Ugrás a tartalomhoz
 
Cikkek

Talán vettél már fel kisebb hiteleket, például áruhitelt vagy személyi kölcsönt, de a lakáshitel igénylés ezekhez képest bonyolultabb és hosszadalmasabb folyamat. Mutatjuk, hogy mit kell tudnod, és mire figyelj.

Erre figyelj:

  • Kamatplafon: A kamatplafonhoz csatlakozó bankok kínálatában szerepel legalább egy olyan lakáshitel, amelyet a bank legfeljebb 7,3 százalékos THM mellett kínál. Némelyik bank ajánlata még ennél is kedvezőbb. A kamatplafont alkalmazó hitelek kamata általában 6,2-6,9 százalék között van, THM-jük pedig legfeljebb 7,3 százalék. Ez a jelentős kamat-csökkentés neked is jó, mert a törlesztőrészleted nagyobb összegű hitelnél akár több, mint 10 000 forinttal lehet kevesebb havonta, mint eddig. Egy 20 éves futamidő alatt ezt több, mint 2,4 millió forintos megtakarítás.
  • A hitelfelvétel szempontjából elengedhetetlen a megfelelő helyről származó, megfelelő nagyságú jövedelem. A bérednek – a lakáshitel típusától függően – legfeljebb 25-60 százaléka lehet a törlesztőrészlet.
  • A fedezetként szolgáló ingatlanod piaci értékének legfeljebb 80 százaléka lehet a hitelösszeg.
  • A hitel kamata fontos, de figyelj a THM-re is. Minél alacsonyabb, annál olcsóbb a lakáshitel.
  • A hitel magas induló költségekkel járhat, de mellé kamatkedvezmények és induló kedvezmények is járhatnak. Figyelj arra, hogy a kamatkedvezmény visszakapható legyen.
  • A lakáshitel mellé lakásbiztosítást is kötnöd kell.
  • Mindenképp nézd meg a fogyasztóbarát lakáshiteleket is. Ezek akár kedvezőbbek is lehetnek, mint a piaci hitelek, de nem feltétlenül. Zöld kedvezményekkel is elérhetők.
Nő családi ház vásárlásán gondolkodik

1. Jövedelemmel szembeni elvárások lakáshitel-igénylésnél

Lakáshitel keretében nagy összeget igényelhetsz. Ezt azonban kamatokkal együtt vissza is kell fizetned. A törlesztés akár 15-20 évig is tarthat, amikor minden egyes hónapban fizetned kell a törlesztőrészletet. A hitelnél a legfontosabb dolog, hogy megfelelő jövedelmed legyen.

Hiába tudsz felajánlani nagy értékű, jó minőségű ingatlanfedezetet a hiteled mögé, a törlesztőrészleteket a fizetésedből kell fizetned. Nem az a cél, hogy a lakásod a banké legyen, hanem, hogy a hitelt a futamidő végéig biztonságosan és rendben törleszteni tudd, és a végén legyen egy tehermentes ingatlanod.

Számít a jövedelem nagysága

A bankok számára a lakáshitelek viszonylag biztonságosak, hiszen a pénzüket védi a fedezeteként felajánlott ingatlan.

Ezért van az, hogy a lakáshitelek kamata az összes fajta hitel közül a legalacsonyabb, és az is, hogy a bankok viszonylag alacsony minimális jövedelem szintet határoznak meg a lakáshiteleknél.

A legtöbb bank már a nettó minimálbérre is ad hitelt. A jövedelmednek csak egy részét költheted hiteltörlesztésre.

Lakáshiteleknél, ez az arány (a JTM mutató) 25 és 60 százalék között van, a jövedelmed nagyságától és a lakáshitel kamatperiódusától függően. Ha van valamilyen hiteled, hitelkereted vagy hitelkártyád, akkor a bank a jövedelmedből levonja azt a részt, amit ezek törlesztésére fizetsz, és csak a maradékkal számol.

Bezár
Hitelösszeg
Futamidő
Havi nettó jövedelmetek
Meglévő gyermekek
Vállaltok további gyermeket?
1. gyerek születési idő
2. gyerek születési idő
3. gyerek születési idő
További beállítások
Bezár

Ha tudod előre, hogy hamarabb vissza tudod fizetni, állítsd be, hány év múlva, hogy még kedvezőbb lakáshiteleket tudjunk mutatni.

Csak ilyen kamatperiódusú hiteleket szeretnék látni:

Csak ezektől a bankoktól szeretnék lakáshiteleket látni


				
Bezár
Válassz a kiemelt hitelek közül!
Rendezés:
További hitelek
  • Raiffeisen Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
    Törlesztő 78 071 Ft
    THM 7,32%
    Visszafizetendő 18 737 050 Ft
    Részletek
    átirányítunk partnerünk oldalára
    Futamidő: 132-300 hó • THM: 7,33% • Hitel teljes díja: 8 737 050 Ft • Kamat típusa: 10 évre rögzített kamat • Kamat: 7,09%
  • MBH Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
    Törlesztő 78 071 Ft
    THM 7,48%
    Visszafizetendő 18 776 713 Ft
    Részletek
    átirányítunk partnerünk oldalára
    Futamidő: 120-360 hó • THM: 7,12% - 8,14% • Hitel teljes díja: 8 776 713 Ft • Kamat típusa: 10 évre rögzített kamat • Kamat: 7,09%
  • Unicredit Stabil Kamat Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
    Törlesztő 77 958 FtAz első hónapban 58 721 Ft
    THM 7,45%
    Visszafizetendő 18 807 219 Ft
    Részletek
    átirányítunk partnerünk oldalára
    Futamidő: 168-240 hó • THM: 7,31% - 10,15% • Hitel teljes díja: 8 807 219 Ft • Kamat típusa: rögzített kamat • Kamat: 6,95%
  • Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (üzleti feltételekkel)
    Törlesztő 81 111 Ft
    THM 8,05%
    Visszafizetendő 19 616 608 Ft
    Részletek
    átirányítunk partnerünk oldalára
    Futamidő: 60-360 hó • THM: 7,88% - 9,88% • Hitel teljes díja: 9 616 608 Ft • Kamat típusa: 5 évre rögzített kamat • Kamat: 7,59%
  • OTP 1x1 Lakáshitel
    Törlesztő 84 274 Ft
    THM 8,50%
    Visszafizetendő 20 225 641 Ft
    Részletek
    átirányítunk partnerünk oldalára
    Futamidő: 72-360 hó • THM: 8,48% - 8,65% • Hitel teljes díja: 10 225 641 Ft • Kamat típusa: rögzített kamat • Kamat: 7,99%

A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek. Felhívjuk figyelmét, hogy a kalkulátorban szereplő banki ajánlatok nem feltétlenül objektív összehasonlítás alapján jelennek meg. A banki ajánlatok sorrendjét befolyásolhatja a kattintások gyakorisága, a bankokkal kötött promóciós szerződés tartalma (így különösen: a promóciós díj összege, illetve a megrendelt kattintási szám mennyisége), valamint az ajánlatok megjelenésének időben történő egyenletes eloszlása miatti egyedi ütemezési célú informatikai megoldások. A hiteleket csak negatív KHR listán nem szereplő, és megfelelő jövedelemmel (és adott esetben fedezettel) rendelkezők kaphatják meg a hitelintézet döntésétől függően. A törlesztőrészletek számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyféltájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
Tájékoztatunk, hogy kalkulátorunk nem számol a megvásárolni kívánt vagyonbiztosításának díjával, mivel az ingatlan hitelbiztosítéki értéke nem ismert. Előzőek miatt az általunk megjelenített THM összege a vagyonbiztosítás díját nem tartalmazza. Felhívjuk figyelmedet, hogy a bankok többsége kötelezően előírja a vagyonbiztosítás megkötését és fenntartását a teljes futamidő vonatkozásában, ezért a rendszeres havi kiadásokhoz az ingatlan vagyonbiztosításának összege hozzászámítandó.
A vagyonbiztosítás díját figyelembe kell venni a THM plafon számításánál. A THM plafon jelenleg az alapkamat 24 százalékponttal növelt összege. A THM plafon értékének átlépése esetén nem adható ajánlat a hitelt igénylő részére, így kölcsön sem nyújtható számára.
A vagyonbiztosítás pontos díjáról javasoljuk, hogy előzetesen tájékozódj.
Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Bank of China, BNP Paribas, Deutsche Bank, Duna Takarék Bank, ING, KDB Bank, Merkantil Bank, Oberbank, Polgári Bank.
Nem találtad meg, amit kerestél? Nézd meg a gyakran ismételt kérdéseket is!

További szöveg megjelenítése

Számít a jövedelem típusa is

A jövedelem többféle helyről származhat, azaz a bank nem csak a fizetésedet vagy a vállalkozásodból származó jövedelmedet fogadja el.

Ezek önállóan elfogadható jövedelmek, de ezek mellett lehetnek más olyan bevételeid is, amit a bank a hitelnyújtáskor figyelembe vesz. Ezek a kiegészítő jövedelmek.

Ilyen például a GYED, a családi pótlék vagy a bérbeadásból származó jövedelem. Ezeket a bank önállóan nem fogadja el, de a fizetésed mellé már beszámítja.

Néhány önállóan elfogadható jövedelem:

  • munkaviszonyból származó jövedelem (munkabér)
  • megbízási díj
  • öregségi nyugdíj
  • vállalkozásból származó jövedelem
  • rokkantsági ellátás
  • cafeteria

Néhány kiegészítő jövedelem:

  • özvegyi nyugdíj
  • családi pótlék
  • gyermekekkel kapcsolatot ellátások (CSED, GYED, GYES)
  • ingatlan bérbeadásából származó jövedelem

Nem elfogadható jövedelmek:

  • gyerektartás
  • segélyek
  • szülői nyugdíj
  • osztalékelőleg

Minden jövedelmedet hivatalos dokumentummal kell tudnod igazolni, illetve a bank a nettó jövedelmekkel számol (hiszen ezt kapod meg, ebből törleszted a hitelt).

2. Fedezettel szembeni elvárások lakáshitel igénylésnél

A bank a jövedelmed és a fedezet értéke alapján határozza meg, hogy mennyi lakáshitelt igényelhetsz.

A fedezet azért fontos, mert az ingatlan forgalmi értékének 80 százalékánál magasabb hitelt nem adhat a bank. A 80 százalék az elméleti maximum, de a bank alacsonyabb határt is megszabhat. A többi az önerő.

A fedezet sem lehet akármilyen. Számít az értéke, de a minősége is. A legjobb fedezet az, aminek az értéke legalább 6 millió forint, de azért nem is túl magas, jó műszaki állapotban van, jó helyen található és jól eladható.

Az ingatlan piaci értékének 80 százaléka tehát a neked adható hitelösszeg felső határa. A másik felső határt a jövedelmed jelenti, egész pontosan az az érték, amely ezek közül az alacsonyabb. Mutatunk erre egy példát.

Adható hitelösszeg különböző jövedelem és

1. eset2. eset
Jövedelem
havi nettó
350 000 forint
500 000 forint
Jövedelem
alapján adható
18 500 000 forint27 000 000 forint
Lakás piaci
értéke
50 000 000 forint20 000 000 forint
Lakás értéke
alapján adható
40 000 000 forint16 0000 000 forint
Elérhető
hitelösszeg
18 500 000 forint16 000 000 forint

Az első esetben hiába magas az ingatlan értéke, ha a jövedelmedbe nem fér bele magasabb törlesztő. Így itt ez jelenti az adható hitel felső határát.

A második esetben viszont hiába keresel jól, az ingatlan értéke alacsony, így emiatt nem igényelhetsz magasabb összeget.

A fedezetként szolgáló lakás csak belföldön található, magánszemély tulajdonában lévő per-, és tehermentes ingatlan lehet.

3. Lakáshitel induló költségei

Nem csak az önerővel kell számolnod, ami önmagában is jelentős összeg – egy 15 millió forintos lakáshitelnél minimum 3 millió forint – de az induló díjakra is tartalékolnod kell pénzt.

A jelzáloghitelek igénylése akár százezres nagyságrendű induló költséggel jár. Ezek nagy része az ingatlannal kapcsolatos, és nem feltétlenül a bank számítja fel.

Ilyen például a földhivatali bejegyzés díja, az értékbecslés, a lakásbiztosítás díja, az ügyvédi költség vagy a közjegyző díja.

Banki költségek lehetnek például a hitelbírálat díja vagy a folyósítási díj. Ezek általában százalékos díjak, amelyeknek értéke az igényelt hitel összegétől függ.

4. THM – mit tartalmaz és mit nem

A THM és a kamat két gyakran emlegetett dolog, ha lakáshitelről van szó.

A THM, vagy Teljes Hiteldíj Mutató az a százalékos érték, ami megmutatja, hogy egy évre vetítve mennyibe kerül a hiteled.

Ez tartalmazza a kamatot, és minden fontosabb egyéb költséget is, aminek az összege előre látható és számszerűsíthető.

Benne vannak tehát a banki költségek és a lakásbiztosítás, de a közjegyző díja nincs. De még így is jobban mutatja, hogy mennyire drága az adott hitel, mint a kamat.

5. Akciók, kedvezmények a lakáshitel mellé

Induló díj kedvezmények, jóváírások

Szerencsére a lakáshitelek mellé a bankok több induló díj akciót is kínálnak. Elengedhetik például a tulajdoni lap lekérésének vagy a földhivatali bejegyzés díját, és visszatéríthetik a közjegyzői díj vagy az értékbecslés díjának egy részét.

Ha olyan lakáshitelt választasz, amely komolyabb akcióval várja az igénylőket, akkor olcsóbban igényelheted a hitelt.

Lehetnek a bankoknak ezenfelül időszakos akciói is, például ha ettől eddig igényled a hitelt, akkor valamilyen összegű jóváírás kaphatsz.

gyerekek az új házukban

Kamatkedvezmények

A leggyakoribb az, amikor vállalod, hogy a banknál folyószámlát nyitsz, és arra adott összegű havi utalás érkezik. Ilyenkor kedvezőbb kamat mellett igényelheted a hitelt.

Arra figyelj, hogy a kamatkedvezményt elveszíted, ha a feltételeket nem teljesíted. Viszont itt két eset is lehetséges.

  1. Van, hogy a kamatkedvezményt visszakaphatod, ha a feltételek újra teljesülnek.
  2. Más bankoknál viszont végleg elveszíted a kedvezményt, ha egyszer nem feleltél meg a feltételeknek.

Ha kétségeid vannak, hogy a futamidő végéig mindig ide tudod utalni a jövedelmed, akkor olyan hitelt válassz, ahol a kamatkedvezményt visszakaphatod.

6. Biztosítások

A jelzáloghitelek mellé minden esetben lakásbiztosítást kell kötnöd, amelynek a kedvezményezettje a bank. Ennek egy számított költsége benne van a THM-ben, de a pontos biztosítást neked kell kiválasztanod. A biztosítás díját havonta fizeted majd a hiteltörlesztővel együtt.

A lakáshitelekhez elérhető fogyasztóbarát otthonbiztosítás is, érdemes ezt is megnézned.

7. Hitelbírálati idő lakáshitelnél

Az ingatlanfedezet miatt a lakáshiteleknél viszonylag hosszú hitelbírálati idővel számolhatsz. Bár maga az értékbecslés egy hét alatt megvan, a földhivatali ügyintézéssel, a hitelbírálattal és az ingatlan vizsgálatával kapcsolatos teendők miatt akár 4-6 hét is lehet a hitelbírálat ideje.

Rövidítheted a hiteligénylési folyamat idejét, ha előzetes hitelbírálatot vagy előzetes értékbecslést készíttetsz.

8. Fogyasztóbarát lakáshitelek

Több banknál elérhetők fogyasztóbarát lakáshitelek is. Ezek a hitelek a Magyar Nemzeti Bank minősítésével rendelkeznek. Jellemzőjük, hogy egységesített feltételekkel kínálják őket a bankok.

Az ügyintézési határidők és a díjak maximáltak, így ezek a hitelek akár kedvezőbbek is lehetnek, mint piaci társaik.

Ha később előtörlesztenéd a hitelt, akkor ennél a lakáshitelnél ezt lakás-takarékpénztárból ingyenesen megteheted.

A fogyasztóbarát lakáshitelek zöld kedvezményekkel is elérhetők.

Kapcsolódó címkék

Legfrissebb útmutatóink lakáshitel témában