kölcsön PROMÓCIÓTörlesztő 42 431 Ft Kamatperiódus: Végig fixTHM 10,4% Kamat: 9,80%Visszafizetendő 2 545 875 Ft
THM 10,4% (kamat: 9,80%) Visszafizetendő 2 545 875 Ft -
K&H kiemelt személyi kölcsön PROMÓCIÓTörlesztő 43 975 Ft Kamatperiódus: Végig fixTHM 12,5% Kamat: 11,49%Visszafizetendő 2 653 510 Ft
THM 12,5% (kamat: 11,49%) Visszafizetendő 2 653 510 Ft -
Fapados Kölcsön
PROMÓCIÓTörlesztő 46 505 Ft Kamatperiódus: Végig fixTHM 14,9% Kamat: 13,97%Visszafizetendő 2 790 300 FtTHM 14,9% (kamat: 13,97%) Visszafizetendő 2 790 300 Ft -
Prémium Kölcsön PROMÓCIÓTörlesztő 50 178 Ft Kamatperiódus: Végig fixTHM 18,9% Kamat: 17,20%Visszafizetendő 3 010 701 Ft
THM 18,9% (kamat: 17,20%) Visszafizetendő 3 010 701 Ft
A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyfél tájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
Nem kell számolni a mutatót az értékapapír fedezete mellett nyújtott hitelekre, vagy az állami kezességvállalással adott lakáscélú kölcsönökre.
Mikor fontos ez nekem egyáltalán?
A mutató alkalmazásának igazi jelentősége akkor van, ha úgy szeretnél újabb kölcsönt felvenni, hogy van már egy vagy több futó hiteled, mellé van egy hitelkártyád, esetleg még egy folyószámla-hitelkereted is. Ekkor kell arra figyelned, hogy egy újabb hitel havi törlesztőrészlete ne tolja a havi adósságszolgálatot a JTM korlát fölé.
Ne kerülj olyan helyzetbe, hogy a hiteleidet talán még kifizeted, de a megélhetésedre már nem jut elég pénz. És akkor nem beszéltünk még arról, ha valami váratlan kiadás merülne fel.
A mutató alkalmazása akkor is fontos, ha alacsony jövedelemből gazdálkodsz. Ilyen esetben a hitel paramétereinek helyes megválasztásával befolyásolhatod a törlesztőrészlet nagyságát. Érdemes lehet például alacsonyabb összegű hitelben gondolkodnod.
Alapszabály, hogy csak akkora kölcsönt vegyél fel, amekkorára feltétlenül szükséged van, azaz ne adósodj el a kelleténél jobban. Ha mégis magasabb összeg kellene, akkor vedd figyelembe, hogy minél hosszabb egy hitel futamideje, annál alacsonyabb a törlesztőrészlete is, illetve fordítva is igaz, minél rövidebb a futamidő, annál magasabb a törlesztő.
Akkor a hosszú futamidő megoldás lehet?
Hosszú futamidő alatt a pénz visszafizetésére több idő áll rendelkezésedre. Egyszerre kisebb összeget kell kifizetned, mert hosszabb időre osztod el a törlesztést. Ez hasznos lehet, ha havonta kevesebb a jövedelmed.
Hosszabb futamidő esetén viszont a futamidő lejártáig több kamatot fizetsz ki, így az összesen kifizetett hiteltörlesztés magasabb lesz. Ezért azt kell mérlegelned, hogy mi a kedvezőbb neked. Ha havonta nagyobb összeget is ki tudsz fizetni, akkor gondolkodhatsz rövidebb futamidőben is, de ha nem, akkor a futamidő nyújtása jó megoldás lehet.
És mi a helyzet a kamatokkal?
Az olyan kölcsönöknek, amelyeknek alacsonyabb a kamata, általában a törlesztőrészlete is alacsonyabb (egyforma hosszú futamidő mellett). Ilyenek lehetnek a változó kamatozású, a rövidebb kamatperiódusú hitelek, vagy a deviza alapú hitelek.
Azt viszont tudnod kell, hogy ezek a hitelek kockázatosabbak is.
Ha a változó kamatozású hitel kamata nő, az sokkal magasabb törlesztőrészleteket is jelenthet neked a jövőben. Azt javasoljuk, hogy lehetőleg minél kevesebb kockázatot vállalj, minél kevesebb legyen az előre nem látható esemény a kölcsönnel kapcsolatban.
Érdemes ezért minél hosszabb kamatperiódusú, vagy végig fix kamatozású hitelben gondolkodnod még akkor is, ha ez a JTM korlát szempontjából elsőre nem tűnik a legjobb választásnak.
A számodra legkedvezőbb hitel valószínűleg nem az lesz, ami a legalacsonyabb mutatót adja.
Itt inkább az a lényeg, hogy a lehetőségeidnek és a hitellel szemben támasztott igényeidnek legmegfelelőbb olyan hitelt válaszd, amivel a JTM korlát alatt maradsz.
Milyen korlátot állít neked a JTM mutató?
A jogszabály külön korlátokat határoz meg 500 000 forint alatti jövedelem esetén és felette. Ha adóstárs is van a hitelügyletben, akkor az együttes jövedelmeiteket veszik számításba.
Ezen túl eltérnek a korlátok a jelzálog alapú hitelek és a fogyasztási hitelek esetén is. A fogyasztási hitelek közé tartoznak a személyi kölcsön, áruhitel, folyószámlahitel és hitelkártya. Jelzáloghitelek esetében külön korlátok vannak a 10 éves, az 5 és 10 év közötti és az 5 év alatti kamatperiódusú hitelekre.
Fogyasztási hitelek forintban
- 500 000 forint alatti jövedelem esetén 50%,
- 500 000 forint vagy annál magasabb jövedelem esetén 60%.
Ha tehát az összes jövedelmed (ha van adóstársad, akkor a kettőtök jövedelme együtt) 500 000 forint alatt van, mondjuk 400 000 forint, akkor ennek legfeljebb a felét teheti ki az összes hiteltörlesztőd, azaz maximum 200 000 forint lehet.
Ha 500 000 forint vagy a feletti a jövedelmed, akkor ez a pénz már valamivel magasabb hitelt is elbír. 500 000 forintnál 300 000 forintot tehetnek ki a havi törlesztőrészleteid.
Jelzáloghitelek forintban
Jelzáloghiteleknél szintén megvan az 500 000 forintos értékhatár a jövedelemnél, és emellett a hitel kamatperiódusa is meghatározza, hogy mekkora része lehet a törlesztőd a bérednek.
Minél magasabb a havi béred, és minél hosszabb időre fixált a hiteled kamata (azaz minél hosszabbak a kamatperiódusok), annál nagyobb részét teheti ki a törlesztőrészlet a jövedelmednek. A konkrét számok:
5 év alatti kamatperiódus esetén:
- 500 000 forint alatti jövedelem mellett 25%,
- 500 000 forint vagy annál magasabb jövedelem mellett 30%.
5 évnél hosszabb, de 10 évnél rövidebb kamatperiódus esetén:
- 500 000 forint alatti jövedelem mellett 35%,
- 500 000 forint vagy annál magasabb jövedelem mellett 40%.
10 évnél hosszabb kamatperiódus esetén:
- 500 000 forint alatti jövedelem mellett 50%,
- 500 000 forint vagy annál magasabb jövedelem mellett 60%.
Összefoglalóan így néznek ki a JTM korlátok forintban felvett jelzáloghitelek esetén:
Ha fogyasztási hitelt vennél fel, vagyis személyi kölcsönt, áruhitelt vagy autóhitelt, akkor pedig ezekkel a korlátokkal kell számolnod:
A JTM korlátokból látszik, hogy ha magasabb a jövedelmed, annak nagyobb részét fordíthatod hiteltörlesztők fizetésére. A jogalkotó azt feltételezi, hogy attól, hogy többet keresel, a megélhetési költségeid még nem nőnek meg, így több pénzed marad, amit ha akarsz, kölcsöntörlesztésre is költhetsz. 500 000 forint felett már a fizetésednek több mint felét tehetik ki a törlesztők.
Jár nekem a 25 év alattiak adókedvezménye – mennyi hitelt kaphatok?
Ha még nem töltötted be a 25. életévedet, akkor jár neked a 25 év alattiak adókedvezménye, azaz a béred után nem kell személyi jövedelemadót fizetned.
Az SZJA-mentességet a 2021. júliusi átlagbér szintjéig kapod, ami bruttó 433 700 forint.
Ennek a bérnek a nettója a kedvezménnyel együtt 353 466 forint. Az adó, amivel így a nettó jövedelmed nő, 65 055 forint.
Ennyivel magasabb bérrel már magasabb törlesztőrészletet is vállalhatsz.
A JTM korlát alapján ennek a bérnek az 50%-át költheted hiteltörlesztőre, ha személyi kölcsönt veszel fel, vagy ha lakáshitelt igényelnél legalább 10 éves kamatperiódussal.
Ez azt jelenti, hogy akár 176 700 forintos törlesztőrészletet is vállalhatsz, ami 32 400 forinttal magasabb, mint adókedvezmény nélkül.
Ha ennél rövidebb kamatperiódust választasz, akkor
- 5 évnél rövidebb kamatperiódus alatt 25% lehet a törlesztőd, 88 367 forint,
- legalább 5 éves, de 10 évnél rövidebb kamatperiódus esetén pedig 35%, azaz 123 700 forint.
Ezen kívül az adókedvezmény miatt a nettó jövedelmed már átlépi a 300 000 forintos keretet, ha az átlagbért viszed haza. Személyi kölcsönnél számos banknál ez az összeg már kamatkedvezményre jogosít, így olcsóbb lehet a kölcsönöd.
Ha magasabb lehet a hiteltörlesztőd, akkor magasabb lehet a teljes felvehető hitelösszeg is. Kaphatsz olcsóbb hitelt, vagy rövidebb lehet a futamidő.
Ilyen lakáshiteleket érhetsz el a kedvezményes nettó átlagbérrel:
Azon dolgozunk, hogy a rengeteg lakáshitel közül megtalálhasd a legjobbat.
- Törlesztő szerint
- THM szerint
- Kamat szerint
- Kamatperiódus szerint
- Visszafizetendő szerint
- Kezdeti költség szerint
- Bank neve szerint
-
Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 134 471 Ft Kamatperiódus: 10 évTHM 5,4% Kamat: 5,20%Visszafizetendő 32 288 262 Ft
THM 5,4% (kamat: 5,20%) Visszafizetendő 32 288 262 Ft -
Stabil Tízes Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 135 017 Ft Kamatperiódus: 10 évTHM 5,4% Kamat: 5,20%Visszafizetendő 32 416 738 Ft
THM 5,4% (kamat: 5,20%) Visszafizetendő 32 416 738 Ft -
CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 135 358 Ft Kamatperiódus: 10 évTHM 5,5% Kamat: 5,23%Visszafizetendő 32 492 435 Ft
THM 5,5% (kamat: 5,23%) Visszafizetendő 32 492 435 Ft -
Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 136 160 Ft Kamatperiódus: 10 évTHM 5,5% Kamat: 5,35%Visszafizetendő 32 653 077 Ft
THM 5,5% (kamat: 5,35%) Visszafizetendő 32 653 077 Ft -
Minősített Fogyasztóbarát MKB Forint Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 137 013 Ft Kamatperiódus: 10 évTHM 5,6% Kamat: 5,45%Visszafizetendő 32 978 586 Ft
THM 5,6% (kamat: 5,45%) Visszafizetendő 32 978 586 Ft -
Stabil Tízes Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 138 442 Ft Kamatperiódus: 10 évTHM 5,8% Kamat: 5,50%Visszafizetendő 33 238 626 Ft
THM 5,8% (kamat: 5,50%) Visszafizetendő 33 238 626 Ft -
Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 138 643 Ft Kamatperiódus: 10 évTHM 5,7% Kamat: 5,49%Visszafizetendő 33 241 975 Ft
THM 5,7% (kamat: 5,49%) Visszafizetendő 33 241 975 Ft -
Stabil Tízes Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 139 593 Ft Kamatperiódus: 10 évTHM 5,9% Kamat: 5,60%Visszafizetendő 33 515 005 Ft
THM 5,9% (kamat: 5,60%) Visszafizetendő 33 515 005 Ft -
Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 139 956 Ft Kamatperiódus: 10 évTHM 5,9% Kamat: 5,19%Visszafizetendő 33 623 813 Ft
THM 5,9% (kamat: 5,19%) Visszafizetendő 33 623 813 Ft -
Stabil Tízes Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 143 078 Ft Kamatperiódus: 10 évTHM 6,2% Kamat: 5,90%Visszafizetendő 34 351 311 Ft
THM 6,2% (kamat: 5,90%) Visszafizetendő 34 351 311 Ft -
Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 143 495 Ft Kamatperiódus: 10 évTHM 6,2% Kamat: 5,49%Visszafizetendő 34 474 968 Ft
THM 6,2% (kamat: 5,49%) Visszafizetendő 34 474 968 Ft -
CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 144 484 Ft Kamatperiódus: 10 évTHM 6,3% Kamat: 6,02%Visszafizetendő 34 682 821 Ft
THM 6,3% (kamat: 6,02%) Visszafizetendő 34 682 821 Ft -
Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 150 363 Ft Kamatperiódus: 10 évTHM 6,8% Kamat: 6,49%Visszafizetendő 36 060 119 Ft
THM 6,8% (kamat: 6,49%) Visszafizetendő 36 060 119 Ft -
Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 150 363 Ft Kamatperiódus: 10 évTHM 6,9% Kamat: 6,49%Visszafizetendő 36 130 119 Ft
THM 6,9% (kamat: 6,49%) Visszafizetendő 36 130 119 Ft -
Fix10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 166 149 Ft Kamatperiódus: 10 évTHM 8,4% Kamat: 7,80%Visszafizetendő 39 999 120 Ft
THM 8,4% (kamat: 7,80%) Visszafizetendő 39 999 120 Ft -
Fix10 Lakáshitel PROMÓCIÓTörlesztő 168 547 Ft Kamatperiódus: 10 évTHM 8,6% Kamat: 7,99%Visszafizetendő 40 599 682 Ft
THM 8,6% (kamat: 7,99%) Visszafizetendő 40 599 682 Ft
A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyfél tájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
Ha minimálbért keresel, akkor a 200 000 forintos bruttóból 30 000 forintot kellene SZJA-ként befizetned. A nettó béred a kedvezménnyel együtt már átlépi a 150 000 forintos határt (163 000 forint lesz), így a legtöbb banknál megnyílik a lehetőséged arra, hogy hitelt kapj.
Milyen jövedelmeket vesznek figyelembe?
A bankok a nettó, tehát az adózott jövedelmekkel számolnak. Ez csak legálisan szerzett pénz lehet, amelyet valamilyen dokumentummal alá is tudsz támasztani, pl. bérpapírod van róla, hivatalos igazolásod, adóbevallásod, vagy bankszámlával tudod igazolni.
Az önállóan elfogadható és a kiegészítő jövedelmek is számítanak.
De mi ezek között a különbség?
Az önállóan elfogadható jövedelmeket (vagy elsődleges jövedelmeket) a bank önmagukban is elfogadja. Ezek lehetnek:
- munkaviszonyból származó jövedelem (munkabér),
- egyéni vagy családi vállalkozásból származó jövedelem,
- őstermelői tevékenységből származó jövedelem,
- öregségi nyugdíj,
- megbízási vagy vállalkozási szerződésből kapott jövedelem,
- ügyvédi és közjegyzői díj.
A kiegészítő (vagy másodlagos) jövedelmek azok, amelyeket a bank önmagukban nem fogad el, csak kiegészítésképpen akkor, ha van önálló jövedelmed is. Ha tudsz olyan jövedelmet igazolni, ami önállóan elfogadható, akkor fogja a bank figyelembe venni a másodlagos bevételeidet. Ilyenek:
- GYES, GYED,
- családi pótlék,
- gyermektartás,
- életjáradék,
- ingatlan bérbeadásából származó jövedelem,
- osztalék,
- cafeteria, bónusz.
Az ingatlan bérleti díját, az osztalékot, a cafeteriát és a bónuszt általában elfogadják a bankok, de sokszor eltérő módon és mértékben. Erről az egyes bankoknál külön kell érdeklődnöd.
Hogyan tudom igazolni a jövedelmemet?
Minden jövedelmet igazolnod kell, ezt az alábbi dokumentumokkal teheted meg:
- háromhavi számlakivonat,
- NAV igazolás,
- SZJA bevallás,
- nyugdíjszelvény,
- ingatlan bérbeadásáról szóló szerződés.
Ha adóstársad is van a hitelügyletben, akkor a kettőtök minden havi jövedelme együttesen számít. Ez persze jól hangzik, de az adósságszolgálatnál viszont mindkettőtök összes hitelét figyelembe kell venni.
Milyen hiteleket számolnak bele a havi adósságszolgálatba?
Más futó hitelek, kölcsönök, adóstársként rád eső rész
A havi törlesztőd kiszámításánál a bank az összes ismert hiteltartozásod havi törlesztőit figyelembe veszi. Ez lehet bármelyik banknál felvett kölcsön, minden tartozás, ami a KHR-ben (Központi Hitelinformációs Rendszerben, itt találhatsz róla bővebb információt) megtalálható, illetve amelyről nyilatkozol.
Ha van olyan kölcsönszerződésed, amelyben adóstársként szerepelsz, akkor ennek a kölcsönnek a törlesztőjét egyenlően elosztják az adóstársak között, és a rád eső rész szerepel a havi törlesztőrészleteid között. Ez akkor is így van, ha valójában nem te törleszted a hitelt.
Ha tehát adóstárs vagy mondjuk a testvéred hitelében, akkor az ő hiteltörlesztője felét a JTM korlát számításánál nálad is figyelembe veszik.
Ha igénybe vettél bármilyen hazai vagy uniós visszatérítendő támogatást, akkor ez is beleszámít a havi adósságszolgálatodba.
Ha házaspárként vettetek fel Babaváró hitelt, vagy CSOK hitelt, akkor ezek is számítanak, mindegy, hogy melyikőtök nevén szerepel a kölcsön.
Lehet, hogy van olyan hiteled, amelyik változó kamatozású, vagy több kamatperiódusból áll a futamideje. Ekkor az utolsó ismert kamattal számolják a törlesztődet, és úgy tekintik, mintha végig fix lenne a kamat.
Hitelkártya, folyószámla-hitelkeret
Ha van hitelkártyád, vagy a folyószámládhoz tartozó hitelkereted, akkor ezek 5%-át számolja bele a bank havi adósságszolgálatodba. Ez akkor is így van, ha a hitelkeretet egyáltalán nem használod fel.
A CSOK nem számít
A CSOK egy vissza nem térítendő állami támogatás, ezért azt nem kell beleszámolni a JTM korlátba. A CSOK hitel viszont kölcsön, ennek a törlesztőrészleteivel számolni kell.
Mi a helyzet hitelkiváltáskor?
Hitelkiváltáskor akkor kell JTM korlátot számolni, ha az új hitellel a havi törlesztőrészleteid emelkednének. Ha nem emelkednek, vagy éppen csökkennek az adósságterheid, ami elvileg a cél lenne, akkor a mutatót nem kell alkalmazni.
A bankok gyakorlata viszont eltérhet egymástól hitelkiváltáskor. Van olyan bank, amelyik számolja a JTM korlátot úgy, hogy azt a hitelt, amit kiváltasz az új hitellel, nem veszi figyelembe. Egy hitel kiesik, helyére jön egy másik.
Más bankok viszont a kiváltandó hitelt is számolják. Nem mindegy, mert az utóbbi esetben kisebb összegű hitel fér bele a JTM-korlátba mint az elsőben.
Egy speciális eset: Babaváró hitel
A Babaváró hitel felhasználható hitelkiváltásra. De a Babaváró hitel egy szabad felhasználású hitel, tehát a hitelező banknak nincs beleszólása abba, hogy mire költöd a pénzt. Ha hitelkiváltásra szeretnéd felhasználni, akkor belefuthatsz a fenti problémába.
Előfordulhat, hogy a bank számolja a kiváltandó hiteledet is, és az újonnan felvett Babaváró hitelt is. Érdemes tehát körültekintőnek lenned, és olyan bankot választanod, amelyik egyrészt lehetővé teszi, hogy Babaváró hitellel váltsd ki a korábban felvett hiteledet, másrészt a számítási módja is kedvező neked.
Végül is miért jó nekem a JTM korlát?
A JTM korlát, bár tényleg valós korlátja lehet a hitelfelvételnek, téged épp annyira véd, mint a bankot. Megakadályozza, hogy túlzottan eladósodj, mert ha visszautasítja a bank a hitelkérelmedet, az még mindig jobb, mint egy olyan hitel, amit nem tudsz fizetni.
A mutatót – akár kibővítve minden ismert kiadásoddal – már akkor érdemes kiszámolnod, amikor a kölcsön felvételét tervezed. Egy mérleg, amiben számba veszed, hogy milyen bevételeid vannak, és ezzel szemben milyen fix vagy előre látható kiadásaid, és ezzel segítségedre lehet abban, hogy meghatározd, mekkora hitelt tudsz felvenni egyáltalán.
Mindig olyan összeget próbálj belőni, ami már elég, de nem túl magas. Csak annyi hitelt vegyél fel, amennyi feltétlenül szükséges, felesleges terhet ne vállalj. Ebben szakértők is tudnak neked segíteni, akik tanácsot adnak, hogy a céljaidnak milyen típusú és futamidejű hitel lenne leginkább megfelelő. A hitelszakértőkről itt olvashatsz bővebben.
Bár közgazdasági szakközépiskolában érettségiztem, később a humán tárgyak felé fordultam. Szerettem az irodalmat, műveket elemezni, kritikákat írni. Angol szakon végeztem, a diplomamunkámat amerikai drámákból írtam. Az egyetem után egy nagy cégnél helyezkedtem el, ahol visszacsöppentem a pénzügyek világába. Annyira beszippantott, hogy visszaültem az iskolapadba, és közgazdász lettem. Az írás szeretetét és a banki világ iránti érdeklődésemet végül a gazdasági tartalmak írásában sikerült egyesítenem. Szívesen mélyedek el egy-egy témában, és mutatom meg az olvasónak, hogy pénzügyi témákról olvasni nemcsak hasznos vagy szükséges, de érdekes is lehet. Szabadidőmben szívesen olvasok és szeretem a reneszánsz táncokat.
