Bankszámla kalkulátor 2024

Sokaknak régebben fontos volt, hogy a bankjuknak a fiókja mennyire van közel a lakóhelyéhez vagy munkahelyéhez. Pedig ma már egyáltalán nem kell mindenért bemenni a bankfiókba. Már a bankszámlára történő befizetés miatt sem kell bemenni, ezt több befizetős ATM-nél is el lehet intézni gyorsan, akár hétvégén vagy munkaidő után is.

De ha bármi másra van szükséged, akkor ott vannak az elektronikus csatornák - mobilbank és netbank -, illetve a bankkártya, ha pedig segítség kell, akkor segít a telefonos ügyfélszolgálat távolról is.

A bankkártyáddal havi 150 000 forintig bármely hazai bank ATM-jét használhatod készpénzfelvételre, emiatt sem indokolt tehát a bankfiók közelsége. Azt javasoljuk, hogy ne ez alapján válassz bankot.

Bankszámlanyitás otthonról? Már ez is lehetséges. A következő fejezetből kiderül, hogyan.

Ha bármelyik Magyarországon lévő banknál bankszámlát nyitsz, akkor a számládon (vagy lekötött betétben) lévő pénzedet megvédi az Országos Betétbiztosítási Alap, rövidítve OBA 100 000 euróig, vagyis kb. 40 millió forintig. Ha tehát a bankod csődbe menne, akkor körülbelül 10 napon belül maradéktalanul visszakapod a pénzedet.

Fontos még tudnod, hogy ha több bankba helyezel el 100 000 eurót meg nem haladó összeget, úgy 100 000 euró felett is biztosítva vagy, csak egy másik banknál. Tehát több banknál a 100 000 eurós védelem egy betétes esetében megtöbbszörözhető. Ugyanígy, ha a bankszámlának több tulajdonosa van, akkor a 100 000 eurós értékhatár tulajdonosonként értendő, egy bankszámla esetében is.

Ebben az útmutatóban részletesen elmondjuk, hogyan zajlik a kártalanítás abban a ritka esetben, ha egy bank csődbe megy.

A lényeg az, hogy azért, mert egy banknak nem találkozol minden sarkon a fiókjával, ne gondold, hogy ott veszélyben lenne a pénzed. Vannak olyan kisebb magyar bankok, akiknek elég jó online szolgáltatásaik vannak, és a díjaik is nagyon kedvezőek.

Ha legutóbb még bankfiókban nyitottál bankszámlát, akkor biztosan érdekes lesz a következő fejezet, ahol azt mutatjuk be, hogy ma már sokkal egyszerűbb új számlacsomagot igényelni.

2017 óta már lehet az interneten keresztül is teljes értékű bankszámlát nyitni, mely 2020-ban kiegészült egy egyszerűsített lehetőséggel is. Nem nyújtja minden bank mindkét lehetőséget, sőt, vannak bankok, amelyek egyiket sem, de az idő előrehaladtával valószínűleg egyre több banknál elérhető lesz ez a lehetőség.

Az internetes számlanyitás egyik fajtája, amikor videobankos kapcsolatban, banki ügyintézővel nyitod meg a számlát. Itt egy félórás beszélgetést képzelj el, amely során nyilatkozatokat kell tenned, elkészíted az aláírásodat elektronikusan és megadod a választ az ügyintéző minden kérdésére.

Nem lehet senki a szobában melletted és a videóhívás nem szakadhat meg, ellenkező esetben elölről kell kezdeni a számlanyitást.

Az internetes számlanyitás másik fajtája, amikor banki ügyintézői kapcsolat nélkül, egy applikáció utasításait követve nyitod meg a számlát, ez a szelfis számlanyitás.

Pontosabban ebben az esetben nem nyílik meg a számla azonnal, csak azt követően, hogy a következő munkanapon ellenőrizték az adataidat. Ehhez a folyamathoz NFC-s mobiltelefonra és NFC-s, újfajta személyi igazolványra lesz szükséged. Ez a legkényelmesebb számlanyitási mód, ha már nyitottál Revolut számlát, akkor ott mér ezzel találkozhattál.

Tehát a számlanyitás egyszerű és már már egyre kevésbé fontos az online számlanyitásnak köszönhetően, hogy a közelben legyen a bankfiók. Mivel biztosan van már valahol bankszámlád, elmondjuk, hogy mit kell tenned, ha egy új bankhoz mennél át és a jelenlegi számlád beállításait át szeretnéd hozni.

A bankváltástól sokan ódzkodnak, pedig az élet része, hogy ha valamiben tudunk jobbat, akkor átváltunk rá.

Akkor miért ne váltsunk bankot is ugyanígy? Főleg, hogy látjuk, hogy vannak kedvezőbb számlacsomagok, amiknél ráadásul jobb online szolgáltatások vannak.

Mit kell tenni, ha már meghoztam a döntést?

Szerintünk akkor jársz a legjobban, ha előbb kipipálod a lenti feltételeket és utána mész el az új bankba.

Ekkor az új bankod elintézi a régi számlád bezárását, a csoportos beszedések átvételét és értesíti a munkáltatót vagy más jövedelem (pl. nyugdíj) folyósítóját a számlaszám-változásról. Mindezt ingyen, tehát a váltásért és a velük járó feladatokért egyik bank sem kérhet pénzt. Nem ide tartozik az, hogy a régi bank számíthat fel pénzt a számla megszűnéséért, ha ezt hirdetményben feltünteti.

Ha közös a számlád a házastársaddal, vagy mással, akkor mindegyikőtök kell a bankváltás elindításához.

Ne feledd, hogy az új számládhoz kérd át a törvényi ingyenes készpénzfelvételt!

A következő fejezet arról szól, hogy miként tudsz még többet spórolni a banki költségeiden. Ezzel az új bankszámlád költségei is alacsonyabbak lehetnek, vagy ha nem váltasz bankot, akkor a régi számlacsomagod is.

Senki se szereti, ha havonta állandóan több ezer forint költséget felszámít a bankja. Ha így áll a helyzet, akkor eljött az ideje annak, hogy karcsúbbra fogd a bankszámlád.

Először is, ha készpénzt veszel fel, akkor igényeld a bankodnál a törvényi ingyenes készpénzfelvételt, már ezzel önmagában ezreket is megspórolhatsz, hiszen havonta kétszer legfeljebb 150 000 forintig ingyen vehetsz fel pénzt bármelyik hazai ATM-ből.

Ezenfelül amit lehet, fizess bankkártyával, mert ekkor általában teljesen ingyenes a vásárlás. Ez vonatkozik a boltokra és az internetre is. Sőt, a postai csekkbefizetésre is. A lényeg, hogy minden olyan fizetés ingyenes, ami nem eredményez(het) készpénzt.

Bár kifizetheted bankkártyával sok szolgáltató internetes felületén a havi számláidat, de elég olcsó még a csoportos beszedés is. Nézd meg, nem lenne-e jobb, ha a bankszámláról így fizetnéd ki a közműszámláidat ahelyett, hogy készpénzt veszel ki és sorban állsz a sárga csekkjeiddel a postán. Egyébként még a postai sorban is dönthetsz úgy, hogy bankkártyával fizeted ki, ami lehet hitelkártya is, és ott is vásárlásnak számít, azaz ingyenes.

A bankok egy évben egyszer díjkimutatást is küldenek. Minden lakossági ügyfél európai uniós előírásként minden év elején egy kimutatást kap a bankjától – papíron vagy elektronikusan, ahogy a havi számlakivonatát is kapja -, hogy a bank az elmúlt teljes évben mennyi költséget számított fel neki az egyes tranzakciók után.

Ezek tranzakciónként éves szinten összesített adatok, azaz nem úgy néz ki, mint egy számlakivonat, nem tartalmaz minden egyes tételről kimutatást.

Az egyes tranzakciók után a múlt naptári évben összesen fizetett díjat, melyeket ezekbe a csoportokba sorolnak, a jobb átláthatóság kedvéért: általános számlaszolgáltatások, kifizetések (kivéve a kártyás fizetéseket), kártyák és készpénz, folyószámlahitel és kapcsolódó szolgáltatások, egyéb szolgáltatások

A jóváírásokat (például a számlára érkezett jövedelem, beérkezett utalások), a díjkorrekciókat, a hitelkártya-szolgáltatások díját, az átutalások összegét, a készpénzfelvételek összegét, a megtakarításokat, befektetéseket, biztosításokat és a hitelek esetén felmerült költségeket

A díjkimutatás egy remek lehetőség arra, hogy racionalizáld a költségeidet, akár bankváltással is. Ettől függetlenül viszont az egyre emelkedő infláció megdrágíthatja az éves bankszámla-költségeidet. Nézzük meg hogyan!

A bankok évente egyszer, az előző évi, a Központi Statisztikai Hivatal (KSH) fogyasztói árindex (azaz az infláció) mértékével emelhetik a bankszámlával kapcsolatos díjakat, jutalékokat, költségeket. Ezért ezzel az indokkal évente egyszer, tavasszal szoktak bankszámlával kapcsolatos díjakat emelni a hitelintézetek.

Azonban tudnod kell, hogy egyéb okok is vezethetnek banki díjemeléshez. Ilyen például a jogi környezet változása, az adózási szabályok módosítása, vagy azoknak a szolgáltatásoknak a drágulása, melyet a bank maga is igénybe vesz.

Érdemes figyelned arra is, hogy a bankok a százalékos díjakat is emelik az infláció mértékével, pedig ott maga az infláció amúgy is növeli a banki bevételt, még változatlan százalék esetében is.

Sokan nem is gondolják, de minél többet vásárolsz a bankkártyáddal, a legtöbb mobilbank annál többet tud segíteni a pénzügyeid áttekintésében. Nézzük meg hogyan.

Mivel egész nap hordjuk magunkkal a mobilt, ha át akarod látni a havi költéseidet, akkor egy ilyen appot letöltve könnyedén menedzselheted a pénzügyeidet, hiszen apránként minden költést láthatsz vagy akár beírhatsz. Több app is képes arra, hogy összeszinkronizálja a bankszámláidat, ha felhatalmazod erre. Ez azért jó, mert ilyenkor egyáltalán nem kell azzal foglalkoznod, hogy a bankszámláról is kiírogasd, hogy ott mire költöttél.

Ilyen applikációkkal rendszerezheted a költéseidet, és a segítségével kialakíthatsz új költési szokásokat is, melyek fegyelmezettebb pénzfelhasználást eredményeznek. Lehet, hogy ha csak egy hónapnyi költésed írod fel, máris meglepődsz, hogy mire költöttél, amire nem kellett volna.

Ezek az applikációk segíthetnek abban is, hogy a kötelezettségeidre ne kelljen nap mint nap figyelned, így nem felejtheted el például a telefonszámlád befizetését.

Végül még egy tipp: miután a bruttó legkisebb minimálbér 0,5 százalékára csökkenhet az alapszámla havidíja 2023-ban, vizsgáld meg, hogy nem jössz-e ki vele jobban! Ha az alapszámlát választod, akkor nem lehet mellette más forint számlád Magyarországon és ha csak rendelkezési jogod van más bankszámlán, arról is le kell mondanod.

Cserébe a havidíj ellenében nem kell semmilyen többletköltséget fizetned a a bankkártyáért, a törvényi ingyenes havi 2 darab ATM készpénzfelvételért legfeljebb havi összesen 150 000 forint értékben (vagy havi 50 000 forint bankpénztári felvételéért), a bankkártyás vásárlásért, a csoportos beszedésért és havi 4 db, összesen legfeljebb havi 100 000 forint értékű átutalásért. Az átutalásba az eseti és a rendszeres átutalások is beletartoznak.

Van egy kérdés, amit minden bankszámlanyitásnál meg kell válaszolnod, ez pedig, hogy milyen típusú bankkártyát szeretnél. Nyilván a banki ügyintéző ajánlani fogja a drágább dombornyomott változatot az elektronikussal szemben.

Nézzük meg, hogy ezek mit jelentenek, és elmondjuk hogyan spórolhatsz ezzel évente több ezer forintot!

Amikor bankkártyát használsz, azok közül általában bármelyik alkalmas a boltokban történő fizetésre, így a legolcsóbb, elektronikus bankkártya is. Nézzük meg először ezt az olcsóbb, de a legtöbb esetben tökéletes bankkártyát, és utána pedig a drágább dombornyomott változatot is.

Ezeket onnan ismered meg, hogy a kártyába vésettek a számok, ezek csak elektronikus környezetben használhatók, vagyis kizárólag olyan helyen, ahol a bank elektronikusan engedélyezni tudja a vásárlást.

Ezzel a kártyával a bank szempontjából kockázatmentesen lehet fizetni, hiszen mindig kell a bank engedélye, így nem tudod túllépni a számlaegyenlegedet, mert amikor elfogy a pénzed, a bank nem engedélyezi a további költéseket.

Ezért van az, hogy mind az elektronikus, mind pedig a dombornyomású kártyát használhatod idehaza, nincs köztük különbség. Elektronikus kártyának számít a Maestro és a Visa Electron kártya.

Ha csak itthon használod a bankkártyát, akkor elegendő számodra egy elektronikus példány, ezek ugyanis olcsók és biztonságosak, hiszen a bank minden tranzakcióról azonnal értesül, így a letiltás is azonnal érvényesül, ha elveszíted.

Az elektronikus bankkártya fejlettebb, többet tudó változata a dombornyomású kártya, bár érdekességképpen ez a változat született meg történetileg először. Ezzel ugyanis nemcsak az elektronikus környezetben lehet fizetni, hanem olyan helyen is, ahol nincs elektronikus összeköttetés a bankkal, ezért a bankkártya elfogadása bizonylattal történik.

Eleinte az elektronikus kártyaelfogadás még nem volt elterjedt, ezért csak ilyen kártyákat lehetett használni. Amikor aztán már kiépült az elektronikus bankkártya-elfogadó infrastruktúra, akkor kezdtek olyan bankkártyát kibocsátani, amely már csak elektronikus környezetben volt használható.

Ráadásul ezekhez a plasztikokhoz gyakran kapcsolódik utasbiztosítás ingyen, vagy olcsóbban, mint az elektronikus társaihoz. Így kettő előnyt is élvezhetsz, ha ilyen kártyával külföldre mennél, mintha elektronikus kártyát választanál.Dombornyomású kártyamárka a Mastercard és a Visa (Electron megjelölés nélkül).

A dombornyomású kártyák közé tartoznak a prémium bankkártyák is, melyek Gold jelzésűek és általában tényleg aranysárga színűek, vagy ilyen motívumokat találsz rajtuk. Ezek abban különböznek a dombornyomású társaiktól, hogy drágábbak, de cserébe komolyabb összegű utasbiztosítást és egyéb előnyöket nyújtanak, például beléphetsz a Mastercard prémium repülőtéri váróiba, értelemszerűen csak a Mastercardhoz tartozó prémium kártyákkal.

Most, hogy már tudod milyen bankkártyát válassz, biztosan szükséged lesz majd készpénzre is, amit ATM-ből vennél fel lehetőleg ingyenesen. Bizonyára hallottál már arról, hogy törvényileg havonta 2 ingyenes készpénzfelvétel van maximum 150 000 forintig, de ez sajnos nem ilyen egyszerű. Nézzük meg, hogy mikre kell odafigyelni, hogy ez valóban ingyenes legyen!

Talán te is tudod, hogy hazánkban létezik az ingyenes készpénzfelvétel, mely 16 éves kortól bármely magyarországi bankszámlához kérhető. Nem veheted igénybe ezt a kedvezményt a hitelkártyádhoz, törlesztési számládhoz és a megtakarítási számládhoz.

A kedvezmény legfeljebb havonta kétszer, legfeljebb havi 150 000 forintig vehető igénybe. Amikor az egyik limited eléred, az törli az adott hónapra a másikat is, nem lehet tehát 150 000 forint felett vagy több mint két alkalommal ingyen felvenni pénzt.

Ebben az útmutatóban sokkal részletesebben elmagyarázzuk a szabályokat és példákon keresztül is levezetjük a kivételeket.

Ha van Revolutod, azzal megnyújthatod az ingyenes készpénzfelvétel összegét havi ciklusonként további 75 000 forinttal. A Revolutra a folyószámládhoz kapcsolt betéti kártyával a vásárlás díjáért – vagyis a legtöbb bankban ingyen – juttathatsz el pénzt, mely azonnal megjelenik rajta, így elég a feltöltést akár csak a kedvezmény igénybevétele előtti utolsó pillanatban is megtenned.

A következő fejezetben arról lesz szó, hogyan lehetsz biztos abban, hogy mi történik bármelyik pillanatban a bankszámládon.

Általában jó érzést olyan SMS-t kapni a banktól, hogy a számládra pénz érkezett. Ha ezzel így vagy te is, akkor célszerű kérned azt a szolgáltatást, amellyel SMS-ben értesítenek arról, hogy pénzed érkezett. Ez minden banknál elérhető, arra kell figyelned csak, hogy milyen díjat fizetsz érte.

Ezért, ha ragaszkodsz az SMS-ekhez, akkor érdemes ezt finomhangolnod. Például lehet, hogy téged csak a jóváírások érdekelnek. Ekkor számodra elegendő lehet csak a jóváírásról kérni SMS-t. Ha a fizetéseden kívül nincs máshonnan bejövő pénzed, akkor minimális költséggel meg is úszhatod ezt havonta.

Ha viszont sok utalásod, csoportos beszedésed van és sokszor vásárolsz a bankkányáddal és mindenről kérsz SMS-t, akkor a sok értesítés miatt ez nagyon drága lesz (kivéve ha egy korlátlan SMS díjcsomagot kértél fix összegért a bankszámládhoz). Ebben az esetben az értesítési összeghatárok tologatásával (például csak a 10 000 forint feletti pénzmozgásokról kérsz SMS-t) sokat spórolhatsz.

A bankok mobilappjai maguktól, ingyenesen tájékoztatnak az egyes tranzakciókról felbukkanó üzenet, azaz push üzenet formájában. Ezt egyes bankoknál iSMS-nek is hívhatják, ami tartalmilag ugyanazt takarja, mint a hagyományos SMS.

Ezért cserébe viszont teljesen megszabadulsz az SMS-ekkel kapcsolatos költségektől, miközben ugyanúgy élvezed az azonnali értesítések előnyeit.

Ha bármikor tudni szeretnéd, hogy mennyi pénz van a számládon, akkor az egyenleg lekérdezés minden banknál elég egyszerű.

Így, hogy már van egy jó bankszámlád és bankkártyád, és mindenről értesítést is kapsz, nézzük meg, hogy miért fizetnek egyre többen a mobiltelefonjukkal, és melyik bankoknál van erre lehetőség.

A mobiloddal fizetni a bankkártya helyett ugyanazzal a technológiával történő fizetést jelenti, mintha bankkártya lenne a kezedben. Épp ezért nem kell hozzá sem külön technikai felkészültség, berendezés, sem pedig új elfogadóhelyek, ahol tudsz mobillal fizetni. Hiszen pontosan ugyanott és pontosan ugyanúgy történik, ahogy a bankkártya esetében.

A bankok gyakran hangsúlyozzák ezt, hiszen ugyanúgy érinteni kell, és a telefon - bankkártyába építetthez hasonló - chipje végzi el a kommunikációt, mintha a telefon egy bankkártya lenne. Valójában többre van szükség ahhoz, hogy sikerüljön a kártyás fizetés, mint a fizikai társa esetében, viszont megéri, mert nagyon kényelmes és biztonságos így fizetni. Nézzük meg mik ezek!

Telepíteni kell a bank mobilalkalmazását az operációs rendszerhez tartozó alkalmazásáruházból. Az Apple által gyártott iPhone-ok esetében vannak olyan bankok, amelyek bankkártyái nem alkalmasak a mobilfizetésre.

A legtöbb banknak azért működik a kártyája iPhone-okkal és ezeket hozzá tudod adni az Apple Wallethez, hogy működhessen az Apple Pay.

Android esetében pedig a Google Wallettel vagy egy külön, egy másik banki mobilalkalmazás letöltésével tehető mobilfizetés-képessé a készülék.

Ami még kell hozzá, az egy NFC, azaz angolul Near Field Communication-re képes mobiltelefon. Az Apple iPhone-jai esetében a 6-os modelltől felfelé képesek erre a készülékek, míg Androidnál ezt a készülék hardver adatlapjából vagy menüjéből tudhatod meg. Vagy az is megfelelő lehet, ha letöltesz egy NFC funkciót tesztelő appot.

A mobiltelefon NFC képessége fogja helyettesíteni a bankkártyád, amikor a mobilodat érinted oda a terminálhoz. A legtöbb mai telefon ezt már tudja, csak akkor érdemes ellenőrizni, ha nagyon régi okostelefonod van.

Ez egy olyan folyamat, melyet a mobiltelefonon kell elvégezned az applikációból vagy hozzá kell azt adnod azt az Apple Wallethez. Ezt a képernyőn megjelenő utasításokat követve pár másodperc alatt egyszerűen végre tudod hajtani. A folyamat során létrejön a bankkártyád digitális mása, mellyel a mobiltelefonnal fizethetsz majd.

A mobiltelefon esetében - legalábbis Androidon - kikapcsolható az NFC funkció. Ekkor a telefonodban lévő kártya egyáltalán nem látszik az esetleges illetéktelen leolvasások elől, szemben a fizikai bankkártyával, ahol legfeljebb fémtokban, vagy egyéb árnyékolással tudod hatástalanítani az illetéktelen felfedezhetőségét.

A vírushelyzetben megtanultunk arra törekedni, hogy csak a legszükségesebb helyeket keressük fel a vásárlásaink során és lehetőleg kerüljük a készpénzt, amelyen keresztül is terjed a fertőzés, annak megérintésével.

De még ekkor is meg kell érinteni sokszor a POS terminál billentyűzetét, amelyet mások is használnak. Azonkívül magára a műanyag bankkártyára is rá tud tapadni a vírus a kezünkről, ami egy újabb fertőzésveszélyt jelent, hiszen, ha a mobilod fertőtlenítése még eszedbe is jut, de a bankkártyádé már kevésbé.

A mobilodat azonban - az egyik bank mobilapplikációja kivételével - nem fogod tudni használni az ATM-ben, illetve vásárlásra is csak olyan helyen, ahol az érintéses fizetés biztosított. Utóbbi funkció már csaknem a teljes hazai bankkártya elfogadóhelyeken biztosított, az utóbbi években lecserélték a régi terminálok döntő részét.

A mobilos fizetés mellett van még egy másik módszer is, ami hamarosan elterjedhet Magyarországon. Erről szól a következő fejezet.

Az azonnali átutalás lényege, hogy 20 millió forintos átutalásig bármely magyar bankszámlaszámról egy másikra 5 másodpercen belül átmegy a pénz, még éjjel és hétvégén is. A felső határérték felett a régi átutalási rendszerben megy el a pénz, de 20 millió forintos utalásokra bontva átküldhető egy nagyobb összeg is az azonnali fizetési rendszerben (AFR).

1. Lehet küldeni pénzt bankszámlaszám helyett telefonszámra, e-mail címre, vállalkozásoknak adószámra is, ha a címzett regisztrálta ezen azonosítóit a bankjánál. Ez megjegyezhetővé, vagy a telefonnévjegyzékből kikereshetővé teszi a címzett bankszámlaszámának alternatíváját, hiszen azt nagyon nehéz megjegyezni.

2. Lehet egymás közt QR-kóddal is fizetni, ami segítheti a kereskedelmi fizetések terjedését azonnali átutalásként, a bankkártyás fizetés alternatívájaként. A QR-kód egy Magyar Nemzeti Bank (MNB) által biztosított szabvány alapján lehetővé teszi a bankszámlaszám és az egyéb átutalási adatok átküldését a mobiltelefon kameráján keresztül.

3. Egy új szolgáltatás, a fizetési kérelem is egyre jobban terjed. A fizetési kérelem egy fordított azonnali átutalás, azaz pénzkérés, melynél az átutalást küldő fél helyett az átutalást fogadó fél állítja össze az átutalást. A küldő félnek csak jóvá kell hagynia és máris megtörténik a pénzküldés. Ez a szolgáltatás a csoportos beszedések alternatívája lehet, ha majd minden banknál elérhető lesz.

Mindháromról részletesebben is írunk lentebb.

Több esetben is a régi átutalási rendszerben indul el egy átutalás két magyar bankszámla között. Ilyen például, ha az átutalás:

Ezekben az esetekben a régi átutalási rendszer használatos, amely korábban minden átutalást kezelt 2020. március 1-ig. Ekkor a pénz nem megy át azonnal, csak munkanapokon, munkaidőben és akkor is legalább egy órát várni kell rá, mire megérkezik.

A régi átutalási rendszerben úgynevezett ciklusok vannak. Ezek minden munkanapon 7:30 és 15:30 között óránként ismétlődnek. Illetve 17 órakor is van még egy ciklus, amely elsősorban a vállalkozók napzárását segíti. Tehát ekkor még elmegy a pénz aznapi jóváírással, de utána már nem.

Amikor szombaton munkanap van, mert előre vagy utólag ledolgozunk egy 2 munkaszüneti nap közötti munkanapot, akkor aznap 12:30-kor lehet utoljára pénzt küldeni aznapi teljesítéssel. Minden más hétvégi napon, ünnepnapon csak a következő munkanapon indul el a bankba küldött olyan átutalás, mely nem az azonnali fizetési rendszerben teljesül, hanem a régi átutalási rendszerben.

A minden óra 30 perce a ciklus indítását jelenti, de a banknak már korábban le kell zárnia a ciklusba kerülő átutalásokat. Ezért megszabhatja, hogy meddig fogadja be a ciklusba kerülő átutalást. Ez lehet 45 perccel korábban is.

Ezt a határidőt nem közlik a bankok, mivel egész nap folyamatosan mozognak a ciklusok, de a munkanapi tárgynapi teljesítésre átvett átutalás beküldési határidejéből lehet következtetni erre. A másik határidő pedig az, amikor jóvá is írják a pénzt. Ezt a ciklus kezdete után általában 15 perccel jóváírják legkésőbb, azaz minden óra 45. percéig.

A fizetési kérelem egy új szolgáltatás. csak az azonnali fizetési rendszerrel (AFR) jelent meg, ott sem azonnal. Úgy fogható fel, mint egy fordított átutalás, ahol az átutalást a kedvezményezett küldi el a fizető félnek, de persze a fizető fél fizet. Vagyis az, akinek fizetnie kell, készen megkapja az átutalás összes adatát (számlaszám, név, összeg, közlemény), neki csak jóvá kell hagynia és azonnal teljesül is.

Ennek előnye, hogy az átutalást küldőnek nem kell foglalkoznia az átutalás összeállításával, a számlaszám megkeresésével, hanem csak jóvá kell hagynia a fizetési kérelmet.

Ezt elsősorban a csoportos beszedés alternatívájának találták ki a nagy közműcégek és a lakosság között, de két magánszemély között is ugyanúgy működik. Tehát például egy lakását kiadó tulajdonos beszedheti a havi bérleti díjat a bérlőjétől, vagy ugyanez működhet bármilyen más vagyontárgy esetén is.

A jóváhagyást nem kell azonnal elvégeznie a fizető félnek, hiszen az legfeljebb 60 napig érvényes, függetlenül a fizetési határidőtől. Ezért amikor fizetési kérelmet kap, dönthet úgy, hogy elhalasztja a fizetést, vagy azonnal kifizeti, vagy elutasítja.

A túlszámlázások, téves terhelések ellen ugyan született megoldás - ami nagyon hasonlít a fizetési kérelemre - de a rendszerben magában nincs védelem ezek ellen. A fizetési kérelemnél csak a számlatulajdonos tudtával mehet el minden utalás, így nem terhelhetik meg bármikor váratlanul a számlatulajdonos bankszámláját.

A másodlagos azonosító valójában arra adott válaszul született meg, hogy az emberek nem tudnak megjegyezni hosszú bankszámlaszámokat, de megjegyeznek telefonszámokat, e-mail címeket. De ha még ezeket sem jegyzik meg, előbb elő tudnak bányászni egy telefonszámot vagy e-mail címet a telefonjuk névjegyzékéből, mint egy bankszámlaszámot.

Ezeket először az adat tulajdonosának kell rögzítenie a bankjánál, e nélkül nem fog működni ugyanis az átutalás. A bank berögzíti az azonnali fizetési rendszerbe (AFR), és ettől kezdve a bankszámlaszám helyett lehet utalni ezekre az úgynevezett másodlagos azonosítókra is. Ma már mindegyik bank mobilapplikációja és internetbankja képes ezeket a mezőket felhozni a bankszámlaszám helyett.

A bank évente egyszer ellenőrzi az adatokat, amikor is meg kell erősítenie ezt a számlatulajdonosnak. Ellenkező esetben törlődik az adat. Ez azt a célt szolgálja, hogy ha valaki megválik például telefonszámától, e-mail címétől, akkor az új tulajdonos is tudja regisztrálni azt az adatot, ne maradjon "örökre" ahhoz rendelve az azonnali fizetési rendszerben, aki már nem is használja azt.

A másodlagos azonosítót a legtöbb esetben a bank mobilalkalmazásában is rögzítheted, módosíthatod és törölheted, nem szükséges ezért a bankfiókba bemenni. Egyszerre egy telefonszám vagy e-mail cím értelemszerűen csak egyetlen bankszámlaszámhoz lehet hozzárendelve, hiszen azt helyettesíti ennek használatával az utaló fél.

A prémium bankszámla egy ugyanolyan bankszámla, mint bármely más fizetési számla, azzal a különbséggel, hogy a prémium bankszámla esetében az átlagnál magasabb fizetéshez vagy vagyonhoz kötik a fenntartását.

Tehát például mondhatja azt a bank, hogy csak 2-3 millió forintos vagyontól hajlandó neked prémium bankszámlát nyitni, vagy 400-500 000 forintos havi jóváírástól. Esetleg mindkettőtől.

Akadnak olyan bankok, amelyek a feltétel nem teljesülését igen magas, több ezer forintos havidíjjal "büntetik", de fenntartják a bankszámlát és akadnak olyan bankok is, amelyek megszüntetik a számla vezetését, amint az ügyfél egy hónapnál többször nem teljesíti a pénzügyi feltételeket.

Leginkább az ügyfélkiszolgálás módjában. A bankfiókokban, illetve a telefonos ügyfélszolgálaton dedikált vagy elsőbbségi kiszolgálásban részesülsz, tehát megkülönböztetett figyelmet kapsz. Emellett egyes banki tranzakciók lehetnek olcsóbbak, netán ingyenesek, amelyeket az átlagon felüli havi számlavezetési díjból fedez a bank, amit levon a számládról minden hónapban.

A prémium bankszámához általában prémium bankkártya is tartozik, mely az átlagosnál nagyobb presztízst biztosít a kártya birtokosának. Ezek a kártyák a hagyományos bankkártyáknál drágább éves díjúak, viszont sok esetben tartalmaznak további díj fizetése nélküli utasbiztosítást, mely a kártya teljes érvényességi idején belül érvényes.

Emellett ezekkel a kártyákkal lehet olcsóbb vagy ingyenes a készpénzfelvétel a törvényi ingyenes lehetőségek helyett vagy azon felül is.

A QR-kód (amelyet pontkódnak is hívnak), mely a Quick Response, azaz gyors válasz rövidítése, egy kis négyzetben elhelyezett fekete-fehér pontok segítségével képes kódolt információk átvételére a mobilunk kamerájával.

A képből megfelelő alkalmazással visszaállítható az eredeti információ. Így szöveget könnyű átvinni bármely kifüggesztett felületről a zsebünkben szereplő mobilra.

Ezt ismerhették fel azok is, akik a QR-kódban fizetési információkat is elkódoltak. Sőt, erre épül a folyamatosan kiépítendő azonnali fizetési rendszerre ráépülő vásárlási megoldás is.

A kereskedő kifüggeszti az információkat – bankszámlaszám -, képernyő esetén mellé lehet tenni a fizetendő összeget is – és a mobiloddal máris fizethetsz, pedig sem készpénzt nem használtál, sem bankkártyát, és előre sem fizettél, továbbá utólag sem fogsz.

Hát igen, mindez jól hangzik, de ennek kiépülése – alapvetően a tyúk vagy a tojás probléma miatt – egy lassú folyamat részeként válhat majd valóra.

A postai csekkeken viszont olyan QR-kód van, amely nem az azonnali fizetés szabványa szerint, hanem jóval korábban készült és a Magyar Posta úgy alakította ki, hogy más ne tudja leolvasni, ezáltal a Magyar Posta ne legyen megkerülhető.

Ha tehát csekket fizetsz be, azt csak a Magyar Posta mobilappjával tudod beolvasni vagy olyan banki applikációkkal, amelyek gazdái leszerződtek a postával.

Ha a mostani bankodnál van folyószámlahiteled, akkor jó eséllyel megszeretted és néha használod. Ha bankot váltasz, akkor nem biztos, hogy azonnal tudod igényelni, és az se biztos, hogy szükséged van rá. A következő részben segítünk ezt átgondolni.

Ha már a fizetéseknél tartunk, akkor egyre jobban oda kell figyelned a csalókra. Biztos sok olyan cikket olvastál már, ahol gyanútlan embereket átvertek olyan csalók aki banki alkalmazottnak adták ki magukat. Adunk pár tippet, amivel nagyobb biztonságban lehet a bankszámládon lévő pénzed.

Ha nem akarsz lemaradni a legjobb árakról, akkor te is vásárolsz az interneten, vagy legalábbis mérlegelheted ezt.

A jövő egyértelműen az online vásárlásé, és ez megdönthetetlenül növekszik évről évre, a tetőpontja is messze van még. Az persze a te döntésed, hogy felszállsz-e erre a vonatra, mi mindenesetre ellátunk az ehhez szükséges alapvető tanácsokkal.

Ugyan a bankkártyaadatokat ma már jelentős biztonság, az úgynevezett kétfaktoros ügyfélhitelesítés védi, de ez a védelem kötelezően csak az Európai Unióban székhellyel rendelkező webshopokra szól, így a tőled ellopott bankkártyaadatokkal vígan lehet vásárolni a világ többi részén.

Amikor megérkezel a fizetési felületre, akkor a bankkártya adatait kérik. Ezek között szerepel egy csak a bankkártya hátoldalán lévő adat, a CVC (Mastercard) vagy CVV kód, melyet egy 2-es jelöléssel is el szoktak látni (pl. CVC2). Ez annak kiszűrésére szolgál, hogy a kártyaszám nem lopott-e, hiszen ehhez a kártyának a kezedben kell lennie, mivel az a hátoldalon szerepel.

Amikor megadtad a kártyaadatokat, köztük ezt a kódot is, akkor - Európában - átkerülsz egy olyan felületre, ahol úgy hitelesítenek téged, hogy valóban az a személy vagy-e, akinek mondod magad, hogy bekérnek egy SMS-ben kapott kódot, vagy egy olyant, amit ismersz, vagy arra is kérhetnek, hogy a bankod mobilapplikációjával hitelesítsd a vásárlást.

Ezek közül kettő módszert kell használnod az uniós webshopokban ahhoz, hogy a fizetés sikeresen végbemenjen. Ezeket a módszereket a képernyőn egymás után kérik, neked elegendő követned a képernyőn megjelenő utasításokat.

Ha mindent jól adtál meg, egy sikeres vásárlásról szóló üzenet tájékoztat. Ellenkező esetben a vásárlást nem tudod sikeresen véghez vinni.

Mint említettük, ez a gyakorlat az Európai Unió területén működő webshopokban kötelező (bár lehetnek kivételek, akik még nem vezették ezt be), de az unión kívül is találkozhatsz ilyen megoldással.

A CVC2, illetve CVV2 kódot viszont a világ minden táján bekérik a vásárláshoz.

Ha biztonságos internetes vásárlásnál és nyaralásod alatt használnád a bankkártyádat, akkor érdemes megismerkedned a Revoluttal. A következő fejezet erről szól.

Ha a kezedben van egy okostelefon, ma már olyan lehetőségeid vannak, amelyekkel felturbózhatod a pénzügyeidet, méghozzá úgy, hogy megkerülöd a bankokat vele.

Ezekkel nemcsak egyszerűbbé, könnyebbé és színesebbé varázsolod a mindennapjaidat, de rengeteg pénzt is spórolhatsz velük. Számtalan ilyen applikáció található az alkalmazásáruházakban, ezért ebben az útmutatóban csak a legelterjedtebbeket ismertetjük.

A hazaiak közül a Simple mobilalkalmazás emelkedik ki a többiek közül, mely az internetes vásárlás egyszerűsítésére jött létre. A közlekedésben és a kultúrában nagyon erős az applikáció:

Egyéb pénzügyi tranzakciókra is alkalmas, így kifizetheted vele a sárga csekkjeidet és elektronikusan tárolhatod benne a hűségkártyáidat is.

Ezeket a szolgáltatásokat bármilyen bankkártyáddal kifizetheted, amit regisztráltál az alkalmazásba, de igényelhetsz Simple bankkártyát is, mellyel a mobiloddal fizethetsz a bankkártya helyett a boltokban, ahol lehetséges az érintéses fizetés.

Bizonyára hallottál már a Revolutról. Ez az applikáció bár nem magyar eredetű, de a magyarok is használhatják, méghozzá magyar nyelven.

Eredeti jelentése alapján valódi forradalmat hoz el a bankügyekben, méghozzá egyszerű, letisztult felületével, grafikus költési diagramjaival, melyeken csoportosítva láthatod a költéseidet. Ha ez nem lenne elég, minden vásárlás mellé lefényképezheted a blokkot is, melyet hozzárendelhetsz az adott vásárláshoz, így a részleteket is eltárolod.

A Revolut része egy érintéses fizetésre alkalmas bankkártya, melyet kedved szerint testre szabhatsz és egy érintéssel ki- vagy bekapcsolhatsz. Kikapcsolva a Revolut kártya használhatatlan, így ha elveszted vagy ellopják, semmit nem tudnak kezdeni vele.

Nem véletlenül van közel fél millió magyarnak már Revolut számlája. A Magyar Nemzeti Bank próbálja kiterjeszteni az ellenőrzését ezekre a számlákra is, illetve a tranzakciós adót is 2022 szeptemberétől már meg kellene fizetniük.

Egy harmadik ilyen alkalmazás például a Wise, melyet korábban Transferwise-nak hívtak. Ez is több mindent tud, de alapvető funkciója az egyszerűbb, gyorsabb és legfőképpen olcsóbb nemzetközi pénzküldés, melyben verhetetlen. Az ő szolgáltatásukat ebben az útmutatóban mutatjuk be lépésről lépésre.

Vagyis ha szeretnél mondjuk Svédországból Magyarországra pénzt küldeni, akkor a pénzt egy svéd bankszámlára kell elutalnod vagy bankkártyával kifizetned, mint egy internetes vásárlást. Ha ez a pénz megérkezett, a Wise a Magyarországon tartott pénzéből küldi az utalást annak, akinek szeretnéd, így valójában a címzett Magyarországról kapja meg a pénzt, akár előnyösebb árfolyamon váltva, mint a bankok esetében – már ha szükséges a devizaváltás.

Emellett a Wise díjai is olcsóbbak, mint a bankoké, tekintve, hogy a nemzetközi átutalás díja igen magas. Ráadásul sokkal egyszerűbb egy nemzetközi átutalás a Wise-nál, mint egy bankban, csak a legfontosabb adatokat kell megadni, és nem kell nyilatkoznod jutalékszámláról, az átutalás típusáról, sürgősségről vagy költségviselő félről.

Sokféle alkalmazást találhatsz még a mobilod alkalmazásboltjában, amely segítheti az életedet, érdemes körülnézned a pénzügyi appok toplistáján, de ezeket használják a legtöbben idehaza.