Lakáshitel 10 százalék önerővel? Megmutatjuk hogyan lehetséges

A legfontosabb tudnivalók:

Egyáltalán mi az, hogy 10 vagy 20 százalék önerő?

Amikor lakásvásárlásra vagy építésre igényelsz hitelt, akkor a bank önerőt fog kérni tőled, azaz a lakás árába neked is be kell szállnod a saját részeddel, ami általában saját pénzt jelent. Ez a saját rész az ingatlan forgalmi értékének (ez általában a vételár) minimum 20 százaléka. Ennél több lehet az önrészed, de kevesebb nem, ezt jogszabály írja elő.

2024. január 1-jétől van arra lehetőség, hogy a bank bizonyos feltételek mellett már 10 százalék önerővel is adjon lakáshitelt.

Itt megnézheted, hogy milyen lakáshiteleket kínálnak most a bankok. A kalkulátor alatt folytatódik az útmutató.

Azt azonban ne felejtsd el, hogy a lakáshitelek kamata azért lehet ilyen alacsony – legalábbis más, fedezet nélküli hitelek kamatához képest – mert az ingatlan a bank számára biztosítékot jelent, hogy akkor is hozzájuthat a pénzéhez, ha te valami miatt nem tudod törleszteni a hiteledet.

Ha ennek a biztosítéknak az értéke alacsonyabb is lehet, az a bank számára nagyobb kockázatot jelent.

Szeretnél vásárolni egy 50 millió forint értékű lakást. Ehhez a bank legfeljebb 40 millió forint lakáshitelt adhat. A maradék 10 millió forintot neked kell rá összegyűjtened.

Emögött az a gondolat is meghúzódik, hogy ha nem kizárólag a bank pénzéből vásárolsz, akkor te is jobban magadénak érzed a lakást, és a hitel törlesztéséért is nagyobb felelősséget vállalsz.

Ha 10 százalék önerővel is igényelhetnéd ezt a lakáshitelt, akkor 45 millió forint is lehetne a hiteled, és neked csupán 5 millió forintot kellene hozzátenned a lakás árához.

Ráadásul a 40 millió forintos lakáshitel törlesztőrészlete 20 évre havi 300 000 forint lenne, míg a 45 millió forintos lakáshitelé 340 000 forint úgy, hogy közben a magasabb törlesztőrészlet mellé nem igazolsz magasabb jövedelmet.

A 10 százalékos önerő mellett igényelhető lakáshitellel tehát a jogalkotó arra kéri a bankokat, hogy vállaljanak nagyobb kockázatot. Ezt a bankok részben a felelős hitelezés miatt, részben pedig korábbi rossz tapasztalatok alapján nem szívesen teszik meg. Ezért van az, hogy az önerő nálunk nemzetközi összehasonlításban is viszonylag magas.

Az önálló életed kezdetén, amikor fiatalként az első lakásod vásárlását tervezed, még ritkán van komolyabb megtakarításod. Ha viszont jól keresel, és stabil jövedelmet tudsz igazolni, akkor lehet reális a lakáshitel 10 százalékos önerővel.

Ahhoz, hogy mindössze 10 százalék önerő mellett igényelhess lakáshitelt, a tulajdonjogra vonatkozó feltételek teljesülését egy külön nyomtatványon kell igazolnod. Melyek ezek?

Feltételek tehát, hogy:

Ehhez egy külön igazolást kell benyújtanod a banknak, amelyen látszik, hogy:

Az igazolást egy jó hosszú nevű nyomtatványon kérheted, ez az "Ingatlantulajdon fennállásáról szóló hatósági bizonyítvány kiállítása iránti kérelem természetes személyek számára”.

Jó hír, hogy a dokumentumot online is ki tudod tölteni a Földhivatal honlapján.

Az online kitöltött kérelmet a Lechner Tudásközpontnak kell elküldened postán, vagy benyújthatod személyesen. Az igazolás kiállításáért 3 000 forintot kell fizetned, ha pedig gyorsított eljárást kérsz, az 13 000 forintba kerül.

A kapott igazolást a bankok 30 napig fogadják el.

Egyelőre még nem minden bank biztosítja a lehetőségét annak, hogy 10 százalékos önerő mellett is igényelj nála hitelt. Valójában a bankok a 20 százalékkal is csínján bánnak, és inkább a jó ügyfélminősítéssel rendelkező, jól értékesíthető ingatlanfedezetet felajánlani tudó ügyfeleknek tartogatják a lehetőséget.

Ahol viszont van lehetőség 10 százalék önerő mellett is lakáshitelt igényelni, ott a CSOK Plusz hitelt is kaphatsz így.

Jelenleg az OTP Bank, Erste, UniCredit, CIB és a K&H Bank kínál 10 százalék önerővel lakáshitelt.

Ne feledd, hogy a CSOK Pluszhoz a hitelképességen túl a jogszabályban előírt feltételeknek is meg kell felelned. Ilyen például a megfelelő hosszúságú TB jogviszony vagy a köztartozásmentesség, és az ingatlannal szemben is vannak elvárások.

A legfontosabb elvárás azonban, hogy a jövőben gyermeket vállalj. Ha ez teljesül, akkor viszont a Babaváró hitelre is jogosultak lehettek a házastársaddal, amelyet akár önerőként is használhatsz.

A Babaváró hitel az egyik legnagyobb segítséget jelentheti, ha az önerő összegyűjtéséről van szó. A Babaváró ugyanis hiába hitel, egyedülálló módon mégis beleszámíthat az önerőbe.

Arra figyelj, hogy ha a Babaváró hitel és a lakáshitel igénylése között nem telik el 90 nap, akkor a Babavárónak legfeljebb 75 százalékát, azaz a 11 millió forintos Babaváró kölcsönből legfeljebb 8 250 000 forintot használhatsz önerőként.

A maradék 2 750 000 forint hitelnek minősül, és ez egyben csökkenti az általad még igényelhető lakáshitel összegét. A jövedelmedből ugyanis csak adott összegű hiteltörlesztő kifizetését vállalhatod, ha pedig már szerepel benne egy hitel, akkor kisebb az a fennmaradó rész, amit még törlesztésre használhatsz.

Ez nagy könnyebbséget jelent, de ne feledd, hogy neked ettől még törlesztened kell a Babavárót, tehát te akkor is számolj vele a családi költségvetésben, ha a bank a hitelnyújtásnál nem teszi.

Itt megmutatjuk, hogy milyen Babaváró kölcsönöket kínálnak a bankok. A kalkulátor alatt további hasznos információkat olvashatsz.

Figyelj az életkori feltételekre!

A Babaváró hitel 2024-től csak 30 év alatti hölgy taggal rendelkező házaspárok számára elérhető, tehát az életkori szabály még szigorúbb, mint a CSOK Plusz vagy a 10 százalék önerő esetében.

2024-ben azonban legalább 12 hetes várandósság esetén az életkori határ 40 év lehet.

Némi előre tervezést igényel, de a lakástakarékpénztár az egyik legjobb megtakarítási forma, ami önerőként használható.

Ez egy olyan konstrukció, amelyben a későbbi lakáscéljaidra gyűjthetsz. Itt bármilyen lakáscél szóba jöhet, a felújítástól a vásárláson át az építkezésig, és nem kell előre megmondanod, hogy mire költenéd a pénzed.

A lakástakarék szerződés egy megtakarításból és egy lakáshitelből áll, de elég rugalmas. A megtakarítási időszak az OTP és Erste Lakástakarékpénztáraknál 4 vagy 8 év lehet, a Fundamentánál viszont többfajta futamidőből is választhatsz.

Ez egy havi rendszeres megtakarítás, amelyet már kis összeggel, akár 20 000 forinttal is elkezdhetsz, és akár több szerződést is köthetsz egyszerre. A megtakarításaidra évente kamatprémiumot kapsz, amelyet a megtakarítási időszak végén ír jóvá a lakástakarékpénztár.

A megtakarítás lejártával kedvezményes lakáshitelt igényelhetsz, amelyet szükség esetén piaci vagy támogatott hitellel egészíthetsz ki, vagy ha akarod, nem is kell felvenned.

Azt se felejtsd el, hogy ha van lakástakarékpénztári számlád, de a megtakarítási időszak lejárta előtt már vettél fel lakáshitelt, akkor a pénztári megtakarításodból később előtörlesztheted a lakáshiteledet. Ha fogyasztóbarát lakáshitelt vettél fel, akkor az előtörlesztés ingyenes.

Az önerő természetesen lehet más megtakarítás vagy vissza nem térítendő támogatás is.

A pótfedezet is szóba jöhet az önerő kiváltására, ugyanakkor ha korábban már volt, vagy most is van legalább 50 százalék tulajdonjogod egy lakóingatlanban, akkor a 10 százalék önerős lakáshitelre nem leszel jogosult.

Pótfedezetként viszont közeli hozzátartozód ingatlanát is használhatod, ha ehhez ő is hozzájárul.

Korábban már volt szó róla, hogy a bank kezét is jogszabály köti a hitelnyújtásnál. Ezek a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adósságfék szabályai, amelyek a túlzott eladósodást szeretnék megakadályozni.

Ennek két pillére van:

Ezek szabnak egy-egy korlátot annak, hogy mennyi hitelt igényelhetsz, és amelyik szigorúbb, az jelöli majd ki a maximális hitelösszeget.

Lássuk őket részletesebben!

A Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató azt mondja meg, hogy a havi nettó jövedelmednek legfeljebb mekkora részét költheted hitelek törlesztőrészletére.

Ez sosem lehet több, mint a fizetésed 60 százaléka, tehát 40 százalékot a legmegengedőbb esetben is a megélhetésedre kell félretenned. Hogy pontosan hány százalék lehet a hiteltörlesztés a jövedelmeden belül, az a hitel típusától, illetve kamatperiódusától, valamint a jövedelmed nagyságától függ.

Magasabb jövedelem mellett nagyobb hiteltörlesztőt is bevállalhatsz, és biztonságosabb, azaz hosszabb kamatperiódusú hitelből is többet enged igényelni a jogszabály.

Az általad igényelhető hitel összegének másik gátját a hitel mögé bevont ingatlanfedezet forgalmi értéke jelenti, erről volt már szó korábban.

A jogszabály szerint az ingatlan forgalmi értékének legfeljebb 80 százaléka, illetve a feltételek teljesítésekor a 90 százaléka lehet a hitel.

Vannak még további megkötések is, például statisztikai értékbecslés esetén 60 százaléknál nagyobb hitelt nem kaphatsz, és a bank hitelbírálata is sokat nyom a latban.

A jogszabály csak annyit köt meg, hogy legfeljebb mekkora lehet a hitel az ingatlan értékéhez képest, de a bank lehet ennél szigorúbb, és általában az is. A bankoknak általában saját kritérium rendszerük van az ingatlanok értékelésére, és annak meghatározására, hogy milyen ingatlan értékének hány százalékát hitelbe adni.