Személyi kölcsön kizáró okok 2025
Személyi kölcsön keretében akár 15 millió forint is igényelhető ingatlanfedezet nélkül, az igénylési folyamat pedig gyors és egyszerű, akár online is intézhető. A kölcsön emiatt igen népszerű, de a itt is vannak kizáró okok, amelyek meghiúsíthatják a hiteligénylést. A hitelképesség kritériumait részben törvényi, részben a bankok saját feltételei határozzák meg.
Ezek a kizáró okok személyi kölcsön felvételnél
A személyi kölcsön KO kritériumainak is hívják azokat a feltételeket, amelyek közül ha legalább egy nem teljesül, akkor a bank nem ad kölcsönt az igénylőnek.
Ezek a személyi kölcsön igénylésének alapfeltételei - vagy a hitelképesség kritériumai - amelyeket mind teljesíteni kell a sikeres igényléshez.
A személyi kölcsön KO kritériumai:
- Megfelelő életkor (minimum 18 év a kölcsön igénylésekor és legfeljebb 65-75 év a futamidő lejártakor)
- Megfelelő munkaviszony és havi fix jövedelem
- Állandó lakcím
- Bankszámla valamely magyar banknál
- Azonosító okmányok
- Telefonos elérhetőség
- KHR lista
Negatív adósként szereplsz a KHR listán
A kritériumok közül talán a legfontosabb. Ha bármilyen negatív státusszal szerepelsz a KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) adóslistáján, akkor kölcsönt egyik banknál sem kaphatsz.
A KHR negatív adóslistáján akkor szerepelsz, ha legalább a havi minimálbér összegét meghaladó hitelmulasztásod van, amely már legalább 90 napja fennáll. Ez az aktív negatív státusz.
Ha a tartozásodat kifizetted a banknak akkor további 1 évig a KHR negatív adóslistáján maradsz. Ha a tartozásodat csak részben vagy egyáltalán nem tudod rendezni, és a bank azt kénytelen volt elengedni, akkor további 5 évig maradsz a KHR-ben negatív státusszal. Ez a passzív negatív státusz.
Ritka esetben kaphatsz gyorskölcsönt passzív KHR-esként.
Mit tehetsz?
Ha tudod, akadályozd meg, hogy felkerülj a listára, beszélj a bankkal, ha nehézségeid támadnak. Ha már felkerültél, próbáld mielőbb rendezni a tartozásod, majd várnod kell, hogy elteljen a passzív KHR-es időszak.
Nincs elég jövedelmed
A személyi kölcsön igényléséhez megfelelő nagyságú, havi rendszeres jövedelmednek kell lennie. A bankok legalább minimálbért várnak el az igénylőktől.
A jövedelemre vonatkozó MNB rendelet értelmében meg kell felelned a JTM korlátnak (Jövedelemarányos Törlszetőrészlet Mutató), azaz a jövedelmed legfeljebb adott részét költheted hitel törlesztésére.
Személyi kölcsönnél ez sosem lehet 60 százaléknál több.
A jövedelmedet munkáltatói igazolással vagy NAV igazolással tudod igazolni, de a legtöbb bank az online jövedelemigazolást is elfogadja.
Mit tehetsz?
Ha nincs elegendő jövedelmed, akkor bevonhatsz a kölcsönbe adóstársat, aki megfelelő jövedelmet tud igazolni.
Nem megfelelő a jövedelmed
A bankok a jövedelmeket három típusra osztják:
- Elsődleges jövedelmek, vagy önállóan elfogadható jövedelmek. Ezek önmagukban is elfogadhatók a kölcsönhöz, például munkabér, vállalkozói jövedelem vagy nyugdíj. Elsődleges jövedelem mindenképpen szükséges a hitelfelvételhez, akkor is, ha további jövedelmek egészítik ki.
- Másodlagos jövedelmek, vagy kiegészítő jövedelmek. Ilyen lehet a rendszeres bónusz, osztalék, bérleti díj, cafateria vagy szociális juttatások. Csak elsődleges jövedelem mellett, annak kiegészítéseként fogadható el, de a bankok gyakran csökkentett értéken számítják be. Ha van másodlagos jövedelmed, akkor magasabb összegű kölcsönre lehetsz jogosult, illetve kedvezőbb feltételek mellett igényelheted a kölcsönt.
- Nem elfogadható jövedelemek. Ezek olyan jövedelmek, amelyeket a bankok nem fogadnak el, általában azért, mert nem rendszeresek, vagy mert nem fix a nagyságuk. Ilyen például a teljesítménybér, mozgóbér vagy egyes pótlékok, illetve olyan jövedelmek, amelyeket csak adott ideig kapsz, például az özvegyi nyugdíj.
A bankok a jövedelmeket nem egyformán fogadják el. Van olyan jövedelem, amelyet az egyik bank elsődleges, míg a másik csak kiegészítő jövedelemként fogad el, de létezik olyan is, amelyet a bankok többsége elutasít, de van, ahol elfogadható.
Nincs magyar bankszámlád
A magyarországi banknál vezetett bankszámla minden banknál feltétele a kölcsön igénylésének. Akkor is, ha készpénzben kapod a jövedelmed, és akkor is, ha külföldön dolgozol.
A hiteligénylés feltétele, hogy legalább 3 havi számlakivonatod legyen, de van bank, ahol ez akár fél év is lehet. A bankszámlakivonatodból próbálja megítélni a bank a pénzügyi szokásaidat, illetve megbecsülni, hogy tudod-e vállalni a törlesztéssel járó pénzügyi terhet.
Nincs magyar lakcímed
Az igényléshez állandó magyarországi lakcímre lesz szükséged. Ez akkor is így van, a külföldi munkaviszonnyal és jövedelemmel vennél fel kölcsönt.
Túl fiatal vagy
Személyi kölcsön igénylésnél a minimum életkor legalább 18 év. A nagykorúságot minden bank elvárja, ennél fiatalabb korban nem igényelhetsz kölcsönt. Több bank ennél szigorúbb, és csak 21, 23 vagy akár 24 éves kortól ad kölcsönt.
Mit tehetsz?
Ha már nagykorú vagy, de nem éred el a bank által megjelölt életkort, akkor bevonhatsz olyan adóstársat, aki megfelel az életkori elvárásoknak.
Túl idős vagy
A személyi kölcsön igénylés maximum életkora nem az igényléskori életkorod, hanem az, amit a futamidő végére elérsz. Általában a futamidő lejártakor nem lehetsz több 75 évesnél, de több bank ennél alacsonyabb maximum életkort szab meg.
Előfordul, hogy 65 év felett adóstárs bevonását kéri a bank, de mindenképpen szükséged van adóstársra, ha a felső éltekori határból kicsúsznál.
Nincsenek érvényes okmányaid
Az igényléshez szükséged lesz a személyes dokumentumaidra, és az is fontos, hogy ezek érvényesek legyenek.
Ha nincs érvényes személyi igazolványod, akkor elfogadható lehet az útlevél vagy a kártya formátumú, fényképes jogosítvány is, de a bankok nem igazán szeretik.
Nem vagy elérhető
Telefonos elérhetőséget minden banknál fel kell tudnod mutatni, mert a banknak el kell tudni érni már a hiteligénylési folyamat alatt is.
Egyéb kizáró okok
Kizáró ok lehet a hiteligénylésnél, ha külföldi jövedelemmel igényelsz kölcsönt, vagy ha készpénzben kapod a fizetésed.
Az UniCredit Bank nem nyújt hitelt külföldi jövedelemmel rendelkezőknek, az OTP és a MagNet csak az Ausztriából és Németországból származó jövedelmet fogadja el, a Raiffeisennél pedig csak az EU és EFTA területén dolgozók igényelhetnek kölcsönt.
Az MBH Bank, az UniCredit és a K&H Bank nem fogadja el a készpénzben kapott jövedelmet.
Maradtak kérdéseid?
-
Nem kapok munkáltatói jövedelemigazolást, kaphatok hitelt?
Nem. A bank a munkáltatói igazolás alapján tudja ellenőrizni, hogy megfelelő jövedelemmel rendelkezel-e a hiteligényléshez. Ha nem szívesen avatnád be a munkáltatódat a hitelfelvételi szándékodba, akkor hasznos lehet a NAV online jövedelemigazolása, amelyet a legtöbb bank elfogad.
-
Már van személyi kölcsönöm, kaphatok új személyi kölcsönt?
Igen. Arra azonban figyelj, hogy az új kölcsön törlesztőrészletének bele kell férnie a jövedelmedbe. A JTM korlát számításakor a bank a meglévő hiteleidet is figyelembe veszi.
-
Külföldi jövedelmem van, kaphatok személyi kölcsönt?
Igen. A legtöbb banknál külföldi jövedelemmel is igényelhetsz személyi kölcsönt, bár a bankok szigorúbbak lehetnek az elfogadásnál, és előfordul, hogy csökkentett értéken veszik figyelembe a külföldi bért. Kisebb az elfogadható jövedelmek köre is.
-
Kötelező, hogy a hitelező banknál legyen a bankszámlám?
Nem, de előnyös lehet. A bank így könnyebben ellenőrzi a hitelképességedet, és az igénylésnél kevesebb dokumentumra lehet szükséged, például nem kér bankszámlakivonatot, vagy nem szükséges munkáltatói igazolás, ha egyértelműen látszik a jövedelem utalás, és a nyudgíjat sem kell külön dokumentummal igazolnod.
Szerintem a pénzügyek ismerete nem szükséges rossz, hanem alapvetően fontos dolog. Célom, hogy megmutassam, hogy pénzügyi témákról érthetően és érdekesen is lehet beszélni. Cikkeimmel igyekszem segíteni, hogy a legtöbbet hozhasd ki egy támogatásból vagy hitelből. Szabadidőmben szívesen olvasok és szeretem a reneszánsz táncokat.
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
