5 dolog, amit tudnod kell, mielőtt nagy összegű személyi kölcsönt igényelsz

Mutatjuk, hogy milyen törlesztőrészletekre számíthatsz 10 millió forint kölcsönösszegre, a kalkulátor alatt pedig részletesen elmondjuk mit gondolj végig.

A hitelképesség alapfeltételei közé tartozik, hogy legyen magyarországi lakcímed, legyen telefonszámod, amelyen a bank kapcsolatot tud tartani veled, és legyen egy bankszámlád bármelyik magyarországi banknál.

A legfontosabb feltétel azonban, hogy nem szerepelhetsz a KHR-ben negatív státusszal. Negatív KHR-esként egyik banknál sem kaphatsz kölcsönt. De mikor vagy a listán?

Ha egy (vagy több) korábban felvett hiteled miatt a minimálbért meghaladó összegű hitelmulasztásod van, amely már legalább 90 napja fennáll, akkor felkerülsz a negatív adóslistára. A listán mindaddig rajta maradsz, amíg a tartozásod nem rendeződik, de utána sem kerülsz le róla azonnal.

Ha a tartozást valamilyen módon kifizetted, akkor további egy évig maradsz a listán, ha viszont a bank a tartozásod egy részét, vagy akár az egészet elengedte, akkor öt évig leszel még a KHR-ben.

A bank a kölcsön igénylésekor kérni fogja a személyes dokumentumaidat, munkáltatói igazolást a jövedelmedről, és háromhavi bankszámlakivonatot.

Nem lesz tehát szükséged túl sok dokumentumra, de arra figyelj, hogy minden jövedelmet, amelyet szeretnél, ha a bank számításba venne, hivatalos dokumentummal kell igazolnod. Minden bank saját maga határozza meg, hogy milyen jövedelmeket fogad el, és azt is, hogy az elfogadható jövedelmeket önállóan, vagy csak kiegészítő jelleggel veszi figyelembe.

Bár a személyi kölcsön inkább kisebb összegekhez ideális, ma már igen magas összeget, akár 10-12 millió forintot is kaphatsz a banktól ilyen formában. Ha azonban tényleg sok pénzre van szükséged, akkor érdemes megfontolnod, hogy szabad felhasználású jelzáloghitelt igényelsz.

Miben más ez, mint egy személyi kölcsön?

A legfontosabb különbséget talán te is tudod: a jelzáloghitelhez ingatlanfedezetre van szükség, míg a személyi kölcsön fedezet nélküli hitel.

Ha van olyan ingatlan, amelyet be tudsz vonni a hitel mögé, akkor a jelzáloghitellel jobban járhatsz. Ezt ugyanis jóval alacsonyabb kamat mellett kínálják a bankok. A lehetséges futamidő akár 20-25 év is lehet, így kedvezőbb törlesztőrészlettel számolhatsz.

A felhasználásba a bankok itt sem szólnak bele, a pénzt arra költöd, amire akarod.

A hitelbe jelzáloghitelnél a bankok kötelezően bevonhatják adóstársként a házastársadat, és ha az ingatlan nem, vagy nem csak a te tulajdonod, akkor zálogkötelezettként a tulajdonos is része lesz a hitelszerződésednek.

Jó, ha tudod, hogy a kamatplafon a szabad felhasználású jelzáloghitelekre nem vonatkozik, így amíg a kamatok a piaci folyamatok eredményeképpen maguktól nem csökkennek, addig itt nem tapasztalhatsz a lakáshiteleknél tapasztalható kamatcsökkenést.

Mutatunk pár szabad felhasználású jelzáloghitelt, utána további fontos tudnivalókat olvashatsz.

Minden személyi kölcsönhöz megfelelő nagyságú és forrásból származó jövedelem kell, de ez nagy hitelösszegnél különösen fontos. A személyi kölcsönnel járó nagy szabadságot ugyanis magasabb kamat formájában kell megfizetned.

Persze ennek is megvan a maga előnye: a személyi kölcsönhöz ugyanis rendkívül gyorsan (akár napokon belül) és egyszerűen hozzájuthatsz, és a felhasználásban is szabad kezet kapsz.

Talán vállalnád is a magasabb törlesztőrészletet, de az adósságfék szabályokra vonatkozó jogszabály nem engedi meg, hogy bármennyi hitelt felvegyél.

A JTM vagy Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató értelmében a 600 000 forint alatti fizetésednek legfeljebb a felét, a 600 000 forintos vagy afeletti jövedelmednek pedig a 60 százalékát költheted személyi kölcsön törlesztőrészletére.

Fontos, hogy a meglévő hiteleid is számítanak, tehát ha már van mondjuk jelzáloghiteled, áruhiteled vagy akár folyószámla-hitelkereted, akkor ezek is számítanak, és az új kölcsön törlesztőrészletének ezek mellé kell beférnie.

Ha magasabb jövedelmet szeretnél igazolni azért, hogy magasabb törlesztőrészletet vállalhass, akkor vonhatsz be a kölcsönbe adóstársat is. Ezzel érdemes óvatosan bánnod, hiszen a törlesztőrészletet neked kell fizetned, és mellette a mindennapi életedhez szükséges összegnek is rendelkezésedre kell állnia.

10 millió forint kölcsönt legfeljebb 7 évre, ritkán 8 évre vehetsz fel. A minimális jövedelemelvárás ehhez minden banknál 400 000 forint körül van.

7 évre igényelhetsz 10 millió forintot:

8 évre igényelhetsz 10 millió forintot:

12 millió forintot három banknál kaphatsz, az UniCredit Banknál, az Ersténél és az OTP Banknál. Az UniCredit 10 millió forint feletti hitelösszeghez 600 000 forint igazolt jövedelmet vár el, az Ersténél a 400 000 forint, az OTP-nél pedig 350 000 forint is elég lehet. (Arra figyelj, hogy bár az elvárt jövedelem nem biztos, hogy túl magas, a kölcsön törlesztőrészlete 7 éves futamidő alatt 420 000 forint alatti havi nettó jövedelembe jelenleg egyik banknál sem fér bele.)

A személyi kölcsön igénylése nem jelenti feltétlenül azt, hogy bankot is váltasz. Általában nem várják el a bankok, hogy hozzájuk utaltasd a fizetésedet, és azt sem mindegyik kéri, hogy nála bankszámlát nyiss. (Persze van, ahol ez előírás.)

Magas hitelösszegnél valószínűleg nagyobb szükséged van a kedvezőbb kamatokra ahhoz, hogy valamivel alacsonyabb legyen a havi törlesztőrészleted. A kalkulátor már tartalmazza ezeket a kedvezményeket. Ha nem szeretnéd a bankhoz utalni a fizetésedet, akkor ezt külön be tudod állítani a „További beállításokban”.

A legtöbb banknál online is igényelhetsz személyi kölcsönt, de az online igénylés feltételei gyakran szigorúbbak, mint ha személyesen a bankfiókban intéznéd a hiteligénylést.

Ilyen szigorítás lehet például:

Nem mindegyik bank alkalmaz szigorítást, és nem szokott az összes előfordulni egyszerre, de általában igaz, hogy az online hiteligénylés a problémamentes eseteknél működik jól. Ha a hiteligénylésedben bármilyen egyediség van, akkor válaszd inkább a bankfiókban történő igénylést.