Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM) - erre figyelj, hogy annyi hitelt kaphass, amennyit szeretnél

Mit mond szakértőnk?Bezár

A JTM-korlátot, azaz hogy a jövedelmed nagysága határozza meg, hogy legfeljebb mennyi hitelt kaphatsz, talán bosszantónak érzed, de a rá vonatkozó jogszabályt a korábbi rossz tapasztalatok hívták életre. Nem csak a banknak, de neked is fontos, hogy legfeljebb annyi hitelt vehess fel, amennyit biztonsággal tudsz törleszteni, azaz anélkül, hogy ez veszélyeztetné a mindennapi életvideled.

Az is logikus, hogy minél kockázatosabb egy hitel, annál alacsonyabb a JTM-korlát. Egy rövidebb kamatperiódusú hitel kamata gyakran változhat, és mindenki hallott már a megemelkedett törlesztőrészletek miatt bajba került háztartásokról - remélhetőleg csak a hírekből.

Ha biztonságban akarod tudni magad, még az is jó lehet, ha tovább mész a jogszabálynál. Például, bár a jogszabály megengedi, hogy mondjuk egy nettó 300 000 forintos bér fele hiteltörlesztő legyen, gondold végig, hogy valóban ki tudnál-e jönni ma havonta 150 000 forintból. 

Talán te is olyan típus vagy, aki hitelfelvétel előtt alaposan körüljárja a témát, és szeret biztosra menni. Vagy már egyeztettél a banki ügyintézővel, és most derült ki, hogy a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató miatt nem kaphatsz annyi hitelt, amennyire szükséged van? Adunk pár tanácsot, hogy el tudd intézni, hogy megkaphasd az igényelt hitelösszeget. Azt is megmutatjuk, hogy milyen jövedelmeket és hiteleket kell számításba venni a JTM kiszámolásánál.

Mi is az a JTM?

A JTM-mel, vagy Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutatóval akkor találkozhatsz, amikor hitelfelvételt tervezel. A bankok arra használják, hogy a segítségével meghatározzák, hogy mekkora törlesztőrészlet az, amit a jövedelmedből biztonsággal fizetni tudsz.

Bár úgy tűnhet, hogy ez egy akadály, ami miatt a bank nem ad neked további hitelt, de ezzel valójában téged véd. Ha a különböző hiteleid törlesztőrészletei együtt túl magasak, esetleg nem marad pénzed a havi fizetnivalóidra, vagy nem tudsz fedezni előre nem várt kiadásokat.

A JTM számítását és alkalmazását jogszabály írja elő. Ez a mutató arra hivatott, hogy megakadályozza, hogy túlzottan eladósodj.

A JTM számítását egy jogszabály, a 32/2014. számú MNB rendelet írja elő. Annak érdekében, hogy az ügyfelek ne vállalhassanak magasabb hitelterhet, mint amennyit biztonságosan ki tudnak fizetni, illetve, hogy a bankoknak kevesebb bedőlt hitelük legyen, az MNB egy úgynevezett adósságfék-szabályozást vezetett be, amelynek a JTM is része.

A rendelet 2023. július 1-től változott. A módosítás érintette a minimum kölcsönösszeget, ami felett a banknak számítania kell a JTM mutatót. Ez 300 000 forintról 450 000 forintra emelkedett. Ezen kívül a jövedelem határa is változott, a JTM szabály 500 000 forint helyett 600 000 forint alatti és feletti jövedelemre állít fel korlátot.

Ez tehát téged, mint hitelfelvevőt és a bankot is védi.

A mutató számítása

A mutató kiszámításhoz figyelembe kell venni mindazokat a bevételeket, amelyekből gazdálkodni tudsz, és amiből a hiteleidet is fizeted. Ezt a jövedelmet állítják szembe az összes hiteled havonta fizetendő törlesztőrészletével.

A havi adósságszolgálatba az újonnan felvett hitel havi törlesztőrészletét is bele kell számolni. Egy százalékos értéket kapsz eredményül, amely ha a jogszabályban meghatározott összeg alatt marad, akkor a bank megadhatja neked a kért hitelt.

JTM képlet

Felmerülhet benned a kérdés, hogy minden esetben számolni kell-e a JTM korláttal.

Mikor nem kell számolni a JTM korlátot?

A JTM korlátot főszabály szerint minden kölcsön- és lízingszerződés esetében kötelező számolni, de a jogszabály felsorol néhány kivételt. Ezek közül a teljesség igénye nélkül említünk párat.

A mutatót csak a 450 000 forintnál nagyobb összegű kölcsönök igénylésekor kell számolni, de arra figyelj, hogy az ennél kisebb összegű tartozásokat is bele kell számolni az adósságszolgálatba más hitelek esetén.

A havi törlesztőrészletek között nemcsak azokat a hiteleket kell figyelembe venni, amelyekre a JTM korlátot kötelezően számolni kell felvételkor, hanem minden fizetendőt, legyen az lakáshitel, folyószámla-hitelkeret vagy Babaváró hitel.

Nem kell JTM korlátot számolni az új hitelre, ha a kölcsön célja hitelkiváltás, és a havi törlesztők összességében nem emelkednek a csere után. Nem kell számolni olyan hitelek esetében sem, ahol módosítasz vagy átütemezést kérsz, és a hitel összege nem nő meg. Futamidő hosszabbítása esetén sem nő a hitel összege, itt sincs JTM korlát.

Ha előtörleszted egy már meglévő hiteledet, és a futamidő ezáltal rövidül és a törlesztőrészlet nem nő, akkor sem kell JTM korlátot számolni.

Nem kell számolni a mutatót az értékapapír fedezete mellett nyújtott hitelekre, vagy az állami kezességvállalással adott lakáscélú kölcsönökre.

Mikor fontos ez nekem egyáltalán?

A mutató alkalmazásának igazi jelentősége akkor van, ha úgy szeretnél újabb kölcsönt felvenni, hogy van már egy vagy több futó hiteled, mellé van egy hitelkártyád, esetleg még egy folyószámla-hitelkereted is. Ekkor kell arra figyelned, hogy egy újabb hitel havi törlesztőrészlete ne tolja a havi adósságszolgálatot a JTM korlát fölé.

Ne kerülj olyan helyzetbe, hogy a hiteleidet talán még kifizeted, de a megélhetésedre már nem jut elég pénz. És akkor nem beszéltünk még arról, ha valami váratlan kiadás merülne fel.

A mutató alkalmazása akkor is fontos, ha alacsony jövedelemből gazdálkodsz. Ilyen esetben a hitel paramétereinek helyes megválasztásával befolyásolhatod a törlesztőrészlet nagyságát. Érdemes lehet például alacsonyabb összegű hitelben gondolkodnod.

Alapszabály, hogy csak akkora kölcsönt vegyél fel, amekkorára feltétlenül szükséged van, azaz ne adósodj el a kelleténél jobban. Ha mégis magasabb összeg kellene, akkor vedd figyelembe, hogy minél hosszabb egy hitel futamideje, annál alacsonyabb a törlesztőrészlete is, illetve fordítva is igaz, minél rövidebb a futamidő, annál magasabb a törlesztő.

Akkor a hosszú futamidő megoldás lehet?

Hosszú futamidő alatt a pénz visszafizetésére több idő áll rendelkezésedre. Egyszerre kisebb összeget kell kifizetned, mert hosszabb időre osztod el a törlesztést. Ez hasznos lehet, ha havonta kevesebb a jövedelmed.

Hosszabb futamidő esetén viszont a futamidő lejártáig több kamatot fizetsz ki, így az összesen kifizetett hiteltörlesztés magasabb lesz. Ezért azt kell mérlegelned, hogy mi a kedvezőbb neked. Ha havonta nagyobb összeget is ki tudsz fizetni, akkor gondolkodhatsz rövidebb futamidőben is, de ha nem, akkor a futamidő nyújtása jó megoldás lehet.

Hitelügyintézővel tárgyalás bankfiókban új hitel felvételéről

És mi a helyzet a kamatokkal?

Az olyan kölcsönöknek, amelyeknek alacsonyabb a kamata, általában a törlesztőrészlete is alacsonyabb (ugyanolyan hosszú futamidő mellett). Ilyenek lehetnek a változó kamatozású, a rövidebb kamatperiódusú hitelek.

Azt viszont tudnod kell, hogy ezek a hitelek kockázatosabbak is.

Ha a változó kamatozású hitel kamata nő, az sokkal magasabb törlesztőrészleteket is jelenthet neked a jövőben. Azt javasoljuk, hogy lehetőleg minél kevesebb kockázatot vállalj, minél kevesebb legyen az előre nem látható esemény a kölcsönnel kapcsolatban.

Érdemes ezért minél hosszabb kamatperiódusú, vagy végig fix kamatozású hitelben gondolkodnod még akkor is, ha ez a JTM korlát szempontjából elsőre nem tűnik a legjobb választásnak.

A számodra legkedvezőbb hitel valószínűleg nem az lesz, ami a legalacsonyabb mutatót adja.

Itt inkább az a lényeg, hogy a lehetőségeidnek és a hitellel szemben támasztott igényeidnek legmegfelelőbb olyan hitelt válaszd, amivel a JTM korlát alatt maradsz.

Milyen korlátot állít a JTM mutató?

A jogszabály külön korlátokat határoz meg 600 000 forint alatti jövedelem esetén és felette. Ha adóstárs is van a hitelügyletben, akkor az együttes jövedelmeiteket veszik számításba.

Ezen túl eltérnek a korlátok a jelzálog alapú hitelek és a fogyasztási hitelek esetén is. A fogyasztási hitelek közé tartoznak a személyi kölcsön, áruhitel, folyószámlahitel és hitelkártya. Jelzáloghitelek esetében külön korlátok vannak a 10 éves, az 5 és 10 év közötti és az 5 év alatti kamatperiódusú hitelekre.

Fogyasztási hitelek

  • 600 000 forint alatti jövedelem esetén 50 százalék,
  • 600 000 forint vagy annál magasabb jövedelem esetén 60 százalék.

Ha tehát az összes jövedelmed (ha van adóstársad, akkor a kettőtök jövedelme együtt) 600 000 forint alatt van, mondjuk 400 000 forint, akkor ennek legfeljebb a felét teheti ki az összes hiteltörlesztőd, azaz maximum 200 000 forint lehet.

Ha 600 000 forint vagy a feletti a jövedelmed, akkor ez a pénz már valamivel magasabb hitelt is elbír. 600 000 forintnál 360 000 forint lehet legfeljebb az összes törlesztőrészlet, amit fizetsz..

Jelzáloghitelek

Jelzáloghiteleknél szintén megvan a 600 000 forintos értékhatár a jövedelemnél, és emellett a hitel kamatperiódusa is meghatározza, hogy a fizetésed mekkora része lehet a törlesztő.

Minél magasabb a havi béred, és minél hosszabb időre fixált a hiteled kamata (azaz minél hosszabbak a kamatperiódusok), annál nagyobb részét teheti ki a törlesztőrészlet a jövedelmednek. A konkrét számok:

5 év alatti kamatperiódus esetén:

  • 600 000 forint alatti jövedelem mellett 25 százalék,
  • 600 000 forint vagy annál magasabb jövedelem mellett 30 százalék.

5 évnél hosszabb, de 10 évnél rövidebb kamatperiódus esetén:

  • 600 000 forint alatti jövedelem mellett 35 százalék,
  • 600 000 forint vagy annál magasabb jövedelem mellett 40 százalék.

10 évnél hosszabb kamatperiódus esetén:

  • 600 000 forint alatti jövedelem mellett 50 százalék,
  • 600 000 forint vagy annál magasabb jövedelem mellett 60 százalék.

Összefoglalóan így néznek ki a JTM korlátok forintban felvett jelzáloghitelek esetén:

JTM korlát jelzáloghiteleknél
Kamatperiódus hossza5 év alatt5 évtől, de
10 év alatt
10 év vagy
felette
600 000 Ft
jövedelem alatt
25%35%50%
600 000 Ft vagy
afeletti jövedelem
30%40%60%

Ha fogyasztási hitelt vennél fel, vagyis személyi kölcsönt, áruhitelt vagy autóhitelt, akkor pedig ezekkel a korlátokkal kell számolnod:

JTM korlát fogyasztási hitelnél
600 000 Ft
jövedelem alatt
600 000 Ft vagy
afeletti jövedelem esetén
50%60%

A JTM korlátokból látszik, hogy ha magasabb a jövedelmed, annak nagyobb részét fordíthatod hiteltörlesztők fizetésére. A jogalkotó azt feltételezi, hogy attól, hogy többet keresel, a megélhetési költségeid még nem nőnek meg, így több pénzed marad, amit ha akarsz, kölcsöntörlesztésre is költhetsz. 600 000 forint felett már a fizetésednek több mint felét tehetik ki a törlesztők.

Több hitelt kapok, ha nő a bérem?

Valószínűleg igen, hiszen a magasabb jövedelembe magasabb törlesztőrészlet fér bele. Arra viszont figyelj, hogy béremelés után pár hónapot érdemes várnod, ha magasabb hitelösszeget szeretnél.

Szeretnéd tudni miért?

A bankok általában 3 havi munkáltatói igazolást kérnek a hiteligényléshez, illetve olyan bankszámlakivonatot, amelyen látszik a bér jellegű utalás. Ha menet közben bérnövekedést látnak, akkor bankja válogatja, hogy ezt hogyan veszik figyelembe.

  • Van, hogy átlagolják a havi nettó béreket, és azt veszik alapul,
  • Előfordul, hogy az értékek mediánjával számolnak, tehát a sorba állított értékek közül a középen elhelyezkedőt választják,
  • Vagy a legkisebb értékkel számolnak.

Ha biztosra akarsz menni, akkor a béremelés után érdemes várnod pár hónapot, amíg olyan munkáltatói igazolást tudsz benyújtani, ahol hosszabb ideje csak az emelt összeg szerepel.

A bónusz és a prémium is bezavarhat

A bank belső szabályaitól függ, hogy figyelembe veszi-e a rendszeresen kapott bónuszt és prémiumot, illetve milyen összegben. Általánosságban igaz, hogy a nagyon változó értékű, illetve bizonytalan jövedelmeket nem veszik figyelembe. Olyan pénzzel nem számolnak, amit vagy megkapsz, vagy nem, így például a teljesítménybért sem szeretik.

Ha a bónuszod fix, akkor számolnak vele, de ha nem, akkor valószínűleg nem.

Ha a munkáltatói igazolásodba épp beleesik egy bónuszfizetés, akkor a bank valószínűleg kérni fog olyan munkáltatói igazolást, amelyen látszik, hogy mennyi a havi béred, és csak ezzel az összeggel számol a hiteligénylésnél.

Jár nekem a 25 év alattiak vagy 30 év alatti anyák adókedvezménye – mennyi hitelt kaphatok?

Ha még nem töltötted be a 25. életévedet, akkor jár neked a 25 év alattiak adókedvezménye, azaz a béred után nem kell személyi jövedelemadót fizetned.

Az szja-mentességet a 2023-ban bruttó 499 952 forint után kapod.

Ennek a bérnek a nettója a kedvezménnyel együtt 407 461 forint. Az adó, amivel így a nettó jövedelmed nő, 74 993 forint.

Ennyivel magasabb bérrel már magasabb törlesztőrészletet is vállalhatsz.

Fiatalok, akik hiteligénylésről beszélgetnek

A JTM korlát alapján ennek a bérnek az 50 százalékát költheted hiteltörlesztőre, ha személyi kölcsönt veszel fel, vagy ha lakáshitelt igényelnél legalább 10 éves kamatperiódussal.

Ez azt jelenti, hogy akár 203 730 forintos törlesztőrészletet is vállalhatsz, ami havi 37 496 forinttal magasabb, mint adókedvezmény nélkül.

Ha ennél rövidebb kamatperiódust választasz, akkor

  • 5 évnél rövidebb kamatperiódus alatt 25 százalék lehet a törlesztőd, 101 865 forint,
  • legalább 5 éves, de 10 évnél rövidebb kamatperiódus esetén pedig 35 százalék, azaz 142 611 forint.

Az szja-mentesség még egy elemmel bővül. 2023. januárjától nem kell személyi jövedelemadót fizetni azoknak a 30 év alatti nőknek, akik gyermeket vállalnak.

De ne vállald túl magad!

Ne felejtsd el, hogy 25, illetve anyaként 30 éves korod után el kell kezdened fizetni az adót, így a megélhetésedre és a hiteltörlesztőre ennyivel kevesebb pénzed marad. Kivéve persze, ha a béred komolyabban emelkedik közben, de ezt nem lehet előre tudni. Amikor a bankok meghatározzák, hogy mennyi hitelt adhatnak neked, ők is figyelembe fogják venni, ha a futamidő alatt SZJA-köteles korba lépsz, és akár csökkenhet is a nettó jövedelmed.

Viszont az adókedvezmény miatt a nettó jövedelmed már átlépi a 300 000 forintos keretet, ha az átlagbért viszed haza. Személyi kölcsönnél számos banknál ez az összeg már kamatkedvezményre jogosít, így olcsóbb lehet a hiteled.

Ha magasabb lehet a hiteltörlesztőd, akkor magasabb lehet a teljes felvehető hitelösszeg is. Kaphatsz olcsóbb hitelt, vagy rövidebb lehet a futamidő.

Ilyen lakáshiteleket érhetsz el a kedvezményes nettó átlagbérrel:

Bezár
Hitelösszeg
Futamidő
Havi nettó jövedelmetek
Meglévő gyermekek
Vállaltok további gyermeket?
1. gyerek születési idő
2. gyerek születési idő
3. gyerek születési idő
További beállítások
Bezár

Ha tudod előre, hogy hamarabb vissza tudod fizetni, állítsd be, hány év múlva, hogy még kedvezőbb lakáshiteleket tudjunk mutatni.

Csak ilyen kamatperiódusú hiteleket szeretnék látni:

Csak ezektől a bankoktól szeretnék lakáshiteleket látni


				
Bezár

Azon dolgozunk, hogy a rengeteg lakáshitel közül megtalálhasd a legjobbat.

Most kalkuláljuk a(z)
    lakáshiteleket...
    Rendezés:
    Válassz a kiemelt hitelek közül!
    További hitelek
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 76 274 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 7,01% Kamat: 6,79%
      Visszafizetendő 18 305 855 Ft
      Részletek
      átirányítunk partnerünk oldalára
      Futamidő: 132-300 hó • Hitel teljes díja: 8 305 855 Ft • Ebből kamat: 8 305 855 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,79%
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 75 977 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 7,09% Kamat: 6,74%
      Visszafizetendő 18 325 070 Ft
      Részletek
      átirányítunk partnerünk oldalára
      Futamidő: 120-360 hó • THM: 6,86% - 8,00% • Hitel teljes díja: 8 325 070 Ft • Ebből kamat: 8 234 470 Ft • Kezdeti díj: 58 600 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,74%
    • 1x1 Lakáshitel
      Törlesztő 77 322 Ft Fix kamat
      THM 7,26% Kamat: 6,87%
      Visszafizetendő 18 557 386 Ft
      Részletek
      átirányítunk partnerünk oldalára
      Futamidő: 72-360 hó • THM: 7,25% - 7,40% • Hitel teljes díja: 8 557 386 Ft • Ebből kamat: 8 557 386 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft • Kamatperiódus: Fix kamat • Kamat: 6,87%
    • Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (üzleti feltételekkel)
      Törlesztő 76 871 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 7,33% Kamat: 6,89%
      Visszafizetendő 18 650 279 Ft
      Részletek
      átirányítunk partnerünk oldalára
      Futamidő: 180-360 hó • THM: 7,13% - 8,10% • Hitel teljes díja: 8 650 279 Ft • Ebből kamat: 8 449 039 Ft • Kezdeti díj: 58 320 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,89%
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 77 958 FtAz első hónapban 58 721 Ft
      THM 7,36% Kamat: 6,95%
      Visszafizetendő 18 706 339 Ft
      Részletek
      átirányítunk partnerünk oldalára
      Futamidő: 120-360 hó • THM: 7,29% - 8,79% • Hitel teljes díja: 8 706 339 Ft • Ebből kamat: 8 690 739 Ft • Kezdeti díj: 60 050 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 6,95%

    A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. Felhívjuk figyelmét, hogy a kalkulátorban szereplő banki ajánlatok nem feltétlenül objektív összehasonlítás alapján jelennek meg. A banki ajánlatok sorrendjét befolyásolhatja a kattintások gyakorisága, a bankokkal kötött promóciós szerződés tartalma (így különösen: a promóciós díj összege, illetve a megrendelt kattintási szám mennyisége), valamint az ajánlatok megjelenésének időben történő egyenletes eloszlása miatti egyedi ütemezési célú informatikai megoldások. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyféltájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
    Tájékoztatunk, hogy kalkulátorunk nem számol a megvásárolni kívánt vagyonbiztosításának díjával, mivel az ingatlan hitelbiztosítéki értéke nem ismert. Előzőek miatt az általunk megjelenített THM összege a vagyonbiztosítás díját nem tartalmazza. Felhívjuk figyelmedet, hogy a bankok többsége kötelezően előírja a vagyonbiztosítás megkötését és fenntartását a teljes futamidő vonatkozásában, ezért a rendszeres havi kiadásokhoz az ingatlan vagyonbiztosításának összege hozzászámítandó.
    A vagyonbiztosítás díját figyelembe kell venni a THM plafon számításánál. A THM plafon jelenleg az alapkamat 24 százalékponttal növelt összege. A THM plafon értékének átlépése esetén nem adható ajánlat a hitelt igénylő részére, így kölcsön sem nyújtható számára.
    A vagyonbiztosítás pontos díjáról javasoljuk, hogy előzetesen tájékozódj.
    Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.

    További szöveg megjelenítése

    Ha minimálbért keresel, akkor a 232 000 forintos bruttóból 34 800 forintot kellene SZJA-ként befizetned. A nettó béred a kedvezménnyel együtt már átlépi a 150 000 forintos határt (189 080 forint lesz), így a legtöbb banknál megnyílik a lehetőséged arra, hogy hitelt kapj.

    Milyen jövedelmeket vesznek figyelembe?

    A bankok a nettó, tehát az adózott jövedelmekkel számolnak. Ez csak legálisan szerzett pénz lehet, amelyet valamilyen dokumentummal alá is tudsz támasztani, pl. bérpapírod van róla, hivatalos igazolásod, adóbevallásod, vagy bankszámlával tudod igazolni.

    Az önállóan elfogadható és a kiegészítő jövedelmek is számítanak.

    De mi ezek között a különbség?

    Az önállóan elfogadható jövedelmeket (vagy elsődleges jövedelmeket) a bank önmagukban is elfogadja. Ezek lehetnek:

    • munkaviszonyból származó jövedelem (munkabér),
    • egyéni vagy családi vállalkozásból származó jövedelem,
    • őstermelői tevékenységből származó jövedelem,
    • öregségi nyugdíj,
    • megbízási vagy vállalkozási szerződésből kapott jövedelem,
    • ügyvédi és közjegyzői díj.

    A kiegészítő (vagy másodlagos) jövedelmek azok, amelyeket a bank önmagukban nem fogad el, csak kiegészítésképpen akkor, ha van önálló jövedelmed is. Ha tudsz olyan jövedelmet igazolni, ami önállóan elfogadható, akkor fogja a bank figyelembe venni a másodlagos bevételeidet. Ilyenek:

    • GYES, GYED,
    • családi pótlék,
    • gyermektartás,
    • életjáradék,
    • ingatlan bérbeadásából származó jövedelem,
    • osztalék,
    • cafeteria, bónusz.

    Az ingatlan bérleti díját, az osztalékot, a cafeteriát és a bónuszt általában elfogadják a bankok, de sokszor eltérő módon és mértékben. Erről az egyes bankoknál külön kell érdeklődnöd.

    Hiteligénylő lekéri a jövedelemigazolását laptop segítségével

    Hogyan tudom igazolni a jövedelmemet?

    Minden jövedelmet igazolnod kell, ezt az alábbi dokumentumokkal teheted meg:

    • háromhavi számlakivonat,
    • NAV igazolás,
    • SZJA bevallás,
    • nyugdíjszelvény,
    • ingatlan bérbeadásáról szóló szerződés.

    Ha adóstársad is van a hitelügyletben, akkor a kettőtök minden havi jövedelme együttesen számít. Ez persze jól hangzik, de az adósságszolgálatnál viszont mindkettőtök összes hitelét figyelembe kell venni.

    Milyen hiteleket számolnak bele a havi adósságszolgálatba?

    A havi törlesztőd kiszámításánál a bank az összes ismert hiteltartozásod havi törlesztőit figyelembe veszi. Ez lehet bármelyik banknál felvett kölcsön, minden tartozás, ami a KHR-ben (Központi Hitelinformációs Rendszerben, itt találhatsz róla bővebb információt) megtalálható, illetve amelyről nyilatkozol.

    Ha van olyan kölcsönszerződésed, amelyben adóstársként szerepelsz, akkor ennek a kölcsönnek a törlesztőjét egyenlően elosztják az adóstársak között, és a rád eső rész szerepel a havi törlesztőrészleteid között. Ez akkor is így van, ha valójában nem te törleszted a hitelt.

    Ha tehát adóstárs vagy mondjuk a testvéred hitelében, akkor az ő hiteltörlesztője felét a JTM korlát számításánál nálad is figyelembe veszik.

    Ha igénybe vettél bármilyen hazai vagy uniós visszatérítendő támogatást, akkor ez is beleszámít a havi adósságszolgálatodba.

    Ha házaspárként vettetek fel Babaváró hitelt, vagy CSOK hitelt, akkor ezek is számítanak, mindegy, hogy melyikőtök nevén szerepel a kölcsön.

    Lehet, hogy van olyan hiteled, amelyik változó kamatozású, vagy több kamatperiódusból áll a futamideje. Ekkor az utolsó ismert kamattal számolják a törlesztődet, és úgy tekintik, mintha végig fix lenne a kamat.

    Hitelkártya, folyószámla-hitelkeret

    Ha van hitelkártyád, vagy a folyószámládhoz tartozó hitelkereted, akkor ezek 5 százalékát számolja bele a bank havi adósságszolgálatodba. Ez akkor is így van, ha a hitelkeretet egyáltalán nem használod fel.

    A CSOK nem számít

    A CSOK egy vissza nem térítendő állami támogatás, ezért azt nem kell beleszámolni a JTM korlátba. A CSOK hitel viszont kölcsön, ennek a törlesztőrészleteivel számolni kell.

    Mi a helyzet hitelkiváltáskor?

    Hitelkiváltáskor akkor kell JTM korlátot számolni, ha az új hitellel a havi törlesztőrészleteid emelkednének. Ha nem emelkednek, vagy éppen csökkennek az adósságterheid, ami elvileg a cél lenne, akkor a mutatót nem kell alkalmazni.

    A bankok gyakorlata viszont eltérhet egymástól hitelkiváltáskor. Van olyan bank, amelyik számolja a JTM korlátot úgy, hogy azt a hitelt, amit kiváltasz az új hitellel, nem veszi figyelembe. Egy hitel kiesik, helyére jön egy másik.

    Más bankok viszont a kiváltandó hitelt is számolják. Nem mindegy, mert az utóbbi esetben kisebb összegű hitel fér bele a JTM-korlátba mint az elsőben.

    Egy speciális eset: Babaváró hitel

    A Babaváró hitel felhasználható hitelkiváltásra. De a Babaváró hitel egy szabad felhasználású hitel, tehát a hitelező banknak nincs beleszólása abba, hogy mire költöd a pénzt. Ha hitelkiváltásra szeretnéd felhasználni, akkor belefuthatsz a fenti problémába.

    Előfordulhat, hogy a bank számolja a kiváltandó hiteledet is, és az újonnan felvett Babaváró hitelt is. Érdemes tehát körültekintőnek lenned, és olyan bankot választanod, amelyik egyrészt lehetővé teszi, hogy Babaváró hitellel váltsd ki a korábban felvett hiteledet, másrészt a számítási módja is kedvező neked.

    Itt láthatod, milyen Babaváró hiteleket kínálnak a bankok:

    Bezár
    Hitelösszeg
    1. gyerek születési idő
    2. gyerek születési idő
    3. gyerek születési idő

    Csak ezektől a bankoktól szeretnék hiteleket látni

    
    					
    Bezár

    Azon dolgozunk, hogy a rengeteg hitel közül megtalálhasd a legjobbat.

    Most kalkuláljuk a(z)
      hiteleket
      Rendezés:
      • Babaváró hitel
        Induló törlesztő 45 833 Ft
        THM 0,40%
        Visszafizetendő 10 528 472 Ft
        Jóváírási akció legfeljebb 180 000 Ft Tudj meg többet!
        Induló törlesztő 45 833 Ft
        THM 0,40%
        Visszafizetendő 10 528 472 Ft
        Megnézem
        a bank oldalán
        Futamidő: 60-240 hó • THM: 0,00% - 9,44% • Hitel teljes díja: 528 472 Ft • Ebből kamat: 0 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft
      • Babaváró hitel
        Induló törlesztő 45 833 Ft
        THM 0,44%
        Visszafizetendő 10 528 472 Ft
        Jóváírási akció legfeljebb 180 000 Ft Tudj meg többet!
        Induló törlesztő 45 833 Ft
        THM 0,44%
        Visszafizetendő 10 528 472 Ft
        Megnézem
        a bank oldalán
        Futamidő: 62-240 hó • THM: 0,00% - 9,51% • Hitel teljes díja: 528 472 Ft • Ebből kamat: 0 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft
      • Babaváró hitel
        Induló törlesztő 45 833 Ft
        THM 0,40%
        Visszafizetendő 10 528 472 Ft
        Jóváírási akció legfeljebb 150 000 Ft Tudj meg többet!
        Induló törlesztő 45 833 Ft
        THM 0,40%
        Visszafizetendő 10 528 472 Ft
        Megnézem
        a bank oldalán
        Futamidő: 60-240 hó • THM: 0,00% - 9,20% • Hitel teljes díja: 528 472 Ft • Ebből kamat: 0 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft
      • Babaváró hitel
        Induló törlesztő 45 833 Ft
        THM 0,40%
        Visszafizetendő 10 528 472 Ft
        Jóváírási akció legfeljebb 150 000 Ft Tudj meg többet!
        Induló törlesztő 45 833 Ft
        THM 0,40%
        Visszafizetendő 10 528 472 Ft
        Érdekel
        átirányítunk partnerünk oldalára
        Futamidő: 60-240 hó • THM: 0,00% - 9,44% • Hitel teljes díja: 528 472 Ft • Ebből kamat: 0 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft
      • Babaváró hitel
        Induló törlesztő 45 833 Ft
        THM 0,40%
        Visszafizetendő 10 528 472 Ft
        Jóváírási akció legfeljebb 150 000 Ft Tudj meg többet!
        Induló törlesztő 45 833 Ft
        THM 0,40%
        Visszafizetendő 10 528 472 Ft
        Érdekel
        átirányítunk partnerünk oldalára
        Futamidő: 72-240 hó • THM: 0,00% - 9,44% • Hitel teljes díja: 528 472 Ft • Ebből kamat: 0 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft
      • Babaváró hitel
        Induló törlesztő 45 833 Ft
        THM 0,40%
        Visszafizetendő 10 528 472 Ft
        Jóváírási akció legfeljebb 150 000 Ft Tudj meg többet!
        Induló törlesztő 45 833 Ft
        THM 0,40%
        Visszafizetendő 10 528 472 Ft
        Érdekel
        átirányítunk partnerünk oldalára
        Futamidő: 60-240 hó • THM: 0,00% - 9,44% • Hitel teljes díja: 528 472 Ft • Ebből kamat: 0 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft
      • Babaváró hitel
        Induló törlesztő 45 833 Ft
        THM 0,40%
        Visszafizetendő 10 528 472 Ft
        Jóváírási akció legfeljebb 140 000 Ft Tudj meg többet!
        Induló törlesztő 45 833 Ft
        THM 0,40%
        Visszafizetendő 10 528 472 Ft
        Érdekel
        átirányítunk partnerünk oldalára
        Futamidő: 72-240 hó • THM: 0,00% - 9,44% • Hitel teljes díja: 528 472 Ft • Ebből kamat: 0 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft
      • Babaváró hitel
        Induló törlesztő 45 833 Ft
        THM 0,40%
        Visszafizetendő 10 528 472 Ft
        Jóváírási akció legfeljebb 160 000 Ft Tudj meg többet!
        Induló törlesztő 45 833 Ft
        THM 0,40%
        Visszafizetendő 10 528 472 Ft
        Érdekel
        átirányítunk partnerünk oldalára
        Futamidő: 61-240 hó • THM: 0,00% - 9,44% • Hitel teljes díja: 528 472 Ft • Ebből kamat: 0 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft

      A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. Felhívjuk figyelmét, hogy a kalkulátorban szereplő banki ajánlatok nem feltétlenül objektív összehasonlítás alapján jelennek meg. A banki ajánlatok sorrendjét befolyásolhatja a kattintások gyakorisága, a bankokkal kötött promóciós szerződés tartalma (így különösen: a promóciós díj összege, illetve a megrendelt kattintási szám mennyisége), valamint az ajánlatok megjelenésének időben történő egyenletes eloszlása miatti egyedi ütemezési célú informatikai megoldások. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyféltájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
      Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Duna Takarék Bank, Polgári Bank.

      További szöveg megjelenítése

      Végül is miért jó nekem a JTM korlát?

      A JTM korlát, bár tényleg valós korlátja lehet a hitelfelvételnek, téged épp annyira véd, mint a bankot. Megakadályozza, hogy túlzottan eladósodj, mert ha visszautasítja a bank a hitelkérelmedet, az még mindig jobb, mint egy olyan hitel, amit nem tudsz fizetni.

      A mutatót – akár kibővítve minden ismert kiadásoddal – már akkor érdemes kiszámolnod, amikor a kölcsön felvételét tervezed. Egy mérleg, amiben számba veszed, hogy milyen bevételeid vannak, és ezzel szemben milyen fix vagy előre látható kiadásaid, és ezzel segítségedre lehet abban, hogy meghatározd, mekkora hitelt tudsz felvenni egyáltalán.

      Mindig olyan összeget próbálj belőni, ami már elég, de nem túl magas. Csak annyi hitelt vegyél fel, amennyi feltétlenül szükséges, felesleges terhet ne vállalj. Ebben szakértők is tudnak neked segíteni, akik tanácsot adnak, hogy a céljaidnak milyen típusú és futamidejű hitel lenne leginkább megfelelő.

      Maradtak kérdéseid?

      • Mindig kiszámolják a bankok a JTM-korlátot?

        A legtöbb esetben igen. Azoknál a hiteleknél, amelyek összege nem éri el a 450 000 forintot, nem kell számolni a mutatót, illetve akkor sem, ha hitelkiváltásra igényelsz hitelt, és az összeg nem változik. Ettől függetlenül a bankok kiszámíthatják ezekben az esetekben is.
      • Nem rossz nekem a JTM-korlát?

        Nem. Az persze kellemetlen lehet, ha a jövedelmed nem elég arra a hitelösszegre, amit szeretnél, de az adósságfék szabályok téged is védenek a túlzott eladósodástól, azaz, hogy akkora hitelt vegyél fel, amekkorát később nem tudsz biztonsággal visszafizetni.
      • Csak a JTM-korláttól függ a hitelem nagysága?

        Nem. A bank számos egyéb tényezőt is megvizsgál, mielőtt hitelt nyújt neked. Például nem csak a jövedelem összegét, de a forrását és típusát is figyelembe veszik. Ezen kívül az sem mindegy, hogy milyen hitelt igényelsz. Jelzáloghitelnél például felső korlátot szab a fedezetként felajánlott ingatlan piaci értéke is.
      Simondán Eszter
      Simondán Eszter Pénzügyi szakértő
      Linkedin
      Simondán Eszter Pénzügyi szakértő

      Bár közgazdasági szakközépiskolában érettségiztem, később a humán tárgyak felé fordultam. Szerettem az irodalmat, műveket elemezni, kritikákat írni. Angol szakon végeztem, a diplomamunkámat amerikai drámákból írtam. Az egyetem után egy nagy cégnél helyezkedtem el, ahol visszacsöppentem a pénzügyek világába. Annyira beszippantott, hogy visszaültem az iskolapadba, és közgazdász lettem. Az írás szeretetét és a banki világ iránti érdeklődésemet végül a gazdasági tartalmak írásában sikerült egyesítenem. Szívesen mélyedek el egy-egy témában, és mutatom meg az olvasónak, hogy pénzügyi témákról olvasni nemcsak hasznos vagy szükséges, de érdekes is lehet. Szabadidőmben szívesen olvasok és szeretem a reneszánsz táncokat.