A hiteligénylés 5+1 lépése, hogy megvehesd a kinézett lakást

Jó helyen jársz, ha nem akarod elkövetni lakáshitel igénylésnél a tipikus hibákat. Segítünk, hogy mihamarabb beköltözhess az új lakásba.

PROMÓCIÓ
Akciós MagNet Lakáshitel
  • Induló díj akciók
  • Többféle kamatkedvezményre van lehetőség
  • 15 millió forint 15 évre 153 167 forint törlesztővel, THM: 9,89%
Részletek

Megtaláltad a tökéletes lakást, és nem maradt más hátra, mint a hitelfelvétel? De hogyan zajlik a folyamat? Ebből az útmutatóból megtudhatod, mire számíthatsz: végigviszünk a hiteligénylés lépésein az igényléstől a törlesztésig. Kezdjük is neki!

Gyakran sokáig kell keresgélned, mire megtalálod azt a lakást, amiről úgy gondolod, hogy tényleg az otthonod lehetne. A hosszú várakozás után nem csoda, ha szeretnéd gyorsan lefoglalózni és megkötni rá az adásvételi szerződést, nehogy valaki gyorsabb legyen nálad.

Ennek a kísértésnek ellen kell állnod, mert ha lakáshitelből vásárolsz ingatlant, akkor nem mennek annyira gyorsan a dolgok. Ha pedig támogatást is szeretnél igényelni, akkor az egyébként is hetekig tartó folyamat még hosszabbra nyúlhat.

Azt se felejtsd el, hogy egy lakáshitel hosszú távú kapcsolat a bankkal. A hitel futamideje 20-25 év is lehet. Mivel hosszú évekre lekötöd magad, nem érdemes elsietned a dolgot. Gondold át alaposan, hogy melyik bank és melyik hitel mellett döntesz.

Szerencsére a kalkulátorok sokat segítenek a válogatásnál, egy jó hitelszakértő pedig végig tud kísérni a folyamaton, és ha kérdéseid merülnek fel, neki bármikor felteheted.

Vágjunk is bele és nézzük meg, hogy már az elején hol lehet a legjobban elszúrni az egész hiteligénylést.

Az adásvételi aláírása előtt mindenképp egyeztetned kell a kiválasztott bankkal

Adódhat a kérdés, hogy miért, ha a bank pénze majd csak fizetéskor kell?

Azért, mert az adásvételi szerződésbe már azt is bele kell írni, hogy melyik banktól veszed fel a lakáshitelt. Tehát mire megkötöd a szerződést a lakásra, addigra már a bankot is ki kell választanod, amelyiktől a hitelt felveszed.

Az adásvételi szerződéshez szükséged lesz egy ügyvédre is, ő készíti majd elő az adásvételhez szükséges dokumentumokat.

A banknak az adásvételi szerződés tartalmára vonatkozóan is lehetnek kérései, formai követelményei. Meghatározzák, hogy mik azok az adatok, amelyeknek feltétlenül benne kell lenniük a szerződésben.

Két ember készül adásvételi szerződést aláírni

Itt nagy meglepetések nem fognak érni, mert minden bank hasonló dolgokat kér, és az ügyvédek általában tisztában is vannak ezekkel. Ha valami mégis hiányzik, az viszont tovább késleltetheti a hitelfelvételt.

Amikor tehát kiválasztottad a bankot és azt a hitelt, amit fel szeretnél venni, egyeztess a bankkal. Ha nem a bank igényeinek megfelelő adásvételi szerződést csináltok, akkor a hitelbírálatnál akár vissza is dobhatják ezt.

De ne szaladjunk ennyire előre. Nézzük meg a legelejétől a folyamatot.

1. Hiteligénylés előtti tájékoztatás

A bank ügyintézője pontos tájékoztatást nyújt neked a náluk igényelhető hitelekről. Fontos, hogy megértsd a hitel működését, jellemzőit és a kockázatait is. Az ügyintéző vagy a hitelszakértőd dolga, hogy részletesen elmondja a kölcsön feltételeit.

Ezeket az adatokat általánosságban már akkor is megkérdezheted, amikor még csak érdeklődsz a lakáshitel iránt, de szerződéskötés előtt már kifejezetten a neked ajánlott konstrukcióra vonatkozó pontos adatokat közlik majd veled.

Miről tájékoztat az ügyintéző?

  • Kiszámolja, hogy a jövedelmed alapján milyen összegű hitelt kaphatsz. A kamat nagyságát és a kamatozás módját is megbeszélitek: milyen kamatperiódusú lesz a hitel, mekkora lesz a törlesztő és mennyi a THM. Ez a THM már egyedi, a te hiteledre érvényes, nem az, amit a hirdetményben meg a reklámokban látsz.
  • Természetesen azt is megnézitek, hogy milyen állami támogatásokat és kedvezményeket vehetsz igénybe és hogyan érdemes ezeket az önerőddel és a a lakáshitellel kombinálni.
  • Milyen kedvezményeket kaphatsz a lakáshiteledre.
  • Mikor és hogyan emelkedhet a hiteled törlesztőrészlete.
  • Milyen egyéb költségekre és díjakra számíthatsz, amelyek a hitelfelvétellel kapcsolatban felmerülnek.
  • Tájékoztatást kapsz a KHR-re vonatkozóan és ellenőrzi, hogy szerepelsz-e a rendszerben és milyen státusszal.
  • Részletesen elmondja azt is, hogy milyen dokumentumokat kell benyújtanod a hiteligényléshez.
  • Hogyan tudod a hiteledet elő- és végtörleszteni, és ennek mekkora díja van.
  • Elmondja, hogy mi történik akkor, ha a hitelt nem fizeted. Mekkora késedelmi kamatra számíthatsz, mikor mondja fel a bank a szerződést, és mikor kerül a lakásod végrehajtás alá.

Jó, ha már ekkor átgondolod, hogy mekkora a család jövedelme, és ebből mennyit szeretnétek vagy tudtok hiteltörlesztésre fordítani. A banki ügyintéző is ki fogja számolni, hogy a jogszabály illetve a bank szabályzatai alapján mekkora hiteltörlesztőt vállalhatsz, de jó, ha te is végiggondolod.

Megmutatjuk, hogy jelenleg milyen lakáshiteleket kínálnak a bankok. Az útmutató a kalkulátor alatt folytatódik, érdemes tovább olvasnod.

Vissza
15 000 000 Ft hitelösszeggel, 15 éves futamidővel számoltunk és azzal, hogy a háztartásod havi nettó jövedelme 500 000 Ft, amit a bankhoz utalsz.
Bezár

A kalkulációhoz állítsd be az alábbi értékeket és nyomd meg a lakáshitelek keresése gombot!

Hitelösszeg
Ft
Minimum 3m, maximum 100m Ft
Futamidő
év
Min. 3 év, max. 30 év
A háztartás igazolt nettó jövedelme
Ft
Gyerekek
gyerek

Ha tudod előre, hogy hamarabb vissza tudod fizetni, állítsd be, hány év múlva, hogy még kedvezőbb lakáshiteleket tudjunk mutatni.

Csak ilyen kamatperiódusú hiteleket szeretnék látni:

Csak ezektől a bankoktól szeretnék lakáshiteleket látni


					
Bezár

Azon dolgozunk, hogy a rengeteg lakáshitel közül megtalálhasd a legjobbat.

Most kalkuláljuk a(z)
    lakáshiteleket...
    • CIB Végig FIX Lakáskölcsön
      Törlesztő 148 661 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 9,05% Kamat: 8,49%
      Visszafizetendő 26 806 640 Ft
      Tovább
      • 40 000 Ft jóváírási akció
      CIB Végig FIX Lakáskölcsön • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 8,49% • Futamidő: 132-240 hó • THM: 8,97% - 10,73% • Hitel teljes díja: 11 806 640 Ft • Ebből kamat: 11 759 040 Ft • Kezdeti díj: 79 000 Ft
    • Takarék Tízes Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 151 617 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 9,46% Kamat: 8,94%
      Visszafizetendő 27 421 491 Ft
      Tovább
      Takarék Tízes Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,94% • Futamidő: 72-360 hó • THM: 9,14% - 10,92% • Hitel teljes díja: 12 421 491 Ft • Ebből kamat: 12 291 018 Ft • Kezdeti díj: 50 700 Ft
    • Lakáshitel
      Törlesztő 151 801 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 9,36% Kamat: 8,94%
      Visszafizetendő 27 385 819 Ft
      Tovább
      Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,94% • Futamidő: 24-360 hó • THM: 9,09% - 13,31% • Hitel teljes díja: 12 461 448 Ft • Ebből kamat: 12 399 863 Ft • Kezdeti díj: 61 585 Ft
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 152 051 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 9,37% Kamat: 8,99%
      Visszafizetendő 27 369 138 Ft
      Ismerd meg!
      Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,99% • Futamidő: 132-300 hó • THM: 9,75% - 10,08% • Hitel teljes díja: 12 369 138 Ft • Ebből kamat: 12 369 138 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft
    • Lakáshitel
      Törlesztő 152 079 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 9,44% Kamat: 8,87%
      Visszafizetendő 27 389 868 Ft
      Tovább
      • Lakásvásárlási hitelek türelmi idővel - 2 évig alacsonyabb törlesztőrészlettel is
      Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,87% • Futamidő: 60-420 hó • THM: 9,24% - 15,69% • Hitel teljes díja: 12 389 868 Ft • Ebből kamat: 12 374 268 Ft • Kezdeti díj: 57 600 Ft
    • Akciós MagNet Stabil Tízes Lakáshitel
      Törlesztő 153 167 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 9,89% Kamat: 8,99%
      Visszafizetendő 27 807 592 Ft
      Tovább
      Akciós MagNet Stabil Tízes Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,99% • Futamidő: 120-360 hó • THM: 9,67% - 10,39% • Hitel teljes díja: 12 807 592 Ft • Ebből kamat: 12 569 992 Ft • Kezdeti díj: 94 600 Ft
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 165 996 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 11,14% Kamat: 10,52%
      Visszafizetendő 29 936 137 Ft
      Tovább
      Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 10,52% • Futamidő: 180 hó • THM: 10,69% - 11,89% • Hitel teljes díja: 14 936 137 Ft • Ebből kamat: 14 879 257 Ft • Kezdeti díj: 52 600 Ft
    • Végig Fix Lakáshitel
      Törlesztő 166 601 Ft Kamatperiódus: Végig fix
      THM 11,43% Kamat: 10,44%
      Visszafizetendő 30 107 407 Ft
      Ismerd meg!
      Végig Fix Lakáshitel • Kamatperiódus: Végig fix • Kamat: 10,44% • Futamidő: 132-360 hó • THM: 12,26% - 16,79% • Hitel teljes díja: 15 107 407 Ft • Ebből kamat: 14 988 207 Ft • Kezdeti díj: 112 600 Ft

    Ezeket a termékeket jelenleg nem tudod rajtunk keresztül igényelni

    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 147 377 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 8,82% Kamat: 8,30%
      Visszafizetendő 26 501 347 Ft
      Ismerd meg!
      Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 8,30% • Futamidő: 120-360 hó • THM: 8,76% - 10,32% • Hitel teljes díja: 11 501 347 Ft • Ebből kamat: 11 485 747 Ft • Kezdeti díj: 60 100 Ft
    • Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (üzleti feltételekkel)
      Törlesztő 160 274 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 10,51% Kamat: 9,90%
      Visszafizetendő 28 967 283 Ft
      Ismerd meg!
      Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (üzleti feltételekkel) • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 9,90% • Futamidő: 180-360 hó • THM: 10,16% - 12,43% • Hitel teljes díja: 13 967 283 Ft • Ebből kamat: 13 849 383 Ft • Kezdeti díj: 58 320 Ft

    A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyfél tájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
    Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.

    Azt is gondold át, hogy milyen és mekkora önerőd van, honnan lesz meg a hiteligényléshez szükséges saját pénzed.

    Már erre a találkozóra is érdemes néhány dokumentumot magaddal vinned. Legyenek nálad a személyes okmányaid (személyi igazolvány, lakcímkártya), bankszámlakivonat, amin látszik, hogy mennyi a jövedelmed.

    Jó, ha magaddal viszed az ingatlan tulajdoni lapját is, ezt ingyenesen lekérheted a Földhivataltól. Ha korábban is egyeztettél már a bankkal, és mostanra az igényeiknek megfelelő adásvételi szerződésed van, akkor az is legyen nálad.

    Van még egy dolog, amit megtehetsz a tényleges hiteligénylés előtt: az előzetes bírálatok.

    De miért jó ez?

    Már lakáskereséskor is megtudhatod, hogy pontosan mennyi hitelt fog adni a bank

    Az előzetes hitelbírálat során a bank a jövedelmi helyzeted alapján elvégez egy adósvizsgálatot. Ez teljesen olyan, mint amit majd a tényleges hiteligényléskor végez, de itt még az ingatlanra vonatkozó adatok nincsenek benne a vizsgálatban.

    Ezt már akkor elvégeztetheted, amikor még csak elkezded keresgélni az új lakásodat. A bank az adósminősítés eredményéről kiad egy dokumentumot. Ez lényegében olyan, mint egy hitelígérvény, bár jogilag nem az.

    Ebben a dokumentumban benne van, hogy a bank mennyi lakáshitelt tud neked adni, és milyen feltételek mellett.

    A dokumentum fél évig érvényes. Ezalatt a bank vállalja, hogy az adott hitelt tudja neked folyósítani az általa részletezett feltételek mellett, és ha az ingatlan egy bizonyos értékhatáron belül van. Ez alól kivétel, ha valami nagyobb változás történik, például megszűnik a munkád, vagy közben felveszel egy másik hitelt, vagy felkerülsz a KHR negatív adóslistájára.

    Zsebedben az előzetes hitelbírálat eredményével bátrabban indulhatsz lakást keresni, mert tudod, hogy mekkora hitelnél vagy jó a banknál. Erről ráadásul papírod is van, így előnybe kerülsz más olyan lakásvásárlókkal, akiknek szintén lakáshitelre lesz szükségük, de egyáltalán nem biztos, hogy mennyi hitelt kaphatnak.

    Kezet fognak lakásvásárláskor

    Az előzetes hitelbírálat általában ingyenes és meggyorsítja a későbbi hiteligénylést, de a szolgáltatás nem minden banknál elérhető.

    Az előzetes értékbecslés segít a kinézett lakás árának megállapításában még hiteligénylés előtt

    Ilyenkor a bank nem téged és a te hitelképességedet vizsgálja meg még a hiteligénylés előtt, hanem az ingatlant.

    Ugyanúgy zajlik, mint a tényleges értékbecslés, csak itt még azelőtt elvégzik, hogy a hiteligénylés dokumentumait benyújtanád. Itt sem vállalsz kötelezettséget, hogy majd fel is fogod venni a hitelt.

    Az értékbecslést a bank ugyanúgy megrendeli, de arra figyelj, hogy míg a tényleges hiteligénylésnél gyakran akció keretében visszakapod a díját, itt ki kell fizetned, hiszen a bank nem tudja, hogy tényleg felveszed-e majd a hitelt. Előzetes értékbecslést a legtöbb banknál kérhetsz.

    Ha végül szerződést is kötsz a bankkal, akkor visszafizetheti neked az akciós értékbecslés díját, de ha CSOK-ot is igényelsz, akkor szükség lesz majd még egy értékbecslésre az igényléskor.

    Mikor érdemes kérni az előzetes értékbecslést?

    Akkor, ha bizonytalan vagy, hogy az ingatlant valóban elfogadja a bank, vagy ha nem tudod, hogy tényleg ér-e annyit, mint amennyit az eladó kér érte.

    Ez olyankor fordul elő, amikor a lakás anyaga, szerkezete miatt nem egyértelmű, hogy megfelel-e. Illetve ha ezek közül bármelyik vonatkozik az ingatlanra:

    • van benne vályog,
    • könnyűszerkezetes,
    • a tulajdonviszonyai nem szokványosak,
    • kis településen vagy lakott területen kívül van.

    Ha ezeken túl vagy és tudod, hogy nagy gond már nem lehet, akkor ideje megkezdeni a valódi hiteligénylést.

    2. Hiteligény benyújtása

    Ha mindent tudsz, és úgy döntesz, hogy megigényled a hitelt, akkor benyújthatod a hiteligénylési csomagot, amihez a bankod formanyomtatványait is ki kell majd töltened. Ehhez kell csatolnod minden olyan igazolást és nyilatkozatot, amit előzetesen átbeszéltél az ügyintézővel.

    A hiteligényléshez már az adásvételi szerződést is vinned kell, méghozzá a Földhivatal által érkeztetett formában. A Földhivatali érkeztetés azt jelenti, hogy a hivatal megkapja az adásvételi szerződést, és az új tulajdonost széljegyre bejegyzi az ingatlan tulajdoni lapján.

    Ilyenkor még nem vagy hivatalosan tulajdonos, mert a tényleges adásvétel nem történt meg, a vételárat még nem fizetted ki, de már várakozik a kérelmed a Földhivatalnál. Ez azt is jelenti hogy másnak már nem tudják eladni az ingatlant.

    A Földhivatali érkeztetést az ügyvéd szokta intézni.

    A hiteligényléshez szükségesek egyéb papírok még a személyes dokumentumaid, a munkaviszonyodra és jövedelmedre vonatkozó igazolások, és bankszámlakivonatok.

    A hiteligénylési folyamat a lakáshitelek esetében elég hosszú. Ha minden rendben megy, akkor is 4–6 hét telik el, amíg a pénzt megkapod, pontosabban a bank elutalja az eladónak.

    A hitelbírálat csak akkor indul el, ha minden dokumentumot hiánytalanul benyújtottál. Ha minden együtt van, akkor a bank megrendeli az értékbecslést.

    A te feladatod, hogy átutald az értékbecslés díját és az értékbecslővel és az eladóval időpontot egyeztess, hogy mihamarabb felmérhesse a szakértő az ingatlant.

    Ilyen lakást is lehet venni ha a hiteligénylést elfogadja a bank

    3. Hitelbírálat és ami eközben történik

    Amikor minden dokumentum együtt van, a bank befogadta, és az értékbecslés is megvan, akkor a bank nekilát a hitelbírálatnak. Ha előzetesen mindent megfelelően előkészítettél és a dokumentumokat az ügyintézővel átnéztétek, akkor itt már nagy meglepetések nem kellene kiderüljenek.

    A vizsgálat során a bank ellenőrzi:

    1. a jövedelmedet,
    2. ha van adóstársad, akkor az ő jövedelmét,
    3. hogy hitelképes vagy-e, van-e komolyabb fennálló hitelhátralékod (azaz szerepelsz-e a KHR negatív adósok listáján),
    4. a fedezettel kapcsolatos dokumentumokat, az értékbecslés eredményét,
    5. az önerődet.

    Ezekkel párhuzamosan a bank megkeresi a munkáltatódat, hogy ellenőrizze a munkaviszonyodat. Ha a munkaügyi osztályt, vagy a főnöködet nem találja meg, akkor elutasíthatja a hitelkérelmedet. Habár ekkor már a bankszámlakivonatok és a munkáltatói igazolás is a banknál van, azért szeretik még ezt az extra ellenőrzést is megtenni.

    A hitelbírálat azért hosszú, mert sok dokumentumot kell átvizsgálni, és az értékbecslés eredménye is meg kell, hogy érkezzen (ez akár egy hétig is eltarthat onnantól számítva, hogy az értékbecslő megvizsgálta az ingatlant).

    Bár a bank törekszik arra, hogy a lehető leggyorsabban lefolytassa az adósminősítést, neki is az az érdeke, hogy a lakásodat meg tudd tartani és a hiteledet végig rendben fizesd, hisz ő is ekkor jár a legjobban.

    Ezért előfordulhat, hogy a hitelbírálónak még szüksége van valamilyen dokumentumra, amit pótlólag bekér tőled.

    Ha nem adtál be mindent egyben, akkor a hiteligénylés annál lassabb lesz

    Figyelj, hogy minden dokumentum meglegyen, mert az is lassítja a hiteligénylési folyamatot, ha hiánypótlást kér a bank. Gyakori hiba a hiánypótlásoknál, hogy amíg beszerzed, amit a bank kért, addig a többi dokumentum lejár.

    Ilyen lehet a munkáltatói igazolás, ami 30 napnál frissebb kell, hogy legyen. De a bankszámlakivonatoknál is előfordul, hogy ha közben már új hónap van, akkor a bank automatikusan kérni fogja az előző teljes havi bankszámlakivonatot is.

    Ne feledd: hitelt adni nem kötelező.

    Előfordulhat, hogy szerinted vagy a hitelszakértőd szerint minden rendben van a jövedelmeddel és az ingatlanfedezettel is, de a bank mégsem ad hitelt, vagy nem annyit, amennyit te kiszámoltál, hogy „kellene” kapnod.

    Fontos tudnod, hogy egyik banknak sem „kell” hitelt nyújtania senkinek. Hiába van magas jövedelmed és kitűnő az ingatlan, amit vásárolni szeretnél és nem vagy a negatív adósok listáján, ha egy bank nem akar hitelt adni vagy nem olyan feltételekkel, ahogy te szeretnéd, akkor ezt nem kell megtennie. Sőt, még azt sem kell elmondania, hogy miért utasítja vissza a hitelkérelmedet.

    Persze ilyen ritkán szokott megtörténni, mert minden bank szeretne minél több jó ügyfelet, akikből bevétele van.

    Úgyhogy emiatt ne aggódj, hanem várj türelmesen, amíg ellenőriznek minden dokumentumot. Azért nem árt 2-3 hét után érdeklődni az ügyintézőnél, hogy van-e már hír.

    A hitelbírálat eredményéről a bank e-mailben vagy telefonon értesít.

    4. Szerződéskötés, mit kell tudnod róla?

    Ha a hitelbírálat rendben volt, és a bank ad neked kölcsönt, akkor jöhet a szerződéskötés.

    Lakáshitel esetében két szerződést fogsz aláírni, az egyik a kölcsönszerződés, a másik pedig a biztosítéki szerződés, ami a jelzálogra vonatkozik.

    A banktól a pozitív hitelbírálat után 1-2 napon belül megkapod a szerződéstervezetet, amelyet részletesen át tudsz olvasni.

    Leghamarabb 3 nap múlva tudod aláírni a szerződést, de mindenképpen szánj időt arra, hogy a tervezetet alaposan elolvasd és értelmezd. Ebben van minden kötelezettséged a hitellel kapcsolatban, fontos, hogy értsd, hogy mit írsz alá. A banki ügyintéző és a hitelszakértőd is segít, ha valamelyik pont nem egyértelmű.

    Előfordulhat, hogy a bank a szerződés aláírását feltételhez köti. Ilyen lehet például az, ha már van az ingatlanon zálogjog, és a szerződésnek feltétele, hogy az új zálogjog bejegyzéséhez az előző zálogjogosult hozzájáruljon. Ilyen előfordulhat például hitelkiváltáskor.

    A bank a hitelajánlatát 60-90 napig tartja, ennyi időd van arra, hogy aláírd a szerződést.

    Ha még nincs a banknál bankszámlád (segítünk kiválasztani a legjobb bankszámlát), azt a szerződés aláírása előtt meg kell nyitnod. Erre folyósítja a hitelösszeget a bank, és törleszteni is innen fogsz. Emiatt érdemes már most szólnod a munkáltatódnak, hogy a következő fizetésedet az új bankszámlára utalják. Egyrészt ennek van átfutási ideje, illetve az új bank is csak akkor fogja a kamatkedvezményeket megadni, ha a fizetésed a náluk vezetett számlára érkezik.

    A kölcsönszerződést és a biztosítéki szerződést is közokiratba kell foglalni. Ha magát a teljes szerződést nem foglalják közokiratba, akkor is alá kell írnod közjegyző előtt egy egyoldalú tartozáselismerő nyilatkozatot, ami rögzíti a szerződés minden fontos adatát.

    Azért fontos, hogy a szerződés közokirat legyen, mert ennek birtokában a bank vita nélkül tudja elindítani a végrehajtási eljárást, azaz a lakásod elárverezését, ha esetleg nem tudnád fizetni a hiteled.

    Ezért közjegyzői díjat kell fizetned, ami elég magas tétel a fizetendők listáján, százezres nagyságrendű is lehet. Sok banknak vannak erre akciói, ahol utólagosan visszatérítik a közjegyzői díj egy részét.

    A közokiratba foglalt szerződést a bank eljuttatja a Földhivatalba, aki bejegyzi a bank zálogjogát.

    Na és most már tényleg közel vagy ahhoz, hogy a lakásba beköltözhess. Jön az utolsó előtti lépés.

    5. Indulhatod a folyósítás, ha teljesíted ezeket a feltételeket

    A hitelt akkor folyósítja a bank, ha ehhez minden feltételt teljesítettél.

    • Megvan az aláírt kölcsönszerződés.
    • A bank zálogjoga a tulajdoni lapon megjelent. Legalább széljegyen kell lennie, ami azt jelenti, hogy a zálogjog iránti kérelmét benyújtotta, és a Földhivatal jóváhagyására vár.
    • Ha a folyósításhoz kapcsolódnak díjak, akkor ezeket befizetted.
    • Igazolod az önerő meglétét.
    • Lakásbiztosítást kötöttél az ingatlanra. A biztosítás kedvezményezettje a bank legyen, azaz ő kapja a kártérítést, ha valami kár érné a lakást. A bank általában kiköti, hogy a nála vezetett bankszámláról rendszeres átutalási vagy csoportos beszedési megbízást adj a biztosítási díjra.

    Ha minden megvan, akkor a bank átutalja a hitel összegét az eladó bankszámlájára.

    Előtte körültekintően ellenőriz mindent, mert ha egyszer folyósította a hitelt, utána már nem kérhet be tőled újabb dokumentumokat. Ilyenkor előfordulhat, hogy a folyósítást végző banki ügyintéző még egyszer lekéri a KHR-ből az adataidat.

    Ez egyben azt is jelenti, hogy átveheted a lakást.

    Gratulálunk! A nehezén túl vagy.

    Ebben az útmutatóban azt mutatjuk be hogyan lehet olcsóbb a költözés és ebben meg azt, hogy a beköltözés után mikről érdemes gondoskodnod.

    Beköltözés utáni tiszta lakás

    6. Törlesztés és amiről ne feledkezz meg

    A következő hónaptól kezdődhet a kölcsön törlesztése. A törlesztőrészletet a bank minden hónap elején automatikusan leemeli a számládról, neked nem kell ezzel külön foglalkoznod.

    Arról viszont gondoskodnod kell, hogy mindig ott legyen a következő hiteltörlesztő összege. Ha a hitelszerződés aláírása után már kérted a munkáltatódat, hogy az új bankhoz utalja a fizetésedet, akkor ez rendben kellene legyen.

    Ha valami okból kifolyólag nincs elég pénz a számládon, akkor a bank fizetési felszólítást küld és késedelmi kamatot számít fel.

    Lehet, hogy a hitel igénylésekor kamatkedvezményt kaptál valamilyen okból, például mert vállaltad, hogy a jövedelmed a hitelező banknál vezetett számládra érkezik. Ha ezt a feltételt nem teljesíted, akkor a kamatkedvezményt elveszíted. Így a továbbiakban magasabb kamattal kell törlesztened a hiteled.

    Az egyes bankok különbözőképpen járnak el ilyen esetben. Van olyan bank, amelyik figyeli, hogy később újra megvannak-e kamatkedvezményre jogosító feltételek, és ha igen, újra alacsonyabb kamattal törleszthetsz. De erre is nagyjából csak a következő fél évben számíthatsz. Más bankoknál erre nincs mód, ha egyszer elveszítetted a kedvezményt, akkor a futamidő végéig marad a magasabb kamat.

    Ha olyan élethelyzetbe kerülnél, amikor nem tudod fizetni a hiteltörelsztődet, nagyon fontos, hogy a bankkal azonnal vedd fel a kapcsolatot. Ha a bank látja a helyzetedet, akkor segítséget tud nyújtani, például a törlesztőrészlet ideiglenes csökkentésével, vagy a fizetés átütemezésével.

    Arra mindenképp figyelj, hogy ha a mindenkori minimálbér összegét meghaladó késedelembe kerülsz, és ez több mint 90 napig fennáll, akkor felkerülsz a KHR negatív adóslitájára. Ezt igyekezz mindenképp elkerülni, mert ha ez bekövetkezik, akkor egyrészt nehéz kikeveredni ebből a helyzetből, másrészt amígy a KHR listán vagy, addig további hitelt nem kaphatsz.

    A bank minden évben tájékoztat arról, hogy mennyi a fennálló hiteltartozásod, és hogy a következő évben mennyi lesz a törlesztőrészleted.

    Ha a hiteled kamata nem végig fix, akkor a kamatperiódus végén is tájékoztat, hogy hogyan változik a következő periódusban a kamat és a törlesztőrészlet.

    A hiteledet bármikor elő-, vagy végtörlesztheted, azaz a futamidő lejárta előtt részben vagy egészben visszafizetheted. Ennek általában díja van. Szintén díjat kell fizetned akkor, ha módosítani szeretnéd a szerződést, például változtatsz a futamidőn vagy le szeretnéd cserélni a fedezetet. Ezekhez a banknak is hozzá kell járulnia.

    Amikor a teljes hitelösszeget visszafizetted a banknak, a bank kiad egy igazolást, hogy nem tartozol már neki, illetve kiad egy engedélyt a zálogjog és az elidegenítési tilalom törléséhez.

    Ezzel neked kell elmenned a Földhivatalhoz és töröltetni a lakásodról a bank zálogjogát. Ha ezt nem teszed meg, nulla forinttal rajta marad, és addig nem tudsz újabb jelzáloghitelt felvenni, vagy a lakást eladni, amíg nem törölteted.

    Maradtak kérdéseid?

    • Milyen hosszú a hiteligénylés?

      A hiteligénylés folyamata jelzáloghitelnél 4-6 hét lehet. Azért ilyen hosszú, mert az adósvizsgálaton túl a banknak a fedezetet is meg kell vizsgálnia.
    • Nekem kell kihívnom az értékbecslőt?

      A bank minden esetben kirendel egyet, de időpontot neked kell vele egyeztetned.
    • Mikor kell lakásbiztosítást kötnöm?

      A lakásbiztosítást azelőtt kell megkötnöd, hogy a bankkal aláírnád a szerződést.
    • Mennyi időm van aláírni a kölcsönszerződést?

      A bank megküldi neked a szerződéstervezetet. Leghamarabb 3 nap múlva írhatod alá, és a bank 60-90 napig tartja az ajánlatát.
    • Mennyi hitelt vehetek fel?

      Ez a jövedelmedtől és a meglévő hiteleid törlesztőjétől is függ. Érdemes megismerned az Adósságfék szabályokat, amiket a Magyar Nemzeti Bank szabályoz.