Bankszámla kalkulátor 2022 egyéni vállalkozóknak

Ha belefogtál egy vállalkozásba, vagy ezt tervezed, jó, ha tudod, hogy nem vagy céges (hivatalosan pénzforgalminak hívott) bankszámla megnyitására kötelezve, ha nem tartozol az áfa körbe. Régebben ezt a kört alanyi vagy tárgyi adómentes vállalkozóknak hívták, ma már gyakorlatilag ezt a kört fedik le az úgynevezett katások, ami a legtöbb esetben előnyösebb a korábban használt, és ma is elérhető tételes adózással szemben.

Sőt, ebben az esetben nem csak céges számla megnyitására nem vagy kötelezve, de semmilyen bankszámla megnyitására sem. Viszont van egy jó hírünk neked! Katásként (pontosabban áfa körön kívüli vállalkozóként) nem is kell a drága és bonyolult céges számla és a készpénz közül választanod, hiszen nyugodtan használhatod a meglévő lakossági bankszámládat, vagy nyithatsz egy másikat a céges bevételeid elkülönítésére, akár egy másik banknál is.

Mivel azonban valószínűleg a vevőid egy része átutalással vagy bankkártyával akar majd fizetni neked, és neked is lesz utalnivalód, egy bankszámlára mindenképpen szükséged van, vagy lesz. Természetesen nyithatsz te is céges bankszámlát, de mivel ez nem kötelező, sok esetben egyszerűbb és olcsóbb a lakossági bankszámla használata, ekkor ráadásul olyan kedvezményt is igénybe vehetsz, mint a törvényi ingyenes készpénzfelvétel. Erről is lesz szó ebben az útmutatóban.

Ha áfát kell felszámítanod a vevőidnek, és ilyen jogcímen adót is kell fizetned a Nemzeti Adó- és Vámhivatal (NAV) felé, akkor nem választhatsz lakossági számlát, csak cégeset. Ez az útmutató ezért elsősorban a katásoknak szól, az áfakörös vállalkozóknak egy másik leírás segíthet.

A lakossági bankszámla alternatív a cégessel szemben, a katásoknak igazán előnyös, érdemes élni vele, mi feltétlenül ezt javasoljuk.

A lakossági számlanyitással a megszokott, ismert módon bankolhatsz és biztonsággal fizetheted a vállalkozásod költségeit, vagy tarthatod a pénzed a bankban úgy, hogy bármikor hozzáférhetsz otthonról vagy útközben, így nem szükséges a székhelyeden lévő készpénzzel számolnod. Sőt, vásárolhatsz a neten vállalkozóként is, de fizethetsz azonnal bárkinek a nap 24 órájában, még hétvégén vagy ünnepnapokon is, a csoportos beszedésekkel pedig akár automatikusan is, ezenfelül pedig - magánszemélyként - élhetsz az ingyenes készpénzfelvétel előnyeivel is a vállalkozásod számára.

Lássuk, hogy hogyan is fizethetsz azonnal bárkinek!

Évtizedekig úgy volt, hogy a készpénz volt a leggyorsabb fizetés. Ha a bankba mentél befizetni, még olyan is volt, hogy csak napok múlva írták jóvá a számládon a pénzt, ha pedig átutaltál pénzt valakinek, egy hét volt, mire meg is kapta, addig a bankok ültek rajta.

Sok víz lefolyt a Dunán azóta, hogy ezek voltak a hétköznapok a készpénzbarát korban, ez ma már fordítva van: az elektronikus fizetésben hazánkban 2020. március 2-től megteremtették az azonnali fizetés lehetőségét bankszámlától bankszámláig, méghozzá nemcsak munkaidőben, de este, éjjel és ünnepnapokon is.

A vállalkozásodban is hasznos lehet azonnal fizetni, mert ez bizalmat ad, továbbá akár a határidő napjának estéjén is elindíthatod a számláid, kötelezettségeid befizetését, hiszen biztos, hogy időben odaér.

A vevőidtől te is gyorsan megkapod a pénzt, nem szükséges kizárólag a készpénzre hagyatkoznod. A készpénzfizetéssel ellentétben ráadásul a bankszámlán - mobilappal vagy internetbankban - többletszolgáltatásokat is kapsz, például biztonságot, költségelemzést, megtakarítási lehetőséget vagy akár hitelt. Használd ki, hogy kiépült egy infrastruktúra, mely változatlanul alacsony díjakkal nyújtja számodra az azonnaliságot a pénzügyekben.

Ez a rendszer, melyet AFR-nek hívnak, az azonnali fizetési rendszer kezdőbetűi alapján, másra is alkalmas. Az úgynevezett fizetési kérelem - mely ugyanúgy azonnal teljesül - segíthet a nehezen fizető vevőidnek, hiszen te kezdeményezed az átutalást, nekik „csak” jóvá kell hagyniuk. Ez azért jó, mert egyrészt te összekészíted nekik az adatokat, így nem kell kikeresniük a számlaszámot, az összeget vagy a közleményt, másrészt egy pici nógatásnak, fizetési felszólításnak is felfogható. Főleg, ha csak a fizetési határidő után küldöd ki.

Jelenleg ez még nem túl elterjedt, de a közműszolgáltatók belépésével ez később tömegesen is ismertté válhat, így a vevőid teljesen megszokhatják ezt a fizetési módot is.

Végül még egy dolgot tud az azonnali fizetési rendszer: a vásárlási szolgáltatást, vagyis a bankkártyás fizetés alternatíváját. Ha a bankkártyás fizetés mellett más elektronikus fizetési szolgáltatást is szeretnél nyújtani, netán lecserélni a kártyás fizetést valami másra, újra, akkor nálad is fizethetnek így a vevőid, ha megnyitod számukra ezt a lehetőséget. Valamilyen elektronikus fizetés biztosítása kötelező, ha online pénztárgéped van, így ez lehet az említett megoldás is.

Az átutalással fizetés azonban ma még elég ritka, de elterjedése a jövőben egyre inkább várható, hiszen ez a bankkártyás fizetéssel ellentétben nemcsak a sikeres fizetési jelzést küldi át a fizetés pillanatában, hanem magát a pénzt is. Ezzel pedig jóval könnyebben gazdálkodhatsz likviditási nehézségek esetén, hiszen nem szükséges megvárnod, amíg ténylegesen meg is kapod a pénzt a bankszámládra.

Az azonnali fizetési rendszeren keresztüli fizetés ugyan nagyon ambiciózus, de azt is tudnod kell, hogy ilyen módon fizetni nem tud még minden vevőd, hiszen kell hozzá egy banknál beregisztrált mobilapp, sőt akár mobilinternet is, de a jövőben inkább több ilyen felkészült vevőd lesz, mint kevesebb. No és persze neked is felkészültnek kell lenned az ilyen bejövő fizetések fogadására, hiszen a vevőd fizetés után azonnal távozni akar a megvett árujával, meg neked sem jó, ha feltartja a sort. Ezért a legjobb megoldás, ha a pénztárgépedet összekötöd egy ilyen rendszerrel. De a legjobb az ősi módszer: SMS értesítést kérsz a bankodtól, így a bejövő értesítésből látod (vagy megoldod, hogy a kasszásod lássa) a fizetés tényét, így elengedheted a vevődet.

Van ma már korszerűbb értesítés is a banki tranzakciókról, mint az SMS.

Ma már ugyanis lehet választani a kettő közül. Mindegyiknek van előnye és hátránya.

Az SMS egy olyan klasszikus szolgáltatás, amely minden telefonon működik és amelyet biztosabban megkapsz, akkor is, ha épp nem jó a 4G/5G internet-lefedettség. Hátránya viszont az, hogy pénzt kérnek érte a bankok, sokszor nem is keveset.

A push üzenet fő előnye, hogy nem kell fizetni érte. De ebben sajnos ki is merül az előnye az SMS-hez képest, hiszen az ingyenességért cserébe állandóan bekapcsolt mobilinternettel kell rendelkezz, ami viszont lehet, hogy összességében mégiscsak plusz pénzbe kerül neked. Emellett a telefonodnak kompatibilisnek kell lennie a mobilapplikációval, ami az SMS-nél fel sem merül.

Persze használhatod a push üzenetet úgy is, hogy csak néha kapcsolod be a mobilnetet, de ekkor nem biztos, hogy megkapod az értesítéseket, vagy ha igen, akkor csoportosítva. Ha az otthonodban és a vállalkozásod székhelyén is van wifid, akkor lehet, hogy csak útközben szükséges a mobilnet bekapcsolása, az még elfogadható kompromisszum lehet a mobilinternet és a push értesítések között.

Azonban mind az SMS, mind pedig a push értesítések során tudsz optimalizálni, amely csökkentheti a költségeidet. Megszabhatod ugyanis, hogy milyen típusú számlamozgásról kérsz értesítést. Ez lehet olyan, hogy csak a jóváírásról értesít, de lehet olyan is, hogy csak a terhelésről, vagy mindkettőről.

Emellett megszabhatod, hogy milyen típusú tranzakciókról kérsz értesítést. Ha a bankod beállításai tudják, akkor például beállíthatod, hogy a pénztári befizetésről ne kapj értesítést, hiszen arról nagy valószínűséggel magad is tudsz, rajtad kívül ugyanis ki más fizetne be a vállalkozásod bankszámlájára? A bejövő átutalásokról viszont például kérhetsz értesítést.

Ugyanígy a terheléseknél is, megszabhatod, hogy a kimenő számlatételeidről, a bankkártyás vásárlásaidról vagy/és készpénzfelvételeidről kérsz értesítést. De akár azt is beállíthatod, hogy a blokkolásról és a terhelésről külön kérsz értesítést a bankkártyád esetében, hisz az első a vásárlás pillanatában történő pénz-elkülönítés, a másik pedig kb. 2-3 nap múlva a végleges terhelés. Külföldi nyaralásod alatt, vagy internetes fizetéskor az állandóan változó árfolyamok miatt ez elválhat egymástól. De kérhetsz olyat is néhány banknál, hogy a sikertelen tranzakciókról is kérsz értesítést. Ezzel akkor érdemes kiegészíteni a repertoárt, ha tartasz attól, hogy illetéktelenek ellopnák a kártyaadataidat és visszaélnének vele, de esetleg nem sikerül a tranzakciójuk, mert mondjuk nem tartasz annyi pénzt a számládon. Ha nem kéred a sikertelenségi értesítéseket, akkor ezekről máshogy nem is értesülsz.

Végezetül van még egy módszer, amellyel befolyásolhatod, hogy mikor kapj értesítést, mely SMS választása esetén forintban mérhető megtakarítást is hozhat a számodra. Ez pedig az összeghatárok beállítása. Tehát a fentieken túl azt is beállíthatod, hogy a kért SMS vagy push üzenet szolgáltatásokat egyáltalán milyen összeg felett - esetleg alatt - szeretnéd csak megkapni.

Ezekkel együttesen jól testre szabható a számlamozgásokról szóló banki szolgáltatás.

Még annyit érdemes tudnod, hogy a push üzenet szolgáltatás nem érhető el minden banknál, de egyre bővül azok köre, amelyeknél elérhető. A push üzenet szolgáltatással egyes bankoknál iSMS névre keresztelve is találkozhatsz. Ebben az i betű jelképezi, hogy az SMS szolgáltatás valójában az interneten keresztül érkezik meg a telefonodra, nem pedig hagyományos SMS formájában.

Így fizess járványhelyzetben - erről szól a következő fejezet.

Mivel katásként magánbankszámláról is bankolhatsz, ahol több bank kínál mobilfizetést, mint a vállalkozók pénzforgalmi számlája esetében, ezért célszerű kipróbálnod a mobilfizetés élményét, mely ráadásul vírushelyzetben csökkenti a fertőzésveszélyt azzal, hogy a bankkártyád, mint külön tárgy helyett is a mobiltelefonod érinted meg, melyet valószínűleg úgyis gyakran fertőtlenítesz. A bankkártyáddal ezt vajon hányszor tetted meg?

A vírushelyzet során történő mobilos fizetés még egy helyen csökkenti a fertőzés veszélyét, ez pedig a PIN kód billentyűzet, hiszen a terminálon történő hitelesítés helyett a mobilodon tudod ezt megtenni, tehát nem érsz hozzá olyan felülethez, melyet mások is gyakran érintenek, még ha a PIN kód megadás értékhatárát a vírushelyzet kirobbanásakor magasabbra is emelték.

A mobilfizetésről részletesebben is olvashatsz a következő fejezetben, de a lényege, hogy nem tudod készpénzfelvételre használni, csak bolti fizetésre ott, ahol a bankkártyáddal is tudnál érintéssel fizetni. Magyarországon már csaknem minden elfogadóhely ilyen készülékkel van felszerelve.

Pontosan miről is szól a mobilfizetés? Feltárjuk a következő fejezetben.

A mobiltelefonos fizetés egy régi álom és egy nagyon régi kezdeményezés, de Magyarországon csak 2013-ban, akkor még csak kísérleti jelleggel indult be egy olyan megoldás, amelynél ki lehetett próbálni a bankkártya helyett a mobilt használni.

Akkor még ki kellett cserélni ehhez a SIM kártyát is, de ma már erre nincs szükség.

A hazai mobilos fizetés sokat fejlődött 2013 óta, és ma már az összes nagyobb bank nyújtja ezt a szolgáltatást, vagy ahol esetleg még nem, ott is tervezik a bevezetését.

Lássuk, mi kell ahhoz, hogy a mobiloddal tudj fizetni a boltokban a bankkártya helyett!

Először is, kell egy olyan mobiltelefon, amely NFC kommunikációra képes. Androidoknál ezt a készüléked képességeit összefoglaló táblázat mutatja, de a menüben is megtalálod, ha képes erre, továbbá az NFC-t tesztelő applikációkat is letölthetsz. Apple esetében a 6-os modelltől felfelé már minden készülék tudja ezt a funkciót.

A második, ami kell a mobilfizetéshez, az egy digitalizált bankkártya, melyet a bankod bocsát ki a mobilodba az applikáció telepítését követően. Egyes bankoknál, iPhone esetében a készülék beépített Apple Wallet szolgáltatását kell használnod. Tehát ezt a képességet nemcsak a telefonodnak, de a bankodnak is tudnia kell, ám szerencsére, ahogy említettük, a nagy bankok szinte mindegyike nyújtja ma már ezt a lehetőséget. A Google Wallethez (volt Google Pay) is egyre több bank csatlakozik, így ide is regisztrálhatod a kártyádat.

Ha a kártyádat bedigitalizáltad, ami néhány gombnyomás és mindössze pár másodpercig tart, akkor utána máris indíthatod az első próbálkozást, hogy bankkártya helyett a mobiloddal fizethess.

Ehhez először is, fel kell oldanod a telefont a pénztár előtt. Androidnál az NFC funkciónak is bekapcsolva kell lennie ehhez, ha ez nincs meg, akkor az applikáció úgyis figyelmeztet ennek bekapcsolására, melyet az állapotsorból is elérhetsz az NFC ikonra bökve.

Ha a képernyőfeloldás megvan és az NFC funkció is aktív, akkor a telefont érintsd oda a terminálhoz, mintha a kártyáddal tennéd, és a csippanás jelzi, hogy az érintés sikeres volt.

A bankkártyához hasonlóan nincs szükség 15 000 forint alatt a PIN-kód megadására, míg 15 000 forint felett némely bankoknál ugyanúgy a POS terminál számjegybillentyűzetén kell megadni a PIN-kódot, mintha bankkártyával fizettél volna. A legtöbb banknál azonban ilyen esetekben nem a terminál billentyűzetét kell használnod, hanem a mobilod applikációját, és az ott beállított hitelesítés - például mPIN kód vagy ujjlenyomat - lesz a PIN-kód helyettesítője.

15 000 forint alatt a mobilnál ugyanúgy hitelesítened kell magad, mint 15 000 forint felett. Ez utóbbi funkció azonban egyes bankok mobilapplikációi esetében - kényelmi okból - ki is kapcsolható. Ekkor 15 000 forint alatt elegendő csupán felébreszteni a képernyőt, hogy világítson, de semmilyen kódot nem kell megadni, és a fizetés sikeresen végbemegy.

Van még egy eset, amikor PIN-kódot kell megadni. A PSD2 európai irányelv alapján, ha csupa PIN-kód megadás nélküli érintéses fizetésekkel fizetsz (tehát többször egymás után 15 000 forint alatt), akkor van egy limit, melyet elérve az adott tranzakcióhoz mindenképpen kér PIN-kódot - vagy mobilon mPIN kódot, ujjlenyomat-azonosítást - a POS terminál, mintha 15 000 forint felett lennél.

Ez a limit teljesen független a 15 000 forintos limittől és az értéke általában 45 000 forint, de lehet ennél magasabb összeg is. Ezt a limitet a K&H Bank minden vasárnap lenullázza minden ügyfelénél, akár elérte a héten a 45 ezres limitet, akár nem, a Revolut mobilapplikáció esetében pedig a mobiltelefon tulajdonosa maga is le tudja nullázni bármikor.

A mobilfizetéshez végezetül még egy dologgal érdemes tisztában lenni. Ez pedig az, hogy a technológia azért, hogy ne lehessen a bankkártyaszámot feltöréssel, hackeléssel feltörni, nem a tényleges bankkártyaszámot utaztatja a tranzakciók során, csupán egy ennek helyettesítésére szolgáló tokent, ami ráadásul minden vásárlás során más és más, vagyis egy token csak egyszer használható.

Erre a tokenre tehát minden vásárláskor szükség van, azaz internetkapcsolatra is szükség van hozzá. Azért, hogy enélkül is tudj fizetni, az applikációk általában 10 tokent letöltenek előre, vagyis mobilnet nélkül egymás után legfeljebb 10 alkalommal tudsz fizetni. Az utolsó tokenek előtt az app figyelmeztethet is, hogy internetkapcsolat hiányában már csak 1-2 alkalommal tudsz fizetni. Erre érdemes odafigyelned. Amikor a telefonod internethez jut, mindegy, hogy mobilinternethez vagy wifihez, a tokenek automatikusan letöltődnek tranzakció nélkül is, így elég csupán annyit tudod, hogy ha tartósan nincs internet a telefonodon, akkor előbb-utóbb nem fogsz tudni többet fizetni, amíg újra nem csatlakozol az internethez. Ilyen esetekben használd a plasztik bankkártyát, mert ott a tokenek a POS terminálon keresztül érkeznek, nincs szükség külön odafigyelésre, bár vannak offline üzemmódban működő POS terminálok is, tehát a problémával elvben ott is találkozhatsz. De az már tényleg nagyon szélsőséges eset, hogy egymás után tízszer csak ilyen terminálnál fizess.

Azt vedd figyelembe még, hogy a mobiltelefonba digitalizált bankkártyát nem fogod tudni készpénzfelvételre használni, ha a bank nem engedélyezi, akkor ugyanúgy nem tudsz vele fizetni az interneten sem, és a boltokban is csak ott, ahol érintéses fizetést elfogadnak. Szerencsére Magyarországon már majdnem mindegyik bankkártyaelfogadó terminál ilyen, és amelyik még nem, azt is ilyenre cserélik előbb-utóbb, de külföldön akadályba ütközhetsz a mobiloddal, a fizikai bankkártyádat tehát mindenképpen vidd magaddal!

Ennyit érdemes tudni a mobilfizetés sajátosságairól a bankkártyás fizetéshez képest. Összességében, ha ezekkel a sajátosságokkal megbarátkozol, akkor a mobilodat is használhatod a bolti fizetésekre, vagyis az irodában hagyhatod a bankkártyádat, nem lesz szükséged rá. A mobilfizetésnek általában nincs külön díja, tehát azért a digitális bankkártyáért sem kell külön éves díjat fizetned, a kártyás vásárlás pedig ingyenes szokott lenni szinte minden banknál.

Vajon mekkora összegig van biztonságban a pénzed a bankban? Kiderül a következő fejezetből.

Tartasz attól, hogy betöréskor ellopják a készpénzed? Vagy ha azzal mész beszerző körútra, akkor elveszítheted, eltulajdoníthatják? Ez ellen biztosan megvéd, ha a vállalkozásod pénzét a bankban tartod.

A bankban egészen mást jelent a biztonság, mint a vállalkozásod székhelyén vagy otthonodban. Ami persze nem azt jelenti, hogy elengedheted a gyeplőket. De a bankban tartott pénzedre elsősorban akkor kell figyelned, ha az meghaladja a 100 000 eurót, vagyis nagyságrendileg a 40 millió forintot.

Ebben az esetben a saját, 100 százalékos biztonságod szempontjából célszerű egy másik bankban tartanod a 100 000 eurónak megfelelő mennyiségű pénzed feletti összeget. Ennek pedig az oka a betétbiztosítás.

Noha alapesetben egyáltalán nem kell számítanod a bankok csődbe menetelére, azért láttuk, hogy a korábbi, nem megfelelő bank általi betétkezelés vagy pénzügyi-gazdasági válság okozhatják egy-egy bank bedőlését. Bár azt is hozzá kell tennünk, az államok ilyenkor alapesetben sietnek kimenteni a nemzeti bankokat, és a nagy nemzetközi bankok amúgy is iszonyú tőkeerősek és állandó, szoros felügyelet alatt állnak azért, hogy mindent jól csináljanak.

Az ördög azonban nem alszik alapon, a teljes biztonságod miatt azt tanácsoljuk, hogy egy bankban csak annyi pénzt tárolj, amennyit a betétbiztosítás teljesen megvéd.

A katások esetében nem kötelező pénzforgalmi bankszámlát nyitnod, ezért egy banknál lakossági számlát használva nem leszel külön biztosítva vállalkozóként és magánemberként. Erre csak akkor van mód, ha van egyéni vállalkozóként pénzforgalmi számlát nyitsz egyéni vállalkozóként vagy cégként, mert ebben az esetben a pénzforgalmi számla tulajdonosa igazából nem te vagy, hanem a vállalkozásod, illetve a cég, mint jogi személy, miközben a magánszámládon te magánszemélyként vagy a tulajdonosa a pénznek. Ezzel pedig elválik a két számlatulajdonos, vagyis a vállalkozás és a magánszemély, amire így külön-külön vonatkozik a 100 000 eurónyi betétbiztosítás egyetlen banknál is.

De katás magánszemélyként lakossági bankszámlát használva csak 100 000 eurónak megfelelő összegig véd a betétbiztosítás egyetlen banknál, hiába van egy helyen a vállalkozásod pénze és a magánszemélyként megszerzett pénzed. Ilyen esetben mindenképpen azt javasoljuk, hogy a 100 000 euró feletti pénzed egy másik bankba vidd át, és így oszd meg a kockázatot.

Természetesen, ha két számlád külön-külön tartozik a betétbiztosítás hatálya alá, de bármelyiknél eléri ezt az összeghatárt a számlán tartott pénzed összege, ez esetben is azt javasoljuk, hogy egy másik banknál folytasd a betétbiztosítás által nem védett összegrész számlán tartását, ahol a betétbiztosítás folytatódik. Bármennyi banknál nyithatsz számlát, akkor is bankonként biztosítva leszel 100 000 eurónak megfelelő forintösszegig, mind a pénzforgalmi bankszámlád, mind pedig a lakossági bankszámlád esetében.

A készpénz bankszámládra eljutásának leggyorsabb módjáról lesz szó a következő fejezetben.

Egy katás vállalkozónak, ha pörög az üzlete, még hétvégén is, de hétköznap biztosan adódhat olyan élethelyzete, hogy a kezében van a készpénz, mégsem tud vele rendezni valamilyen számlát vagy tartozást, mert azt csak bankkártyával vagy átutalással tehetné.

Ebben az esetben célszerű befizetni a készpénzt a bankszámlára. Ezt a bankod bármelyik fiókjában megteheted, nem kell hozzá a számlavezető fiókodba elmenned, akkor is jóváírják a pénzt azonnal és ettől kezdve máris rendezheted a pénzügyi kötelezettségeidet anélkül, hogy találkoznod kéne a készpénz átadása érdekében vagy postára kéne adnod azt.

Mindkettőnél gyorsabb az elektronikus átutalás belföldre, melyet az internetbankból vagy a bankod mobilalkalmazásából tudsz eljuttatni a címzetthez.

Éjszaka vagy hétvégén azonban hogyan juttass készpénzben lévő pénzt a bankszámládra? Ma már erre is létezik megoldás, ez az azonnali jóváírást biztosító ATM-ek, melyek egyre jobban terjednek. Több országos nagybank is szépen halad ezek cseréjével a saját bankautomata-hálózatában, ám mivel ez egy évekig tartó folyamat, ezért célszerű érdeklődnöd a bankodnál, hogy a vállalkozásod vagy az otthonod közelében hol találhatók ilyen ATM-ek.

Ezek az ATM-ek éjjel, hétvégén és ünnepnapokon is elhozzák neked a bankolás teljes szabadságát, hiszen folyamatos azonnali befizetési lehetőséget biztosítanak számodra, továbbá a bankkártyád és ma már a belföldi átutalások is biztosítják az azonnaliságot. Ezeknek az ATM-eknek a legújabb változata már arra is képes, hogy a befizetett bankjegyeket is kiadja akkor, ha az előre feltöltött pénzmennyiség elfogyott, javítva ezzel a kiszolgálás minőségét. Főleg hétvégéken és fizetésnapok környékén, ünnepek körüli hosszú hétvégéken fordul elő gyakran, hogy az automaták egyszerűen kifogynak a pénzből, így nem - vagy csak korlátozottan, bizonyos címletekkel - tudnak kiszolgálni.

Ezek az úgynevezett pénzvisszaforgatós ATM-ek képesek enyhíteni ezeken a zsúfolt időszakokon.

Bankszámlanyitás karosszékből? A következőkben megmutatjuk, hogyan lehetséges ez.

Ma már olyan szabadságot engednek az uniós jogszabályok, amely alapján otthon ülve is teljes értékű bankszámlát nyithatsz anélkül, hogy bemennél a bankfiókba.

Mivel a katás vállalkozók, és azon vállalkozó társaik, akik nem tartoznak az áfakörbe, lakossági bankszámlát is nyithatnak vállalkozásuk pénzügyeinek intézésére, célszerű mérlegelned bankszámlanyitás előtt, hogy élsz-e ezzel a lehetőséggel vállalkozóként is.

Ha (egyéni) vállalkozói bankszámlát szeretnél nyitni, akkor érdeklődj a bankodnál, hogy ezt lehetővé teszi-e már, de igazából ezek a lehetőségek elsősorban a lakosság számára állnak rendelkezésre.

Egy laptoppal, tablettel vagy okostelefonnal és az irataiddal felszerelkezve keresd fel a bankod honlapját és válaszd az online számlanyitást videóbankárral. A weblap végigvezet a kiválasztási folyamaton, majd a megfelelő ponton kapcsolja a videóbankárt, aki elvégzi a személyes azonosításod és ezen keresztül készül el az aláírásmintád is. A szükséges nyilatkozatokat elektronikusan írod alá.

Ha minden sikerült, akkor a folyamat végén megnyílik a bankszámlád és két héten belül postán megkapod a bankkártyádat is.

A másik lehetőség, melynél egyáltalán nem kell bemenned a bankfiókba, az a fényképeddel történő önkiszolgáló bankszámlanyitás, melynél egyáltalán nem kell banki ügyintézővel beszélned a folyamat során, csupán a letöltött mobilapplikáció utasításait kell követned. Cserébe viszont nem nyílik meg azonnal a számla, csak miután a következő munkanapon a bank leellenőrizte a beküldött adatokat. Ha ezt a folyamatot választod, szükséged lesz egy NFC-s okostelefonra és olyan új személyi igazolványra, mely 2016-tól lett kibocsátva. Ezekben ugyanis már benne van a műanyagban az NFC chip, aminek az adatait ki tudja olvasni az NFC-s mobiltelefon, így a folyamatban biztosan hiteles és pontos adatok továbbítódnak a bankhoz. Ha még nincs ilyen telefonod vagy személyi igazolványod, és a bank felkészült rá, akkor ezek nélkül is elfogadja az igénylésed és némi korlátokkal megnyitja a számlád, de a korlátok feloldásához be kell menned egy bankfiókba személyes ügyfélazonosítás céljából. Erre a pénzmosási szabályok kötelezik a bankot.

Külföldre utalnál? Erről adunk pár hasznos információt a következő fejezetben.

Ma már többféleképpen lehet pénzt küldeni külföldre. Ennek legegyszerűbb, bár nem a legolcsóbb módja, ha a Wise segítségével küldöd, de egyszerűsége miatt jó erre a PayPal és a Revolut is. Ezekkel a mobilalkalmazásokkal - melyekkel egy külön fejezetben lejjebb írunk - valóban annyira egyszerű pénzt küldeni, mintha belföldre küldenéd, jószerivel csak a címzett bankszámlaszámára és nevére lesz szükséged.

Előfordulhat azonban, hogy a hagyományos banki átutalási rendszert kell választanod, mert például a pénzt fogadó hiteles SWIFT igazolást kér arról, hogy elküldted a pénzt, vagy előfordulhat, hogy csak a hagyományos pénzforgalmi bankszámlát használhatod. Utóbbi ugyan működik a fintech megoldásokkal közösen is, de ekkor nem a SWIFT rendszeren keresztül megy át a pénz, így nem is fogsz tudni ilyen igazolást kapni.

Ha nincs más választásod, mint a hagyományos banki rendszeren keresztül küldeni a pénzt, akkor először is mérlegeld, hogy nem lenne-e egyszerűbb euróban küldened a pénzt, mert akkor igénybe veheted az úgynevezett SEPA átutalást az Európai Unió területére, továbbá Izlandra, Liechtensteinbe és Norvégiába. Nyilván, ha nem ezekbe az országokba küldesz pénzt, akkor nem választhatod a SEPA átutalást, viszont ha igen, akkor csak euróban van lehetőséged ezt igénybe venni. (És ez viszont is igaz, a SEPA átutalás csak euróban érhető el.)

Küldhetsz pénzt a fenti országokba más devizanemben is, de abból nem lesz SEPA átutalás.

A SEPA átutalás fő előnye, hogy elektronikusan is átmegy az átutalás, tehát indíthatod elektronikusan, s ebben az esetben teljesen automatikusan meg is érkezik a pénz a címzett számlájára, emberi közreműködés nélkül, vagyis a lehető leggyorsabban, hiszen nem kell várni arra, míg valaki továbbküldi.

A SEPA átutalásnak van még egy előnye. Ez pedig a díjazása. Akár magánszámláról, akár céges számláról küldöd, nem lehet nagyobb a díja, mintha belföldre küldenél pénzt, egy másik bankba.

A SEPA utalásnál nem választhatod azt, hogy csak te, vagy csak a címzett fizesse a banki díjat, ezért csak a megosztott díjviselés alkalmazható és nem szólhat sürgősségire sem az átutalás. Az azonban legkésőbb a következő munkanap végéig sürgősség nélkül is megérkezik a címzett számlájára.

A SEPA átutalást természetesen leadhatod a bankfiókban vagy telefonon is, de ekkor emberi közreműködésre is szükség van, ami növeli a díjat és az átfutási időt. Ezért a legegyszerűbb, ha te magad állítod össze az utalást az internetbankban, esetleg ha megtehető, akkor mobilon.

A SEPA átutalás sajátossága még, hogy a teljes küldött összegnek meg kell érkeznie a címzetthez, abból nem vonhat le díjat sem a küldő, sem a fogadó bank, hanem csak külön tételként teheti ezt meg. Ez azért jó, mert ilyenkor mindig látszik az eredeti összeg és ebből átszámolható a bank átváltási árfolyama, ha volt átváltás. (Ha ugyanis euró számláról euró számlára küldöd az eurót, akkor nyilván nincs semmilyen pénzváltás.)

A SEPA átutalás érdekessége, hogy ha nem osztott költségviselést választasz, például azt szeretnéd, hogy csak te vagy csak a címzett fizesse az utalás díját, a pénz akkor is osztott költségviseléssel megy el és mindketten fizetitek a díj rátok eső részét, tehát a bank pusztán emiatt nem utasítja vissza és nem is küldi el SWIFT átutalásként, erről egyébként jogszabály rendelkezik.

Ha viszont nem szeretnéd kivárni a következő munkanapot, amikorra a pénzed megérkezik a címzetthez, így sürgősségi átutalást kérsz, az mindenképpen hagyományos, SWIFT átutalásként megy el az Európai Unión belül is, miként az az átutalás is, amely nem euróban megy el. Az euró küldéshez viszont nem muszáj euró számlával rendelkezned, a lényeg, hogy az átutalást euróban küldd el, a bank majd átváltja az aktuális árfolyamon.

Végül pár szót szólnánk a klasszikus devizaátutalásról, a SWIFT utalásról. Ezt csak akkor ajánljuk választani, ha tényleg nincs más megoldás a fentiek közül, mert ez a legbonyolultabb és egyben legdrágább devizaátutalás.

A SWIFT utalást leadhatod banki ügyintézőnél vagy telefonon is, de ezekkel szemben nem élvez előnyt az internetbanki rögzítés, ugyanis mindenképpen emberi közreműködést igényel.

A SWIFT átutalás a hagyományos nemzetközi pénzrendszeren keresztül küldött átutalás, ezért egy sor olyan adatra is szükség van hozzá, mely elsősorban a vállalatok nemzetközi utalásaihoz lett kitalálva, nem annyira a kisebb vállalkozásoknak, vagy a katásoknak. Ennek megfelelően megadhatod, hogy ki fizesse a jutalékot, te vagy a címzett, vagy mindketten a rátok eső részt fizetitek. Olyanra is van mód, hogy felárért cserébe gyorsabb átfutási idővel, akár még aznapi vagy másnapi - mármint következő munkanapi - jóváírási határidővel számolhatsz.

A SWIFT átutalásról kérhetsz SWIFT igazolást is vagy banki igazolást e-mailben, postai levélben vagy faxon. Erre akkor lehet szükség, ha a partnered kéri ezt. Nem is feltétlenül a bizalmatlanság miatt, hiszen a pénz legkésőbb két munkanap múlva úgyis megérkezik, hanem azért, mert az igazolásért cserébe felgyorsítható annak az árunak küldése, vagy szolgáltatás nyújtása, amiért a pénzt küldted. A címzett ugyanis, látva, hogy a pénz elindult felé, tekintheti megérkezettnek is.

A SWIFT utalásnál megadhatod, hogy milyen devizanemben fizetsz és milyenben küldöd a pénzt. Ez elsőre picit furcsának tűnik, de valójában arról van szó, hogy megszabhatod, hogy forintban vagy mondjuk dollárban fixálod a küldött pénzt. Vagyis lehet, hogy fix 100 000 forintot akarsz elküldeni, vagy fix 250 dollárt, így a bank az átváltás során a devizaváltás másik összegét az árfolyama alapján szabja meg.

Olyat is beállíthatsz, hogy ha több számlád van, melyikre terheljék a devizaátutalás díját. Ennek az a magyarázata, hogy lehet, hogy a teljes számlaegyenleged átküldted, így nem maradna pénz az átutalás díjára, vagy azt egy másik devizanemű számláról kívánod kifizetni.

Amire biztosan szükséged lesz a SWIFT átutalásnál, az a másik fél SWIFT kódja, vagy ha az ilyennel nem rendelkezik, akkor az adott országban meglévő nemzeti számozás szerinti kód. Ilyen lehet a Fedwire, ABA number, CHIPS, Sortcode kód. Kelleni fog a címzett bankjának pontos neve és címe is, sőt, ha az átutalásba be kell vonni egy közvetítő bankot, akkor annak is kell a SWIFT kódja, a neve és a címe. A SWIFT kód egy nyolcjegyű vagy tizenegy jegyű betűkombináció. Ha 11 jegyű és a vége három X betű, akkor elég az első nyolc karaktert megadni, mert az X betűk nem hordoznak információt (azt jelentik, hogy nincs külön kódja a számlavezető fióknak). Akkor is megadhatod X betűk nélkül a SWIFT kódot, ha X betűkkel feltöltve kaptad meg azt. Egyes bankok erre fel is hívják a figyelmet.

Természetesen az átutalás része a közlemény mező is, melyet szabadon megadhatsz. Nyilván itt a másik félnél a pénzt beazonosító információ közlése segít, például egy számlaszám, vagy az ügylet valamilyen azonosító adata.

Mikor szükséges egy devizaszámla a vállalkozásodhoz? Erről értekezünk a következő fejezetben.

Igen, de csak akkor, ha gyakran üzletelsz devizában, netán abban kapnál rendszeres jóváírást is. Ekkor célszerű elkülöníteni a forintot és a devizát.

Akkor is hasznos a devizaszámla, ha az árfolyam emelkedésére számítasz, így a vállalkozásodat némi anyagi előnyhöz juttathatod, ha a számításod bejön.

Ha csak devizát kell utalnod, azt forintszámláról is megteheted, és a forintszámlára is automatikusan megérkeznek a devizában bejött pénzek, a bank mindkét esetben magától átvált a devizanemek között, ezt nem is kell külön kérned.

Milyen megtakarítási lehetőségeid vannak ma egy bankban? A folytatásban erről írunk.

Katásként választhatsz magán- és vállalkozói banki befektetési lehetőségeket, de valószínűleg ezek közül a magánbefektetésekkel jobban járhatsz, főleg, ha a csak magánszemélyek számára megvásárolható, magas kamatozású Magyar Állampapír Pluszra (MÁP Plusz) vagy a Prémium Magyar Állampapírra gondolunk.

Mindenesetre a lényeg, hogy nem javasoljuk magánszemélyként a vállalkozásod pénzét kockázatos konstrukciókba fektetned, mert ha ez a pénz részben vagy egészben elvész, akkor oda a vállalkozásod megtakarítása, amit magánszemélyként sem könnyű elviselni, de amikor vállalkozóként nem tudsz mihez nyúlni, hogy pénzt csinálj, az lehet, hogy még rosszabb.

A bankban sokáig kedvelt forma volt a betétlekötés. Ma már azonban a bankok sokszor csak tizedszázalék vagy egyenesen nulla kamatokat fizetnek. Katás magánszemélyként viszont választhatod az állampapírokat, melyek a jegybanki alapkamathoz képest kifejezetten vonzó kamattal kamatoznak, ide befektetve a vállalkozásod pénzét biztos nem bukhatod el. De mielőtt bármi ilyet tennél, konzultálj a könyvelőddel, hogyan teheted ezt meg legálisan a vállalkozásod szempontjából is!

A bankban választhatsz kis kockázatú befektetéseket is, ezek között is érdemes körbenézned. Elképzelhető, hogy itt nem veszítheted el a tőkét, vagy azt védi valamilyen védelem, így tudsz keresni valamennyit úgy a pénzeddel, hogy közben az biztonságban van.

A nagy összegű készpénzfelvételnek határozottan vannak buktatói. Erről lesz most szó.

A bankfiókban biztonsági és készpénzlogisztikai okokból nem tárolnak egyszerre sok készpénzt. No meg azért sem, mert ennek szállítása, őrzése is sok pénzbe kerül. Éppen ezért, ha hozzá akarsz férni a számládon lévő pénzhez, akkor néhány millió forint felett - amely határ bankonként eltérhet -, ezt be kell jelenteni.

Ekkor a bank gondoskodik a megfelelő pénz rendelkezésre állásáról a megbeszélt időpontra. Ezért viszont nemcsak a bankfióki készpénzfelvétel díját számítja fel, hanem egy külön díjat is, melyet - vagy melynek egy töredékét - akkor is beterheli a számládra, ha végül nem mész el érte, hiszen ez pénzbe került a bank számára is.

A nagy összegű készpénz szállítása mindig kockázatos, ezért gondold át, hogy valóban készpénzben van-e szükséged rá, vagy esetleg át tudod utalni a partnerednek az internetbankon keresztül. Ekkor biztosan jóval kevesebb költségbe kerül, de ennek is lehet limitje. Érdeklődj utána a bankodnál!

Ha devizára van szükséged a vállalkozásodhoz, olvasd el a következő fejezetet!

Ha szükséged van devizára, és a pénzed bankszámlán van, akkor a bankodnál át tudod váltani devizaárfolyamon, ami kedvezőbb, mint a készpénz átváltására használt valutaárfolyam. Ezt utána át tudod utalni a partnerednek, vagy ki tudod venni készpénzben, valutában.

Ha a pénzt elutalod, akkor nem szükséges devizaszámlát nyitnod, hiszen utalhatsz úgy, hogy a pénzed forintban van, de te azt mondjuk euróban küldöd el külföldre. Ekkor a bankod átváltja majd a küldeni kívánt összeget, devizaárfolyamon.

Ha a pénzed készpénzben van, és készpénzben szeretnél valutához jutni, abban az esetben azt tanácsoljuk, hogy nézd meg, a környékeden a bankokénál kedvezőbb árfolyamot kínálnak-e a valutaváltók. Ha igen, úgy célszerű a készpénzed egy valutaváltónál átváltani. A banknál a bankpénztári váltás valutaárfolyamon történik.

Az új pénzügyi világról ejtünk pár szót a következőkben.

Ha a vállalkozásod pénzügyeiről van szó, akkor ma már nem merülnek ki a lehetőségek mindabban, amit a bankod kínál.

Katás vállalkozóként ugyanúgy használhatsz mobilapplikációkat, mint a magánszemélyek, de ezek alkalmazását mindig beszéld meg a könyvelőddel, főképp akkor, ha olyan lakossági számlát használsz, ahol a magán-pénzügyeiddel keverednek a vállalkozásod pénzügyei is.

Akár lakossági célra, de a vállalkozásod számára is ajánljuk a Revolutot. Ez egy olyan mobilalkalmazás, amely olyan szolgáltatásokat nyújt, amit a hazai bankok csak elvétve kínálnak és azt is csak külön-külön találod meg, egyben nem.

Magyaroknak, magyar nyelven kínálják és regisztráció után igényelhetsz egy érintéses fizetésre is alkalmas bankkártyát, ami egy csekély összegbe kerül, de utána nem kell havi díjakat fizetned. A kártyát használhatod Google Wallettel vagy Apple Pay-jel is, így fizethetsz az NFC-képes mobiloddal a boltokban is.

Az applikáció nagyon hasznos, ha külföldre kell utalnod, hiszen csak a magyarországi bankkártyáddal feltöltöd a Revolut kártyádat - ez vásárlásnak számít, így a legtöbb banknál ingyenes, hitelkártyával viszont egyes bankoknál készpénzfelvételként kamatozhat - és máris küldheted a pénzt a partnerednek, akár ingyen is, akár devizában is, külföldre. A Revolut kártyával ingyenes készpénzfelvételekre is van mód, igaz, csak az öt számjegyű tartományban (forintban). Viszont ez az ingyenesség a világ bármely országában érvényes.

Ha valamelyik üzleti partnerednek van Revolutja, akkor egymás között pillanatok alatt el tudjátok intézni a pénzügyeket, ráadásul összegfüggetlenül teljesen ingyen, legyen az bármelyik országban. A partnered - vagy fordított helyzetben te - ingyenes vagy kedvező árú átutalással tudod kivenni a pénzt a magyar bankszámládra, de a Revolut kártyával is kiveheted, bár annak már a százezres tartományban olyan díja lehet, mintha magyar kártyával tennéd. A Revoluton belüli átutalással azonban biztosan olcsóbban kijössz, mintha a hazai bankoktól vennéd igénybe ezt a szolgáltatást.

A Revolutnak ráadásul van egy üzleti szolgáltatása, a Revolut Business is. Ez üzleti ügyfeleknek szól, melyet katásként is igénybe vehetsz. Ennek is van ingyenes változata, de ez nem annyira teljes értékű, mint a magánügyfeleknek nyújtott ingyenes szolgáltatás, a kettő közül tehát inkább a magánutas változatot javasoljuk. Havi díjért cserébe viszont többet kapsz annál, mint amit az ingyenes magánszámla nyújt, ráadásul több felhasználót is hozzárendelhetsz a számládhoz, így például a könyvelődet is, vagy azt, aki a bejövő jóváírásokat figyeli. A számla nemcsak a mobilodon, de internetbanki felületen - webböngészőben - is nyomon követhető.

Revolut Business számlája egyébként bármilyen uniós vállalkozásnak vagy egyéni vállalkozónak is lehet, egyes iparágakban működő vállalkozásoknak azonban nem nyit számlát a Revolut, ezek elsősorban olyan iparágak, melyekbe katásként nem valószínű, hogy beletartozol (pl. fegyverkereskedelem, felnőtt tartalmak, ismerkedős portálok, szerencsejáték, használtautó-kereskedők vagy használt építőipari gépek kereskedői, egyes pénzügyi szolgáltatók).

Az egészen biztos, hogy előnyöket könyvelhetsz el a Revolut megfelelő, rád szabva optimális használatával, ezért mindenképpen javasoljuk, hogy tegyél egy próbát velük. Katásként pedig használd ki, hogy lakossági és üzleti regisztrációval is kipróbálhatod a Revolutot, válaszd a számodra előnyösebbet!

Kiadáselemzés egy banktól? Ma már ilyen is van. A következőkben bemutatjuk, milyen ez.

Egész nap cseng a telefonod? Folyamatosan tárgyalsz? Állandóak a vevők az üzletekben? Saját magad szerzed be az áruidat, így a gyártás és értékesítés mellett már nincs időd leülni és áttekinteni a pénzügyeidet, csak úszol az árral? Azaz gyorsan kifizetsz minden bejövő számlát, nehogy elfelejtsd, és utána leadod a könyvelődnek, de magad nem látod át könnyen, hogy mire is mennek el a bevételeid?

Ez egy eléggé gyakori probléma a kisebb vállalkozások, a katások és a mikrovállalkozások életében. Ha készpénzes forgalmad is van, arra külön analizáló program szükséges, hogy mit mire költöttél, de szerencsére a bankszámlád esetében pontosabban is láthatod, hogy mire ment el a bevételed. Minél több a bankszámlára érkező pénzed, annál teljesebb képet kaphatsz erről.

Ez természetesen nem helyettesíti a mélyebb elemzést, de azt talán megcsinálja a könyvelőd, vagy erre esetleg nincs is szükséged, elég csak a nagy képet nézni.

Erre szolgálnak a bankod mobilappjának kimutatásai, költségcsoportosításai. Mivel ez az útmutató katásoknak készült, meg kell említeni, hogy a bankok néha csak a magánügyfeleiknek fejlesztett mobilapplikációban képesek erre jelenleg, ott sem mindegyik bank, de te használhatsz lakossági bankszámlát is, mivel nem tartozol az áfakörbe, így kihasználhatod ezeknek az applikációknak az előnyeit is.

Az applikációban a kiadásaid csoportosítása alapvetően a bankszámlán megjelenő tételekből áll, azonban a kiadásaid egy csoportjában, a bankkártyás fizetéseknél a bank pontosabban is meg tudja mondani, hogy mire költöttél. Erre az úgynevezett MCC kódból, azaz a Merchant Category Code-ból következtet, melyet a bankkártya terminál felszerelése során rögzítenek. Ezek a kódok besorolják az egyes kereskedési egységeket a profiljuk alapján, például élelmiszer, virágbolt, bútorbolt stb. A banki elemzés erre a kategorizálásra épül, s mivel ez csak a bankkártyás vásárlások során áll rendelkezésre, ezt az adatot a bank a többi kiadásodból, melyet átutalással, esetleg csoportos beszedéssel rendezel, már nem fogja tudni végrehajtani ezt az elemzést. De arra jók, hogy átlásd, pontosan mely üzletprofilokban mennyit költöttél. Erre még akár színes kördiagramokból is következtethetsz és összehasonlíthatod azt az előző hónappal vagy hónapokkal.

Sőt! Még olyan szolgáltatásokkal is találkozhatsz, hogy a banki számlatörténet tételeit megjegyzéssel látod el, amely megkönnyíti, hogy utólag, később is felismerd az adott költséget. Sőt, létezik olyan applikáció, mely arra is képes, hogy a bankkártyás vásárlás során kapott blokkot vagy számlát a mobiloddal le is fényképezd és így csatold az adott bankszámlatétel mellé. Ez arra jó, hogy így később akár tételesen is elemezhesd, a könyvelőd bevonása nélkül, hogy pontosan mire is ment el a vállalkozásod tárgyhavi bevétele.

A banki appok azonban értelemszerűen nem képesek annak rögzítésére, hogy készpénzben mit mire költöttél. Ma már azonban léteznek olyan bankfüggetlen mobilapplikációk is, melyek alkalmasak a készpénzes tételek vezetésére is, továbbá a felhatalmazásoddal - egyes magyar bankoknál - elérik a bankszámládat is, amellyel a banki költéseidet automatikusan képesek rögzíteni, így neked már csak a készpénzes tételeket kell melléraknod. Ezekkel már elég pontos képet kaphatsz a vállalkozásod kiadásainak és bevételeinek szerkezetéről, akár minden hónapban.

Érdemes odafigyelni a banki költségekre. Erről következzen pár gondolat.

Elég nagy valószínűséggel állítjuk - hacsak nem optimalizáltad a banki költségeidet a BiztosDöntés.hu segítségével -, hogy létezik kedvezőbb díjú bankszámla ahhoz képest, amit most használsz.

De te magad is tehetsz azért, hogy - még bankszámlaváltás nélkül is - lefaragj a banki költségeidből és kevesebb bevételt adj oda önként a bankodnak.

Figyelj oda, hogy miért mennyit fizetsz! Elég nagy hiba szokott lenni, hogy ha valakinek nincs ingyenes készpénzfelvétele, mégis készpénzt vesz fel. Ez eléggé drága mulatság, úgyhogy első körben mindenképpen érdemes kérni ezt a törvény által biztosított ingyenes lehetőséget. Ez tényleg ingyenes, semmit nem kell érte fizetni.

Ha kéred, figyelj oda arra, hogy betartsd az ingyenesség határait, ami havonta legfeljebb két alkalom, legfeljebb 150 000 forint erejéig. Amint bármelyik határt eléred, a másik is törlődik a hónap hátralévő részére.

Továbbá amit lehet, fizess kártyával, az interneten is! A kártyás vásárlás mindig ingyenes vagy legalábbis nagyon olcsó, sokkal olcsóbb, mint a készpénzfelvétel. Sok pénzt meg lehet spórolni, ha odafigyelsz a banki költségekre, és az így megtakarított pénzed másra költöd.

A bankok évente egyszer, az előző évi, a Központi Statisztikai Hivatal (KSH) fogyasztói árindex (azaz az infláció) mértékével emelhetik a bankszámlával (hivatalos nevén fizetési számlával) kapcsolatos díjakat, jutalékokat, költségeket. Ezért ezzel az indokkal évente egyszer, tavasszal szoktak bankszámlával kapcsolatos díjakat emelni a hitelintézetek.

Azonban tudnod kell, hogy egyéb okok is vezethetnek banki díjemeléshez. Ilyen például a jogi környezet változása, az adózási szabályok módosítása, vagy azoknak a szolgáltatásoknak a drágulása, melyet a bank maga is igénybe vesz.

Ez a szabályozás csak a díjakra, jutalékokra, költségekre terjed ki, a kamatokra nem! Így a hitelkamatok akár ennél nagyobb mértékben is emelkedhetnek, illetve a hitelkamatok szintjére más tényezők is kihathatnak (például jegybanki alapkamat).

Tudnod kell azt is, hogy az emelés csak egy lehetőség, nem kötelező élni vele. Azonban mivel a bankoknak nincs túl nagy mozgásterük az általuk is elszenvedett infláció továbbhárítására, ezért jellemzően élni szoktak ezzel a lehetőséggel.

Érdemes figyelned arra is, hogy a bankok a százalékos díjakat is emelik az infláció mértékével, pedig ott maga az infláció amúgy is növeli a banki bevételt, még változatlan százalék esetében is. Az ügyfelek ugyanis az infláció mértékével többet forgalmaznak, így változatlan százaléknál is érvényesül az infláció hatása.

Hogyan válasszon bankkártyát egy katás? Eláruljuk a következő fejezetben.

Katásként jelentős előnyben vagy más vállalkozókkal szemben, hiszen vállalkozásodhoz lakossági bankszámlát, így lakossági bankkártyát is választhatsz, mellyel ráadásul kihasználhatod a törvényi ingyenes készpénzfelvétel előnyeit, de általában a banktól is előnyben vagy a céges számlákhoz képest, mind szolgáltatásválasztékban, mind pedig díjazásban. Elég csak a banki mobilapplikációkra gondolni.

Gyakorlatilag nincs olyan ok, amiért ne javasolnánk azt, hogy válaszd a lakossági bankszámlát és hozzá így a lakossági bankkártyát.

A bankszámlához kínált bankkártyák közül gyakorlatilag bármelyik megfelel. Arra azonban érdemes figyelni, hogy elkülönüljön egymástól a céges és magánforgalmad, ezért a vállalkozásodhoz célszerű egy másik lakossági bankszámlát választanod és ahhoz egy kártyát igényelned. Így ugyan a vállalkozásodra külön nem tudod igényelni az ingyenes készpénzfelvételt, viszont az egyértelműen elkülöníthető magán és céges pénzed, pénzforgalmad kárpótol majd az ingyenes készpénzfelvétel elvesztése okozta bosszúságokért.

Ha megkaptad a bankkártyádat a banktól, akkor azt máris használhatod a bolti vásárlásokra, készpénz-felvételekre és befizetésekre a bankod saját ATM-jeiben vagy más bankok ATM-jeiben, akár külföldön is, és az internetes vásárlásokra.

Utóbbinál azonban egy kis kitételt kell tennünk.

Nagy valószínűséggel a bankodtól a legkedvezőbb árazással, vagy az esetleges bankszámlacsomag részeként egy elektronikus bankkártyát kaptál, amely csak elektronikus környezetben történő használatra alkalmas. A bolti fizetések során Magyarországon ez nem fog számodra korlátot jelenteni, mert az elfogadóhelyek már mind ilyenek.

Az interneten azonban ütközhetsz korlátokba ott, ahol a kereskedő nem készült még fel az elektronikus kártyák (elsősorban a Maestro kártyatípus) elfogadására. Ez a helyzet elsősorban Európán kívül fordulhat elő, mert az Európai Unióban már megteremtették ennek feltételeit. De kivétel akár még Európában is lehet. Ilyen esetekben nem fogod tudni tehát az elektronikus bankkártyádat használni.

Ez Magyarországon egyébként vélhetően szinte sehol nem okoz korlátot, ezért ha csak idehaza akarsz vele fizetni, akkor igazából nem érdemes lecserélni.

De ha külföldi webshopokban is akarsz vele fizetni, elsősorban Európán kívül, akkor célszerű beszerezned egy dombornyomású kártyát a bankodtól, azzal biztosan nem lesz problémád a neten, bárhol jársz is a világban. Sőt, ezt megteheted a meglévő kártyád mellé is, ebben az esetben két kártyád kapcsolódik majd ugyanahhoz a számládhoz, az egyiket csak bolti vásárlásra, a másikat pedig csak az internetes vásárlásokra használhatod.

De ennél tudunk még jobbat! Létezik néhány olyan kártya Magyarországon, melyet kifejezetten a netes használatra fejlesztettek ki. Ezeket nem is lehet a boltokban vagy készpénzfelvételre használni, nincs rajtuk ugyanis mágnescsík vagy chip. Csak a rajta szereplő kártyaadatokat kell beírnod a webshop fizetési felületén, és gondoskodnod kell arról, hogy a kártya működjön. Van olyan megoldás ugyanis, mely egy külön számláról működik csak, ezért a vásárlás előtt erre a számlára egy átvezetéssel át kell tenned azt a pénzt, mely a vásárláshoz szükséges. Külföldi devizanemben történő fizetéshez erre érdemes a bankod deviza eladási árfolyamán kiszámolt összeghez mintegy 10 százalékkal többet rátenned, nehogy kevésnek bizonyuljon az összeg. Ekkor gyakorlatilag csak a vásárlás előtti időpillanatoktól kezdve a vásárlásig terjedő rövid időben van pénz a számlán, így a bank minden esetleges terhelési próbálkozást visszautasít. Egy másik módszer szerint az internetkártya limitje 1 forintra van állítva, melyet a vásárlás előtt neked kell felemelned, ami utána magától visszaáll 1 forintra, így megint csak nem használható egy esetleges visszaélés során. Végül egy harmadik megoldással egyszer használható kártyaszámot generálhatsz magadnak a vásárlás előtt, melyet valóban csak egyszer használhatsz, így az első használat után - vagyis amikor leghamarabb kitudódhat a kártyaszámod illetéktelenek előtt - nem terhelhető meg többé.

Ezek bármelyikét használhatod, de ha ezek nem állnak rendelkezésre a kiszemelt bankodnál, használd internetes vásárlásra az elektronikus kártyát, esetleg igényelj erre a célra egy dombornyomottat. Ezekkel ma már gyakorlatilag ugyanolyan biztonsággal fizethetsz a neten, mint a kifejezetten erre a célra tervezett internetkártyákkal.

Az internetes vásárlásról lesz szó a következő fejezetben.

Ma már gyakori, hogy a mobilszámládat, vagy a vállalkozásod internetszámláját az interneten keresztül is kiegyenlítheted, bankkártyával. Ezzel megspórolhatod az átutalás díját, ráadásul azonnal felismeri a rendszer, hogy kifizetted a számlát.

A bankkártyás számlakiegyenlítés során egy olyan felületre érkezel, ahol bekérik tőled a bankkártyád előlapján látható adatokat, valamint egy olyan adatot is, mely a kártya hátulján szerepel. Ez az úgynevezett CVC2 vagy CVV2 kód, mely az aláíráscsíkra van nyomtatva, sokszor a bankkártyaszám utolsó négy számjegyével együtt. De ebből is csak az utolsó három, különálló számjegyre van szükség. Ezt az adatot csak az interneten kell megadni, a CVV vagy CVC mezőkben. Sokszor egy kis grafikán mutatják is a fizetési felületek, hogy ilyenkor a kártya hátlapjáról kell leolvasni az adatot. Kifejezetten interneten használható kártyákon (melyeket internetkártyáknak is hívnak) ez a háromjegyű számsor a kártya előlapján is szerepelhet.

A folyamat ezután valamilyen jelszó, kód vagy a mobilra érkezett jelzés alapján ujjlenyomatos hitelesítéssel folytatódik. Ezt hívjuk kétfaktoros ügyfélhitelesítésnek, melynek lényege, hogy háromféle (emberi tudás alapú, eszköz által kiadott vagy biometrikus módon végrehajtott) azonosítás során egy vásárlás során ebből kettőt kell alkalmazni. Általában, amit a bank felkínál, de kétfélét mindenképpen felkínál. Ilyen lehet egyfelől a banki mobilalkalmazáson keresztüli hitelesítés, ha lehet biometrikai azonosítóval, leggyakrabban ujjlenyomattal, másfelől a már évek óta alkalmazott SMS-ben érkező kód, kombinálva egy olyan kóddal, amit az ügyfél már korábban megkapott a banktól, vagy maga beállított az internetbankos felületen.

Ezekkel lehet csak sikeresen befejezni az internetes vásárlást bankkártyával. Ezek - bár kissé bonyolultabbá teszik magát a vásárlás folyamatát - valójában azért lettek bevezetve, mert évtizedekig elég volt a kártya használata egy internetes vásárláshoz. Azaz ha valaki elvesztette a kártyáját, netán ellopták tőle azt, azon minden rajta volt, ami egy internetes vásárláshoz kellett.

Ezt ma már nem lehet megcsinálni, hiszen a CVC/CVV kód mellett szükséges a kétfaktoros hitelesítés is, azaz még további két adat is.

Fontos tudnod, hogy ez a szabályozás, tehát a kétfaktoros ügyfélhitelesítés csak az Európai Unión belül kötelező. Európán kívül, tehát az Egyesült Államokban vagy Kínában történő vásárláskor a webshop nem biztos, hogy ugyanezt az erős ellenőrzést végre fogja hajtani, valószínűleg megelégszik a CVC/CVV kód bekérésével. De az Európai Unión belül ma ez már kevés, a kétfaktoros ügyfélhitelesítésre is szükség van a sikeres internetes bankkártyás vásárláshoz.

Igaz ez akkor is, ha webshopot indítottál és ahhoz kártyás fizetést biztosítasz.