A hiteligénylés 5+1 lépése, avagy így vedd meg a kinézett lakást hitelből

Lakást vásárolnál, amihez lakáshitelre is szükséged van? Ilyenkor fontos tudnod hogyan zajlik a folyamat, és mikorra időzítsd a hitelfelvételt. Ehhez adunk most segítséget.

Mit mond szakértőnk?Bezár

Lakást vásárolnál, amihez lakáshitelre is szükséged van? Ilyenkor fontos tudnod hogyan zajlik a folyamat, és mikorra időzítsd a hitelfelvételt. Ehhez adunk most segítséget.

Kevesen vannak, akik készpénzzel tudnak odamenni egy lakás eladójához, és megvásárolni a leendő otthonukat. A többieknek több-kevesebb lakáshitelre is szükségük van a vásárláshoz. Külön-külön akár tudhatod is, hogy hogyan néz ki egy lakásvásárlás, és talán arról is van már némi információd, hogy mi kell egy hiteligényléshez.

Ez az útmutató nemcsak részletesen bemutatja a hiteligénylés folyamatát, de azt is megmutatja, hogy hol kapcsolódik össze a kettő.

Megtaláltad a tökéletes lakást, és nem maradt más hátra, mint a hitelfelvétel? De hogyan zajlik a folyamat? Ebből az útmutatóból megtudhatod, mire számíthatsz: végigviszünk a hiteligénylés lépésein az igényléstől a törlesztésig. Kezdjünk is neki!

Gyakran sokáig kell keresgélned, mire megtalálod azt a lakást, amiről úgy gondolod, hogy tényleg az otthonod lehetne. A hosszú várakozás után nem csoda, ha szeretnéd gyorsan lefoglalózni, és megkötni rá az adásvételi szerződést, nehogy valaki gyorsabb legyen nálad.

Ennek a kísértésnek ellen kell állnod, mert ha lakáshitelből vásárolsz ingatlant, akkor nem mennek annyira gyorsan a dolgok. Ha pedig támogatást is szeretnél igényelni, akkor az egyébként is hetekig tartó folyamat még hosszabbra nyúlhat.

Azt se felejtsd el, hogy egy lakáshitel hosszú távú kapcsolatot jelent a bankkal. A hitel futamideje 20-25 év is lehet. Mivel hosszú évekre lekötöd magad, nem érdemes elsietned a dolgot. Gondold át alaposan, hogy melyik bank és melyik hitel mellett döntesz.

Szerencsére a kalkulátorok sokat segítenek. Mutatunk pár lakáshitelt, utána pedig folytatódik az útmutató.

Vissza
Hitelösszeg
Futamidő
Család nettó jövedelme
Gyermekek
További beállítások
Bezár

A kalkulációhoz választhatsz még az alábbiak közül, aztán nyomd meg a Hitelek keresése gombot!

Ha tudod előre, hogy hamarabb vissza tudod fizetni, állítsd be, hány év múlva, hogy még kedvezőbb lakáshiteleket tudjunk mutatni.

Csak ilyen kamatperiódusú hiteleket szeretnék látni:

Csak ezektől a bankoktól szeretnék lakáshiteleket látni


				
Bezár

Azon dolgozunk, hogy a rengeteg lakáshitel közül megtalálhasd a legjobbat.

Most kalkuláljuk a(z)
    lakáshiteleket...
    Rendezés:
    • Lakáshitel
      Törlesztő 78 972 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 7,56% Kamat: 7,14%
      Visszafizetendő 18 965 873 Ft
      Részletek
      a bank oldalán
      • Lakásvásárlási hitelek türelmi idővel - 2 évig alacsonyabb törlesztőrészlettel is
      Futamidő: 60-420 hó • THM: 7,49% - 13,16% • Hitel teljes díja: 8 965 873 Ft • Ebből kamat: 8 953 273 Ft • Kezdeti díj: 54 600 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 7,14%
    • CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 81 758 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 8,04% Kamat: 7,59%
      Visszafizetendő 19 628 623 Ft
      Részletek
      a bank oldalán
      • 40 000 Ft-os jóváírás akció
      Futamidő: 120-360 hó • THM: 7,98% - 10,07% • Hitel teljes díja: 9 628 623 Ft • Ebből kamat: 9 622 023 Ft • Kezdeti díj: 43 000 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 7,59%
    • Akciós MagNet Stabil Tízes Lakáshitel
      Törlesztő 81 821 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 8,22% Kamat: 7,60%
      Visszafizetendő 19 679 609 Ft
      Részletek
      a bank oldalán
      • Minden új ügyfél után 1 facsemetét ültet a bank
      Futamidő: 120-360 hó • THM: 8,10% - 8,42% • Hitel teljes díja: 9 679 609 Ft • Ebből kamat: 9 637 009 Ft • Kezdeti díj: 79 600 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 7,60%
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 81 725 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 8,10% Kamat: 7,69%
      Visszafizetendő 19 693 819 Ft
      Részletek
      a bank oldalán
      Futamidő: 120-360 hó • THM: 7,87% - 9,06% • Hitel teljes díja: 9 693 819 Ft • Ebből kamat: 9 614 019 Ft • Kezdeti díj: 58 600 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 7,69%
    • 1x1 Lakáshitel
      Törlesztő 83 074 Ft Fix kamat
      THM 8,29% Kamat: 7,80%
      Visszafizetendő 19 937 860 Ft
      Részletek
      a bank oldalán
      Futamidő: 132-360 hó • THM: 8,27% - 8,34% • Hitel teljes díja: 9 937 860 Ft • Ebből kamat: 9 937 860 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft • Kamatperiódus: Fix kamat • Kamat: 7,80%

    Ezeket a termékeket jelenleg nem tudod rajtunk keresztül igényelni

    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 81 418 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 8,04% Kamat: 7,64%
      Visszafizetendő 19 574 832 Ft
      Ismerd meg!
      Futamidő: 120-360 hó • THM: 7,93% - 8,59% • Hitel teljes díja: 9 574 832 Ft • Ebből kamat: 9 540 207 Ft • Kezdeti díj: 90 786 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 7,64%
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 81 965 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 8,07% Kamat: 7,60%
      Visszafizetendő 19 669 495 Ft
      Ismerd meg!
      Futamidő: 120-360 hó • THM: 7,99% - 9,52% • Hitel teljes díja: 9 669 495 Ft • Ebből kamat: 9 653 895 Ft • Kezdeti díj: 60 050 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 7,60%
    • Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
      Törlesztő 82 404 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 8,09% Kamat: 7,80%
      Visszafizetendő 19 776 865 Ft
      Ismerd meg!
      Futamidő: 132-300 hó • THM: 8,08% • Hitel teljes díja: 9 776 865 Ft • Ebből kamat: 9 776 865 Ft • Kezdeti díj: 0 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 7,80%
    • Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (üzleti feltételekkel)
      Törlesztő 82 404 Ft Kamatperiódus: 10 év
      THM 8,29% Kamat: 7,80%
      Visszafizetendő 19 950 025 Ft
      Ismerd meg!
      Futamidő: 180-360 hó • THM: 7,99% - 10,26% • Hitel teljes díja: 9 950 025 Ft • Ebből kamat: 9 776 865 Ft • Kezdeti díj: 58 320 Ft • Kamatperiódus: 10 év • Kamat: 7,80%

    A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. Felhívjuk figyelmét, hogy a kalkulátorban szereplő banki ajánlatok nem feltétlenül objektív összehasonlítás alapján jelennek meg. A banki ajánlatok sorrendjét befolyásolhatja a kattintások gyakorisága, illetve promóciós szerződés. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyféltájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
    Tájékoztatunk, hogy kalkulátorunk nem számol a megvásárolni kívánt vagyonbiztosításának díjával, mivel az ingatlan hitelbiztosítéki értéke nem ismert. Előzőek miatt az általunk megjelenített THM összege a vagyonbiztosítás díját nem tartalmazza. Felhívjuk figyelmedet, hogy a bankok többsége kötelezően előírja a vagyonbiztosítás megkötését és fenntartását a teljes futamidő vonatkozásában, ezért a rendszeres havi kiadásokhoz az ingatlan vagyonbiztosításának összege hozzászámítandó.
    A vagyonbiztosítás díját figyelembe kell venni a THM plafon számításánál. A THM plafon jelenleg az alapkamat 24 százalékponttal növelt összege. A THM plafon értékének átlépése esetén nem adható ajánlat a hitelt igénylő részére, így kölcsön sem nyújtható számára.
    A vagyonbiztosítás pontos díjáról javasoljuk, hogy előzetesen tájékozódj.
    Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.

    További szöveg megjelenítése

    Nézzük meg, hogy rögtön az elején hol lehet a legjobban elszúrni az egész hiteligénylést.

    Az adásvételi szerződés aláírása előtt mindenképp egyeztetned kell a kiválasztott bankkal

    Adódhat a kérdés, hogy miért, ha a bank pénze majd csak fizetéskor kell?

    Azért, mert az adásvételi szerződésbe már azt is bele kell írni, hogy melyik banktól veszed fel a lakáshitelt. Tehát mire megkötöd a szerződést a lakásra, addigra már a bankot is ki kell választanod, amelyiktől a hitelt felveszed.

    Illetve nyilván akkor van értelme beírni egy adott bankot az adásvételibe, ha már egyeztettél velük és biztosan tudod, hogy fognak annyi kölcsönt adni és olyan feltételekkel, ami számodra elfogadható.

    Az adásvételi szerződéshez szükséged lesz egy ügyvédre is, ő készíti majd elő a szükséges dokumentumokat.

    A banknak az adásvételi szerződés tartalmára vonatkozóan is lehetnek kérései, formai követelményei. Meghatározzák ugyanis, hogy mik azok az adatok, amelyeknek feltétlenül benne kell lenniük a szerződésben.

    Itt nagy meglepetések nem fognak érni, mert minden bank hasonló dolgokat kér, és az ügyvédek általában tisztában is vannak ezekkel. Ha valami mégis hiányzik, az viszont tovább késleltetheti a hitelfelvételt.

    Amikor tehát kiválasztottad a bankot és azt a hitelt, amit fel szeretnél venni, egyeztess a bankkal. Ha nem a bank igényeinek megfelelő adásvételi szerződést csináltok, akkor a hitelbírálatnál ezt akár vissza is dobhatják.

    De ne szaladjunk ennyire előre

    Nézzük meg a hiteligénylési folyamatot az elejétől. Persze ma már ritka, hogy valaki végigjárja a bankokat a hitelfelvétel előtt. A legtöbben először az interneten olvasgatnak, kalkulátorokat néznek, és a legszimpatikusabb bankok honlapján is tájékozódnak.

    Lakáshiteleket teljes mértékben online még nem lehet intézni, de több banknál van lehetőséged arra, hogy a folyamatot online elindítsd vagy visszahívást kérj. A lépések egy része tehát nem feltétlenül személyes találkozó keretében zajlik, de a folyamat minden esetben ugyanaz.

    Lakáshitel igénylés előtt a hiteligénylők átolvassák a feltételeket a bankfiókban

    1. Hiteligénylés előtti tájékoztatás

    A bank ügyintézője pontos tájékoztatást nyújt neked a náluk igényelhető hitelekről. Fontos, hogy megértsd a hitel működését, jellemzőit és a kockázatait is. Az ügyintéző vagy a hitelszakértőd dolga, hogy részletesen elmondja a kölcsön feltételeit.

    Ezeket az adatokat általánosságban már akkor is megkérdezheted, amikor még csak érdeklődsz a lakáshitel iránt, de szerződéskötés előtt már kifejezetten a neked ajánlott konstrukcióra vonatkozó pontos adatokat közlik majd veled.

    Miről tájékoztat az ügyintéző?

    • Kiszámolja, hogy a jövedelmed alapján milyen összegű hitelt kaphatsz. A kamat nagyságát és a kamatozás módját is megbeszélitek: milyen kamatperiódusú lesz a hitel, mekkora lesz a törlesztő, és mennyi a THM. Ez a THM már egyedi, csak a te hiteledre érvényes, tehát nem az, amit a hirdetményben meg a reklámokban látsz.
    • Természetesen azt is megnézitek, hogy milyen állami támogatásokat és kedvezményeket vehetsz igénybe, és hogyan érdemes ezeket az önerőddel és a lakáshitellel kombinálni.
    • Milyen banki kedvezményeket kaphatsz a lakáshiteledre.
    • Mikor és hogyan emelkedhet a hiteled törlesztőrészlete.
    • Milyen egyéb költségekre és díjakra számíthatsz, amelyek a hitelfelvétellel kapcsolatban felmerülnek.
    • Tájékoztat a KHR-re vonatkozóan, és ellenőrzi, hogy szerepelsz-e a rendszerben, illetve milyen státusszal.
    • Részletesen elmondja azt is, hogy milyen dokumentumokat kell benyújtanod a hiteligényléshez.
    • Hogyan tudod a hiteledet elő- és végtörleszteni, és ennek mekkora díja van.
    • Elmondja, hogy mi történik akkor, ha a hitelt nem fizeted. Mekkora késedelmi kamatra számíthatsz, mikor mondja fel a bank a szerződést, és mikor kerül a lakásod végrehajtás alá.

    Ezek azok az információk, amelyeket általánosságban a bankok hirdetményei és kondíciós listái is tartalmaznak.

    Jó, ha már ekkor átgondolod, hogy mekkora a család jövedelme, és ebből mennyit szeretnétek vagy tudtok hiteltörlesztésre fordítani. A banki ügyintéző is ki fogja számolni, hogy a jogszabály illetve a bank szabályzatai alapján mekkora hiteltörlesztőt vállalhatsz, de célszerű neked is végiggondolnod.

    Azt is gondold át, hogy milyen és mekkora önerőd van, honnan lesz meg a hiteligényléshez szükséges saját pénzed.

    Készülj fel előre

    Már erre a találkozóra is érdemes néhány dokumentumot magaddal vinned. Legyenek nálad a személyes okmányaid (személyi igazolvány, lakcímkártya), bankszámlakivonat, amin látszik, hogy mennyi a jövedelmed.

    Jó, ha magaddal viszed az ingatlan tulajdoni lapját is, ezt ingyenesen lekérheted a Földhivataltól. (Ha korábban is egyeztettél már a bankkal, és mostanra az igényeiknek megfelelő adásvételi szerződésed van, akkor az is legyen nálad.)

    Van még egy dolog, amit megtehetsz a tényleges hiteligénylés előtt: az előzetes bírálatok.

    De miért jó ez? Erről szól a következő fejezet.

    Hiteligénylő kiszámolja, hogy mekkora törlesztőrészletet tud kifizetni

    Már lakáskereséskor is megtudhatod, hogy pontosan mennyi hitelt fog adni a bank

    Az előzetes hitelbírálat során a bank a jövedelmi helyzeted alapján elvégez egy adósvizsgálatot. Ez teljesen olyan, mint amit majd a tényleges hiteligényléskor végez, de itt még az ingatlanra vonatkozó adatok nincsenek benne a vizsgálatban.

    Ezt már akkor elvégeztetheted, amikor még csak elkezded keresgélni az új lakásodat. A bank az adósminősítés eredményéről kiad egy dokumentumot. Ez lényegében olyan, mint egy hitelígérvény, bár jogilag nem az.

    Ebben a dokumentumban benne van, hogy a bank mennyi lakáshitelt tud neked adni, és milyen feltételek mellett.

    A dokumentum általában fél évig érvényes. Ezalatt a bank vállalja, hogy az adott hitelt tudja neked folyósítani az általa részletezett feltételek mellett, és ha az ingatlan egy bizonyos értékhatáron belül van. Ez alól kivétel, ha közben valami nagyobb változás történik, például megszűnik a munkád, vagy közben felveszel egy másik hitelt, vagy felkerülsz a KHR negatív adóslistájára.

    Zsebedben az előzetes hitelbírálat eredményével bátrabban indulhatsz lakást keresni, mert tudod, hogy mekkora hitellel vagy jó a banknál. Erről ráadásul papírod is van, így előnybe kerülsz más olyan lakásvásárlókkal szemben, akiknek szintén lakáshitelre lesz szükségük, de egyáltalán nem biztos, hogy megkaphatják a kívánt hitelt.

    Az előzetes hitelbírálat általában ingyenes, és meggyorsítja a későbbi hiteligénylést, de a szolgáltatás nem minden banknál elérhető.

    Az előzetes értékbecslés segít a kinézett lakás árának megállapításában még hiteligénylés előtt

    Ilyenkor a bank nem téged és a te hitelképességedet vizsgálja meg még a hiteligénylés előtt, hanem az ingatlant.

    Ugyanúgy zajlik, mint a normál értékbecslés, csak itt még azelőtt elvégzik, hogy a hiteligénylés dokumentumait benyújtanád. Itt sem vállalsz kötelezettséget, hogy majd fel is fogod venni a hitelt.

    Az értékbecslést a bank ugyanúgy megrendeli, de arra figyelj, hogy míg a tényleges hiteligénylésnél gyakran akció keretében visszakapod a díját, itt ki kell fizetned, hiszen a bank nem tudja, hogy tényleg felveszed-e majd a hitelt. Előzetes értékbecslést a legtöbb banknál kérhetsz.

    Ha végül szerződést is kötsz a bankkal, akkor visszafizetheti neked az akciós értékbecslés díját, de ha CSOK-ot is igényelsz, akkor szükség lesz majd még egy értékbecslésre az igényléskor.

    Mikor érdemes kérni az előzetes értékbecslést?

    Akkor, ha bizonytalan vagy, hogy az ingatlant valóban elfogadja a bank, vagy ha nem tudod, hogy tényleg ér-e annyit, mint amennyit az eladó kér érte.

    Értékbecslő a mennyezeti világításra mutat

    Ez olyankor fordul elő, amikor a lakás anyaga, szerkezete miatt nem egyértelmű, hogy megfelel-e a bank feltételeinek. Ha ezek közül bármelyik vonatkozik az ingatlanra, akkor mindenképp jobb biztosat tudni:

    • van benne vályog,
    • könnyűszerkezetes,
    • a tulajdonviszonyai nem szokványosak,
    • kis településen vagy lakott területen kívül van.

    Ha ezeken túl vagy és tudod, hogy nagy gond már nem lehet, akkor ideje megkezdeni a valódi hiteligénylést.

    2. Hiteligény benyújtása

    Ha mindent tudsz, és úgy döntesz, hogy igényled a hitelt, akkor benyújthatod a hiteligénylési csomagot, amihez a bankod formanyomtatványait is ki kell majd töltened. Ehhez kell csatolnod minden olyan igazolást és nyilatkozatot, amit előzetesen átbeszéltél az ügyintézővel.

    A hiteligényléshez már az adásvételi szerződést is vinned kell, méghozzá a Földhivatal által érkeztetett formában. A földhivatali érkeztetés azt jelenti, hogy a hivatal megkapja az adásvételi szerződést, és az új tulajdonost széljegyre bejegyzi az ingatlan tulajdoni lapján.

    Ilyenkor még nem vagy hivatalosan tulajdonos, mert a tényleges adásvétel nem történt meg, a vételárat még nem fizetted ki, de már várakozik a kérelmed a Földhivatalnál. Ez azt is jelenti hogy másnak már nem tudják eladni az ingatlant.

    A földhivatali érkeztetést az ügyvéd szokta intézni.

    A hiteligényléshez szükséges egyéb papírok még a személyes dokumentumaid, a munkaviszonyodra és jövedelmedre vonatkozó igazolások, és bankszámlakivonatok.

    A hiteligénylési folyamat a lakáshitelek esetében elég hosszú. Ha minden rendben megy, akkor is 4–6 hét telik el, amíg a pénzt megkapod, pontosabban a bank elutalja az eladónak.

    A hitelbírálat csak akkor indul el, ha minden dokumentumot hiánytalanul benyújtottál. Ha minden együtt van, akkor a bank megrendeli az értékbecslést.

    A te feladatod, hogy átutald az értékbecslés díját, illetve az értékbecslővel és az eladóval időpontot egyeztess, hogy mihamarabb felmérhesse a szakértő az ingatlant.

    3. Hitelbírálat és ami eközben történik

    Amikor minden dokumentum együtt van, a bank befogadta a hiteligénylést, és az értékbecslés is megvan, akkor elkezdődik a hitelbírálat. Ha előzetesen mindent megfelelően előkészítettél, és a dokumentumokat az ügyintézővel átnéztétek, akkor itt már nagy meglepetések nem szoktak történni.

    A vizsgálat során a bank ellenőrzi:

    1. a jövedelmedet,
    2. ha van adóstársad, akkor az ő jövedelmét,
    3. hogy hitelképes vagy-e, van-e komolyabb fennálló hitelhátralékod (azaz szerepelsz-e a KHR-ben negatív státusszal),
    4. a fedezettel kapcsolatos dokumentumokat, az értékbecslés eredményét,
    5. az önerődet.

    Ezekkel párhuzamosan a bank megkeresi a munkáltatódat, hogy ellenőrizze a munkaviszonyodat. Ha a munkaügyi osztályt, vagy a főnöködet nem találja meg, akkor elutasíthatja a hitelkérelmedet. Habár ekkor már a bankszámlakivonatok és a munkáltatói igazolás is a banknál van, azért szeretik még ezt az extra ellenőrzést is megtenni.

    Banki döntnök megvizsgálja a hiteligénylő dokumentumait

    A számlakivonatodat sem véletlenül kéri el a bank, ezért érdemes neked is odafigyelned a költéseidre, mielőtt hitelt igényelsz. Akár meg is hiúsíthatja a hitelfelvételt például az, ha rendszeresen mínuszba húzod a bankszámládat, hónap végén mindig hitelkeretbe csúszol, vagy a szolgáltatók sikertelenül próbálkoznak leemelni valamelyik közműszámlád ellenértékét.

    Kerüld az online szerencsejátékokat, mert ha a bank ilyen tételt lát a számládon, akkor arra következtet, hogy fennállhat nálad a függőség veszélye. Ez pedig veszélybe sodorhatja a hiteltörlesztést.

    Ha a számládhoz mások is hozzáférnek, vagy a család egy közös számlát tart fenn, akkor az is problémás lehet. Van olyan bank, amelyik nem annyira szigorú a közös számlával kapcsolatban, de azt elvárja, hogy a számla felett rendelkezési jogod legyen, és szabadon utalhass róla.

    A hitelbírálat azért hosszú, mert sok dokumentumot kell átvizsgálni, és az értékbecslés eredménye is meg kell, hogy érkezzen (ez akár egy hétig is eltarthat onnantól számítva, hogy az értékbecslő megvizsgálta az ingatlant).

    Bár a bank törekszik arra, hogy a lehető leggyorsabban lefolytassa az adósminősítést, neki is az az érdeke, hogy a lakásodat meg tudd tartani és a hiteledet végig rendben fizesd, hisz ő is ekkor jár a legjobban.

    Nem véletlenül alapos tehát, és ez nem szőrszálhasogatás. Előfordulhat, hogy a hitelbírálónak még szüksége van valamilyen dokumentumra, amit pótlólag bekér tőled.

    Ha nem adtál be mindent egyben, akkor a hiteligénylés annál lassúbb lesz

    Figyelj, hogy minden dokumentum meglegyen, mert az is lassítja a hiteligénylési folyamatot, ha hiánypótlást kér a bank. Gyakori hiba a hiánypótlásoknál, hogy amíg beszerzed, amit a bank kért, addig a többi dokumentum lejár.

    Ilyen lehet a munkáltatói igazolás, ami 30 napnál frissebb kell, hogy legyen. De a bankszámlakivonatoknál is előfordul, hogy ha közben már új hónap van, akkor a bank automatikusan kérni fogja az előző teljes havi bankszámlakivonatot is.

    Ne feledd: hitelt adni nem kötelező.

    Előfordulhat, hogy szerinted vagy a hitelszakértőd szerint minden rendben van a jövedelmeddel és az ingatlanfedezettel is, de a bank mégsem ad hitelt, vagy nem annyit, amennyit te kiszámoltál, hogy kapnod „kellene”.

    Fontos tudnod, hogy egyik banknak sem „kell” hitelt nyújtania senkinek. Hiába van magas jövedelmed és kitűnő az ingatlan, amit vásárolni szeretnél, és nem vagy a negatív adósok listáján, ha egy bank nem akar hitelt adni vagy nem olyan feltételekkel, ahogy te szeretnéd, akkor ezt nem kell megtennie. Sőt, még azt sem kell elmondania, hogy miért utasítja vissza a hitelkérelmedet.

    Persze ilyen ritkán szokott megtörténni, mert minden bank szeretne minél több jó ügyfelet, akikből bevétele van.

    Úgyhogy emiatt ne aggódj, hanem várj türelmesen, amíg ellenőriznek minden dokumentumot. Azért nem árt 2-3 hét után érdeklődni az ügyintézőnél, hogy van-e már hír.

    A hitelbírálat eredményéről a bank e-mailben vagy telefonon értesít.

    Szerződéskötés után kezet fog a mosolygó banki ügyintéző az adóssal

    4. Szerződéskötés, mit kell tudnod róla?

    Ha a hitelbírálat rendben volt, és a bank ad neked kölcsönt, akkor jöhet a szerződéskötés.

    Lakáshitel esetében két szerződést fogsz aláírni:

    • az egyik a kölcsönszerződés,
    • a másik pedig a biztosítéki szerződés, ami a jelzálogra vonatkozik.

    A banktól a pozitív hitelbírálat után 1-2 napon belül megkapod a szerződéstervezetet, amelyet részletesen át tudsz olvasni.

    Leghamarabb 3 nap múlva tudod aláírni a szerződést, de mindenképpen szánj időt arra, hogy a tervezetet alaposan elolvasd és értelmezd. Ebben van minden kötelezettséged a hitellel kapcsolatban, fontos, hogy értsd, hogy mit írsz alá. A banki ügyintéző segít, ha valamelyik pont nem egyértelmű.

    Előfordulhat, hogy a bank a szerződés aláírását feltételhez köti. Ilyen lehet például az, ha már van az ingatlanon zálogjog, és a szerződésnek feltétele, hogy az új zálogjog bejegyzéséhez az előző zálogjogosult hozzájáruljon. Ilyen előfordulhat például hitelkiváltáskor.

    A bank a hitelajánlatát 60-90 napig tartja, ennyi időd van arra, hogy aláírd a szerződést.

    Ha még nincs a banknál bankszámlád, azt a szerződés aláírása előtt meg kell nyitnod. Erre folyósítja a hitelösszeget a bank, és törleszteni is innen fogsz. Emiatt érdemes már most szólnod a munkáltatódnak, hogy a következő fizetésedet az új bankszámlára utalják. Egyrészt ennek van átfutási ideje, illetve az új bank is csak akkor fogja a kamatkedvezményeket megadni, ha a fizetésed a náluk vezetett számlára érkezik.

    Ma már több bank nem a fizetésed érkeztetését kéri a kedvezményekhez, hanem bizonyos összeg jóváírását. Ez lehet egy másik számládról átutalt pénz is, de nem jöhet a bankon belül vezetett másik számládról.

    Ezért van szükség közjegyzőre

    A kölcsönszerződést és a biztosítéki szerződést is közokiratba kell foglalni. Ha magát a teljes szerződést nem foglalják közokiratba, akkor is alá kell írnod közjegyző előtt egy egyoldalú tartozáselismerő nyilatkozatot, ami rögzíti a szerződés minden fontos adatát.

    Azért fontos, hogy a szerződés közokirat legyen, mert ennek birtokában a bank vita nélkül tudja elindítani a végrehajtási eljárást, azaz a lakásod elárverezését, ha esetleg nem tudnád fizetni a hiteled.

    Ezért közjegyzői díjat kell fizetned, ami elég magas tétel a fizetendők listáján, százezres nagyságrendű is lehet. Sok banknak vannak erre akciói, ahol utólagosan visszatérítik a közjegyzői díj egy részét.

    A közokiratba foglalt szerződést a bank eljuttatja a Földhivatalba, aki bejegyzi a bank zálogjogát.

    Na és most már tényleg közel vagy ahhoz, hogy a lakásba beköltözhess. Jön az utolsó előtti lépés.

    Lakáshitel igénylő mutatja, hogy milyen házat vettek

    5. Indulhat a folyósítás, ha teljesíted ezeket a feltételeket

    A hitelt akkor folyósítja a bank, ha ehhez minden feltételt teljesítettél, ezek a folyósítási feltételek.

    • Megvan az aláírt kölcsönszerződés.
    • A bank zálogjoga a tulajdoni lapon megjelent. Legalább széljegyen kell lennie, ami azt jelenti, hogy a zálogjog iránti kérelmét benyújtotta, és a Földhivatal jóváhagyására vár.
    • Ha a folyósításhoz kapcsolódnak díjak, akkor ezeket befizetted.
    • Igazolod az önerő meglétét.
    • Lakásbiztosítást kötöttél az ingatlanra. A biztosítás kedvezményezettje a bank legyen, azaz ő kapja a kártérítést, ha valami kár érné a lakást. A bank általában kiköti, hogy a nála vezetett bankszámláról rendszeres átutalási vagy csoportos beszedési megbízást adj a biztosítási díjra.

    Ha minden megvan, akkor a bank átutalja a hitel összegét az eladó bankszámlájára.

    Előtte körültekintően ellenőriz mindent, mert ha egyszer folyósította a hitelt, utána már nem kérhet be tőled újabb dokumentumokat. Ilyenkor előfordulhat, hogy a folyósítást végző banki ügyintéző még egyszer lekéri a KHR-ből az adataidat.

    Ez egyben azt is jelenti, hogy átveheted a lakást.

    Gratulálunk! A nehezén túl vagy.

    Ebben az útmutatóban azt mutatjuk be hogyan lehet olcsóbb a költözés és ebben meg azt, hogy a beköltözés után mikről érdemes gondoskodnod.

    +1. Törlesztés, és amiről ne feledkezz meg

    A következő hónaptól kezdődhet a kölcsön törlesztése. A törlesztőrészletet a bank minden hónap elején automatikusan leemeli a számládról, neked nem kell ezzel külön foglalkoznod.

    Arról viszont gondoskodnod kell, hogy mindig ott legyen a következő hiteltörlesztő összege. Ha a hitelszerződés aláírása után már kérted a munkáltatódat, hogy az új bankhoz utalja a fizetésedet, akkor ennek rendben kell lennie.

    Ha valami okból kifolyólag nincs elég pénz a számládon, akkor a bank fizetési felszólítást küld, és késedelmi kamatot számít fel.

    Lehet, hogy a hitel igénylésekor kamatkedvezményt kaptál, például mert vállaltad, hogy a jövedelmed a hitelező banknál vezetett számládra érkezik. Ha ezt a feltételt nem teljesíted, akkor a kamatkedvezményt elveszíted. Így a továbbiakban magasabb kamattal kell törlesztened a hiteled.

    Az egyes bankok különbözőképpen járnak el ilyen esetben. Van olyan bank, amelyik figyeli, hogy később újra megvannak-e kamatkedvezményre jogosító feltételek, és ha igen, újra alacsonyabb kamattal törleszthetsz. De erre is nagyjából csak a következő fél évben számíthatsz. Más bankoknál erre nincs mód, ha egyszer elveszítetted a kedvezményt, akkor a futamidő végéig marad a magasabb kamat.

    Ha olyan élethelyzetbe kerülnél, amikor nem tudod fizetni a hiteltörelsztődet, nagyon fontos, hogy a bankkal azonnal vedd fel a kapcsolatot. Ha a bank látja a helyzetedet, akkor segítséget tud nyújtani, például a törlesztőrészlet ideiglenes csökkentésével, vagy a fizetés átütemezésével.

    Hitel adós a törlesztőrészletet utalja el számítógépről

    Arra mindenképp figyelj, hogy ha a mindenkori minimálbér összegét meghaladó késedelembe kerülsz, és ez több mint 90 napig fennáll, akkor felkerülsz a KHR negatív adóslistájára. Ezt igyekezz mindenképp elkerülni, mert ha ez bekövetkezik, akkor egyrészt nehéz kikeveredni a helyzetből, másrészt amíg a KHR listán vagy, addig további hitelt nem kaphatsz.

    A bank minden évben tájékoztat arról, hogy mennyi a fennálló hiteltartozásod, és hogy a következő évben mennyi lesz a törlesztőrészleted.

    Ha a hiteled kamata nem végig fix, akkor a kamatperiódus végén is tájékoztat, hogy hogyan változik a következő periódusban a kamat és a törlesztőrészlet.

    A hiteledet bármikor elő-, vagy végtörlesztheted, azaz a futamidő lejárta előtt részben vagy egészben visszafizetheted. Ennek általában díja van. Szintén díjat kell fizetned akkor, ha módosítani szeretnéd a szerződést, például változtatsz a futamidőn, vagy le szeretnéd cserélni a fedezetet. Ezekhez a banknak is hozzá kell járulnia.

    Amikor a teljes hitelösszeget visszafizetted a banknak, a bank kiad egy igazolást, hogy nem tartozol már neki, illetve kiad egy engedélyt a zálogjog és az elidegenítési tilalom törléséhez.

    Ezzel neked kell elmenned a Földhivatalhoz és töröltetni a lakásodról a bank zálogjogát. Ha ezt nem teszed meg, nulla forinttal rajta marad, és addig nem tudsz újabb jelzáloghitelt felvenni, vagy a lakást eladni, amíg nem törölteted.

    Maradtak kérdéseid a hiteligényléssel kapcsolatban?

    • Milyen hosszú a hiteligénylés?

      A hiteligénylés folyamata jelzáloghitelnél 4-6 hét lehet. Azért ilyen hosszú, mert az adósvizsgálaton túl a banknak a fedezetet is meg kell vizsgálnia.
    • Nekem kell kihívnom az értékbecslőt?

      A bank minden esetben kirendel egyet, de időpontot neked kell vele egyeztetned.
    • Mikor kell lakásbiztosítást kötnöm?

      A lakásbiztosítást azelőtt kell megkötnöd, hogy a bankkal aláírnád a szerződést.
    • Mennyi időm van aláírni a kölcsönszerződést?

      A bank megküldi neked a szerződéstervezetet. Leghamarabb 3 nap múlva írhatod alá, és a bank 60-90 napig tartja az ajánlatát.
    • Mennyi hitelt vehetek fel?

      Ez a jövedelmedtől és a meglévő hiteleid törlesztőjétől is függ. Érdemes megismerned az Adósságfék szabályokat, amiket a Magyar Nemzeti Bank szabályoz.