Személyi hitelt vagy szabad felhasználású jelzáloghitelt érdemes választanom?

A 2008-as válság előtt igen népszerű volt a szabad felhasználású jelzáloghitel, azóta viszont, részben köszönhetően a válság után a csökkenő kamatoknak és annak, hogy lényegesen egyszerűbb lett a hitelhez jutás, a személyi hitelek komoly teret hódítottak. Ma már sokan választják ezt a hitelformát, és a népszerűsége töretlennek látszik még az azóta emelkedő kamatkörnyezetben is.

Amikor hitelt készülsz felvenni, érdemes megfontolnod, hogy pontosan milyen hitelt is válassz, mert a bankok látszólag hasonló ajánlatai között igen nagy különbségek is lehetnek.

Sok szempontot kell figyelembe venni, ezért most abban szeretnénk neked egy kis kapaszkodót nyújtani, hogy hogyan válaszd ki a számodra legkedvezőbb ajánlatot.

Az első és legfontosabb dolog a saját céljaid és lehetőségeid meghatározása. Egyáltalán nem mindegy, hogy mire veszel fel hitelt, mennyit és milyen hosszú távra adósodsz el. A hitel könnyen válhat csapdává és komoly anyagi teherré, ha viszont jól használod, jelentős hasznot is hajthat számodra.

A bankok szinte elárasztanak az ajánlataikkal, és könnyű elcsábulni, amikor teljesen rád van bízva, hogy mire használod a felvett összeget, és még a bank sem szól bele a felhasználásba.

Gyakran hallhatsz olyan helyzetekről, amikor az emberek hitelből vásárolnak karácsonyi ajándékot, mennek el drága utazásokra, vagy veszik meg a legújabb tévét és számítógépet úgy, hogy azokra valójában nem is volt szükségük.

Ezek tulajdonképpen olyan kiadások, amelyekre a költségvetésük, az anyagi helyzetük nem adna lehetőséget, és amelyek a vagyonukat sem gyarapítják. Lényegében előre költekeznek úgy, hogy ez nekik még jelentős anyagi ráfordítást is jelent kamatok és egyéb költségek formájában. A jelenlegi, egyre nehezebb gazdasági helyzetben kifejezetten rossz ötlet ilyen indokokkal eladósodni.

Ezért fontos a célod helyes megválasztása.

Például a munkádhoz szükséges fontos eszközöket vásárolhatsz, amelyekkel hatékonyabban tudsz dolgozni, és így több bevételre tehetsz szert.

Költheted oktatásra vagy a szakmai előmeneteledre, az egészséged javítására és megóvására, vagy arra, hogy a már meglévő drága hiteleidtől megszabadulj.

Ha eldöntötted, hogy mire veszed fel a hitelt, akkor meg kell gondolnod, hogy milyen összeget szeretnél igényelni, és milyen hosszú távra. Figyelembe kell venned a lehetőségeidet a törlesztés tekintetében, azaz milyen magas törlesztőrészlet az, amit biztonsággal ki tudsz fizetni.

Ha alacsonyabb törlesztőrészletet tudsz csak vállalni, akkor alacsonyabb kamatra és hosszabb futamidőre érdemes törekedned. Van-e olyan ingatlanod, amelyet be tudsz, vagy be szeretnél vonni a hiteled mögé fedezetként?

A bankok ugyan alacsonyabb kamat mellett kínálnak olyan hitelt, amely mögött jelzálog is van, de a szabad felhasználású jelzáloghitelek és a személyi hitelek kamata között viszonylag kicsi a különbség, viszont az elérhető hitelösszegben nagy az eltérés.

Milyen gyorsan van szükséged a pénzre, illetve tudsz-e vállalni esetleg magasabb költségeket a hitel igénylésekor? Ha ezeket a kérdéseket átgondoltad, jöhet a válogatás. Nézzük meg a szempontokat!

Az, hogy mennyi pénzre van szükséged, nagyban befolyásolja, hogy milyen hitelek közül választhatsz.

Általánosságban igaz, hogy minél nagyobb a hitelösszeg, annál inkább valószínű, hogy a bank a saját biztonsága érdekében extra biztosítékokat is kér, mint amilyen az ingatlanfedezet vagy akár az életbiztosítás, illetve ezek meglétét alacsonyabb kamattal díjazza.

A futamidő a teljes idő, ami a hitel felvételétől annak kifizetéséig eltelik. Ez hiteltípusonként más, például a jelzáloghitelek futamideje akár 30 év is lehet, de személyi hitelt jellemzően legfeljebb 8 éves futamidőre igényelhetsz.

A futamidő hossza és a kamat kihatással vannak a törlesztőrészletre, vagyis minél hosszabb a futamidő, annál alacsonyabb a törlesztő, ha nem változik a hitel kamata.

Viszont egy időn túl (jelzáloghiteleknél ez általában 20-25 év) nem érdemes nyújtani a futamidőt, mert már nagyon kis mértékben csökken a törlesztő, és összességében sokkal többet kell visszafizetni.

Mindegyik banknak többféle kamatperiódusú hitele is van, általában minél hosszabb ideig fix a törlesztő, annál magasabb a kamat.

Mivel a bankok is igyekeznek a biztonságosabb hitelek irányába terelni a hitelfelvevőket, előfordul, hogy 10 éves kamatperiódusra nagyon jó ajánlatokat találsz.

Nézzünk meg pár szabad felhasználású jelzáloghitelt. Érdemes személyre szabni a hiteleket, hogy lásd, hogy a törlesztő hogyan változik. Az útmutató a kalkulátor alatt folytatódik, érdemes tovább olvasnod.

Általánosságban igaz, hogy minél kevesebb az előzetes intéznivaló, annál rövidebb idő alatt juthatsz a pénzhez.

A fedezet nélküli hitelek esetében gyakran megelégszik a bank egy jövedelemigazolással és a személyes dokumentumaiddal. Ha már a bank ügyfele vagy, akkor még ezekre sem feltétlenül van szükség. Személyi hitelt egyre több banknál vehetsz fel online, így még a bankfiókba sem kell bemenned, és a pénz akár órákon belül is a számládon lehet.

Ezzel szemben jelzáloghitelnél az ingatlannal kapcsolatos dokumentumokra, értékbecslésre is szükség van. Az értékbecslést egy független szakértő végzi, aki kimegy a helyszínre, és megnézi a leendő fedezetet. Mindez időigényes, a hitelbírálat összességében akár 4-6 hétig is eltarthat. Teljes online hitelfelvételre jelzáloghiteleknél nincs lehetőség.

A szükséges dokumentumok listáját a bankok előre közlik.

A THM, a teljes hiteldíjmutató. Ennek meghatározása minden banknak kötelessége, ezért ez egy olyan érték, amelyet a kamat mellett minden bank ajánlatában megtalálhatsz, így ez az egyik jó szempont lehet az összehasonlításhoz.

A THM egy százalékos mutató, amely megmutatja, hogy milyen költség mellett juthatsz hozzá a hitelhez éves szinten. A teljes hiteldíj tehát a hitel ára, az az összeg, amelyet egy évre vetít a felvett összegen kívül, illetve azzal együtt ki kell fizetned a bank felé. Minél magasabb a THM, annál több pénzt kell kiegyenlítened a banknak, annál drágább a hiteled.

A THM-ben foglalt tételeket jogszabály határozza meg, és a kamaton kívül tartalmazza a hitel felvételével kapcsolatos költségek jó részét, de vannak olyanok is, amelyeket nem.

Jellemzően nem tartalmazza azokat a költségeket, amelyek nem kapcsolódnak szorosan a hitelfelvételhez, illetve amelyekkel nem tud biztosan kalkulálni a bank. Ilyenek lehetnek a futamidő-hosszabbítási költség, a késedelmi kamatok, ügyvédi díjak ingatlanvásárlásnál, a közjegyző díja, az előtörlesztés és a végtörlesztés díjai, vagy a lakásbiztosítás díja.

A THM tartalmazza az értékbecslés díját, a kamatot, a hitelfolyósítás díját, a hitelbírálat díját, az adminisztrációs költségeket és a hitel mellé megnyitandó bankszámla díjait a teljes futamidőre.

A THM informatív lehet, mert számos költséget tartalmaz a kamaton felül, de figyelembe kell venned, hogy a THM nem mutatja meg egy hitel kamatkockázatát, egymagában csak a THM-et nem érdemes nézni, szerintünk ugyanilyen fontos az is, hogy a hitelnek milyen gyakran változhat a kamata, azaz a törlesztőrészlete (kamatperiódus).

Fontos továbbá, hogy a hitel THM-je a futamidő és a hitelösszeg függvényében is változik, és nem biztos, hogy a legkedvezőbb THM-mel rendelkező hitel felel meg neked a legjobban.

Ez azokat a költségeket takarja, amelyekkel a hitel felvétele előtt, illetve alatt számolnod kell. Ilyen a hitelfolyósítási díj vagy az értékbecslés díja. Ezeket is érdemes előre megvizsgálni, mert némely hitel esetében ez több százezer forintos tétel is lehet.

Minél egyszerűbb egy hitelkonstrukció, annál kevesebb ilyen előzetes költség merül fel, vagyis egy személyi kölcsönnek általában minimális költségei vannak, de egy jelzáloghitelnél mindenképpen kell értékbecslés, közjegyző és akár ügyvéd is, és ezek mindegyike könnyen kitehet több tízezer forintot is.

Ezek nagy részét még a hitel folyósítása előtt ki kell fizetned, ezért semmiképp se hagyd ki őket a számításból.

Most nézzük meg részletesebben is, hogy a személyi hitelről mit érdemes még tudnod!

A személyi hitelnél a bank viszonylag rövidebb futamidőre ad kölcsönt, amelyhez ingatlanfedezetet nem kér, és a legtöbb esetben az így kapott pénzt is bármire költheted.

A hitelösszeg jelenleg maximum 10 millió forint, a maximális futamidő pedig 10 év, de a bankok ennél alacsonyabb hitelösszeget és rövidebb futamidőt is meghatározhatnak. (A 7-8 év például jellemzőbb maximum, mint a 10, de azért olyat is találni.)

A felvehető hitel mértékét befolyásolja a jövedelmed. A bank úgy fogja meghatározni az általad felvehető összeget, hogy biztonságosan maradjon pénzed a hitel törlesztőrészletének kifizetésére.

A személyi kölcsön kamata magasabb, mint az olyan hiteleké, amelyeknek konkrét célja van, ilyen például egy lakásvásárlási vagy építési hitel. A felhasználhatóság szabadságának tehát ára van.

Kamatkedvezményt is elérhetsz, ha a havi munkabéred bizonyos összeg felett van, vagy vállalod, hogy a hitelt nyújtó bankhoz utaltatod a fizetésed. Ezenfelül a személyi kölcsönök között is vannak olyanok, amelyek hitelcélja előre meghatározott, például kínálhat a bank személyi kölcsönt kifejezetten autóvásárláshoz vagy felújításhoz.

A kamatperiódus fix, ez pedig jól tervezhetővé és kiszámíthatóvá teszi a törlesztést.

A kölcsönhöz gyorsan és egyszerűen hozzájuthatsz, akár online is igényelhető, és a pénz órák vagy napok alatt megérkezhet a számládra.

A kölcsön felvételéhez elegendő a személyes irataidat és egy jövedelemigazolást bemutatnod (itt bankonként, illetve a hitelfelvevőtől függően lehetnek eltérések).

Kezdeti költséggel a legtöbb bank esetében nem kell számolnod, vagy ha mégis felszámít ilyet a bank, akkor jellemzően levonja a hitelösszegből.

A személyi hitel előnyei és hátrányai a szabad felhasználású jelzáloghitelhez képest:

Akkor lehet érdemes személyi kölcsönt felvenned, ha gyorsan kell pár millió forint és nem szeretnél vagy nem tudsz bevonni adóstársat vagy ingatlant a hitelbe.

A személyi kölcsönök bármikor visszafizethetők, nem kell megvárnod a futamidő végét, tehát ha 1-2 millió forintra van szükséged vagy tudod, hogy 1-2 éven belül vissza tudod fizetni a kölcsönt, akkor összességében jobban jársz vele, mint bármelyik jelzáloghitellel.

Általánosságban elmondható, hogy a jelzáloghitelekkel magasabb összeghez juthatsz valamivel alacsonyabb kamat és hosszabb futamidő mellett. A felvehető pénzösszeg elérheti a 60 millió forintot, a futamidő pedig 30 év is lehet.

Ez tehát azt jelenti, hogy ennek a hitelnek a feltétele, hogy legyen egy fedezetként bevonható ingatlanod.

Ebben az esetben a kamat kedvezőbb, mint a személyi kölcsön esetében, és a THM is alacsonyabb. Ez a különbség mára már 1-2%-ra csökkent, így valójában a kamatok között túl nagy különbséget nem találsz. Az igazán nagy eltérés az elérhető hitelösszegben és a futamidő hosszában van.

A futamidőn belül több kamatperiódus is lehet (és jellemzően van is), a kamat mértéke pedig periódusonként eltérő lehet.

Akár csökkenhet is menet közben, de a jelenlegi kamatkörnyezetben erre nem igazán lehet számolni, inkább a növekedés valószínű, ezért érdemes a kamatot minél hosszabb időre, vagy akár végig fixálni.

Mivel a hitel törlesztőrészlete változhat, így némiképp nehezebb vele tervezni a visszafizetésnél, hacsak nem választasz végig fix törlesztőjű hitelt.

A bank az ingatlan értékének maximum 80%-áig nyújthat hitelt, de ettől a bankok eltérhetnek, és szabad felhasználású hiteleknél inkább 60% alatti szokott lenni ez az érték.

A hitel felvétele is némi időt vesz igénybe, az átfutási idő jellemzően 4-6 hét, hiszen a szükséges dokumentumokat össze kell szedni, az ingatlan értékbecslését el kell végeztetni, meg kell várni a bank döntését és a pénz folyósítását.

Bár a jelzáloghitel kamata valamivel alacsonyabb, mint a személyi kölcsöné, az induló költségek viszont magasak lehetnek. Ezek közé tartoznak a fedezetként bevonni kívánt ingatlannal kapcsolatos kiadások, például az értékbecslés és a közjegyző díja, vagy a jelzálog bejegyzésével kapcsolatos költségek.

Ezeknek a díjaknak egy részét a THM tartalmazza, de nem mindet. A bankoknak kötelességük tájékoztatni téged minden felmerülő költségről, azokról is, amelyek nincsenek a THM-ben.

Szabad felhasználású jelzáloghitelben akkor érdemes gondolkodnod, ha nagy összegre van szükséged, és azt több mindenre is költenéd.

Előfordul, hogy szabad felhasználású hitelt kér valaki mondjuk egy építkezéshez (ha van fedezetként bevonható ingatlanja is), hogy ne kelljen a készültségi fokokkal és az időszakonkénti értékbecslésekkel bajlódni.

A szabad felhasználású hitel nem lakáscélú hitel, így például támogatást és egyéb olyan kedvezményt (például jelzáloghitel-elengedés) sem kaphatsz rájuk, amik kifejezetten a lakáshitelekre érvényesek.

A jelzáloghitelnél ugyan jelentősen alacsonyabb kamatra nem számíthatsz a személyi kölcsönhöz képest, viszont a futamidő sokkal hosszabb lehet, ami alacsonyabb törlesztőrészletet tesz lehetővé.

A megfelelő hitel kiválasztásánál tudnod kell, hogy mennyi pénzre van szükséged, azt mennyi idő alatt fizetnéd vissza, illetve, hogy be akarsz-e vonni a hitelbe ingatlant fedezetként.

Ha ez megvan, számba kell venned a lehetőségeidet és az igényeidet is a hitellel kapcsolatban, és onnan tudsz nekifogni a keresésnek.

A bankok ajánlatainak bújása időigényes lehet, és nincs egyetlen szempont, amely alapján választhatsz (a THM jól jöhet, de csak ez alapján nem érdemes döntést hozni).

Ha azonban rászánod az időt, és számba veszed a lehetőségeket, akkor sok pénzt megspórolhatsz a hiteleden, és megkímélheted magad egy rosszul megválasztott döntéstől.