Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM) - erre figyelj, hogy annyi hitelt kaphass, amennyit szeretnél

PROMÓCIÓ
Akciós MagNet Lakáshitel
  • Induló díj akciók
  • Többféle kamatkedvezményre van lehetőség
  • 15 millió forint 15 évre 153 167 forint törlesztővel, THM: 9,89%
Részletek

Talán te is olyan típus vagy, aki hitelfelvétel előtt alaposan körüljárja a témát és szeret biztosra menni. Vagy már egyeztettél a banki ügyintézővel és most derült ki, hogy a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató miatt nem kaphatsz annyi hitelt, amennyire szükséged van? Adunk pár tanácsot, hogy el tudd intézni, hogy megkaphasd az igényelt hitelösszeget. Azt is megmutatjuk, hogy milyen jövedelmeket és hiteleket kell számításba venni a JTM kiszámolásánál.

Mi is az a JTM?

Ha JTM-mel, vagy Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutatóval akkor találkozhatsz, amikor hitelfelvételt tervezel. A bankok arra használják, hogy a segítségével meghatározzák, hogy mekkora törlesztőrészlet az, amit a jövedelmedből biztonsággal fizetni tudsz.

Bár úgy tűnhet, hogy ez egy akadály, ami miatt a bank nem ad neked további hitelt, de ezzel valójában téged véd. Ha a különböző hiteleid törlesztőrészletei együtt túl magasak, esetleg nem marad pénzed a havi fizetnivalóidra, vagy nem tudsz fedezni előre nem várt kiadásokat.

A JTM számítását és alkalmazását jogszabály írja elő. Ez a mutató arra hivatott, hogy megakadályozza, hogy túlzottan eladósodj.

A JTM számítását egy jogszabály, a 32/2014. számú MNB rendelet írja elő. Annak érdekében, hogy az ügyfelek ne vállalhassanak magasabb hitelterhet, mint amennyit biztonságosan ki tudnak fizetni, illetve, hogy a bankoknak kevesebb bedőlt hitelük legyen, az MNB egy úgynevezett adósságfék-szabályozást vezetett be, amelynek a JTM is része.

A kormány honlapján 2022. november 4-én megjelent törvényjavaslat alapján az adósságfék-szabályokat újabb elemmel bővítenék. Ez volna a Jövedelemarányos Tartozás (Loan to Income - LTI). Ez a mutató az éves jövedelem arányában határozná meg a teljes hiteltartozást. Azt határozná meg, hogy az éves jövedelmednek legfeljebb hányszorosa lehet az összes hiteled.

Ez tehát téged, mint hitelfelvevőt és a bankot is védi.

A mutató számítása

A mutató kiszámításhoz figyelembe kell venni mindazokat a bevételeket, amelyekből gazdálkodni tudsz, és amiből a hiteleidet is fizeted. Ezt a jövedelmet állítják szembe az összes hiteled havonta fizetendő törlesztőrészletével.

A havi adósságszolgálatba az újonnan felvett hitel havi törlesztőrészletét is bele kell számolni. Egy százalékos értéket kapsz eredményül, amely ha a jogszabályban meghatározott összeg alatt marad, akkor a bank megadja neked a kért hitelt.

JTM képlet

A havi adósságszolgálatba az újonnan felvett hitel havi törlesztőrészletét is bele kell számolni. Egy százalékos értéket kapsz eredményül, amely ha a jogszabályban meghatározott összeg alatt marad, akkor a bank megadja neked a kért hitelt.

Felmerülhet benned a kérdés, hogy minden esetben számolni kell-e a JTM korláttal.

Mutatunk pár lakáshitelt, de az útmutató még nem ért véget, a kalkulátor alatt folytatódik.

JTM alapján ekkora lakáshitelt vehetsz fel

Vissza
15 000 000 Ft hitelösszeggel, 15 éves futamidővel számoltunk és azzal, hogy a háztartásod havi nettó jövedelme 500 000 Ft, amit a bankhoz utalsz.
Bezár

A kalkulációhoz állítsd be az alábbi értékeket és nyomd meg a lakáshitelek keresése gombot!

Hitelösszeg
Ft
Minimum 3m, maximum 100m Ft
Futamidő
év
Min. 3 év, max. 30 év
A háztartás igazolt nettó jövedelme
Ft
Gyerekek
gyerek

Ha tudod előre, hogy hamarabb vissza tudod fizetni, állítsd be, hány év múlva, hogy még kedvezőbb lakáshiteleket tudjunk mutatni.

Csak ilyen kamatperiódusú hiteleket szeretnék látni:

Csak ezektől a bankoktól szeretnék lakáshiteleket látni


					
Bezár

Azon dolgozunk, hogy a rengeteg lakáshitel közül megtalálhasd a legjobbat.

Most kalkuláljuk a(z)
    lakáshiteleket...
    • CIB Végig FIX Lakáskölcsön
      Törlesztő 148 661 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 9,05% Kamat: 8,49%
      Visszafizetendő 26 806 640 Ft
      Tovább
      • 40 000 Ft jóváírási akció
      CIB Végig FIX Lakáskölcsön • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 8,49% • Futamidő: 132-240 hó • THM: 8,97% - 10,73% • Hitel teljes díja: 11 806 640 Ft • Ebből kamat: 11 759 040 Ft • Kezdeti díj: 79 000 Ft
    • Takarék Tízes Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 151 617 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 9,46% Kamat: 8,94%
      Visszafizetendő 27 421 491 Ft
      Tovább
      Takarék Tízes Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,94% • Futamidő: 72-360 hó • THM: 9,14% - 10,92% • Hitel teljes díja: 12 421 491 Ft • Ebből kamat: 12 291 018 Ft • Kezdeti díj: 50 700 Ft
    • Lakáshitel
      Törlesztő 151 801 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 9,36% Kamat: 8,94%
      Visszafizetendő 27 385 819 Ft
      Tovább
      Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,94% • Futamidő: 24-360 hó • THM: 9,09% - 13,31% • Hitel teljes díja: 12 461 448 Ft • Ebből kamat: 12 399 863 Ft • Kezdeti díj: 61 585 Ft
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 152 051 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 9,37% Kamat: 8,99%
      Visszafizetendő 27 369 138 Ft
      Ismerd meg!
      Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,99% • Futamidő: 132-300 hó • THM: 9,75% - 10,08% • Hitel teljes díja: 12 369 138 Ft • Ebből kamat: 12 369 138 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft
    • Lakáshitel
      Törlesztő 152 079 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 9,44% Kamat: 8,87%
      Visszafizetendő 27 389 868 Ft
      Tovább
      • Lakásvásárlási hitelek türelmi idővel - 2 évig alacsonyabb törlesztőrészlettel is
      Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,87% • Futamidő: 60-420 hó • THM: 9,24% - 15,69% • Hitel teljes díja: 12 389 868 Ft • Ebből kamat: 12 374 268 Ft • Kezdeti díj: 57 600 Ft
    • Akciós MagNet Stabil Tízes Lakáshitel
      Törlesztő 153 167 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 9,89% Kamat: 8,99%
      Visszafizetendő 27 807 592 Ft
      Tovább
      Akciós MagNet Stabil Tízes Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,99% • Futamidő: 120-360 hó • THM: 9,67% - 10,39% • Hitel teljes díja: 12 807 592 Ft • Ebből kamat: 12 569 992 Ft • Kezdeti díj: 94 600 Ft
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 165 996 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 11,14% Kamat: 10,52%
      Visszafizetendő 29 936 137 Ft
      Tovább
      Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 10,52% • Futamidő: 180 hó • THM: 10,69% - 11,89% • Hitel teljes díja: 14 936 137 Ft • Ebből kamat: 14 879 257 Ft • Kezdeti díj: 52 600 Ft
    • Végig Fix Lakáshitel
      Törlesztő 166 601 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 11,43% Kamat: 10,44%
      Visszafizetendő 30 107 407 Ft
      Ismerd meg!
      Végig Fix Lakáshitel • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 10,44% • Futamidő: 132-360 hó • THM: 12,26% - 16,79% • Hitel teljes díja: 15 107 407 Ft • Ebből kamat: 14 988 207 Ft • Kezdeti díj: 112 600 Ft

    Ezeket a termékeket jelenleg nem tudod rajtunk keresztül igényelni

    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 147 377 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 8,82% Kamat: 8,30%
      Visszafizetendő 26 501 347 Ft
      Ismerd meg!
      Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,30% • Futamidő: 120-360 hó • THM: 8,76% - 10,32% • Hitel teljes díja: 11 501 347 Ft • Ebből kamat: 11 485 747 Ft • Kezdeti díj: 60 100 Ft
    • Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (üzleti feltételekkel)
      Törlesztő 160 274 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 10,51% Kamat: 9,90%
      Visszafizetendő 28 967 283 Ft
      Ismerd meg!
      Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (üzleti feltételekkel) • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 9,90% • Futamidő: 180-360 hó • THM: 10,16% - 12,43% • Hitel teljes díja: 13 967 283 Ft • Ebből kamat: 13 849 383 Ft • Kezdeti díj: 58 320 Ft

    A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyfél tájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
    Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.

    Mikor nem kell számolni a JTM korlátot?

    A JTM korlátot főszabály szerint minden kölcsön- és lízingszerződés esetében kötelező számolni, de a jogszabály felsorol néhány kivételt. Ezek közül a teljesség igénye nélkül említünk párat.

    A mutatót csak a 300 000 forintnál nagyobb összegű kölcsönök igénylésekor kell számolni, de arra figyelj, hogy az ennél kisebb összegű tartozásokat is bele kell számolni az adósságszolgálatba más hitelek esetén.

    A havi törlesztőrészletek között nemcsak azokat a hiteleket kell figyelembe venni, amelyekre a JTM korlátot kötelezően számolni kell felvételkor, hanem minden fizetendőt, legyen az lakáshitel, folyószámla-hitelkeret vagy Babaváró hitel.

    Nem kell JTM korlátot számolni az új hitelre, ha a kölcsön célja hitelkiváltás, és a havi törlesztők összességében nem emelkednek a csere után. Nem kell számolni olyan hitelek esetében sem, ahol módosítasz vagy átütemezést kérsz, és a hitel összege nem nő meg. Futamidő hosszabbítása esetén sem nő a hitel összege, itt sincs JTM korlát.

    Ha előtörleszted egy már meglévő hiteledet, és a futamidő ezáltal rövidül és a törlesztőrészlet nem nő, akkor sem kell JTM korlátot számolni.

    JTM alapján ekkora kölcsönt vehetsz fel

    Vissza
    2 000 000 Ft hitelösszeggel, 5 éves futamidővel számoltunk és azzal, hogy a havi nettó jövedelmed 300 000 Ft, amit a bankhoz utalsz.
    Bezár

    A kalkulációhoz állítsd be az alábbi értékeket és nyomd meg a kölcsönök keresése gombot!

    Hitelösszeg
    Ft
    Minimum 500e, maximum 10m Ft
    Futamidő
    év
    Min. 1 év, max. 8 év
    Havi nettó jövedelmed
    Ft

    Csak ezektől a bankoktól szeretnék kölcsönöket látni

    
    					
    Bezár

    Azon dolgozunk, hogy a rengeteg kölcsön közül megtalálhasd a legjobbat.

    Most kalkuláljuk a(z)
      kölcsönöket...
      • Stabil Kamat személyi kölcsön
        Törlesztő 46 056 Ft Kamatperiódus: Végig fix
        THM 14,41% Kamat: 13,35%
        Visszafizetendő 2 763 372 Ft
        Tovább
        Stabil Kamat személyi kölcsön • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 13,35% • Futamidő: 12-96 hó • THM: 14,29% - 17,30% • Hitel teljes díja: 763 372 Ft • Ebből kamat: 763 372 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft
      • Előrelépő személyi kölcsön - AKTIV250 kedvezménnyel
        Törlesztő 47 150 Ft Kamatperiódus: Végig fix
        THM 15,61% Kamat: 14,39%
        Visszafizetendő 2 829 022 Ft
        Tovább
        • 50 000 Ft energiahatékonysági bónuszt kaphat!
        Előrelépő személyi kölcsön - AKTIV250 kedvezménnyel • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 14,39% • Futamidő: 12-96 hó • THM: 14,45% - 15,61% • Hitel teljes díja: 829 022 Ft • Ebből kamat: 829 022 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft
      • Takarék Fix Személyi Kölcsön
        Törlesztő 48 847 Ft Kamatperiódus: Végig fix
        THM 17,63% Kamat: 15,99%
        Visszafizetendő 2 939 612 Ft
        Tovább
        Takarék Fix Személyi Kölcsön • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 15,99% • Futamidő: 12-84 hó • THM: 17,59% - 18,15% • Hitel teljes díja: 939 636 Ft • Ebből kamat: 930 844 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft
      • Midi Plus Személyi Kölcsön
        Törlesztő 48 862 Ft Kamatperiódus: Végig fix
        THM 17,47% Kamat: 15,99%
        Visszafizetendő 2 931 707 Ft
        Tovább
        Midi Plus Személyi Kölcsön • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 15,99% • Futamidő: 12-84 hó • Hitel teljes díja: 931 707 Ft • Ebből kamat: 931 707 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft
      • Személyi kölcsön
        Törlesztő 49 349 Ft Kamatperiódus: Végig fix
        THM 18,27% Kamat: 16,44%
        Visszafizetendő 2 960 951 Ft
        Tovább
        Személyi kölcsön • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 16,44% • Futamidő: 12-84 hó • THM: 17,08% - 26,94% • Hitel teljes díja: 960 951 Ft • Ebből kamat: 960 951 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft
      • Most Extra Személyi Kölcsön
        Törlesztő 49 694 Ft Kamatperiódus: Végig fix
        THM 18,92% Kamat: 16,99%
        Visszafizetendő 3 001 664 Ft
        Tovább
        Most Extra Személyi Kölcsön • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 16,99% • Futamidő: 36-96 hó • THM: 16,42% - 19,22% • Hitel teljes díja: 1 001 664 Ft • Ebből kamat: 981 664 Ft • Kezdeti díj: 20 000 Ft
      • Személyi kölcsön
        Törlesztő 55 574 Ft Kamatperiódus: Végig fix
        THM 25,17% Kamat: 21,99%
        Visszafizetendő 3 349 457 Ft
        Tovább
        Személyi kölcsön • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 21,99% • Futamidő: 24-84 hó • THM: 16,60% - 29,51% • Hitel teljes díja: 1 349 457 Ft • Ebből kamat: 1 334 457 Ft • Kezdeti díj: 15 000 Ft
      • Fapados Kölcsön
        Törlesztő 56 487 Ft Kamatperiódus: Végig fix
        THM 25,70% Kamat: 23,09%
        Visszafizetendő 3 389 209 Ft
        Tovább
        Fapados Kölcsön • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 23,09% • Futamidő: 36-84 hó • THM: 18,90% - 33,40% • Hitel teljes díja: 1 389 209 Ft • Ebből kamat: 1 389 209 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft

      Ezeket a termékeket jelenleg nem tudod rajtunk keresztül igényelni

      • Személyi kölcsön
        Törlesztő 46 942 Ft Kamatperiódus: Végig fix
        THM 15,90% Kamat: 14,39%
        Visszafizetendő 2 836 512 Ft
        Ismerd meg!
        Személyi kölcsön • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 14,39% • Futamidő: 36-84 hó • THM: 15,77% - 16,19% • Hitel teljes díja: 836 512 Ft • Ebből kamat: 816 512 Ft • Kezdeti díj: 20 000 Ft
      • K&H kiemelt személyi kölcsön
        Törlesztő 48 625 Ft Kamatperiódus: Végig fix
        THM 18,23% Kamat: 15,99%
        Visszafizetendő 2 965 949 Ft
        Ismerd meg!
        K&H kiemelt személyi kölcsön • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 15,99% • Futamidő: 24-84 hó • THM: 17,68% - 20,47% • Hitel teljes díja: 965 949 Ft • Ebből kamat: 917 529 Ft • Kezdeti díj: 15 000 Ft
      • Személyi kölcsön
        Törlesztő 52 977 Ft Kamatperiódus: Végig fix
        THM 22,50% Kamat: 19,99%
        Visszafizetendő 3 198 598 Ft
        Ismerd meg!
        Személyi kölcsön • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 19,99% • Futamidő: 24-96 hó • THM: 21,13% - 24,41% • Hitel teljes díja: 1 198 598 Ft • Ebből kamat: 1 178 598 Ft • Kezdeti díj: 20 000 Ft

      A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyfél tájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
      Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.

      Nem kell számolni a mutatót az értékapapír fedezete mellett nyújtott hitelekre, vagy az állami kezességvállalással adott lakáscélú kölcsönökre.

      Mikor fontos ez nekem egyáltalán?

      A mutató alkalmazásának igazi jelentősége akkor van, ha úgy szeretnél újabb kölcsönt felvenni, hogy van már egy vagy több futó hiteled, mellé van egy hitelkártyád, esetleg még egy folyószámla-hitelkereted is. Ekkor kell arra figyelned, hogy egy újabb hitel havi törlesztőrészlete ne tolja a havi adósságszolgálatot a JTM korlát fölé.

      Ne kerülj olyan helyzetbe, hogy a hiteleidet talán még kifizeted, de a megélhetésedre már nem jut elég pénz. És akkor nem beszéltünk még arról, ha valami váratlan kiadás merülne fel.

      A mutató alkalmazása akkor is fontos, ha alacsony jövedelemből gazdálkodsz. Ilyen esetben a hitel paramétereinek helyes megválasztásával befolyásolhatod a törlesztőrészlet nagyságát. Érdemes lehet például alacsonyabb összegű hitelben gondolkodnod.

      Alapszabály, hogy csak akkora kölcsönt vegyél fel, amekkorára feltétlenül szükséged van, azaz ne adósodj el a kelleténél jobban. Ha mégis magasabb összeg kellene, akkor vedd figyelembe, hogy minél hosszabb egy hitel futamideje, annál alacsonyabb a törlesztőrészlete is, illetve fordítva is igaz, minél rövidebb a futamidő, annál magasabb a törlesztő.

      Akkor a hosszú futamidő megoldás lehet?

      Hosszú futamidő alatt a pénz visszafizetésére több idő áll rendelkezésedre. Egyszerre kisebb összeget kell kifizetned, mert hosszabb időre osztod el a törlesztést. Ez hasznos lehet, ha havonta kevesebb a jövedelmed.

      Hosszabb futamidő esetén viszont a futamidő lejártáig több kamatot fizetsz ki, így az összesen kifizetett hiteltörlesztés magasabb lesz. Ezért azt kell mérlegelned, hogy mi a kedvezőbb neked. Ha havonta nagyobb összeget is ki tudsz fizetni, akkor gondolkodhatsz rövidebb futamidőben is, de ha nem, akkor a futamidő nyújtása jó megoldás lehet.

      És mi a helyzet a kamatokkal?

      Az olyan kölcsönöknek, amelyeknek alacsonyabb a kamata, általában a törlesztőrészlete is alacsonyabb (egyforma hosszú futamidő mellett). Ilyenek lehetnek a változó kamatozású, a rövidebb kamatperiódusú hitelek, vagy a deviza alapú hitelek.

      Azt viszont tudnod kell, hogy ezek a hitelek kockázatosabbak is.

      Ha a változó kamatozású hitel kamata nő, az sokkal magasabb törlesztőrészleteket is jelenthet neked a jövőben. Azt javasoljuk, hogy lehetőleg minél kevesebb kockázatot vállalj, minél kevesebb legyen az előre nem látható esemény a kölcsönnel kapcsolatban.

      Érdemes ezért minél hosszabb kamatperiódusú, vagy végig fix kamatozású hitelben gondolkodnod még akkor is, ha ez a JTM korlát szempontjából elsőre nem tűnik a legjobb választásnak.

      A számodra legkedvezőbb hitel valószínűleg nem az lesz, ami a legalacsonyabb mutatót adja.

      Itt inkább az a lényeg, hogy a lehetőségeidnek és a hitellel szemben támasztott igényeidnek legmegfelelőbb olyan hitelt válaszd, amivel a JTM korlát alatt maradsz.

      Milyen korlátot állít neked a JTM mutató?

      A jogszabály külön korlátokat határoz meg 500 000 forint alatti jövedelem esetén és felette. Ha adóstárs is van a hitelügyletben, akkor az együttes jövedelmeiteket veszik számításba.

      Ezen túl eltérnek a korlátok a jelzálog alapú hitelek és a fogyasztási hitelek esetén is. A fogyasztási hitelek közé tartoznak a személyi kölcsön, áruhitel, folyószámlahitel és hitelkártya. Jelzáloghitelek esetében külön korlátok vannak a 10 éves, az 5 és 10 év közötti és az 5 év alatti kamatperiódusú hitelekre.

      Fogyasztási hitelek forintban

      • 500 000 forint alatti jövedelem esetén 50%,
      • 500 000 forint vagy annál magasabb jövedelem esetén 60%.

      Ha tehát az összes jövedelmed (ha van adóstársad, akkor a kettőtök jövedelme együtt) 500 000 forint alatt van, mondjuk 400 000 forint, akkor ennek legfeljebb a felét teheti ki az összes hiteltörlesztőd, azaz maximum 200 000 forint lehet.

      Ha 500 000 forint vagy a feletti a jövedelmed, akkor ez a pénz már valamivel magasabb hitelt is elbír. 500 000 forintnál 300 000 forintot tehetnek ki a havi törlesztőrészleteid.

      Jelzáloghitelek forintban

      Jelzáloghiteleknél szintén megvan az 500 000 forintos értékhatár a jövedelemnél, és emellett a hitel kamatperiódusa is meghatározza, hogy mekkora része lehet a törlesztőd a bérednek.

      Minél magasabb a havi béred, és minél hosszabb időre fixált a hiteled kamata (azaz minél hosszabbak a kamatperiódusok), annál nagyobb részét teheti ki a törlesztőrészlet a jövedelmednek. A konkrét számok:

      5 év alatti kamatperiódus esetén:

      • 500 000 forint alatti jövedelem mellett 25%,
      • 500 000 forint vagy annál magasabb jövedelem mellett 30%.

      5 évnél hosszabb, de 10 évnél rövidebb kamatperiódus esetén:

      • 500 000 forint alatti jövedelem mellett 35%,
      • 500 000 forint vagy annál magasabb jövedelem mellett 40%.

      10 évnél hosszabb kamatperiódus esetén:

      • 500 000 forint alatti jövedelem mellett 50%,
      • 500 000 forint vagy annál magasabb jövedelem mellett 60%.

      Összefoglalóan így néznek ki a JTM korlátok forintban felvett jelzáloghitelek esetén:

      Táblázat JTM korlátról jelzáloghiteleknél

      Ha fogyasztási hitelt vennél fel, vagyis személyi kölcsönt, áruhitelt vagy autóhitelt, akkor pedig ezekkel a korlátokkal kell számolnod:

      Infografika JTM korlátról fogyasztási hiteleknél

      A JTM korlátokból látszik, hogy ha magasabb a jövedelmed, annak nagyobb részét fordíthatod hiteltörlesztők fizetésére. A jogalkotó azt feltételezi, hogy attól, hogy többet keresel, a megélhetési költségeid még nem nőnek meg, így több pénzed marad, amit ha akarsz, kölcsöntörlesztésre is költhetsz. 500 000 forint felett már a fizetésednek több mint felét tehetik ki a törlesztők.

      Jár nekem a 25 év alattiak vagy 30 év alatti anyák adókedvezménye – mennyi hitelt kaphatok?

      Ha még nem töltötted be a 25. életévedet, akkor jár neked a 25 év alattiak adókedvezménye, azaz a béred után nem kell személyi jövedelemadót fizetned.

      Az szja-mentességet a 2021. júliusi átlagbér szintjéig kapod, ami bruttó 433 700 forint.

      Ennek a bérnek a nettója a kedvezménnyel együtt 353 466 forint. Az adó, amivel így a nettó jövedelmed nő, 65 055 forint.

      Ennyivel magasabb bérrel már magasabb törlesztőrészletet is vállalhatsz.

      A JTM korlát alapján ennek a bérnek az 50%-át költheted hiteltörlesztőre, ha személyi kölcsönt veszel fel, vagy ha lakáshitelt igényelnél legalább 10 éves kamatperiódussal.

      Ez azt jelenti, hogy akár 176 700 forintos törlesztőrészletet is vállalhatsz, ami 32 400 forinttal magasabb, mint adókedvezmény nélkül.

      Ha ennél rövidebb kamatperiódust választasz, akkor

      • 5 évnél rövidebb kamatperiódus alatt 25% lehet a törlesztőd, 88 367 forint,
      • legalább 5 éves, de 10 évnél rövidebb kamatperiódus esetén pedig 35%, azaz 123 700 forint.

      Az szja-mentesség még egy elemmel bővül. 2023. januárjától nem kell személyi jövedelemadót fizetni azoknak a 30 év alatti nőknek, akik gyermeket vállalnak.

      De ne vállald túl magad!

      Ne felejtsd el, hogy 25, illetve anyaként 30 éves korod után el kell kezdened fizetni az adót, így a megélhetésedre és a hiteltörlesztőre ennyivel kevesebb pénzed marad. Kivéve persze, ha a béred komolyabban emelkedik közben, de ezt nem lehet előre tudni. Amikor a bankok meghatározzák, hogy mennyi hitelt adhatnak neked, ők is figyelembe fogják venni, ha a futamidő alatt SZJA-köteles korba lépsz, és akár csökkenhet is a nettó jövedelmed.

      Viszont az adókedvezmény miatt a nettó jövedelmed már átlépi a 300 000 forintos keretet, ha az átlagbért viszed haza. Személyi kölcsönnél számos banknál ez az összeg már kamatkedvezményre jogosít, így olcsóbb lehet a kölcsönöd.

      Ha magasabb lehet a hiteltörlesztőd, akkor magasabb lehet a teljes felvehető hitelösszeg is. Kaphatsz olcsóbb hitelt, vagy rövidebb lehet a futamidő.

      Ilyen lakáshiteleket érhetsz el a kedvezményes nettó átlagbérrel:

      Vissza
      20 000 000 Ft hitelösszeggel, 20 éves futamidővel számoltunk és azzal, hogy a háztartásod havi nettó jövedelme 353 466 Ft, amit a bankhoz utalsz.
      Bezár

      A kalkulációhoz állítsd be az alábbi értékeket és nyomd meg a lakáshitelek keresése gombot!

      Hitelösszeg
      Ft
      Minimum 3m, maximum 100m Ft
      Futamidő
      év
      Min. 3 év, max. 30 év
      A háztartás igazolt nettó jövedelme
      Ft
      Gyerekek
      gyerek

      Ha tudod előre, hogy hamarabb vissza tudod fizetni, állítsd be, hány év múlva, hogy még kedvezőbb lakáshiteleket tudjunk mutatni.

      Csak ilyen kamatperiódusú hiteleket szeretnék látni:

      Csak ezektől a bankoktól szeretnék lakáshiteleket látni

      
      					
      Bezár

      Azon dolgozunk, hogy a rengeteg lakáshitel közül megtalálhasd a legjobbat.

      Most kalkuláljuk a(z)
        lakáshiteleket...
        • CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
          Törlesztő 176 223 Ft Kamatperiódus: 10 év
          THM 9,10% Kamat: 8,59%
          Visszafizetendő 42 300 159 Ft
          Tovább
          • 40 000 Ft jóváírási akció
          CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,59% • Futamidő: 120-360 hó • THM: 9,07% - 10,99% • Hitel teljes díja: 22 300 159 Ft • Ebből kamat: 22 293 559 Ft • Kezdeti díj: 38 000 Ft

        Ezeket a termékeket jelenleg nem tudod rajtunk keresztül igényelni

        • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
          Törlesztő 176 626 Ft Kamatperiódus: 10 év
          THM 9,12% Kamat: 8,60%
          Visszafizetendő 42 374 639 Ft
          Ismerd meg!
          Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,60% • Futamidő: 120-360 hó • THM: 9,09% - 10,66% • Hitel teljes díja: 22 374 639 Ft • Ebből kamat: 22 359 039 Ft • Kezdeti díj: 60 100 Ft
        2 / 2 találat

        A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyfél tájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
        Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.

        Ha minimálbért keresel, akkor a 232 000 forintos bruttóból 34 800 forintot kellene SZJA-ként befizetned. A nettó béred a kedvezménnyel együtt már átlépi a 150 000 forintos határt (189 080 forint lesz), így a legtöbb banknál megnyílik a lehetőséged arra, hogy hitelt kapj.

        Milyen jövedelmeket vesznek figyelembe?

        A bankok a nettó, tehát az adózott jövedelmekkel számolnak. Ez csak legálisan szerzett pénz lehet, amelyet valamilyen dokumentummal alá is tudsz támasztani, pl. bérpapírod van róla, hivatalos igazolásod, adóbevallásod, vagy bankszámlával tudod igazolni.

        Az önállóan elfogadható és a kiegészítő jövedelmek is számítanak.

        De mi ezek között a különbség?

        Az önállóan elfogadható jövedelmeket (vagy elsődleges jövedelmeket) a bank önmagukban is elfogadja. Ezek lehetnek:

        • munkaviszonyból származó jövedelem (munkabér),
        • egyéni vagy családi vállalkozásból származó jövedelem,
        • őstermelői tevékenységből származó jövedelem,
        • öregségi nyugdíj,
        • megbízási vagy vállalkozási szerződésből kapott jövedelem,
        • ügyvédi és közjegyzői díj.

        A kiegészítő (vagy másodlagos) jövedelmek azok, amelyeket a bank önmagukban nem fogad el, csak kiegészítésképpen akkor, ha van önálló jövedelmed is. Ha tudsz olyan jövedelmet igazolni, ami önállóan elfogadható, akkor fogja a bank figyelembe venni a másodlagos bevételeidet. Ilyenek:

        • GYES, GYED,
        • családi pótlék,
        • gyermektartás,
        • életjáradék,
        • ingatlan bérbeadásából származó jövedelem,
        • osztalék,
        • cafeteria, bónusz.

        Az ingatlan bérleti díját, az osztalékot, a cafeteriát és a bónuszt általában elfogadják a bankok, de sokszor eltérő módon és mértékben. Erről az egyes bankoknál külön kell érdeklődnöd.

        Hogyan tudom igazolni a jövedelmemet?

        Minden jövedelmet igazolnod kell, ezt az alábbi dokumentumokkal teheted meg:

        • háromhavi számlakivonat,
        • NAV igazolás,
        • SZJA bevallás,
        • nyugdíjszelvény,
        • ingatlan bérbeadásáról szóló szerződés.

        Ha adóstársad is van a hitelügyletben, akkor a kettőtök minden havi jövedelme együttesen számít. Ez persze jól hangzik, de az adósságszolgálatnál viszont mindkettőtök összes hitelét figyelembe kell venni.

        Milyen hiteleket számolnak bele a havi adósságszolgálatba?

        Más futó hitelek, kölcsönök, adóstársként rád eső rész

        A havi törlesztőd kiszámításánál a bank az összes ismert hiteltartozásod havi törlesztőit figyelembe veszi. Ez lehet bármelyik banknál felvett kölcsön, minden tartozás, ami a KHR-ben (Központi Hitelinformációs Rendszerben, itt találhatsz róla bővebb információt) megtalálható, illetve amelyről nyilatkozol.

        Ha van olyan kölcsönszerződésed, amelyben adóstársként szerepelsz, akkor ennek a kölcsönnek a törlesztőjét egyenlően elosztják az adóstársak között, és a rád eső rész szerepel a havi törlesztőrészleteid között. Ez akkor is így van, ha valójában nem te törleszted a hitelt.

        Ha tehát adóstárs vagy mondjuk a testvéred hitelében, akkor az ő hiteltörlesztője felét a JTM korlát számításánál nálad is figyelembe veszik.

        Ha igénybe vettél bármilyen hazai vagy uniós visszatérítendő támogatást, akkor ez is beleszámít a havi adósságszolgálatodba.

        Ha házaspárként vettetek fel Babaváró hitelt, vagy CSOK hitelt, akkor ezek is számítanak, mindegy, hogy melyikőtök nevén szerepel a kölcsön.

        Lehet, hogy van olyan hiteled, amelyik változó kamatozású, vagy több kamatperiódusból áll a futamideje. Ekkor az utolsó ismert kamattal számolják a törlesztődet, és úgy tekintik, mintha végig fix lenne a kamat.

        Hitelkártya, folyószámla-hitelkeret

        Ha van hitelkártyád, vagy a folyószámládhoz tartozó hitelkereted, akkor ezek 5%-át számolja bele a bank havi adósságszolgálatodba. Ez akkor is így van, ha a hitelkeretet egyáltalán nem használod fel.

        A CSOK nem számít

        A CSOK egy vissza nem térítendő állami támogatás, ezért azt nem kell beleszámolni a JTM korlátba. A CSOK hitel viszont kölcsön, ennek a törlesztőrészleteivel számolni kell.

        Mi a helyzet hitelkiváltáskor?

        Hitelkiváltáskor akkor kell JTM korlátot számolni, ha az új hitellel a havi törlesztőrészleteid emelkednének. Ha nem emelkednek, vagy éppen csökkennek az adósságterheid, ami elvileg a cél lenne, akkor a mutatót nem kell alkalmazni.

        A bankok gyakorlata viszont eltérhet egymástól hitelkiváltáskor. Van olyan bank, amelyik számolja a JTM korlátot úgy, hogy azt a hitelt, amit kiváltasz az új hitellel, nem veszi figyelembe. Egy hitel kiesik, helyére jön egy másik.

        Más bankok viszont a kiváltandó hitelt is számolják. Nem mindegy, mert az utóbbi esetben kisebb összegű hitel fér bele a JTM-korlátba mint az elsőben.

        Egy speciális eset: Babaváró hitel

        A Babaváró hitel felhasználható hitelkiváltásra. De a Babaváró hitel egy szabad felhasználású hitel, tehát a hitelező banknak nincs beleszólása abba, hogy mire költöd a pénzt. Ha hitelkiváltásra szeretnéd felhasználni, akkor belefuthatsz a fenti problémába.

        Előfordulhat, hogy a bank számolja a kiváltandó hiteledet is, és az újonnan felvett Babaváró hitelt is. Érdemes tehát körültekintőnek lenned, és olyan bankot választanod, amelyik egyrészt lehetővé teszi, hogy Babaváró hitellel váltsd ki a korábban felvett hiteledet, másrészt a számítási módja is kedvező neked.

        Végül is miért jó nekem a JTM korlát?

        A JTM korlát, bár tényleg valós korlátja lehet a hitelfelvételnek, téged épp annyira véd, mint a bankot. Megakadályozza, hogy túlzottan eladósodj, mert ha visszautasítja a bank a hitelkérelmedet, az még mindig jobb, mint egy olyan hitel, amit nem tudsz fizetni.

        A mutatót – akár kibővítve minden ismert kiadásoddal – már akkor érdemes kiszámolnod, amikor a kölcsön felvételét tervezed. Egy mérleg, amiben számba veszed, hogy milyen bevételeid vannak, és ezzel szemben milyen fix vagy előre látható kiadásaid, és ezzel segítségedre lehet abban, hogy meghatározd, mekkora hitelt tudsz felvenni egyáltalán.

        Mindig olyan összeget próbálj belőni, ami már elég, de nem túl magas. Csak annyi hitelt vegyél fel, amennyi feltétlenül szükséges, felesleges terhet ne vállalj. Ebben szakértők is tudnak neked segíteni, akik tanácsot adnak, hogy a céljaidnak milyen típusú és futamidejű hitel lenne leginkább megfelelő. A hitelszakértőkről itt olvashatsz bővebben.

        Simondán Eszter
        Simondán Eszter Pénzügyi szakértő
        LinkedinE-mail
        Simondán Eszter Pénzügyi szakértő

        Bár közgazdasági szakközépiskolában érettségiztem, később a humán tárgyak felé fordultam. Szerettem az irodalmat, műveket elemezni, kritikákat írni. Angol szakon végeztem, a diplomamunkámat amerikai drámákból írtam. Az egyetem után egy nagy cégnél helyezkedtem el, ahol visszacsöppentem a pénzügyek világába. Annyira beszippantott, hogy visszaültem az iskolapadba, és közgazdász lettem. Az írás szeretetét és a banki világ iránti érdeklődésemet végül a gazdasági tartalmak írásában sikerült egyesítenem. Szívesen mélyedek el egy-egy témában, és mutatom meg az olvasónak, hogy pénzügyi témákról olvasni nemcsak hasznos vagy szükséges, de érdekes is lehet. Szabadidőmben szívesen olvasok és szeretem a reneszánsz táncokat.